Что лучше оформить кредит со страховкой или без нее

Что такое финансовая защита кредита?

Кредиты – это финансовые инструменты, предоставляемые банками, которые позволяют заемщикам получить необходимую сумму с обязательством вернуть ее через определенный срок с выплатой процентов. Сроки кредитования зависят от вида кредитного продукта и могут достигать от нескольких месяцев до нескольких десятков лет. При получении кредитов есть риск просрочки платежа, которая может возникнуть по разным причинам, включая финансовые трудности заемщика.

Страховка по кредиту представляет собой пакет услуг, включающий защиту заемщика от непредвиденных обстоятельств. Поэтому при наступлении страхового случая, например, потери работы или серьезного заболевания, страховая компания возьмет на себя обязательство по выплате долга банку. В зависимости от вида кредита полисы бывают обязательные и добровольные. Но если вы решили оформить добровольную страховку, то можете рассчитывать на определенные преференции со стороны кредитора.

Обязательно ли страхование кредита?

В случае потребительских кредитов принятие решения о страховании полностью на усмотрение клиента: заемщик может отказаться от данной услуги, и это не должно повлиять на решение банка о выдаче заемных средств. Однако при ипотеке ситуация отличается, так как страхование имущества является обязательным условием. Если клиент отказывается от полиса уже в течение действия договора, то это может повлечь за собой увеличение процентной ставки или даже требование о досрочном погашении оставшейся суммы долга.

Важно понимать, что даже кажущиеся простыми в выплате кредиты несут в себе риски для заемщиков, такие как потеря работы, болезнь или травмы, которые могут существенно снизить доходы. В случае смерти клиента долги не исчезают, а переходят к его наследникам. За счет страховок можно предотвратить просрочки и защитить родных от финансовых трудностей.

Что можно застраховать, когда берешь кредит

• Страхование жизни и здоровья. Используется при потребительском кредите, позволяя покрыть выплату в случае серьезного заболевания или смерти заёмщика, а также при длительной нетрудоспособности из-за травмы. Действует только на территории России.

• Страховка от потери работы/дохода. Защищает заемщика в случае потери работы по причинам, не зависящим от его воли, например, при ликвидации организации или сокращении.

• Страхование залогового имущества. Обязательный вид полиса при ипотечном кредитовании, направлен на защиту недвижимости, находящейся в залоге у банка, от ущерба или обесценения.

• Титульное страхование. Необходимо для защиты прав собственности заемщика на недвижимость, особенно в случаях, когда возможны правовые споры, например, при оспаривании сделки наследниками предыдущего владельца. Применяется при ипотеке.

• ОСАГО и каско. При автокредитовании ОСАГО является обязательным, а каско — добровольным, но важным, так как покрывает более широкий спектр ущерба. 

В чем выгода страхования кредита

• Пониженная ставка. При оформлении страховки клиент показывает свое намерение защититься от форс-мажорных обстоятельств, чтобы погасить кредит. В банках готовы предложить пониженную ставку, за ответственное отношение заёмщика. Таким образом, можно снизить процентную переплату.

• Больший лимит. Банки видят в застрахованных клиентах меньший риск невозврата долга, что позволяет увеличивать размер предоставляемых кредитов.

• Дополнительная защита. Страховой договор может покрывать разные непредвиденные события. При длительном сроке кредита невозможно предугадать такие обстоятельства, как потеря работы, длительная болезнь, инвалидность, смерть, ущерб имуществу и прочее. Все это может покрываться полисом и освобождать заёмщика от долговых обязательств.

• Долгосрочное кредитование. Наличие страховки делает заемщиков более привлекательными для банков, которые в таких случаях более охотно выдают кредиты на длительные сроки.

В каких случаях страховка не спасет

• Если травма была получена в результате занятий экстремальными видами спорта или нанесена умышленно.

• При заключении страхового договора заемщики обязаны предоставить достоверную информацию о своем здоровье. Если выяснится, что клиент знал о серьезном заболевании, но не сообщил о нём, выплаты не будет.

• Если причиной ухудшения здоровья или потери работы является употребление алкоголя, наркотиков или отравление токсическими веществами.

• Многие страховые полисы не покрывают события, связанные с природными катастрофами, пожарами, военными действиями и другими чрезвычайными ситуациями. Эти риски требуют отдельного рассмотрения и часто страхуются по специальным программам.

Как работает страховка для потребительских кредитов

При потребительском кредите страховка необязательна, но она позволяет защитить клиента от многих непредвиденных обстоятельств. Она оформляется одновременно с получением кредита и действует на весь срок его выплаты. Это обеспечивает непрерывное покрытие на случай наступления страхового события.

Если с заемщиком происходит страховой случай (например, тяжелое заболевание, потеря трудоспособности, смерть), страховая компания выплачивает долг напрямую банку. Размер компенсации обычно соответствует размеру непогашенной части кредита.

В страховом полисе прописываются конкретные условия, которые определяют:

• Перечень страховых случаев и их покрытие.

• Стоимость страховки и комиссии банка.

• Получатель выплат (обычно финансовая организация).

• Необходимые документы для оформления выплаты.

• Процедуру отказа от страховки и возврата средств в случае отмены полиса.

Виды покрытия:

• Уход из жизни.

• Присвоение инвалидности I или II группы.

• Длительная госпитализация из-за заболевания.

• Серьезные болезни (если до страхования у заёмщика не было диагностировано данное заболевание).

• Телесные повреждения, полученные в результате аварий, падений и других несчастных случаев, в которых не было вины заёмщика.

• Потеря работы по причинам, не зависящим от желания заёмщика, например, из-за сокращения или ликвидации организации.

Этот же полис оформляется при ипотечном страховании и также относится к добровольным видам.

По таким полисам действует период охлаждения до 30 дней. В этом периоде можно расторгнуть договор и вернуть часть уплаченной премии, если не было страхового случая. При возникновении разногласий со страховой компанией или банком заемщику доступны механизмы внесудебного урегулирования споров.

Что такое страхование ипотечной недвижимости

Страхование недвижимости является обязательным условием при оформлении ипотеки, целью которого является защита финансовых интересов как заемщика, так и кредитующего банка. Полис предусматривает покрытие ущерба от различных непредвиденных событий, таких как пожар, залив, взрыв бытового газа, стихийные бедствия, и другие форс-мажорные обстоятельства.

Основные аспекты страхования ипотечной недвижимости:

• Покрытие ущерба. В случае наступления страхового события страховщик возмещает ущерб, связанный с повреждением или утратой недвижимости, тем самым освобождая заемщика от обязательств по выплате ипотечного долга.

• Обязанность заемщика. Полис необходимо регулярно продлевать и подтверждать его актуальность в банке. Несоблюдение требований приведет к начислению штрафов.

• Страховое покрытие. Страхование может охватывать как только имущество (конструктивные элементы, внутреннюю отделку, домашнее имущество), так и гражданскую ответственность за ущерб третьим лицам.

• Дополнительное страхование. Возможно оформление комплексного страхования, включающего в себя как имущественное, так и страхование жизни и здоровья заемщика. Это обеспечивает дополнительную защиту в случае серьезного заболевания или смерти, что позволяет покрыть долг перед банком.

Для получения страховой выплаты необходимо предоставить соответствующие документы, подтверждающие наступление страхового случая, такие как медицинские справки или документы от МЧС. В случае повреждения имущества требуется вызов оценщика для подтверждения размера ущерба.

Что такое титульное страхование

Титульное страхование — это форма защиты прав собственности на недвижимость, чаще всего используемая при ипотечных сделках. Оно покрывает риски, связанные с потерей права собственности из-за юридических проблем, возникших после приобретения имущества.

Основные аспекты титульного страхования:

• Цель. Защитить покупателя и банк от финансовых потерь в случае, если сделка по приобретению недвижимости будет оспорена или признана недействительной судом. Например, если на квартиру претендуют неучтенные наследники продавца или если сделка была совершена с недееспособным лицом.

• Необходимость. В России титульное страхование является добровольным, однако многие банки могут требовать его оформления при выдаче ипотеки, предлагая в противном случае повышенную процентную ставку.

• Покрытие страховки. Полис покрывает убытки, возникшие в результате юридических проблем с титулом на недвижимость, включая арест имущества, претензии третьих лиц или обнаружение обременений, неизвестных на момент заключения договора.

• Структура страхования. Заемщик может оформить два отдельных полиса — один на сумму заемных средств для защиты банка и другой на сумму собственных вложений для личной защиты. Одновременное страхование на полную стоимость имущества в пользу обеих сторон не допускается, чтобы избежать двойного страхования.

Как посчитать, что выгоднее — кредит со страховкой или без

Чтобы оценить выгоду от страховки при оформлении кредита, важно проанализировать изменения в условиях и выразить их в рублях. Процесс расчета включает сравнение общих затрат на кредит с полисом и без него, учитывая стоимость страховок и изменения в процентной ставке.

Пример 1. Ипотека

Татьяна и Сергей берут ипотеку на сумму 4 250 000 рублей на 15 лет со ставкой:

• Со страховкой: 16,5% годовых.

• Без страховки: 18,5% годовых.

Расчет платежей:

• Со страховкой — около 60 000 руб., общая переплата составит 6 800 000 руб.

• Без страховки — около 70 000 руб., общая переплата составит 8 345 000 руб.

Стоимость страховки:

• Обязательная страховка объекта залога: 5 000 руб. в год.

• Страховка заемщика и титула: 20 000 руб. в год (уменьшается ежегодно).

Экономия на процентах за счет сниженной ставки — 1 545 000 руб. Для Татьяны и Сергея страховка выгодна, так как суммарная экономия на процентах выше стоимости страховых полисов.

Пример 2. Потребительский кредит

Ксения и Александр берут кредит на 200 000 рублей на 2 года с процентной ставкой:

• Со страховкой: 25% годовых.

• Без страховки: 27% годовых.

Расчет ежемесячных платежей:

• Со страховкой — около 16 000 руб., общая переплата составит 84 000 руб.

• Без страховки — около 16 300 руб., общая переплата составит 91 500 руб.

Страховка составляет 3 000 руб. в год. Экономия на процентах за счет сниженной ставки — 7 500 руб.

Ксения и Александр решили, что выгода от страховки слишком незначительна (разница в переплате 7 500 руб. минус стоимость страховки — 3 000 руб.), и отказались от нее.

Эти примеры показывают, как важно учитывать не только стоимость страховых полисов, но и их влияние на процентную ставку при оценке выгоды от страхования кредита.

Вывод

Вопрос о целесообразности страхования кредита всегда вызывает много дискуссий. В интернете советуют, как избежать оформления полиса или как его аннулировать. Но как говорит народная мудрость, нужно "семь раз отмерить, один отрезать". Перед тем как принять решение о страховании кредита, важно тщательно проанализировать все финансовые аспекты и возможные риски.

С другой стороны, не все можно измерить арифметически. Как оценить уверенность в том, что в случае форс-мажора вы или ваши наследники не останетесь один на один с долгами? Этот аспект особенно важен при крупных суммах займа и долгосрочных кредитах. С ростом срока кредитования увеличивается вероятность возникновения непредвиденных ситуаций, таких как потеря работы, болезни или несчастные случаи, которые могут серьезно затруднить или сделать невозможным возврат долга.

Подводя итог, можно сказать:

• Выгоднее со страховкой. Если речь идет о крупной сумме или кредит рассчитан на длительный срок. Страховка предоставляет дополнительную защиту и спокойствие.

• Выгоднее без страховки. Если заемная сумма невелика или срок короткий, где потенциальные риски и переплата по страховке могут быть неоправданно высокими.

В любом случае вооружитесь калькулятором и убедитесь, что предполагаемая экономия не обернется неожиданными трудностями в будущем.