Читайте в статье
- Как получить свой кредитный рейтинг?
- По каким причинам рейтинг снижается?
- Как повысить кредитный рейтинг?
- Есть ли гарантии в получении одобрения при высоком кредитном рейтинге?
- Откуда кредиторы берут информацию о заемщике?
- Часто задаваемые вопросы
Индивидуальный или персональный кредитный рейтинг — это числовое выражение кредитоспособности заемщика, основанное на анализе его кредитной истории, включая прошлые займы и обязательства. Этот рейтинг является ключевым индикатором для кредиторов (банков, микрофинансовых организаций, и других финансовых институтов), позволяющим оценить вероятность своевременного погашения долгов. Чем выше рейтинг, тем больше доверия к заемщику и тем более выгодные условия ему могут быть предложены.
Рейтинги рассчитываются в бюро кредитных историй (БКИ), которые собирают и анализируют информацию о всех операциях и платежах. Методологии расчета могут меняться в зависимости от БКИ, поэтому у одного человека могут быть различные рейтинги в разных бюро. Кроме того, банки и другие финансовые учреждения могут передавать данные о кредитной активности заемщиков в разные БКИ, что также может влиять на разницу в показателях.
Важно регулярно проверять свой кредитный рейтинг, чтобы обеспечить его точность и актуальность. Ошибки или устаревшая информация в КИ могут негативно сказаться на рейтинге, затрудняя получение кредита на выгодных условиях. Выявление и исправление таких ошибок позволяет улучшить оценку, увеличивая тем самым шансы на одобрение кредита.
Как получить свой кредитный рейтинг?
-
Зайдите на Госуслуги. Найдите раздел "Получение информации о хранении вашей кредитной истории" и нажмите "Начать". Убедитесь в правильности автоматически заполненных данных из вашего личного кабинета и отправьте запрос. Ответ будет доступен в вашем личном кабинете после того как Банк России сформирует и отправит информацию в течение дня. В ответе будет указан список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история.
-
Зарегистрируйтесь на сайте БКИ. После того как вы узнали, какие БКИ хранят информацию о ваших кредитах, перейдите на их сайты для регистрации. Заполните регистрационную форму или воспользуйтесь авторизацией через «Госуслуги», если такая функция доступна. Это позволит автоматически "подтянуть" часть данных с госпортала и упростит процесс регистрации. Введите необходимые личные данные, подтвердите свой электронный адрес и телефон, следуя инструкциям на сайте.
-
Запросите отчет. Завершив регистрацию и подтвердив свои контактные данные, вы сможете войти в личный кабинет на сайте БКИ и получить доступ к информации о вашем кредитном рейтинге, запросив специальный отчет.
Как его оценить?
Кредитный рейтинг — это числовой показатель от 1 до 999, который отражает вероятность просрочки платежей заемщиком в течение следующего года. Чем ниже показатель, тем выше риск невыполнения кредитных обязательств. Для удобства понимания, бюро кредитных историй классифицируют рейтинги по цветовым категориям:
-
Красная зона. Это самый низкий рейтинг, указывающий на высокий риск просрочек.
-
Желтая зона. Рейтинг средней категории, существует определенный риск просрочек.
-
Зеленая зона. Хороший рейтинг, с низким риском просрочек.
-
Ярко-зеленая зона. Очень высокий рейтинг, присущий лишь 10% самых дисциплинированных заемщиков, с очень низким риском просрочек.
Для точной оценки кредитного рейтинга и понимания своего положения в этой шкале рекомендуется обращаться непосредственно к БКИ. Методики оценки рейтинга периодически обновляются в соответствии с рекомендациями Банка России, что обеспечивает их корректность и объективность.
Важно различать официальные кредитные рейтинги БКИ от различных маркетинговых предложений, таких как кредитный скоринг или рейтинг кредитоспособности, предлагаемые различными финансовыми платформами. Последние могут использовать упрощенные методики или даже некорректные данные, что делает их менее надежными для принятия важных финансовых решений. Получение отчетов из всех БКИ, с которыми вы имели дело, предоставит наиболее полное и точное представление о вашей кредитоспособности.
По каким причинам рейтинг снижается?
Одна из наиболее частых причин плохого кредитного рейтинга — это ошибки в кредитной истории. Эти ошибки могут возникать по вине сотрудников банков или микрофинансовых организаций, которые могут неверно передавать данные в бюро кредитных историй. Например, в вашу историю могут быть по ошибке внесены чужие долги из-за совпадения паспортных данных или технических ошибок. Если вы обнаружите такую ошибку, следует немедленно обратиться в БКИ с заявлением о ее исправлении. После проверки и подтверждения ошибки бюро должно исправить вашу историю и скорректировать рейтинг.
Если вы никогда не брали кредиты, у БКИ может не быть достаточно данных для оценки вашей платежеспособности. В таких случаях БКИ может присвоить вам низкий или нейтральный рейтинг, поскольку не существует подтвержденной истории своевременных платежей, что делает оценку вашей кредитоспособности затруднительной.
Как повысить кредитный рейтинг?
-
Рефинансирование. Этот метод включает получение нового кредита в другом банке с более выгодными условиями для погашения текущих долгов. Рефинансирование помогает снизить ежемесячную платежную нагрузку, что предотвращает возможные просрочки и положительно влияет на кредитную историю.
-
Реструктуризация кредита. Это пересмотр условий уже существующего кредита для облегчения его погашения, например, путем увеличения срока или временного снижения процентной ставки. Улучшенные условия позволяют своевременно вносить платежи, что улучшает кредитный рейтинг.
-
Покупка в рассрочку. Заключение договора рассрочки с банком на покупку товара и возврат долга в установленные сроки также может помочь в восстановлении кредитной истории. Успешное исполнение таких договоров демонстрирует вашу платежеспособность и позитивно отражается на кредитной истории.
-
Использование кредитной карты. Регулярное и ответственное использование карты с полным погашением задолженности способствует улучшению кредитной истории.
Есть ли гарантии в получении одобрения при высоком кредитном рейтинге?
Высокий кредитный рейтинг улучшает ваши шансы на получение кредита, но это не абсолютная гарантия одобрения. Банки и другие кредитные организации рассматривают рейтинг как один из множества инструментов для оценки кредитоспособности заемщика. Важными являются также доход, стабильность занятости, наличие постоянной работы, а также обязательства по другим кредитам и общий уровень задолженности. Эти факторы помогают кредиторам создать полное представление о вашей способности выплачивать новые кредиты.
Например, даже при высоком кредитном рейтинге, недостаточный или нестабильный доход может стать причиной отказа в кредите. К тому же, банки часто устанавливают дополнительные требования к заемщикам, такие как минимальный стаж работы на последнем месте или определенный возраст, что также может сузить возможности получения кредита.
С другой стороны, случаи, когда люди с низким кредитным рейтингом получают кредит, не редкость. Это может произойти, например, если заемщик впервые обращается за помощью и у него еще нет кредитной истории, в результате чего БКИ присваивает низкий рейтинг из-за отсутствия данных. Однако если банк увидит, что у заемщика стабильный и достаточный доход, он может принять решение о выдаче кредита, учитывая другие факторы, подтверждающие кредитоспособность.
Откуда кредиторы берут информацию о заемщике?
-
Кредитная история. Основной источник информации для банков и МФО, который включает данные о текущих кредитах и займах заемщика, информацию о просрочках, частоте и продолжительности задержек платежей. Эти данные помогают оценить риск выдачи кредита.
-
Анкета заемщика. Включает информацию, предоставляемую самим заемщиком при заполнении кредитной заявки, такую как адрес проживания, возраст, семейное положение, профессия, рабочий стаж, и доход. Банки и МФО используют эти данные для расчета скорингового балла и оценки кредитоспособности.
-
Собственная финансовая информация банка. Если заемщик уже является клиентом банка, то он может использовать данные о его платежах по картам, наличии вкладов, дебетовых или кредитных карт. Эти данные помогают банку лучше понять финансовое поведение клиента и его способность управлять деньгами.
-
Дополнительные данные. Банки могут использовать любую другую информацию, которую считают важной для оценки заемщика. Например, данные о покупках заемщика, его модели телефона или использовании мобильных приложений и сайтов могут влиять на решение о выдаче кредита.
Часто задаваемые вопросы
Кредитная история — это детализированный документ, который отражает все финансовые взаимодействия человека с кредитными учреждениями, такими как банки и микрофинансовые организации. В неё входит информация о всех поданных заявках на кредиты, решениях по ним (одобрение или отказ), а также подробные данные по каждому взятому займу: сумма, сроки погашения, условия и фактическое исполнение финансовых обязательств. Отчет также фиксирует информацию о своевременных и просроченных платежах. Кроме того, КИ может содержать сведения о вашем участии в кредитных соглашениях в качестве поручителя или созаемщика.
Процесс формирования КИ начинается с момента подачи первой заявки на кредит и продолжается на протяжении всей жизни заемщика. Любое взаимодействие с кредитными продуктами — будь то новая заявка, погашение кредита или его закрытие — регистрируется и сохраняется в БКИ. Эти организации регулярно обновляют сведения о финансовой активности, предоставляя кредиторам актуальную информацию для анализа и принятия решений. Срок хранения кредитной истории составляет не менее семи лет, что позволяет финансовым учреждениям анализировать долгосрочные тренды и поведение заемщиков на основе их прошлого опыта.
В России все микрофинансовые организации (МФО), работающие на законных основаниях, обязаны передавать данные о своих заемщиках в бюро кредитных историй. Это требование является частью законодательства, направленного на укрепление финансовой прозрачности и повышение безопасности кредитных операций. Такая практика позволяет улучшить качество кредитного портфеля МФО и способствует предотвращению мошеннических действий, так как БКИ отслеживают и анализируют кредитную активность населения.
Если микрофинансовая организация утверждает, что она не передает информацию в БКИ, это должно вызвать сомнения в законности её действий. Такие заявления могут использоваться в рекламных целях для привлечения клиентов, желающих избежать регистрации своих кредитных обязательств. Сотрудничество с такими организациями может повлечь серьезные риски, включая вероятность столкнуться с непредвиденными финансовыми трудностями или мошенничеством.
Кредитный рейтинг играет ключевую роль, даже если банки и микрофинансовые организации не ориентируются только на него при принятии решений о кредитовании. Рейтинг предоставляет обобщенную оценку вашей кредитоспособности, основанную на истории предыдущих финансовых обязательств и платежей. Это важный инструмент самоконтроля для заемщиков, позволяющий оценить свои шансы на получение нового кредита и понять потенциальные препятствия.
Во-первых, рейтинг может выявить проблемы в КИ, которые заемщик мог не замечать. Например, кажущиеся незначительными просрочки платежей на день или два могут серьезно повлиять на рейтинг, что отражается в более высоких процентах по кредитам или отказах в их выдаче. Во-вторых, наличие множества незакрытых кредитов и займов может быть интерпретировано как признак высокой долговой нагрузки, что также уменьшает вероятность одобрения новых кредитных запросов.
БКИ предоставляют детализированные отчеты, которые включают не только сам рейтинговый балл, но и перечень факторов, наиболее сильно повлиявших на его изменение. Это дает возможность заемщикам устранить негативные моменты, тем самым улучшая свою кредитную историю и повышая шансы на получение займа на более выгодных условиях в будущем.
В последние годы наблюдается тенденция, когда банки и микрофинансовые организации начали обращать внимание на профили потенциальных клиентов в социальных сетях в качестве дополнительного источника информации для оценки их кредитоспособности. Хотя вес информации, полученной из соцсетей, в общем скоринговом балле остаётся минимальным, эти данные могут использоваться в качестве дополнительного аргумента при принятии решения о выдаче кредита.
Присутствие в социальных сетях может оказать как положительное, так и отрицательное влияние на скоринговый балл заемщика. Например, более старые аккаунты с позитивными публикациями могут служить признаком стабильности и благонадежности, что потенциально увеличивает шансы на одобрение кредита. Однако наличие в профиле агрессивных высказываний, участие в экстремистских группах могут быть интерпретированы как признаки повышенного риска.
Что касается технической стороны вопроса, то кредитные организации используют специализированное программное обеспечение для автоматизированного анализа данных учетной записи клиента. Это обеспечение может анализировать изображения и ключевые слова в текстах, чтобы выявить потенциальные риски. Важно отметить, что доступ к такой информации возможен только с согласия самого пользователя. Согласие на обработку данных может быть предоставлено через пользовательское соглашение социальной сети или непосредственно в договоре на получение кредита или в рамках договора комплексного банковского обслуживания, если человек уже является клиентом банка.
Плохая КИ может оставаться в записях бюро кредитных историй до семи лет, однако её влияние на возможность получения новых кредитов изменяется со временем. Большинство банков и кредитных организаций уделяют особое внимание последним 1-3 годам финансовой активности заемщика. Этот период считается наиболее показательным в оценке текущей финансовой ответственности и платежеспособности человека.
Способность заемщика к восстановлению своей кредитоспособности зависит от характера и серьезности финансовых проблем в прошлом. Например, небольшие и краткосрочные просрочки, которые были своевременно погашены, и последующая дисциплина в платежах могут быстро восстановить доверие кредиторов. Однако, если кредитная история содержит серьезные нарушения, такие как длительные неоплаченные долги, судебные разбирательства или множественные просрочки, восстановление доверия кредиторов и улучшение вашего кредитного рейтинга потребуют значительных усилий и времени. В таких случаях необходимо активно работать над улучшением своей финансовой дисциплины и регулярно исполнять текущие кредитные обязательства.
