Что означает "Кредит предварительно одобрен"
Банки предоставляют разнообразные кредитные продукты на условиях платности, срочности и возвратности. Это важный инструмент для частных лиц и бизнеса, позволяющий финансировать новые проекты, приобретения или преодолевать временные финансовые затруднения. Процесс получения кредита начинается с подачи заявления, которое банк рассматривает в два этапа: предварительное одобрение и окончательное решение. На каждом этапе проводится определенный комплекс проверок клиента.
Предварительное одобрение кредита — это первый шаг, при котором банк использует скоринговую модель для оценки кредитоспособности потенциального заемщика. Она анализирует кредитную историю, уровень доходов, занятость и другие факторы. При кредитовании это важный этап, позволяющий отсеять тех, кто не подходит кредитной организации под ее требования. Несмотря на то, что предварительное одобрение не гарантирует окончательного получения кредита, оно показывает заемщику возможность перехода ко второму этапу — подаче документов для детального рассмотрения и окончательного утверждения.
Почему банки предварительно одобряют кредит
Персональное предложение от банка
Банки часто разрабатывают персональные предложения для своих клиентов. Даже если вы не подавали заявок, вам могут приходить СМС-сообщения от кредитных учреждений, в которых открыты вклады, получена кредитная карта, вы числитесь участником зарплатного проекта. В таком случае, чтобы предложение выглядело максимально привлекательным, кредитор сообщает, что готов выдать большую сумму под низкую ставку.
Это становится возможным благодаря тщательному анализу банком финансового поведения и истории клиента. Например, если вы являетесь зарплатным клиентом этого банка, регулярно пользуетесь другими его продуктами и обладаете отличной кредитной историей, то он автоматически видит в вас надежного партнера. Получив такое предложение, вы имеете возможность настроить условия кредита под свои потребности, выбирая удобный срок, размер ежемесячного платежа и сумму в рамках утвержденного лимита.
Для более детальной консультации можно использовать ссылку, приложенную к сообщению, или заказать обратный звонок на сайте банка. Важно помнить, что это ни к чему вас не обязывает и не активирует кредит автоматически. Вы можете воспользоваться предложением или просто проигнорировать его. Но помните, что оно действует определенное время и если вам срочно нужны деньги, то можно рассмотреть данный вариант.
Рекламное сообщение от банка
Банки активно используют рекламные предложения для привлечения внимания клиентов к своим кредитным продуктам. Одним из распространенных способов коммуникации — отправка сообщений с текстом "Вам предварительно одобрен кредит". Такие уведомления могут поступать через SMS или через push-уведомления в мобильном приложении банка. Хотя они не являются персонализированными, но указывают на то, что вас готовы рассмотреть в качестве заемщика.
Важным моментом в этих рекламных уведомлениях является указание условий с помощью фраз «от» и «до», например, минимальная процентная ставка и максимально возможная сумма кредита. Заемщик должен понимать, что это всего лишь реклама и окончальное решение будет зависить от представленного пакета документов и проведенной проверки. Если вы решили воспользоваться данным продуктом, то вам нужно подать заявку через сайт кредитной организации или лично обратившись в ее офис.
Запрос на дополнительную информацию
По онлайн-заявке выдается предварительное решение, так как банку необходимо получить дополнительную информацию о вас и проверить ваши документы. Это стандартная процедура, когда первоначальный анализ показывает, что вы потенциально подходите под условия кредитования. Поэтому, если вы получили сообщение, что вам предварительно одобрен кредит, то следующим шагом будет посещение офиса кредитной организации с полным пакетом документов.
У каждого банка свои требования, но чаще всего вам нужно предоставить:
-
паспорт гражданина РФ (обязательный документ);
-
второй документ на выбор: СНИЛС, ИНН, пенсионное удостоверение или военный билет;
-
подтверждение доходов: справка по форме банка или с места работы;
-
в некоторых случаях может потребоваться выписка из ПФР, которую можно заказать через портал Госуслуги.
На месте банковский сотрудник предоставит консультацию по кредитам, внесет в вашу анкету недостающие сведения и направит ее на проверку. В этом случае решение может быть принято как в день обращения, так и в течение 2-3 дней. Все зависит от политики кредитора и выбранной программы. Если вы берете кредит с залогом, то тут потребуется дополнительное время на обработку информации.
Дадут ли кредит при предварительном одобрении
Предварительное одобрение не является окончательным этапом в процессе кредитования. Банку еще предстоит провести детальную проверку всех необходимых документов для принятия окончательного решения и если что-то вызовет у него сомнения, то он может ужесточить условия или отказать в заявке. Поэтому, чтобы заявка не была отклонена, стоит внимательно ознакомиться с выбранным кредитным продуктом и уточнить требования к заемщикам и документам.
Окончательное решение о выдаче кредита принимается после того, как клиент предоставит все требуемые документы и пройдет личное собеседование в отделении банка. В этот момент кредитор может более детально оценить все риски и подтвердить соответствие заемщика установленным критериям. Даже если кредит был предварительно одобрен, банк может отказать в его выдаче, если окажется, что клиент не удовлетворяет всем необходимым условиям. Поэтому важно, чтобы клиенты понимали, что до момента подписания договора и перечисления средств риск отказа сохраняется.
Что делать после получения предварительного одобрения?
В тех ситуациях, когда вы подавали заявку или хотите воспользоваться предложением банка и получить кредит, то стоит активно взаимодействовать с кредитором. В остальных случаях можно просто игнорировать сообщение, так как оно не приводит к кредитному обязательству пока вы не подпишите договор.
Заемщикам рекомендуется в ближайшее время пройти следующие шаги:
-
Связаться с банком. Вам необходимо обратиться в поддержку по телефону или через чат, чтобы уточнить, нужно ли личное присутствие в отделении и какие документы потребуются для дальнейшего рассмотрения заявки.
-
Обратитесь в отделение. В банковском отделении представьте сотруднику пакет требуемых документов, обсудите детали кредитной программы, попросите сделать разны расчеты, чтобы определиться с условиями.
-
Пройдите проверку. Сотрудник проведет проверку предоставленных документов, оценит соответствие требованиям банка, а также проанализирует вашу финансовую стабильность и платежеспособность.
-
Дождитесь решения. В каждом банке свой регламент работы и окончательное решение можно получить в течение 1-3 дней. Если вам одобрят кредит, то следующим шагом вы подписываете договор и получаете деньги.
Что делать в случае отказа
-
Получите кредитную карту. Банки рассматривают заявки на кредитные карты менее строго, поэтому получить их порой проще. Пользуйтесь карточкой и своевременно вносите платежи, а через некоторое время вам может прийти сообщение от банка с предварительным одобрением кредита.
-
Обратитесь в другой банк. Если один банк отказал, то вы всегда можете попробовать подать заявку в другой. У банков различные критерии для оценки кредитоспособности, и то, что стало причиной отказа в одном, может не иметь значения для другого.
-
Предложите обеспечение. Чтобы повысить свои шансы на получение кредита, можно предложить банку в залог недвижимость, автомобиль или поручительство.
-
Поймите причина отказа. Кредитные организации вправе не сообщать причины отказа по заявкам, но чаще всего этому служит закредитованность, испорченная кредитная история и несоответствие клиента требованиям организации. Поймите для себя, по какой причине вам могли отказать, и постарайтесь исправить ситуацию.
Что негативно повлияет на одобрение
-
Наличие просрочек по кредитам, особенно если они длительные. Однако это не всегда означает автоматический отказ.
-
Неправильно указанные личные данные, информация о работе и доходах могут вызвать сомнения в добросовестности заявителя.
-
Если у клиента уже есть несколько активных кредитов, что может говорить о его закредитованности.
-
Сезонная работа или маленькая официальная зарплата.
-
Для крупных сумм банки часто требуют обеспечение в виде залога, его отсутствие приводит к отказу.
-
Если клиент работает в компании менее трех месяцев, это может вызвать сомнения в его финансовой стабильности.
Что увеличит вероятность одобрения кредита
-
Наличие стабильной работы, желательно на одном и том же месте более года.
-
Предоставление в залог имущества или поручительство человека с хорошей кредитной историей и официальным доходом.
-
Неизменное место жительства и наличие семьи, особенно находящейся в официальном браке, воспринимаются как признаки социальной и финансовой стабильности.
-
Наличие дополнительных источников дохода помимо основной зарплаты.
-
Отсутствие просрочек по платежам, банкротства или судебных дел.
Сколько времени рассматривают заявку
-
Большие суммы, как правило, требуют более тщательного анализа и проверки. Например, ипотека проверяется гораздо дольше, чем кредиты на любые цели.
-
Наличие только положительных записей в кредитной истории упрощает процесс одобрения, поэтому проверки проходят быстрее.
-
Банку проще работать с заемщиком, у которого есть его продукты (карты, кредитки, вклады) или он относится к зарплатному проекту. В таком случае быстро можно провести анализ его платежеспособности и вынести решение.
-
Онлайн-заявки на кредит проверяются скоринговыми программами и по ним выносится решение в течение нескольких минут.
Я не оставлял никаких заявок – что делать?
-
Такие сообщения можно смело игнорировать или добавить номер отправителя в черный список, чтобы избежать дальнейших контактов.
-
Если сообщение вызывает сомнения, проверьте правильность написания текста, а также номер телефона и e-mail. Сверьте их с официальными контактами банка, доступными на его сайте.
-
При наличии сомнений лучше всего прекратить любое общение по сомнительному каналу и перезвонить по номеру, указанному на официальном сайте банка. Но никогда не проходите по ссылкам из СМС и не звоните по таким номерам.
-
Обратите внимание на язык сообщения. Ошибки, странные формулировки и необычные ссылки часто являются признаками фишинговой атаки.
Часто задаваемые вопросы
Для получения кредита с низкой процентной ставкой важно рассмотреть несколько ключевых стратегий:
-
Подключение страховки может предложить банку большую уверенность в возврате кредита, что часто позволяет снизить ставку. Однако важно сравнить общую переплату со страховкой и без неё.
-
Часто банками предлагаются сниженные ставки при онлайн-заявках и заполнении анкеты с помощью передачи данных с Госуслуг.
-
В банках могут предлагать акции со сниженными ставками, возможностью переноса платежа, что может быть выгодно для клиента.
-
Для получения кредита с пониженной ставкой стоит обратиться в банк, где вы получаете зарплату. Он также может вынести окончательное решение при онлайн-заявке.
-
Высокая зарплата, наличие нескольких источников доходов, которые вы подтверждаете документами и справками.
-
Предложение залога или наличие поручителя может уменьшить риск для банка и тем самым снизить процентную ставку.
-
Нулевая и чистая кредитные истории отличаются друг от друга основными параметрами и последствиями для заемщика:
-
Нулевая КИ указывает на то, что человек никогда не обращался за кредитными продуктами и у него отсутствует запись в БКИ. Это типичная ситуация для молодых людей, которые только начинают свою финансовую деятельность, или для иностранных граждан, чья кредитная история в других странах не доступна российским банкам. Нулевая кредитная история не содержит информации о финансовом поведении человека, поэтому банкам сложно оценить риски. Большую сумму вряд ли одобрят в такой ситуации, но для получения кредитной карты или небольшо займа такая КИ не препятствие.
-
Чистая КИ говорит о том, что у заемщика уже были кредитные обязательства, но он своевременно и в полном объеме выполнял их. В таком досье нет записей о просрочках или невыплатах. Чистая кредитная история положительно влияет на кредитный рейтинг, повышая шансы на одобрение с выгодными условиями кредитования, поскольку банки видят в таком клиенте надежного партнера.
-
Важно, чтобы средства поступили на счет до даты, установленной в графике платежей. Рекомендуется производить перевод за 2-3 рабочих, если используются сторонние сервисы. В случае если средства поступают на счет с карты другого банка, дополнительное время может потребоваться для обработки транзакции. Стоит учесть, что по закону платеж считается внесенным в момент поступления денег кредитору (п. 3 ст. 810 ГК РФ).
При длительном сроке кредитования подключение страховки может оказаться разумным шагом, предоставляя дополнительный уровень защиты на случай непредвиденных ситуаций. Некоторые банки предлагают снижение ставок при наличии полиса. Однако перед принятием решения важно внимательно изучить все аспекты и провести расчеты кредита с учетом наличия или отсутствия полиса страхования, чтобы увидеть реальную выгоду от такой опции. Необходимо учитывать, что взносы по страховке нужно вносить ежегодно и это увеличивает общую переплату. Если вы уже заключили договор и позже решили, что услуга вам не нужна, то у вас есть 30 дней на отказ от страхования.
