


Как платить кредит, если уволили с работы
Потеря работы — событие, заставляющее пересмотреть все планы и приоритеты. Среди первоочередных вопросов, требующих решения, особенно актуален — это, как платить за кредит. Когда основной источник дохода исчезает, а деньги на платежи планировались брать именно из заработной платы, начинаются серьезные проблемы. Других вариантов пополнения бюджета нет, и в ближайшем будущем предвидеть их появление сложно.
В такой ситуации важно действовать обдуманно и не допустить ухудшения кредитной истории, что может осложнить финансовое положение в будущем. Не стоит замыкаться и надеяться на автоматическое списание долгов. Проценты и штрафы за просрочку платежей будут начисляться, увеличивая сумму долга и ухудшая вашу кредитную историю. Самым правильным шагом будет немедленное обращение в банк с целью пересмотра условий договора и возможного изменения графика погашения долга. В любом случае, даже если вас сократили на работе и нечем платить по кредиту, в банках вам могут предложить разные варианты для выхода из сложившейся ситуации.
Что будет, если не платить кредит?
-
Постоянные звонки из банка. Первое, с чем сталкиваются должники — это ежедневные звонки от кредитора. Поначалу кажущиеся безобидными, они быстро становятся навязчивыми и мешают нормальной жизни. Банки также могут начать общение с поручителями должника, пытаясь через них воздействовать на заемщика.
-
Испорченная кредитная история. О просроченных платежах информация поступает в бюро кредитных историй. Это может существенно снизить шансы на получение финансовой помощи в будущем.
-
Суд, приставы, коллекторы. Если попытки договориться не увенчаются успехом, банк может подать иск в суд. После получения судебного решения в свою пользу, что происходит в подавляющем большинстве случаев, кредитор обращается к услугам приставов-исполнителей или коллекторских компаний для взыскания задолженности.
-
Арест имущества. Приставы могут наложить арест на любое имущество должника, от денег на банковских счетах до недвижимости. Эти активы могут быть реализованы по заниженной стоимости на аукционах. Они также вправе накладывать запрет на выезд за границу.
Ошибки заемщиков после увольнения с работы
-
Жить по принципу "не плачу и будь что будет". Это одна из самых серьезных ошибок, из-за которых размер задолженности быстро возрастает. На оставшуюся сумму начисляется процент и неустойка, могут также взиматься штрафы. У банков даже самые незначительные долги не исчезают сами по себе.
-
Избегание контактов с банком. Блокировка звонков и игнорирование писем не решат проблему. Такие действия могут быть расценены как попытка уклонения от выплат, что приведет к жестким мерам со стороны кредитора, вплоть до судебного разбирательства.
-
Агрессивное общение. Выражение своего недовольства в грубой форме или угрозы в адрес банковских сотрудников могут привести к ускоренной передаче дела коллекторам или в суд. Важно помнить, что кредитный договор был подписан добровольно, и все условия были согласованы с вами заранее.
-
Получение новых кредитов. Часто заемщики совершают одну и ту же ошибку — берут новый кредит для покрытия долгов, причем соглашаясь даже на невыгодный процент по договору. В таком случае задолженность только усугубляется, так как увеличивается кредитная нагрузка. В получении нового кредита есть смысл, но о нем чуть позже.
-
Избегание конфискации. Быстрое избавление от имущества, которое может быть затребовано для покрытия долгов (например, продажа или дарение недвижимости родственникам), может быть оспорено в суде. Такие действия рассматриваются как попытка уклонения от выплат, что приводит к дополнительным правовым последствиям.
Что делать, если платить банку нечем?
-
Информирование банка. Сперва письменно уведомите банк о своих изменениях в жизненных обстоятельствах. Сообщите о причине, по которой у вас возникли финансовые трудности (например, увольнение с работы), приложив подтверждающие документы, такие как копию приказа об увольнении или страницу из трудовой книжки. Это позволит банку официально зафиксировать вашу ситуацию и стать основанием для возможного пересмотра условий договора.
-
Защита прав при аресте счета. Если ваш счет уже арестован, важно знать, что вы имеете право сохранить средства в размере прожиточного минимума. Для этого необходимо обратиться в исполнительные органы с соответствующим заявлением. Это поможет вам сохранить минимально необходимые средства для жизни.
-
Планирование дальнейших действий. Определите, что конкретно вам нужно для восстановления порядка в платежах. Если у вас совсем нет денег, то потребуется время для поиска новой работы. Если финансы есть, но их недостаточно для платежей, то для этого у банков есть разные инструменты.
Страховка и перенос даты платежа
Если при оформлении кредита вы заключили полис страхования, то настало время внимательно ознакомиться с ним. Страхование от потери работы может покрыть ваш кредитный платеж в случае увольнения по не зависящим от вас причинам, таким как ликвидация компании, сокращение штата или смена владельца организации. Кроме того, страховка может активироваться и в других случаях, например, при призыве на военную службу, потере работоспособности или выходе основного сотрудника из декрета. Однако важно помнить, что страховая компания не покроет платежи, если увольнение произошло по вашей инициативе или из-за нарушений трудовой дисциплины.
Если проблемы с финансами являются временными и вы ожидаете улучшения ситуации в ближайшем будущем, рассмотрите возможность переноса даты платежа. Многие финансовые учреждения предлагают такую услугу и могут пойти вам навстречу, особенно если вы заранее уведомите их о возникших проблемах. Для заемщиков это возможность избежать просрочек, а также установить новый график, подходящий под выплаты зарплаты.
Кредитные каникулы
Кредитные каникулы — это временная отсрочка платежей по кредиту, предоставляемая заемщикам в случае ухудшения их финансового положения. Такая мера позволяет дать необходимую передышку для стабилизации финансов на срок до полугода. В это время проценты начисляются, но и передвигается дата погашения.
Для оформления необходимо соответствовать требованиям:
-
Заемщик находится на длительном больничном листе или его доход сократился более чем на треть.
-
У клиента нет действующих каникул по кредитам.
-
По данному договору ранее каникулы не предоставлялись.
Кредиты также должны соответствовать требованиям по сумме:
-
Автокредит — до 1 500 000 рублей.
-
Потребительский кредит — до 450 000 рублей.
-
Кредитные карты — до 150 000 рублей.
-
Ипотека — от 3 000 000 до 6 000 000 рублей.
Заемщик должен подать в банк официальное заявление с просьбой о предоставлении кредитных каникул, указав причины, требующие отсрочки платежей, и приложить необходимые документы для подтверждения своего положения. Решение принимается на основании внутренней политики кредитора и анализа предоставленной заемщиком информации.
Для участников специальных военных операций предусмотрены специальные условия: отсрочка предоставляется на весь период службы плюс 30 дней после ее окончания. В таких случаях банк не имеет права отказать в предоставлении каникул, а необходимые подтверждения о мобилизации или участии в операции банк запрашивает самостоятельно.
Реструктуризация кредита
Реструктуризация — это процесс изменения условий действующего кредитного договора. Для этого необходимо правильно наладить диалог с банком: представить письменное уведомление об изменении финансового положения, подкрепить его документальными доказательствами и поддерживать постоянную связь с сотрудниками банка.
Возможные варианты реструктуризации:
-
Пролонгация срока. Этот метод заключается в увеличении срока кредита, что приводит к уменьшению размера ежемесячных платежей, распределяя общую сумму на более длительный период.
-
Снижение процента. Хотя банки редко идут на такой шаг, но при наличии убедительных доказательств финансовых трудностей, они могут согласиться на временное или постоянное снижение ставки.
-
Списание части долга. В особых обстоятельствах банк может принять решение о списании накопленных пеней и штрафов за просрочку платежей.
Подать заявку на реструктуризацию можно в любой момент — и до и после начисления просроченной задолженности. Ее преимущества в возможности уменьшить нагрузку на семейный бюджет, что может значительно облегчить финансовое положение заемщика. Однако есть и недостатки: банки могут ввести ограничения на дальнейшее использование кредитных ресурсов, например, запретить пользование средствами на кредитных картах на определенный срок.
Рефинансирование
Рефинансирование — это процесс, при котором заемщик оформляет новый кредит в этом же или другом банке с новыми условиями, чтобы погасить существующие кредитные обязательства. Преимущества этой процедуры включают возможность снижения ставки и увеличения срока, что приводит к уменьшению платежа. Причем данная процедура позволяет объединить до пяти разных кредитных обязательств.
Процесс рефинансирования начинается с выбора банка, который предлагает такие программы. Заемщик подает заявку, и после одобрения новый кредитор выплачивает суммы, необходимые для закрытия старых долгов. Таким образом, клиент перестает быть должником у предыдущих кредиторов и вместо этого получает один кредит. Для рефинансирования могут потребоваться документы, подтверждающие финансовую стабильность и отсутствие просроченных платежей.
Банкротство
С 2015 года в России объявить себя банкротом можно на абсолютно законных основаниях, но для этого необходимо соответствовать требованиям. К такому методу стоит прибегать тогда, когда другие варианты урегулирования задолженности уже неэффективны.
Существуют различные виды процедур банкротства:
-
Упрощенная через МФЦ. Предназначена для долгов от 25 000 до 1 000 000 рублей. Преимущества заключаются в отсутствии судебного разбирательства и госпошлины. Для начала процедуры необходимо представить документы, подтверждающие долги и финансовое положение, включая паспорт, СНИЛС, ИНН, а также список кредиторов.
-
Стандартная через суд. Применяется при долгах свыше 500 000 рублей. Заявление о банкротстве подается в арбитражный суд, включает список всех кредиторов и документы, подтверждающие финансовое положение заявителя. Необходимо оплатить госпошлину и внести депозит в размере 25 000 рублей для покрытия расходов на услуги финансового управляющего.
Для того чтобы объявить себя банкротом, необходимо иметь признаки несостоятельности:
-
Невыплата финансовых обязательств по наступлению срока.
-
Просрочки по выплатам более 30 дней.
-
Невозможность покрыть долги существующим имуществом.
-
Наличие обстоятельств, таких как болезнь или увольнение, мешающих погашению долгов.
Необходимо учесть и последствия банкротства:
-
Запрет на получение новых кредитов без указания статуса банкрота в течение 5 лет.
-
Ограничения на занятие управленческих должностей в течение трех лет, а в кредитных организациях — в течение 10 лет.
Банкротство — это крайняя мера, предполагающая арест и продажу имущества для покрытия долгов. В случае сокрытия активов процедура может привести к уголовной ответственности за мошенничество.
Как подготовиться к разговору с банком
Подготовка к разговору с банком о финансовых трудностях требует тщательного сбора всех необходимых документов, которые могут подтвердить ухудшение вашего финансового положения:
-
приказ о сокращении или копия трудовой книжки с соответствующей записью;
-
справка от работодателя о снижении зарплаты;
-
документ из центра занятости, подтверждающий, что вы встали на учет как безработный;
-
иск в суд, если работодатель задерживает выплату зарплаты;
-
свидетельство о смерти созаемщика или близкого родственника, если они помогали вам с выплатами по кредиту;
-
больничный лист, продолжительностью более месяца;
-
медицинская выписка, подтверждающая необходимость дорогостоящего лечения;
-
справка об инвалидности;
-
документы о повреждении имущества из-за чрезвычайных ситуаций, например, квартиры или дома;
-
свидетельство о рождении ребенка.
Другие способы облегчить финансовое бремя
Если вы уволены с работы и столкнулись с проблемой нехватки средств для погашения кредитов, можно использовать несколько методов, чтобы облегчить финансовое бремя:
-
Оформление налоговых вычетов. Если в вашей семье один супруг работает и платит подоходный налог, стоит оформить налоговые вычеты. Вы можете получить вычет за лечение, обучение или покупку недвижимости, включая проценты по ипотеке.
-
Оформление государственных пособий. Не забывайте про возможность получения различных видов социальной поддержки. Государство предоставляет помощь малоимущим, семьям с детьми и другим категориям граждан.
-
Сокращение расходов. Пересмотрите свой ежемесячный бюджет и сократите ненужные траты. Отказ от походов в кафе, экономия на развлечениях, одежде и косметике может освободить дополнительные средства для оплаты кредитов.
-
Поиск подработки. Используйте возможности фриланса. В интернете можно найти множество вариантов подработки — от написания текстов и переводов до ухода за животными и репетиторства.
Часто задаваемые вопросы
Чтобы избежать финансовых затруднений при обслуживании кредита, важно тщательно оценить свои финансовые возможности до его оформления:
-
Убедитесь, что ежемесячные платежи по кредитам не превышают 30-40% вашего дохода. Это поможет сохранить баланс и оставить достаточно средств для других обязательных расходов.
-
Рекомендуется создавать финансовую подушку, равную как минимум трем месячным доходам. Она позволит вам чувствовать себя увереннее в случае непредвиденных обстоятельств, например, потеряв работу, вы сможете выплачивать кредит.
-
Рассмотрите возможность оформления страховки, особенно при получении крупного и долгосрочного кредита. Полис может покрыть часть или полную сумму долга, что значительно снизит риски для вас в форс-мажорных ситуациях.
-
Нет, лишение банка лицензии не освобождает вас от обязанности погашать кредит. Ваш долг будет передан другому финансовому учреждению или Агентству по страхованию вкладов (АСВ), которое примет на себя управление кредитами. На сайте АСВ уточните реквизиты нового кредитора и как можно скорее начните выплаты. Обязательно сохраняйте квитанции и подтверждения всех ваших платежей, чтобы в случае спорных ситуаций у вас были доказательства своевременных переводов.
Кредитные каникулы фиксируются в вашей кредитной истории, однако они не влияют на нее негативно, поскольку это официально оформленное решение по изменению условий. Тем не менее, банки могут интерпретировать данный факт по-разному. Для некоторых это может сигнализировать о возможных финансовых трудностях заемщика, а другие оценивают это как ответственный шаг со стороны клиента, который активно управляет своими обязательствами. В любом случае, важно помнить, что кредитные каникулы не являются негативным фактором в кредитной истории.