Что такое основной долг по кредиту

Что такое сумма основного долга и из чего состоит кредит?

Сумма основного долга представляет собой первоначальную сумму, которую заемщик обязуется вернуть кредитору согласно условиям договора. Это та сумма, которая была изначально выдана заемщику и не включает в себя дополнительные начисления, такие как проценты, комиссии или штрафы. Основной долг является фундаментальной частью кредитных обязательств и служит базой для расчета всех остальных платежей по кредиту.

Сам кредит состоит из нескольких компонентов, которые вместе формируют общую сумму задолженности заемщика. В частности, кредитный долг включает в себя следующие элементы:

• Тело кредита. Это непосредственно сумма основного долга, которую заемщик получил от банка или другой организации. Тело кредита является базовой суммой, на которую начисляются проценты и другие дополнительные платежи.

• Страхование. Многие кредитные договоры предусматривают обязательное страхование, которое защищает как заемщика, так и кредитора от непредвиденных обстоятельств, например, от потери работы или ухудшения здоровья.

• Проценты. Это дополнительная сумма, которую заемщик платит за использование заемных средств. Проценты рассчитываются на основе основной суммы долга и определяются процентной ставкой, установленной в договоре.

• Комиссии. В состав кредита могут входить различные комиссии, например, за обработку заявки, предоставление кредита или другие административные услуги.

• Плата за открытие счета. Некоторые кредитные учреждения взимают плату за открытие кредитного счета и его последующее обслуживание. Эти расходы также включаются в общую сумму кредита.

При ежемесячных платежах заемщик погашает не только основную сумму долга, но и покрывает проценты, комиссии и возможные штрафы за просрочку платежей. Например, если человек взял в банке 100 тысяч рублей на пять лет и вернул 175 тысяч, то основным долгом остается изначальные 100 тысяч рублей, а оставшиеся 75 тысяч рублей составляют проценты, комиссии и штрафы за несвоевременные платежи.

Важно также учитывать остаток основного долга по кредиту – это текущая сумма задолженности, которая включает только изначально выданные заемные средства без учета начисленных процентов и дополнительных сборов. Остаток основного долга показывает, сколько именно заемщик еще должен вернуть по первоначальной сумме кредита, не включая дополнительные обязательства.

Как на основную сумму долга банки начисляют проценты?

Определение процентов является одной из ключевых причин недоразумений между заемщиком и банком, порождая множество вопросов и обсуждений.

Часто при выплате кредита заемщики замечают, что первоначальная сумма долга не уменьшается, несмотря на регулярные платежи. В такой ситуации логично начать поиск объяснений в условиях кредитного договора. Однако, не обнаружив ясного ответа, заемщики обращаются непосредственно в банк для разъяснения ситуации.

Встает вопрос: возможно ли, что основной долг остаётся неизменным, даже при регулярных выплатах по кредиту?

Причина кроется в методах начисления процентов по кредиту, которые делятся на два основных типа: аннуитетный и дифференцированный. 

Аннуитетная схема

При аннуитетном подходе общая сумма кредита распределяется на равные ежемесячные платежи. Каждый месяц заемщик выплачивает фиксированную сумму, из которой сначала покрываются проценты, а оставшаяся часть идет на погашение основного долга. Со временем, по мере выплаты кредита, доля процентов в ежемесячном платеже снижается, а основного долга — увеличивается. В результате общий размер ежемесячного платежа остается постоянным на протяжении всего срока кредита.

Дифференцированная схема

В случае дифференцированного метода сумма основного долга делится на количество месяцев кредитного срока, и каждый месяц выплачивается одинаковая часть основного долга плюс проценты, начисленные на оставшуюся сумму долга. Это приводит к тому, что начальные платежи выше, так как проценты начисляются на большую сумму долга, а с течением времени платежи уменьшаются по мере сокращения основного долга. Такой подход позволяет быстрее уменьшить основную сумму задолженности, поскольку большая часть первых платежей направляется именно на её погашение.

В настоящее время большинство банков предпочитают использовать аннуитетную схему при работе клиентами, поскольку метод обеспечивает стабильность ежемесячных выплат для банков и заемщиков.

Как уменьшить переплату по кредиту?

Частичное досрочное погашение кредита

Чем меньше остается основной долг, тем меньше будут начисляемые проценты. Следовательно, можно уменьшить переплату по кредиту, внося дополнительную сумму к каждому платежу. Банк обязан направить всю дополнительную сумму непосредственно на снижение основного долга, если вы укажете это в комментариях.

Этот процесс называется частичным досрочным погашением. Для его осуществления достаточно подать соответствующее заявление в кредитную организацию. Это можно сделать лично в отделении банка, через официальный сайт или с помощью мобильного приложения.

Важно учитывать, что частичное досрочное погашение должно производиться одновременно с плановым платежом. Например, если вы внесли регулярный платеж утром, а дополнительный платеж решили сделать вечером того же дня, банк примет эти средства, но они останутся на вашем счете до следующего платежного периода. В таком случае выгода от снижения процентов проявится лишь при следующем платеже.

Рефинансирование

Этот метод касается не основной суммы долга, а именно процентной ставки по кредиту. Рефинансирование целесообразно применять при долгосрочных займах и широко используется, например, в сфере ипотечного кредитования. Оно позволяет заемщикам пересмотреть условия своего кредита для получения более выгодных процентных ставок, а это в результате может существенно снизить общую сумму переплаты по займу.

Суть рефинансирования состоит в том, что банк предоставляет клиентам оформить новый кредит при более благоприятной процентной ставке и погасить предыдущую задолженность. Однако эффективность такого шага зависит от конкретных условий договора и, прежде всего, от того, как долго уже действует первоначальный кредит. Важно тщательно оценить все параметры, включая новую процентную ставку и расходы на переоформление, чтобы убедиться, что рефинансирование принесет ожидаемую экономию.

Как происходит выплата основного долга по кредитам в исполнительном производстве?

В случае невыполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, банк имеет право обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности. Законодательство полностью поддерживает действия кредитора в таких ситуациях.

Согласно статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, первоочередное внимание при погашении задолженности уделяется покрытию издержек кредитора. Это включает судебные пошлины, расходы на юридические услуги и другие затраты, связанные с процессом взыскания долга.

После покрытия этих расходов следующим этапом идут проценты по кредиту. Только после этого выплачивается основная сумма долга. Важно отметить, что после вынесения судом решения о взыскании просроченного кредита по расторгнутому договору, начисление процентов на него прекращается.

Тем не менее, согласно статье 395 Гражданского кодекса РФ, кредитор имеет право требовать уплату процентов по задолженности, возникшей из-за просрочек, незаконного удержания средств или отказа от возврата кредита. Размер этих процентов устанавливается на основе ключевой ставки Центрального Банка. Эти проценты будут начисляться до полного погашения основного долга, однако они рассчитываются только на первоначальную сумму кредита, без учета уже накопленных процентов.

Когда заемщику нужны сведения о просроченном основном долге?

В обычных условиях, пока заемщик своевременно выплачивает кредит, вопросы о размере основного долга и дополнительных платежах его не беспокоят. Однако при нарушении платежного графика и появлении задолженности возникает необходимость в уточнении деталей. Это вполне оправдано. Особенно важны данные об основном долге в следующих случаях:

• Погашение всей задолженности перед банком. Например, при участии в программе рефинансирования через другую кредитную организацию. Процесс включает обращение в новый банк, который предлагает рефинансировать существующие кредиты. После подачи заявки и погашения текущих обязательств необходимо получить от банков официальные подтверждения с указанием сумм основного долга и начисленных процентов.

• Обращение в суд для уменьшения суммы долга. В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса РФ, заемщик имеет право требовать снижение пеней, которые, по его мнению, несоразмерны размеру задолженности. Для этого в заявлении необходимо указать сумму основного долга, а также начисленные проценты и штрафы.

• Признание финансовой несостоятельности (банкротства). При подаче заявления о личном банкротстве требуется предоставить полный перечень долговых обязательств. В этот список входят сведения о просрочках, начисленных процентах, штрафах и, конечно же, основной сумме долга.

• Переговоры с коллекторами о выплате основного долга. Если банк передал просроченную задолженность коллекторскому агентству, имеет смысл попытаться договориться с ними напрямую. Коллекторы приобретают такие долги по заниженным ценам, поэтому даже возврат только основной суммы долга позволит им получить прибыль.