Кредитная история - что это такое?
Кредитная история — это детализированный архив, который содержит информацию о всех ваших кредитных обязательствах и финансовом поведении в течение последних семи лет. Эта информация включает в себя данные о всех ваших кредитах, задолженностях, а также исполнении или неисполнении вами финансовых обязательств. Основными источниками данных для формирования кредитной истории являются банки, микрофинансовые организации, а также другие коммерческие и государственные учреждения, которые могут сообщать о задолженностях по налогам, штрафам или частным займам.
Бюро кредитных историй выполняет роль хранителя и обработчика этих данных. После получения информации от кредиторов, бюро передает ее в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) при Центральном банке РФ, обеспечивая ее актуальность и доступность. КИ может быть предоставлена как самому субъекту — физическому или юридическому лицу, так и организациям, имеющим право на доступ к этим данным, включая банки, МФО и государственные органы. Эта система помогает кредиторам оценивать потенциальные риски при выдаче кредитов и других финансовых услуг.
Из чего состоит КИ?
-
Титульная часть. Включает вашу личную информацию, такую как ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, а также ИНН и СНИЛС, если они были предоставлены.
-
Основная часть. Описывает все ваши кредиты и займы, включая как закрытые, так и активные, с деталями о сроках погашения и непогашенном остатке. Здесь также указываются сведения о наличии или отсутствии просроченных платежей и данные о неисполненных судебных решениях или взысканиях долгов, например, за неоплаченные услуги ЖКХ или сотовую связь. Дополнительно в этом разделе содержится ваш индивидуальный рейтинг заемщика, который оценивает вероятность просрочки платежей.
-
Закрытая часть. Содержит информацию о том, кто выдавал вам кредиты или займы, кто приобрел вашу задолженность (если такие случаи имелись), а также список организаций, которым вы дали согласие на доступ к вашей кредитной истории.
-
Информационная часть. Указывает, куда и по каким причинам вы обращались за кредитом или займом. Здесь также фиксируются случаи, когда вы не платили по кредиту как минимум два раза подряд в течение 120 дней.
Почему вообще портится кредитная история?
Из-за действий заемщика
-
Просрочки по выплатам. Это ключевой фактор ухудшения кредитной истории. Просрочки могут быть как фактическими, так и техническими (вызванными сбоями в банковских системах). В любом случае, они отрицательно сказываются на кредитной репутации.
-
Многочисленные отказы по кредитам. Постоянные отказы по заявкам на кредиты в различных банках фиксируются в кредитной истории и рассматриваются как признак ненадежности. Это может указывать на наличие серьезных проблем, которые делают заемщика высокорисковым для кредиторов.
-
Невыплаченные долги по судебным решениям. Задолженности по исполнительным производствам, будь то алименты, коммунальные платежи или аренда, ухудшают репутацию заемщика. Это свидетельствует о его потенциальной неспособности или нежелании выполнять финансовые обязательства.
Как портят кредитную историю банки и МФО
-
Ошибки при передаче данных. Неавтоматизированный процесс ввода данных может привести к человеческим ошибкам, таким как опечатки или некорректное внесение информации о платежах, суммах долга или статусе кредита. Такие ошибки могут негативно отразиться на КИ, создавая неверное представление о финансовом поведении заемщика.
-
Пробелы в передаче информации. Технические сбои, человеческий фактор или даже неправомерные действия со стороны сотрудников могут привести к тому, что сведения о кредитных операциях не будут переданы в бюро кредитных историй. Это создает пробелы в кредитной истории, что может восприниматься как нестабильность или ненадежность заемщика.
-
Приписывание чужих долгов. Из-за совпадения ФИО или ошибок в системах идентификации личности, заемщику могут быть ошибочно приписаны чужие долги. Такие случаи могут серьезно навредить кредитной репутации невиновного человека, требуя значительных усилий для исправления ситуации.
-
Технические просрочки. Сбои в работе платежных систем или технические неполадки на сайте банка или в мобильном приложении могут привести к задержке зачисления средств на счет, даже если платеж был сделан вовремя.
Как понять, что КИ требует исправления?
Регулярный мониторинг кредитной истории является единственным способом для выявления возможных ошибок и неточностей. В России, согласно Федеральному закону № 218, каждый гражданин имеет право два раза в год бесплатно проверить свою кредитную историю в каждом из бюро кредитных историй. Если ваша история хранится в нескольких БКИ, вы можете получить бесплатные отчеты из каждого, что увеличивает количество возможных бесплатных проверок.
Кроме того, важно понимать, что кредиторы могут передавать информацию в различные БКИ, поэтому информация о ваших кредитах может быть размещена в нескольких бюро. Для оперативного контроля своей кредитной репутации вы также можете регулярно проверять свой кредитный рейтинг, который является балльной оценкой вашей благонадежности, построенной по аналогии с банковским скорингом. Этот рейтинг учитывает все данные о текущих и прошлых задолженностях и доступен для просмотра на сайтах БКИ или через ваш банк.
Проверка кредитной истории и рейтинга помогает не только узнать о текущем состоянии своих финансов, но и своевременно выявить и исправить ошибки, что крайне важно для поддержания хорошей кредитной репутации.
Как исправить плохую КИ?
-
Исправление фактических ошибок. Если вы обнаружили в своем отчете недостоверные сведения, такие как несуществующие просрочки платежей, необходимо подать заявление в бюро кредитных историй, которое сформировало этот отчет. В заявлении следует указать основания для удаления неверных записей (справка банка об отсутствии долгов, исполненные платежные поручения или банковские выписки за соответствующий период). БКИ в ответ на ваше заявление должно внести корректировки в течение 30 дней.
-
Оспаривание неправомерных договоров. Если в вашей КИ появились данные о кредитах, которые вы не оформляли, подайте заявление в банк с требованием снять с вас обязательства по этим долгам и удалить соответствующие записи из всех БКИ. Вам может потребоваться помощь адвоката для доказательства того, что вы не заключали эти договоры.
-
Погашение существующих долгов. Один из наиболее эффективных способов улучшить свою кредитную историю — это своевременное погашение текущих кредитов. Объедините мелкие долги в один кредит, если возможно, уменьшите количество активных кредитных карт и регулярно погашайте задолженности, избегая новых просрочек.
-
Использование кредитных карт и карт рассрочки. Регулярное и ответственное использование кредитных карт может положительно сказаться на вашей кредитной истории.
-
Рефинансирование старых кредитов. Рефинансирование старых кредитов под новые, более выгодные условия может помочь уменьшить ежемесячные выплаты и общую нагрузку по долгам. Это также позволяет объединить несколько кредитов в один, что упрощает управление долгами.
-
Реструктуризация кредита. Если ваше финансовое положение ухудшилось (например, из-за болезни или потери работы), обратитесь в банк за реструктуризацией кредита. Это позволит изменить условия погашения долга таким образом, чтобы они соответствовали вашим текущим возможностям, и предотвратит возможные просрочки.
-
Потребительские кредиты в вашем банке. Оформление небольшого потребительского кредита в банке, где вы получаете зарплату, может улучшить вашу КИ, так как банки часто более лояльны к своим клиентам и это увеличивает вероятность одобрения заявки. Погашение такого кредита без просрочек также позитивно отразится на вашей кредитной истории.
Можно ли стереть плохую КИ?
Стереть плохую кредитную историю невозможно, однако есть способы сделать её "нейтральной" через определённое время. Согласно законодательству РФ, кредитная история обновляется и может стать лучше, если заемщик погасит все существующие долги, воздержится от новых кредитных обязательств и будет избегать любых других финансовых задолженностей в течение семи лет. После этого периода, если не было новых записей о финансовых операциях, кредитная история заемщика будет считаться пустой, то есть все предыдущие записи потеряют свою актуальность.
Однако стоит заметить, что права на полное удаление сведений из бюро кредитных историй нет ни у кого. По определению Верховного суда РФ, субъекты данных не имеют абсолютного права на изъятие своих персональных данных из системы БКИ. Закон «О кредитных историях» также не предусматривает возможности для заемщика инициировать удаление. Таким образом, вся информация о кредитных обязательствах будет храниться в соответствующих архивах в течение установленного законом срока.
Часто задаваемые вопросы
Лица с плохой КИ могут оказаться в ситуации, когда улучшение своего финансового рейтинга через традиционные методы становится невозможным. Если банки и другие кредитные учреждения отказывают в предоставлении даже минимального кредита из-за существующих негативных записей, заемщик не может добавить в свою кредитную историю новые положительные отметки, которые могли бы компенсировать предыдущие просрочки. В таком случае основной доступный путь — это дождаться истечения семилетнего срока, после которого данные о просрочках будут автоматически удалены из кредитной истории.
-
Обращение в зарплатный банк. Банки часто более благосклонны к своим постоянным клиентам, особенно если ваша зарплата регулярно поступает на счет в этом банке. Эти поступления демонстрируют вашу платежеспособность, что может убедить банк в вашей надежности как заемщика.
-
Открытие депозита или накопительного счета. Демонстрация наличия сбережений усиливает вашу финансовую стабильность в глазах банка. Это показывает, что вы умеете распоряжаться своими средствами и имеете финансовый резерв.
-
Закрытие мелких долгов. Убедитесь, что все ваши текущие финансовые обязательства, включая коммунальные платежи и налоги, оплачены. Наличие непогашенных долгов может отрицательно сказаться на вашей кредитной истории и уменьшить шансы на получение нового займа.
-
Использование поручительства или залога. Наличие поручителя или предоставление залога может сыграть в вашу пользу, так как это уменьшает риски для банка. Если вы не сможете выплатить кредит, банк будет иметь дополнительные гарантии возврата средств.
-
Оптимизация кредитной нагрузки. Стремитесь к тому, чтобы ваша общая долговая нагрузка не превышала 50% от дохода, как это рекомендует Центральный Банк. Это означает, что вам нужно либо уменьшить текущие кредитные обязательства, либо увеличить свой доход.
-
Легализация доходов. Если у вас есть неофициальные источники дохода, стоит подумать об их официальном оформлении. Это улучшит вашу кредитоспособность, так как банки смогут учесть эти доходы при оценке вашей платежеспособности.
-
Одним из доступных методов является использование сервисов Центрального банка РФ. Для этого потребуется ваш уникальный код субъекта кредитной истории, который можно найти в кредитном договоре или получить у сотрудника вашего банка. Если вы ранее не получали этот код, его можно запросить в любом БКИ. С этим кодом вы можете затем подать запрос на официальном сайте Центрального банка РФ для получения полной информации о своей КИ.
Кроме того, доступ можно получить через посредников (банк, финансовые брокеры, некоторые микрофинансовые организации или специализированные интернет-порталы). Эти учреждения могут отправить запрос за вас в ЦККИ, соответствующее БКИ или прямо в Центральный Банк. Ответ, который вы получите, предоставит детальную информацию о всех ваших кредитных обязательствах и текущем рейтинге.
-
Банки, МФО, КПК. Эти финансовые учреждения проверяют кредитную историю перед предоставлением займа, чтобы оценить риски и вероятность возврата долга. Наличие негативной КИ может стать основанием для отказа в кредите.
-
Страховые компании. Страховщики анализируют кредитную историю потенциальных клиентов, чтобы оценить их надежность и склонность к рискованному поведению. Например, считается, что лица с плохой кредитной историей могут быть более склонны к аварийной езде, что влияет на стоимость полиса автострахования и условия предоставления услуг.
-
Сервисы каршеринга. Компании, предлагающие услуги краткосрочной аренды автомобилей, часто проверяют кредитные истории клиентов. Это позволяет им минимизировать риски, связанные с невозвратом автомобилей или возможными финансовыми нарушениями со стороны арендаторов.
-
Потенциальные работодатели. Особенно для позиций, требующих высокого уровня доверия или управления значительными финансовыми ресурсами (например, в банковской сфере, на государственной службе или в крупных корпорациях). Работодатели могут использовать кредитную историю как один из критериев при оценке кандидатов.
-
Если вы обнаружили, что данные по вашему кредиту не отображаются в отчете о кредитной истории, первым шагом должно быть обращение в ЦККИ. Это поможет вам выяснить, в каком БКИ хранится ваша кредитная история. Существует вероятность, что ваш кредитор передает информацию в бюро, с которым вы ранее не сталкивались. Получив эту информацию, вам следует заказать отчеты по вашей кредитной истории из каждого релевантного БКИ.
Если после запроса во все потенциальные бюро выяснится, что информация о кредите отсутствует везде, следует напрямую обратиться к вашему кредитору с запросом передать необходимые данные. В соответствии с законодательством, кредитные организации обязаны регулярно предоставлять информацию в как минимум одно бюро. Если кредитор игнорирует свои обязательства, вы вправе потребовать исполнения этих требований, указав на законодательные нормы.
Реструктуризация займа представляет собой процесс изменения условий действующего кредитного договора с целью облегчения финансовой нагрузки на заемщика. Это может включать продление срока кредитования, что приводит к уменьшению размера ежемесячных платежей, снижение процентной ставки или изменение других условий кредита. Такие действия обычно предпринимаются для предотвращения просрочек по выплатам, особенно в ситуациях, когда заемщик сталкивается с временными финансовыми трудностями и не может выполнять свои обязательства по кредиту.
С точки зрения кредитной истории реструктуризация может иметь как положительные, так и отрицательные последствия. С одной стороны, успешное проведение реструктуризации и последующее исполнение новых условий кредита помогают избежать просрочек по платежам, что положительно сказывается на КИ. С другой стороны, частые обращения за реструктуризацией могут быть восприняты кредиторами как признаки финансовой нестабильности и неумения эффективно управлять своим бюджетом. Это может отрицательно повлиять на финансовую репутацию и снизить доверие банков и других финансовых учреждений в будущем.
