Как быть с просроченным кредитом

Что такое просрочка по кредиту

• Техническая задолженность. Задержка платежа на 1–2 дня считается технической задолженностью. Такая ситуация может возникнуть из-за задержек в зачислении денег через банкоматы или при межбанковских переводах. Банк может проявить лояльность, однако повторные нарушения могут повлиять на решение о выдаче будущих кредитов.

• Ситуационная просрочка. Просрочка от 10 до 30 дней обычно связана с форс-мажорными обстоятельствами, такими как потеря работы, необходимость лечения или снижение дохода. В таких случаях кредитный специалист связывается с заемщиком, чтобы прояснить ситуацию и помочь решить проблему.

• Задолженность более 30 дней. Превышение просрочки более 30 дней уже может привести к обращению банка к отделу взыскания, который начнет активные действия, включая телефонные звонки, посещения и напоминания через SMS. Такое нарушение серьезно сказывается на кредитной истории заемщика.

• Задолженность свыше трех месяцев. Просрочка свыше 90 дней может привести к досрочному взысканию долга через суд. В таких случаях банк может потребовать немедленную оплату всей суммы долга, включая пропущенные платежи, проценты и пени.

Банки активно используют СМС-оповещения и телефонные звонки для предупреждения заемщиков о просрочках.

Таким образом, есть всего две причины образования просроченного платежа:

• Непредвиденная. Вынужденная нетрудоспособность, увольнение, снижение доходов, проблемы с выплатой зарплаты или другие личные кризисы, которые мешают погасить долг вовремя.

• Недобросовестная оплата. Отсутствие серьезного отношения к кредитам, забывчивость или намеренное игнорирование графика платежей.

Какие санкции может применить банк

• Пени. Начисляются сразу после первой просрочки и продолжают нарастать до момента полного погашения задолженности. Размер и периодичность их начисления устанавливаются кредитным договором и ст. 395 ГК РФ. Они рассчитываются в соответствии с ключевой ставкой Банка России и могут превышать размер самого платежа в зависимости от длительности задолженности.

• Штраф. Начисляется за каждый случай просрочки. В отличие от пеней, штрафы выплачиваются единожды за каждое нарушение. Размер также установлен договором и может быть высоким в зависимости от количества дней просрочки.

Заемщик может узнать о возможных штрафах и пенях еще до заключения договора с банком. Эта информация доступна на сайте кредитного учреждения и в документах, описывающих условия кредитной программы. Банки предлагают программы страхования, которые покрывают риски неплатежеспособности клиента. В случае финансовых трудностей страховая компания может покрыть выплаты по кредиту, тем самым защищая кредитную историю клиента от негативных факторов.

Любые факты задолженности фиксируются в кредитной истории клиента, а если они длительные или регулярные, то рейтинг постепенно снижается. С таким досье будет сложно получить кредиты на более выгодных условиях.

Таким образом, банки стремятся защитить себя от финансовых потерь, связанных с неисполнением обязательств по кредиту. Они делятся информацией о надежности клиента через БКИ, где хранится кредитная история. Если есть нарушения, то первым делом к заемщику будут применяться штрафные санкции. Это приведет к снижению его кредитной репутации, что будет видно всем участникам финансового рынка. А если должник не идет на контакты и не собирается гасить долг, то дело может дойти до суда.

Процедура взыскания долга

• Самостоятельное взыскание и суд. Если клиент общается с банком, объясняет причины задолженности и планирует скорую оплату, банк может отложить обращение в суд, особенно если сумма долга невелика. Однако это не работает с крупными кредитами и при игнорировании должником звонков от кредитора. В такой ситуации долг может взыскиваться через коллекторов или по суду.

• Судебный приказ. Для долгов меньше 500 000 рублей банк может обратиться за судебным приказом без участия заемщика. После получения документа он направляется должнику и он может его обжаловать в течение 10 дней. В этом случае просрочкой занимаются приставы. У Федеральной службы судебных приставов есть право проводить арест имущества и счетов, удерживать до 50% из заработной платы должника, запрещать ему выезд за границу.

• Передача дела коллекторам. Если в течение 3-6 месяцев нет поступлений денежных средств от должника, то банк может передать дело коллекторскому агентству. По закону он обязан уведомить об этом клиента в течение 5 дней. Коллекторы занимаются урегулированием долга через звонки, письма и личные встречи, при этом количество контактов ограничено законом.

• Суд и исполнительное производство. Если задолженность не погашается, дело передается в суд. После судебного разбирательства истцу предоставляется несколько дней для удовлетворения требований, в противном случае начинается исполнительное производство, в рамках которого приставы обратят взыскание на имущество и счета должника.

• Уголовная ответственность. Если в процессе разбирательства доказано, что заемщик изначально не планировал возвращать долг, он может быть обвинен по статье 159.1 УК РФ за мошенничество в сфере кредитования. Это влечет за собой штрафы, принудительные работы или лишение свободы в зависимости от тяжести преступления.

Существует ли срок давности по долгам

Срок давности по кредитам — это период, в течение которого банк имеет право требовать возврат денежных средств от заемщика через судебные и иные специализированные службы. По истечении этого срока, если кредитор не предпринял соответствующих действий, он теряет право на юридическое требование возврата задолженности. В России срок исковой давности по кредиту составляет три года.

Исчисление срока давности может начинаться с двух моментов:

• Со дня первой просроченной выплаты. Это дата, когда клиент впервые не выполнил свои обязательства по кредитному договору.

• Со дня окончания договора кредитования. Это дата, когда по плану должен был завершиться кредитный договор.

Различие в подходах к исчислению приводит к множеству спорных ситуаций. По статье 200 Гражданского кодекса РФ отсчет срока начинается с момента, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении его прав.

Если заемщик вносит платежи, а затем происходит просрочка, то этот факт фиксируется автоматически, и считается с первого дня после нарушения графика. Если оформляется рефинансирование, то в таком случае отсчет срока давности запускается заново. Также каждый новый платеж, даже если он просрочен, может обновлять срок давности.

Верховный Суд РФ уточнил, что для кредитов с аннуитетными платежами (равными ежемесячными выплатами) срок давности применяется к каждому платежу отдельно. Например, если заемщик оформил кредит в 2017 году на 7 лет и прекратил выплаты в 2018 году, а банк обратился в 2023 году, то требования по платежам, сделанным до 2020 года, уже не могут быть удовлетворены по истечении срока давности.

Эти положения подчеркивают важность активных действий со стороны кредитора и обоснованности соблюдения сроков действий со стороны заемщика. Они также подчеркивают важность юридической осведомленности для защиты личных финансовых интересов.

Что делать, если нет возможности оплатить кредит вовремя

• Отсрочка платежа. Если проблемы с финансами временные, можно обратиться в банк с просьбой о переносе даты погашения кредита. Кредитные организации часто идут навстречу клиентам, особенно если причина подтверждена документами (например, увольнение с работы, больничный лист). У многих банков сейчас есть платная услуга переноса даты платежа, что позволяет адаптироваться под поступление зарплаты и избежать задолженности.

• Кредитные каникулы. Согласно закону №348-ФЗ от 1 января 2024 года, можно получить отсрочку по потребительским и автокредитам на срок до полугода. Это касается заемщиков, чьи доходы упали на 30% и более, а также пострадавших от чрезвычайных ситуаций. По ипотечным кредитам также доступна данная услуга, она регулируется статьей 6.1-1, 353-ФЗ. Для мобилизованных граждан и участников СВО кредитные каникулы предоставляются на весь срок службы плюс 30 дней.

• Использование страховки. Если при оформлении кредита была заключена страховка от форс-мажорных обстоятельств, стоит обратиться в страховую компанию. При подтверждении страхового случая страховщик покроет часть или всю задолженность.

• Реструктуризация долга. Можно подать заявление в банк о реструктуризации долга, что включать увеличение срока или снижение процентов. Это поможет уменьшить ежемесячную нагрузку, но требует доказательств вашего измененного финансового положения.

• Рефинансирование. Если вам отказали в реструктуризации, то можно оформить рефинансирование в другом банке. Вам могут предложить более выгодные условия по ставке или сроку погашения. Это особенно актуально, если размер долга значительный. При этом есть возможность объединить до пяти разных кредитных продуктов, оформив их в одну сумму с единым графиком погашения.

• Банкротство. Это крайняя мера, которая приводит к серьезным финансовым и юридическим последствиям. Упрощенное банкротство проводится через МФЦ, если сумма долга от 25 000 до 1 000 000 рублей. Проходит без судебного разбирательства и госпошлины. Процедура банкротства физических лиц в России регулируется законом «О несостоятельности (банкротстве)». Этот закон охватывает большинство видов долгов, включая ипотечные, потребительские и автокредиты. Однако он не освобождает от выплат по алиментам или возмещению ущерба, нанесенного жизни и здоровью других людей.

Последствия банкротства:

• Ограничение доступа к собственным средствам, контроль со стороны финансового управляющего.

• Ограничения на выезд за границу.

• Возможное изъятие имущества для покрытия задолженности.

• Запрет на управление компаниями на три года и ограничения на работу в финансовых организациях на пять лет.

Прежде чем принимать решение о любом из этих вариантов, рекомендуется проконсультироваться с финансовым консультантом или юристом, чтобы выбрать наиболее подходящий путь и избежать дальнейших проблем.

Заключение

В идеальной ситуации следует стремиться избегать любых задолженностей по кредитам. Однако если вы уже допустили просрочку, то важно действовать быстро и ответственно, чтобы минимизировать возможные негативные последствия. Если не можете внести требуемую сумму немедленно, то пересмотрите содержание договора, возможно в нем будут пункты об урегулировании вопроса с просрочками. Обращайтесь к банку с предложением о пересмотре условий платежей — такие инициативы могут привести к компромиссу, который устроит обе стороны.

Если переговоры с кредитором не приводят к желаемому результату, рассмотрите возможность рефинансирования. Оформление нового кредита под более выгодные условия может помочь погасить текущую задолженность и снизить финансовую нагрузку. Важно подходить к новым кредитным обязательствам с полной ответственностью и осознано, чтобы избежать повторения ситуации с просрочками и возникновения новых штрафов. В каждом случае ключевым аспектом является поддержание открытого диалога с финансовыми учреждениями и активное управление своими долговыми обязательствами.