Что делать если нет средств на погашение долга

Почему возникает долг по кредиту

Изначально, оформляя кредит, заемщики планируют его погашение из текущих доходов, таких как зарплата или премии. Подобные расчеты кажутся надежными, поскольку основаны на устойчивом источнике заработка. Такой подход позволяет постепенно, без существенных финансовых потрясений, отдавать долг банку. Однако жизнь непредсказуема и может внести свои коррективы в самые тщательно спланированные схемы. Увольнение, длительная болезнь, экономические кризисы — все это приводит к резкому сокращению доходов или их полному прекращению. В таких условиях ранее управляемые кредиты превращаются в серьезную финансовую нагрузку.

Если по кредитам начинаются просрочки, то банки незамедлительно принимают меры: начисляют неустойки, взыскивают штрафы, передают информацию в бюро кредитных историй и даже могут обратиться в суд. Эта ситуация может быстро выйти из-под контроля, приводя к долговой яме, где заемщик уже не способен справиться с финансовыми проблемами. Несмотря на кажущуюся безвыходность положения, существуют разные законные способы решения подобных вопросов. Важно только выбрать из всех вариантов наиболее подходящий под ситуацию, взвесив все "за" и "против".

Что не стоит делать, если нечем платить кредит

• Не игнорировать проблему. Одна из самых распространенных ошибок — надежда, что проблема с долгом решится сама собой. Ни в одном банке никогда не забудут о долгах даже самых небольших. А вот игнорирование вопроса приводит к увеличению процентов и ухудшению кредитной истории. Вместо того чтобы ждать усугубления ситуации, лучше сразу же идти на диалог со своим кредитором.

• Не брать новые кредиты. Зачастую в попытке быстро решить проблему с текущими долгами, люди берут новые кредиты. Причем часто из-за необходимости хоть где-то перехватить нужную сумму, они соглашаются на более жесткие условия, чем текущий кредит. В итоге им не хватает денег, чтобы своевременно вносить все долговые обязательства.

• Не поддаваться панике. Важно помнить, что долг по кредиту — это лишь финансовая проблема, а не угроза личной безопасности. Если вам угрожают коллекторы или служба взыскания кредитора, то это уже нарушение законов и вы можете защитить себя.

• Не доводить дело до суда. Судебные разбирательства влекут за собой дополнительные расходы и могут привести к потере имущества по значительно сниженной стоимости. У банков есть разнообразные инструменты, позволяющие должнику выйти из сложной финансовой ситуации, а кредитору все же получить свои деньги. Поэтому всегда нужно вести честный диалог с банком, без конфликтов.

Варианты решения проблемы

Перенос даты платежа

Когда денег для оплаты очередного платежа не хватает только из-за задержки зарплаты, то стоит воспользоваться услугой переноса даты платежа. Для этого вам нужно позвонить на горячую линию банка или обратиться в офис, где сотруднику пояснить свою проблему. Если у вас есть подтверждающие документы (например, справка о временной нетрудоспособности или уведомление о смене места работы), это может увеличить шансы на положительный ответ. Важно быть честным: если пропуск платежа произошел из-за забывчивости, лучше признать это и попытаться минимизировать последствия, оплатив задолженность с начисленными процентами.

Сегодня такие опции доступны во многих банках и они позволяют на 10-20 дней сместить график платежей, но за небольшую плату. Если в вашем договоре предусмотрена такая услуга, то вы можете воспользоваться ей через личный кабинет. Обратите внимание, что она может быть доступна с некоторыми ограничениями: один раз в год, только при наличии подключенной страховки или по иным условиям.

Следует помнить, что у банков нет обязанности идти навстречу клиентам в вопросах пересмотра условий платежей, поэтому возможность переноса даты зависит от политики кредитора и рассматривается на индивидуальной основе.

Покрытие долга из страховых выплат

Если причиной просрочки по кредиту стала ситуация, по которой клиент был застрахован, то долг можно покрыть за счет страховых выплат. Это может быть связано, например, с потерей работы, серьезной болезнью, снижением дохода более чем на 30% или по другим значимым жизненным обстоятельствам, подпадающими под условия полиса.

Для начала необходимо подать заявление в банк с просьбой направить страховые выплаты на погашение вашего кредита. В заявлении следует указать, что полученные средства должны быть использованы для частичного или полного погашения задолженности. Важно приложить к заявлению копии договора страхования и документы, подтверждающие регулярные страховые взносы, чтобы подтвердить ваше право на такое покрытие.

Однако следует быть готовым к возможному сопротивлению со стороны страховой компании. Нередко страховщики оспаривают необходимость выплат, что может потребовать дополнительных юридических действий, включая обращение в суд для защиты своих прав. В такой ситуации наличие полного пакета документов, а также привлечение юриста, значительно увеличивает шансы на успешное разрешение дела.

Реструктуризация

Реструктуризация кредита — это изменение условий договора, направленное на облегчение платежей для заемщика, снижая его финансовую нагрузку.

При реструктуризации возможны следующие варианты:

• Увеличение срока кредита. Общий срок погашения кредита увеличивается, в результате чего ежемесячный платеж становится меньше. Однако это также приводит к возрастанию переплаты.

• Оплата только процентов. В некоторых случаях, особенно при реструктуризации кредитных карт, заемщикам предлагается на определенный период выплачивать только проценты, не уменьшая основную сумму долга (тело кредита). Это может помочь снизить месячную финансовую нагрузку, но не уменьшает общую сумму задолженности.

• Изменение процентной ставки. В некоторых случаях банки могут согласиться на пересмотр процентной ставки, что может привести к уменьшению ежемесячных платежей, не изменяя срок кредита.

• Предоставление отсрочки. Это временное освобождение от платежей, которое может быть предоставлено в сложной финансовой ситуации. Но для этого требуются подтверждающие документы.

Прежде чем согласиться на условия реструктуризации, важно проанализировать предлагаемые изменения:

• Убедитесь, что новая ставка ниже текущей.

• Проверьте, насколько ежемесячный платеж становится доступнее.

• Убедитесь, что не требуется дополнительный залог или поручитель.

При этом стоит помнить, что во многих случаях реструктуризация может не стать окончательным решением проблемы, поскольку увеличение срока и общей переплаты могут значительно повлиять на финансовое положение клиента. Если новые условия кажутся невыгодными или непосильными, стоит рассмотреть другие варианты урегулирования вопроса.

Рефинансирование

Рефинансирование кредита — это процедура, при которой заемщик оформляет новый кредит на более выгодных условиях для погашения текущих кредитных обязательств. Основные преимущества заключаются в возможности получения более низкой ставки и увеличении срока кредита, что ведет к снижению размера ежемесячных платежей.

Процесс рефинансирования начинается с подачи заявки в банк, предлагающий такие программы. После одобрения новый кредитор выплачивает суммы, необходимые для закрытия старых кредитов. При этом заемщик перестает быть должником и у него появляется одно обязательство перед новым кредитором. По такой программе можно рефинансировать до пяти кредитов.

Чем раньше заемщик обратится за рефинансированием, тем выше шансы на его получение на выгодных условиях. Задержка в обращении, особенно если у вас уже есть просроченные платежи, значительно уменьшает вероятность одобрения. При успешно пройденной процедуре заемщик может значительно уменьшить финансовую нагрузку и упростить управление своими долгами, объединив их в один кредит. Однако необходимо оценивать новые условия, уделяя внимание не только ежемесячным платежам, но и общей переплате.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это временная отсрочка платежей по кредиту, предоставляемая заемщикам в случае ухудшения финансового положения или в особых обстоятельствах. Этот период может составлять от 1 до 6 месяцев, в течение которых человек освобождается от необходимости вносить ежемесячные платежи, однако после завершения каникул долг нужно будет погасить.

Условия предоставления кредитных каникул:

• Снижение дохода. Кредитные каникулы могут быть предоставлены, если у клиента произошло снижение заработной платы более чем на 30%, у заемщика длительный больничный лист.

• Лимиты по кредитам. Кредит не должен превышать определенные лимиты: для автокредитов это 1 500 000 рублей, для потребительских кредитов — 450 000 рублей, для кредитных карт — 150 000 рублей и для ипотеки — от 3 000 0000 до 6 000 000 рублей. Считается сумма не остатка долга, а изначально выданная.

• Отсутствие других каникул. Если заемщик уже имеет кредитные каникулы по другому договору, то это станет препятствием для оформления новой отсрочки.

• Ограничение по договору. По каждому кредитному договору можно получить кредитные каникулы только один раз.

Кредитные каникулы предоставляются на основе заявления заемщика, которое нужно подать в банк. В нем необходимо указать причины, по которым требуется отсрочка платежей, и приложить подтверждающие документы. Решение зависит от политики банка и индивидуальных обстоятельств каждого случая. Это может стать временным решением финансовых трудностей, позволяя заемщику перераспределить свои ресурсы и стабилизировать финансовое положение.

Введены особые условия для граждан, участвующих в специальной военной операции, включая мобилизованных и членов их семей. Отсрочка по кредиту в таких случаях предоставляется на весь срок службы или участия в операции, а также на дополнительные 30 дней после завершения службы. В таком случае в банке не имеют права отказать клиенту в предоставлении кредитных каникул для мобилизованных граждан. Для подачи заявки достаточно обратиться по горячей линии или через чат кредитора, а подтверждение о мобилизации или участия в СВО по контракту кредитор запросит сам у ФНС.

Выкуп долга

Выкуп долга — это способ урегулирования кредитной задолженности, при котором право требования долга передается от кредитора (банка) третьему лицу через процесс, известный как договор цессии. Этот метод может быть эффективным решением для заемщиков, которые оказались не в состоянии погасить свой долг в полном объеме.

Основные аспекты выкупа:

• Третья сторона. Выкуп происходит путем передачи прав требования от банка к третьему лицу, которым может быть как юридическое лицо, так и гражданин. Сам заемщик, будучи стороной первоначального кредитного договора, не может выкупать свои долги. Иначе это просто противоречит сути операции.

• Стоимость выкупа. В некоторых случаях долг можно выкупить за сумму, значительно меньшую, чем полная задолженность — порядка 20-30%. Это обычно больше, чем стоимость, по которой коллекторские агентства выкупают просроченные долги. Поэтому банки более склонны к договору цессии, если клиент уже относится к неблагонадежным.

• Пример процесса. Если у заемщика есть долг в размере 400 000 рублей, но для погашения доступно только 150 000-200 000 рублей, он может обратиться к посреднику для организации сделки. После заключения договора цессии и передачи долговых обязательств третьему лицу банк снимает с заемщика задолженность.

• Ограничения. Не все кредиты можно выкупить по договору цессии, к таким относятся: ипотека, кредиты под залог, автокредиты, ссуды с поручителями или созаемщиками, а также кредиты со страховкой.

Банкротство

Процедура банкротства для физических лиц в России является законным способом решения проблем с долгами, но только когда их погасить уже просто нечем. Этот процесс регулируется Федеральным законом №127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", который вступил в силу с 1 октября 2015 года.

Виды процедур банкротства:

• Упрощенное банкротство через МФЦ. Предназначено для долгов от 25 000 до 1 000 000 рублей. Проходит без судебного разбирательства и госпошлины. Требует предоставления паспорта, СНИЛС, ИНН, списка кредиторов и других документов, подтверждающих долги и финансовое положение должника.

• Стандартная процедура через суд. Необходима при долгах свыше 500 000 рублей. Заявление о банкротстве подается в арбитражный суд в произвольной форме с указанием всех кредиторов и подтверждающих документов. Включает оплату госпошлины и внесение депозита в 25 000 рублей для покрытия расходов на финансового управляющего.

Для того чтобы объявить себя банкротом, человек должен обладать признаками несостоятельности:

• Невыплата финансовых обязательств по наступлению срока.

• Наличие просрочек более 30 дней.

• Невозможность покрытия долгов существующим имуществом.

• Наличие обстоятельств, мешающих полному погашению долгов, таких как болезнь или увольнение.

Необходимо учитывать и последствия банкротства:

• Запрет на оформление новых кредитов без указания статуса банкрота в течение 5 лет.

• Ограничения на занятие управленческих должностей в течение трех лет и в кредитных организациях в течение 10 лет.

Стоит рассматривать банкротство как последнюю вынужденную меру. Стоит учитывать, что при прохождении процедуры будут арестованы счета, продано имеющееся имущество для покрытия долгов. Если при процедуре банкротства клиент сокроет имеющееся у него имущество, то это уже будет уголовная статья.