Что лучше потребительский кредит или кредитная карта

Чем отличается кредит от кредитной карты

В современной экономике банки предлагают разнообразные продукты для решения финансовых задач граждан, среди которых особенно популярны потребительские кредиты и кредитные карты. Все они доступны физическим лицам и предназначены для решения финансовых вопросов, но отличаются условиями. Перед тем как получить такой продукт, нужно определить для себя цель использования денег. 

Потребительский кредит — это договор между банком и клиентом, по которому последний получает определенную сумму и обязуется вернуть ее вместе с процентами по заранее утвержденному графику. Кредитные карты же предоставляют возможность многоразово брать деньги в долг до установленного лимита, оплачивая проценты только при определенных случаях. Помимо этого, есть свои особенности и в получении определенной выгоды при использовании таких продуктов. Все это стоит учесть при выборе вида кредитования.

Кредитные карты

Кредитная карта — это банковский продукт, похожий на дебетовую карту, но основное отличие заключается в источнике средств. На кредитке лежать деньги банка, которыми вы можете пользоваться в пределах доступного лимита. Карта часто используется как финансовая подушка для непредвиденных расходов, поскольку средства всегда под рукой.

Особенности кредитных карт:

• Льготный период. У таких карточек есть льготный период, который также называется грейс-период, длящийся в среднем 55-120 дней. В это время не начисляются проценты, если клиент проводит безналичную оплату. Однако на снятие наличности и переводы данная опция не распространяется.

• Минимальный платеж. Пока действует грейс-период, клиенту достаточно вносить минимальные платежи, часто составляющие 5-7% от долга. Других обязательных платежей нет.

• Начисление процентов. Если пользователь не укладывается в беспроцентный период, то ему будут начисляться проценты на остаток долга. Ставка по кредитной карте устанавливается индивидуально, но она выше, чем у потребительского кредита.

• Кредитный лимит. Лимит по кредитной карте устанавливается банком и может быть скорректирован в зависимости от частоты использования средств и своевременности платежей. Если клиент регулярно использует кредитку и не допускает просрочек, то доступная сумма будет повышаться.

В отличие от потребительских кредитов, кредитные карты предлагают различные бонусы, такие как баллы, кэшбэк и другие виды вознаграждений при оплате покупок. Это делает их привлекательным выбором для тех, кто регулярно совершает покупки и может эффективно управлять своими финансами, используя льготный период для избежания процентных начислений.

Преимущества кредитных карт

• Удобство в использовании. Кредитными картами удобно расплачиваться в торговых точках и в интернет-магазинах.

• Безопасность. Карточку можно быстро заблокировать, если она будет потеряна или украдена.

• Есть беспроцентный период. Банки предлагают кредитные карты с грейс-периодом до 55–100 дней, позволяя избежать начисления процентов при своевременном погашении задолженности.

• Бонусы. У кредитных карт есть программа лояльности, по которой можно получать бонусы или кэшбэк. Это дает некоторую выгоду ее держателю.

• Возобновляемый лимит. После погашения задолженности восстанавливается кредитный лимит, что делает карту многоразовым финансовым инструментом.

• Простое оформление. Кредитную карту можно оформить одним днем, представив банку только паспорт. Справки о доходах нужны только в случае, если клиенту требуется повышенный лимит от 150 000-300 000 рублей.

Недостатки кредитных карт

• Высокая ставка. Проценты по кредитным картам значительно выше, чем по другим видам кредитования. При этом нужно учитывать, что не на все операции распространяется беспроцентный период.

• Плата за обслуживание. Часто по кредиткам устанавливается плата за обслуживание счета, которая снимается обычно раз в год. Есть и тарифы, когда платеж не снимается, если клиент ежемесячно тратить не менее 10 000 рублей или выполняет иные условия.

• Сложности с расчетами. В каждом банке свои схемы расчетов грейс-периода: с первого дня месяца, с даты первой покупки или оформления договора и прочее. Клиенту необходимо точно понимать, как действует льготный период, чтобы не выйти на просрочку.

• Риск зависимости. Существует риск привыкания к использованию заемных средств, что может привести к значительному превышению долговых обязательств над финансовыми возможностями.

Кредит наличными

Кредит наличными представляет собой универсальный финансовый продукт, который можно использовать для разнообразных целей. Это может быть покупка недвижимости, автомобиля, дорогостоящей техники или оплата услуг, таких как образование.

Особенности потребительского кредита

• Процесс оформления. От заемщиков требуется представить полный пакет документов, в том числе подтверждающих доход. Эти требования помогают банку оценить платежеспособность клиента и его надежность.

• Начисление процентов. По кредиту проценты начисляются с первого дня действия договора и на всю сумму долга. Даже если заемщик еще не пользовался заемными средствами, он уже должен проценты банку.

• Фиксированные платежи. Кредит предполагает график платежей, который предоставляется при заключении договора. Это позволяет заемщикам точно планировать свои финансовые обязательства каждый месяц, зная сумму, которую необходимо вносить.

• Размер процентов. Процентная ставка по кредиту ниже, чем по кредитной карте. Зачастую разница может составлять от 5 до 10 процентов, что делает такой продукт более привлекательным для крупных покупок с длительным сроком кредитования.

Преимущества кредита

• Разнообразие предложений. Банки предлагают различные виды кредитов, отличающиеся ставками, сроками и суммами. Это позволяет клиентам выбирать программу под определенные финансовые потребности.

• Доступ к крупным суммам. По потребительским кредитам доступны суммы в несколько десятков миллионов рублей, что отличает этот вид продукта от кредитки. Таким образом, клиент может решать крупные финансовые вопросы, распределяя платежи в длительном периоде, что снижает нагрузку на его бюджет.

• Нет платы за обслуживание. При получении кредитов не нужно платить комиссию за выдачу денег и обслуживание счета.

• Особенности выдачи. Чаще всего кредиты выдаются на счет дебетовой карты клиента. Полученные средства он может переводить на другие счета, снимать их в банкомате и не платить за это комиссии.

• Фиксированный график платежей. Заемщикам предоставляется четкий и предсказуемый график платежей, который облегчает планирование бюджета и контроль над финансами.

Недостатки кредита

• Начисление процентов. В отличие от кредитных карт у потребительского кредита нет беспроцентного периода. Поэтому начисления начинаются сразу же после выдачи средств и на всю сумму.

• Требование к документам. Часто при оформлении кредитов требуется не только паспорт, но и дополнительные документы, справки о доходах.

• Оповещение о досрочном погашении. Если заемщик желает погасить кредит досрочно, он должен заблаговременно уведомить банк. Для этого требуется подать заявление, в котором указать сумму платежа и дату.

Какую сумму может одобрить банк

Определяясь брать кредит или кредитную карту, стоит учесть доступные лимиты. Эти продукты рассчитаны на разное финансовое поведение клиента и удовлетворение его потребностей, поэтому отличаются и суммы.

Если говорить о стандартном потребительском кредите, то он выдается на срок до 7-8 лет. Здесь клиентам доступны суммы до 7 000 000-10 000 000 рублей. Если есть потребность в повышенном лимите, то нужно быть готовым подтвердить свой доход справками и выписками, а также представить банку обеспечение в виде залога или поручительства.

По кредитным картам лимиты зависят от статуса продукта и возможностей клиента. Если говорить о простых кредитках, то чаще всего клиентам предлагается сумма не более 1 000 000 рублей. По премиальным картам лимиты увеличены. Обычно если представить банку только паспорт, то он готов одобрить до 300 000 рублей. Но все зависит от его внутренней политики и кредитной истории самого клиента.

В любом случае будь это потребительский кредит или кредитная карта, банк всегда проводить оценку рисков и проверку заемщика. Если есть подтверждение доходов, нет просрочек по кредитной истории, то у вас есть шансы получить повышенный лимит.

Как начисляют проценты по кредиту и по карте

• Потребительский кредит. Проценты начисляются с первого дня получения средств и на всю сумму кредита. Это означает, что вне зависимости от того, как быстро вы начнете тратить деньги, проценты начнут начисляться сразу же. Например, если вы взяли 700 000 рублей под 17,9% годовых на 3 года, ваш ежемесячный платеж будет составлять около 25 819 рублей. Эта сумма будет включать как погашение основного долга, так и начисленные проценты.

• Кредитная карта. Основное преимущество кредитных карт — наличие льготного периода. Это временной интервал, в течение которого вы можете использовать кредитные средства без начисления процентов. Его средняя продолжительность — от 55 до 180 дней. Однако действует он не на все операции. Если вы будете снимать наличность или переводить деньги, то по таким операциям начисляется повышенная ставка и без беспроцентного периода. Например, если вы совершили покупки на 90 000 рублей в июне и июле, то можете вносить только минимальный платеж с июля по октябрь. При этом если вы полностью погасите задолженность до конца ноября, проценты начислены не будут. А если вы сняли 1 000 рублей, то банк сразу же начнет начислять ставку и может еще снять комиссию.

Что легче получить

Банки выдвигают одинаковые требования к заемщикам при выдаче кредитов и кредитных карт:

• российское гражданство;

• регистрация и проживание в регионе присутствия банка;

• возраст от 18 лет, максимально — до 70 лет;

• наличие постоянного дохода.

Для подачи заявок вы можете воспользоваться сайтом или мобильным приложением кредитной организации. Онлайн-заявка рассматривается в течение нескольких минут, после чего вы получите предварительное одобрение. На завершающем этапе вам нужно будет посетить отделение банка с документами. 

Что нужно, чтобы оформить кредит или карту

Для получения кредиток и потребительских кредитов с невысоким лимитом до 300 000-500 000 рублей достаточно паспорта гражданина РФ. Особенно если вы обращаетесь в банк, через который вы получаете зарплату и социальные выплаты. Для более крупных сумм потребуются:

• второй документ на выбор: СНИЛС, ИНН, пенсионное удостоверение, загранпаспорт или военный билет;

• подтверждение доходов справками с места работы или по форме банка.

Дополнительно по кредитам банк может запросить обеспечение в виде недвижимости, транспортного средства или поручительства третьего лица.

Перед подачей заявки на кредит или кредитку учитывайте факторы отказа:

• Наличие текущих долгов или судебных взысканий.

• Неточная или искаженная информация в заявке.

• Несоответствие заемщика установленным требованиям.

• Высокая закредитованность, то есть наличие действующих кредитов, совокупные платежи по которым превышают половины дохода.

Кредитные карты могут выдавать при повышенной долговой нагрузке. При этом банки страхуются тем, что одобряют небольшой лимит. Однако клиенту стоит учитывать риск невозврата долга перед принятием решения.

Мнение редакции

Выбор между кредитной картой и потребительским кредитом в значительной мере зависит от ваших финансовых потребностей, планов на использование средств и личной финансовой дисциплины. Кредитки предлагают большую гибкость и подходят для покрытия непредвиденных расходов или ежедневных покупок, позволяя при этом извлекать выгоду из программ лояльности и избегать начисления процентов в течение льготного периода. Однако если вы вовремя не внесете платеж или же воспользуетесь операциями, не входящими в грейс-период, то вас буду ждать повышенные проценты.

С другой стороны, потребительский кредит лучше подходит для крупных, запланированных трат, таких как покупка недвижимости или ремонт, предлагая более низкие ставки и фиксированный график платежей. Это облегчает финансовое планирование и дает меньшую нагрузку на бюджет заемщика.

Правильный выбор будет зависеть от того, насколько хорошо вы умеете управлять своими финансами и какие цели вы преследуете. Оба инструмента могут быть полезны, если их использовать ответственно и с учетом их преимуществ и недостатков.