Что такое БКИ

Бюро кредитных историй (БКИ) – это организации, занимающиеся сбором, анализом и хранением информации о финансовой дисциплине граждан. Они формируют кредитные отчеты, которые предоставляются различным заинтересованным сторонам, включая банки и микрофинансовые организации, для оценки кредитоспособности клиента. Эти данные играют ключевую роль в принятии решений о выдаче кредитов или микрозаймов, поскольку отражают платежную историю и финансовое поведение заявителя.

БКИ обязаны проходить лицензирование в Центральном банке России и действовать в соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях». Их услуги востребованы не только финансовыми учреждениями, но и работодателями, проверяющими благонадежность кандидатов, а также сервисами каршеринга, которые могут отказать в аренде автомобиля на основе негативной кредитной истории. Таким образом, информация, хранящаяся в БКИ, значительно влияет на доступ к финансовым и другим ресурсам.

Какую информацию кредиторы отправляют в бюро кредитных историй?

Они формируют ключевые показатели и кредитные отчеты, которые направляются напрямую в Центральный банк России. В базе данных БКИ содержится информация о:

• Личных данных заемщика, таких как ФИО, паспортные данные и другая информация из титульного листа кредитного договора;

• Данных по каждой заявке на ипотеку, ссуду или другой вид кредитования, включая одобрение или отказ по каждому случаю;

• Подробностях кредитных контрактов, включая сумму основного долга, процентные ставки и дополнительные условия финансовой сделки; 

• Информации о каждом платеже, произведенном заемщиком, включая его размер;

• Сумме и продолжительности просрочки выплат, если таковая имела место;

• Деталях реструктуризации долга, если такая процедура проводилась;

• Дополнительной информации о финансовых обязательствах по каждому кредиту.

Также БКИ оперативно регистрируют данные о процедурах банкротства или взыскания долгов по судебным решениям. Чем чаще заемщик подает заявки на кредиты, тем больше информации о его кредитной деятельности хранится в бюро. Кроме того, БКИ рассчитывают кредитные рейтинги граждан и компаний в реальном времени, основываясь на методологиях, разработанных и утвержденных Центральным Банком России. Внутренние правила работы у разных бюро могут значительно различаться.

Какие БКИ бывают?

В России существует несколько бюро кредитных историй (БКИ), каждое из которых предоставляет услуги по сбору и хранению данных о кредитной истории. Среди известных БКИ можно выделить:

• Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).

• Объединенное кредитное бюро (ОКБ).

• Бюро кредитных историй «КредитИнфо».

• Бюро кредитных историй «Скоринг бюро».

• Спектрум кредитное бюро.

• Межрегиональное бюро кредитных историй «Кредо».

БКИ делятся на «обыкновенные» и квалифицированные. Квалифицированное БКИ – это бюро, которое прошло дополнительную аккредитацию и отвечает строгим требованиям, установленным Банком России. Для получения статуса квалифицированного БКИ должно использовать оборудование, находящееся и обслуживаемое на территории РФ, иметь собственный капитал не менее 100 миллионов рублей и насчитывать клиентскую базу минимум 30 миллионов человек. В 2021 году НБКИ стало первым бюро, получившим этот статус.

Для чего БКИ нужны гражданам?

Бюро кредитных историй предоставляет обычным людям ряд значительных преимуществ. Во-первых, с помощью отчета о кредитной истории можно оценить свои шансы на получение заемных средств, будь то кредит в банке или микрозайм в микрофинансовой организации. Это позволяет заранее подготовиться к подаче заявки, улучшив свои финансовые показатели, если это необходимо. Во-вторых, знание своей кредитной истории помогает выяснить причины возможных отказов в кредитах, а также повысить осведомленность о возможных причинах повышения тарифов в страховых компаниях и других учреждениях.

Кроме того, БКИ предоставляет возможность проверить корректность учтенных данных и удостовериться в отсутствии кредитов, оформленных мошенниками на ваше имя. Это способствует более быстрому и точному процессу рассмотрения заявок и позволяет банкам и другим финансовым организациям принимать более обоснованные решения. Наличие актуальной и точной информации дает кредиторам возможность снижать требования к надежным заемщикам и предлагать более выгодные условия кредитования.

Как воспользоваться услугами БКИ?

Как получить список БКИ, в которых хранится ваша КИ?

Раньше для получения списка бюро кредитных историй (БКИ), в которых хранится ваша кредитная история, требовалось обратиться в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) через сайт Центробанка или лично посетить офис любого БКИ. Для этого нужно было знать код субъекта кредитной истории, который присваивается заемщикам. Если у вас не было опыта кредитования, услугу можно было получить на коммерческой основе.

Теперь получить этот список стало проще благодаря порталу государственных услуг. Для этого выполните следующие шаги:

1. Зарегистрируйтесь,придумав логин и пароль, а затем подтвердите учетную запись на сайте gosuslugi.ru.

2. В каталоге услуг выберите пункт «Прочее», затем «Сведения о бюро кредитных историй».

3. В открывшемся окне нажмите «Начать».

4. Проверьте корректность данных и при необходимости укажите недостающую информацию.

5. Отправьте запрос. После этого таблица с названиями и контактами БКИ будет направлена в ваш личный кабинет 

Как получить кредитную историю?

После получения списка бюро кредитных историй (БКИ), в которых хранятся ваши данные, вы можете обратиться в одно из этих БКИ для получения отчета о вашей кредитной истории. Каждый гражданин имеет право получать такой отчет бесплатно дважды в год. Если вам нужно больше выгрузок, придется оплатить услугу.

Запрос на получение отчета можно подать несколькими способами:

1. Онлайн – через личный кабинет на сайте БКИ.

2. Лично – в офисе компании.

3. Заказным письмом – с заверенной нотариусом подписью.

4. Телеграммой – с подписью, заверенной в отделении Почты.

5. По e-mail – при наличии усиленной электронной подписи.

Также финансово-кредитные организации могут предоставить услугу по получению досье за умеренную плату.

Кредитная история может выглядеть по разному, но она всегда имеет 4 части. Первая, титульная, содержит персональные данные заемщика, включая ФИО, дату и место рождения, информацию о паспорте, СНИЛС и ИНН. Вторая, основная, включает сведения о действующих и погашенных займах, рейтинг заемщика, а также информацию о нарушениях сроков платежей, неисполненных судебных решениях, взысканиях задолженности за услуги связи и ЖКХ, и алиментах.

Третья часть, дополнительная, содержит данные обо всех кредиторах, информацию о передаче прав требования и запросах на получение вашей кредитной истории. Четвертая часть, информационная, представляет перечень организаций, в которые вы обращались за кредитами. Эти четыре части обеспечивают полное представление о вашей кредитной активности и финансовой надежности.

Что делать с кредитной историей потом?

Если в вашем кредитном отчете обнаружены неточные данные, важно немедленно связаться как с бюро кредитных историй, так и с банком, предоставившим эти ошибочные сведения. Необходимо составить официальное заявление о несоответствиях, которое БКИ обязано рассмотреть в течение 30 дней. Если бюро отказывает в корректировке информации, у клиента есть право подать жалобу в суд для разрешения ситуации.

В случае, если кредитная история сильно испорчена, можно попытаться улучшить её постепенно, получая и погашая небольшие кредиты или микрозаймы. Это поможет восстановить доверие кредиторов и улучшить кредитный рейтинг со временем.

Может ли БКИ самостоятельно изменять кредитную историю?

Важно понимать, что БКИ не занимается активным исправлением кредитных историй, если это не касается удаления ложных данных. Они лишь аккумулируют, обновляют и хранят информацию. Действительные записи об отрицательных событиях, таких как задолженности, могут быть удалены из базы только через семь лет после последнего обновления данных по ним. Это касается тех долгов, которые были погашены.

Если долг был погашен, то запись о нем будет удалена, но если долг остается непогашенным, информация будет продолжать обновляться, что может привести к росту задолженности и возможному взысканию. БКИ не вправе удалять сведения по просьбе без оснований. Поэтому предложения по "исправлению" кредитной истории за вознаграждение от сторонних организаций являются мошенничеством.

Хотя вы не можете изменить свою кредитную историю напрямую через БКИ, вы можете улучшить свою кредитную репутацию. Для этого рекомендуется взять несколько небольших кредитов, которые вы сможете вовремя погасить, чтобы продемонстрировать свою надежность как заемщика. Новые положительные записи помогут улучшить ваш кредитный рейтинг и постепенно сгладить влияние старых негативных событий, которые будут удалены из вашей истории через семь лет.