Что такое кредитная история?
Кредитная история — это подробный документированный отчет, который отражает финансовое поведение человека в контексте его взаимодействий с кредитными и финансовыми учреждениями. Этот документ создается и поддерживается специализированными бюро кредитных историй, которые собирают информацию от различных финансовых институтов, таких как банки, микрофинансовые организации, ломбарды и другие.
Основные элементы кредитной истории включают:
-
Данные о кредитах и займах. Этот раздел содержит информацию о всех взятых и возвращенных кредитах и микрозаймах. Здесь указываются условия кредитных соглашений, сроки погашения долгов, а также данные о наличии или отсутствии просрочек по платежам.
-
Информация о банковских картах. В этом разделе приводятся сведения о всех дебетовых и кредитных картах, включая те, которые предоставляют возможность овердрафта. Описываются текущие и погашенные задолженности, а также фиксируются случаи просроченных платежей.
-
Судебные взыскания. Сведения о судебных решениях, влияющих на финансовое положение индивида, таких как алименты, коммунальные платежи или возмещение ущерба, также отражаются в кредитной истории и могут существенно повлиять на оценку кредитоспособности.
-
Долги, переданные коллекторам. Этот раздел включает информацию о всех долгах, которые были переданы коллекторским агентствам.
Кредитная история используется банками и другими финансовыми учреждениями для оценки рисков, связанных с выдачей кредитов или других финансовых услуг. Хорошая кредитная история может стать ключевым фактором для получения займов на выгодных условиях, в то время как отрицательная кредитная история может существенно усложнить или даже сделать невозможным доступ к оформлению кредита.
Какие ошибки бывают в кредитной истории?
По вине человека
Некоторые из наиболее частых ошибок, которые заемщики допускают, могут казаться незначительными, но они способны серьезно повлиять на кредитную историю.
Одной из таких ошибок является недоплата незначительной суммы при погашении кредита. Заемщик может посчитать кредит закрытым, не удостоверившись в полном погашении задолженности, что приводит к остатку долга в несколько рублей или даже копеек. Это может привести к тому, что кредит будет зарегистрирован как не полностью погашенный, что негативно отразится на КИ.
Еще одна распространенная проблема — это просрочка из-за позднего осуществления платежа. Если заемщик делает платеж в последний день, особенно после определенного времени (например, после 21:00), банк может зачислить средства только на следующий рабочий день. Такой платеж будет зарегистрирован как просроченный, что также отрицательно скажется на кредитной истории.
По вине банков
-
Сбой в передаче информации. Заемщик полностью погасил долг, но банк не сообщил об этом в бюро кредитных историй (БКИ). В результате в КИ может остаться запись о незакрытом долге, что увеличит общую долговую нагрузку и уменьшит шансы на получение новых кредитов.
-
Ошибки при передаче данных. Если процесс передачи данных в БКИ не полностью автоматизирован, введенные вручную данные могут содержать опечатки или ошибки, что приведет к некорректному отображению информации о кредитных обязательствах.
-
Дублирование информации. Технические сбои могут привести к тому, что один и тот же кредит будет отражен в КИ несколько раз. Это создает видимость удвоенной кредитной нагрузки, что может негативно сказаться на решениях по новым заявкам.
-
Ошибочная идентификация заемщика. Иногда банки могут ошибочно внести в кредитную историю данные другого человека с аналогичными Ф.И.О. и датой рождения. Это приводит к ошибочному ухудшению кредитной истории из-за действий другого заемщика.
Из-за действий мошенников
Мошенники постоянно разрабатывают новые схемы, чтобы получить доступ к персональным данным людей, оформить на их имя кредиты и украсть деньги. Одним из распространенных методов является социальная инженерия, при которой преступники, представляясь сотрудниками банка, звонят клиентам и сообщают о якобы зафиксированных подозрительных операциях по счету. В ходе такого разговора мошенники убеждают жертву предоставить конфиденциальные данные, такие как номер карты и CVV-код, под предлогом необходимости "защиты средств". Получив эту информацию, злоумышленники могут мгновенно снять все деньги со счета. А большой долг и просрочка по кредитной карте отобразятся в КИ.
Другой популярный метод мошенничества включает в себя эмоциональное давление. Преступники могут звонить гражданам, утверждая, что их близкий родственник совершил преступление и чтобы избежать тюремного заключения, необходимо немедленно заплатить крупную сумму денег. Многие люди, веря в эти лживые утверждения, спешат в банки оформлять кредиты, чтобы "помочь родственнику", а затем передают эти средства мошенникам.
Кроме того, персональные данные могут стать доступными преступникам из-за утечек информации. Несмотря на усилия провайдеров и сотовых операторов защищать свои базы данных, злоумышленникам иногда удается взломать эти системы. В результате таких взломов конфиденциальная информация о клиентах оказывается в открытом доступе, а затем злоумышленники оформляют кредиты на чужое имя.
Важно осознавать, что банки никогда не требуют предоставления конфиденциальных данных по телефону или через другие незащищенные каналы связи. Чтобы защитить себя от подобных рисков, клиентам следует всегда проверять достоверность информации, никогда не передавать личные данные через сомнительные каналы и использовать только официальные способы связи с банком для решения любых вопросов.
Как исправить кредитную историю
Получите свою КИ
Для того чтобы узнать свою кредитную историю, первым делом необходимо определить, в каком БКИ она хранится. Эту информацию можно получить через Центральный каталог кредитных историй. Для отправки запроса в ЦККИ можно воспользоваться порталом «Госуслуги» или официальным сайтом Центрального банка России.
После того как вы узнаете, в каком БКИ находится ваша кредитная история, можно направить запрос непосредственно в это бюро. Запросить сведения можно также через банк, микрофинансовую организацию, операторов инвестиционных платформ или кредитные кооперативы, которые имеют договор с БКИ о предоставлении информационных услуг.
Важно отметить, что получить КИ можно бесплатно не более двух раз в год. Если вам необходимо чаще получать информацию, это будет возможно за дополнительную плату.
Проверьте все данные
Проверьте активные кредитные обязательства на наличие просрочек и убедитесь, что все предыдущие займы и кредиты полностью погашены. Важно также проверить, чтобы в вашей кредитной истории не было зарегистрировано займов, которые вы не брали. Если вы нашли ошибку, следует тщательно проверить все детали, так как исправления в КИ возможны только для неверно зафиксированных данных.
Любые предложения об «очистке» кредитной истории следует воспринимать как мошенничество. Единственный законный способ улучшить свою КИ — это погасить все текущие долги. Согласно закону «О кредитных историях», исключение информации из базы данных БКИ не предусмотрено.
Обратитесь в банк или БКИ
Если вы обнаружили ошибки в своей кредитной истории, необходимо обратиться в БКИ, которое сформировало ваш отчет. Вам потребуется подать заявление о корректировке, приложив к нему подтверждающие документы, которые подтвердят, что задолженность была погашена.
После подачи заявления, БКИ должно связаться с вашим банком и внести необходимые корректировки в течение 20 дней. Если изменения не произведены в указанный срок, вы имеете право требовать письменное объяснение причин задержки. Все эти действия можно осуществить через личный кабинет на сайте БКИ или путем отправки документов по почте.
Важно также обратиться в банк, где была выявлена ошибка. Опишите ситуацию подробно, указав какие данные вы считаете ошибочными, и попросите банк их исправить. Если ошибочный кредит был оформлен на ваше имя мошенниками, процесс может усложниться, особенно если использовались данные вашего действующего паспорта. В таком случае потребуется запросить у банка идентификационные данные, связанные с договором, такие как фотография заемщика. Возможно, вам понадобится помощь адвоката для доступа к таким данным. Если кредит оформлен на основании недействительного паспорта, ответственность за это ложится на банк.
При неудачных попытках исправления через БКИ или банк, следующим шагом будет обращение в суд. Для этого нужно будет подготовить документы, включая официальный отказ банка или БКИ с указанием причины отказа в исправлении ошибки.
Как улучшить кредитную историю, чтобы оформить кредит?
-
Открытие депозитного или дебетового счета. Начните активно пользоваться банковским счетом. Это может стимулировать банк предложить вам кредитные карты или потребительские кредиты.
-
Погашение задолженностей. Закройте все существующие долги и просроченные займы. Также рекомендуется закрыть ненужные карты, чтобы уменьшить общую нагрузку.
-
Рефинансирование и реструктуризация кредитов. Рассмотрите возможность перевода текущих займов в другой банк или изменение условий кредита, например, увеличение срока погашения для снижения ежемесячного платежа и закрытия просрочек.
-
Поиск поручителя с хорошей КИ. Наличие поручителя с положительной кредитной историей может значительно увеличить ваши шансы на одобрение.
-
Покупка товаров в рассрочку. Регулярное и успешное погашение покупок в рассрочку может положительно сказаться на вашей кредитной истории, так как это демонстрирует вашу способность своевременно выполнять финансовые обязательства.
Часто задаваемые вопросы
Получение кредита с плохой кредитной историей является сложной задачей, поскольку большинство банков стремятся минимизировать свои риски и предпочитают работать с клиентами, имеющими хорошую кредитоспособность. Однако некоторые банки и микрофинансовые организации могут предложить кредитные продукты для лиц с плохой кредитной историей, особенно если у заемщика есть стабильный источник дохода или поручители с положительной кредитной репутацией. Эти финансовые учреждения часто специализируются на кредитовании более рискованных клиентов, но, как правило, условия таких кредитов включают повышенные процентные ставки и дополнительные комиссии, что делает займы более дорогими для погашения.
Перед подачей заявки на кредит важно провести тщательный анализ доступных вариантов. Рекомендуется сравнить предложения различных банков и микрофинансовых организаций, учитывая процентные ставки, сроки кредитования и требования к заемщикам. Кроме того, можно обратиться за консультацией к финансовым экспертам, которые помогут оценить все риски и подобрать наиболее подходящий кредитный продукт. Важно помнить, что оформление кредита с невыгодными условиями может усугубить финансовое положение, поэтому каждое решение должно быть взвешенным и обоснованным.
Плохая КИ может оставаться в базе данных кредитных бюро до 7 лет, но её влияние на возможность получения новых кредитов со временем изменяется. Банки особенно внимательно изучают финансовую активность последних 1-3 лет. Это означает, что если после периода финансовых затруднений заемщик демонстрировал стабильность и своевременность в оплате текущих долгов, это может положительно сказаться на решениях кредиторов. Позитивные изменения в поведении заемщика, такие как регулярное и своевременное погашение кредитов, могут улучшить его рейтинг и повысить шансы на одобрение новых займов.
Однако серьезные нарушения в кредитной истории, такие как неоднократные долгосрочные просрочки, судебные иски по долгам или значительные просрочки по микрозаймам, могут существенно затруднить процесс восстановления доверия со стороны кредитных учреждений. В таких случаях необходимо приложить значительные усилия для исправления ситуации, включая регулярное погашение всех текущих задолженностей и активное урегулирование старых долгов.
Обнуление кредитной истории в прямом понимании этого термина невозможно. В России существует заблуждение о "стирании" кредитной истории, однако законодательство не предусматривает такой возможности. Если заемщик заинтересован в исчезновении информации о своих кредитных обязательствах, единственный законный путь — это полное погашение всех текущих долгов и избегание новых кредитов в течение семи лет. По прошествии этого срока информация о старых долгах должна быть автоматически удалена из баз данных бюро кредитных историй (БКИ), согласно действующему законодательству.
Важно отметить, что закон «О кредитных историях» не дает заемщикам права требовать удаления своих данных из БКИ до истечения этого семилетнего срока. Такие меры предусмотрены для защиты финансовой системы и предотвращения мошенничества, позволяя кредиторам иметь доступ к полной и достоверной информации о кредитной активности клиентов. Это позволяет банкам и другим финансовым учреждениям оценить кредитоспособность и добросовестность клиентов перед выдачей новых займов или кредитных карт.
Кредитная история — это важный документ, который содержит конфиденциальную информацию о вашей финансовой деятельности. Доступ к ней регулируется законодательством и зависит от целей запроса и уровня конфиденциальности данных.
-
Полный кредитный отчет. Полная версия вашей кредитной истории, включая закрытую информацию, доступна исключительно вам. Никто другой, будь то физическое или юридическое лицо, не имеет права получить этот отчет без вашего явного согласия. Это означает, что полный доступ к вашей кредитной истории возможен только после того, как вы предоставите разрешение на это.
-
Основная часть КИ и кредитный рейтинг. Эти данные могут быть предоставлены банкам, микрофинансовым организациям, страховым компаниям и потенциальным работодателям, но только с вашего письменного разрешения. Это обычно требуется для оценки вашей кредитоспособности или надежности как потенциального сотрудника и заемщика, и кредиторы или работодатели должны запрашивать ваше согласие перед тем, как получить доступ к такой информации.
-
Информационная часть. Доступ к этой части вашей кредитной истории может быть предоставлен юридическим лицам без вашего согласия, но только в ограниченных и четко определенных случаях, например, для оценки рисков при выдаче кредита или займа. Это означает, что при подаче заявки на кредит, банки или МФО могут без проблем получить эту информацию из вашей КИ.
-
Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это ключевой финансовый параметр, используемый банками и микрофинансовыми организациями для оценки кредитоспособности заемщиков. ПДН вычисляется как отношение суммы всех ежемесячных платежей по действующим кредитам и займам к общему ежемесячному доходу заемщика. Этот показатель помогает финансовым учреждениям понять, сколько из дохода заемщик уже тратит на погашение долгов и насколько он способен обслуживать новый кредит или рефинансировать существующие обязательства.
С 2024 года в России введено обязательное требование для всех кредитных учреждений рассчитывать ПДН при выдаче нового кредита заемщику. Это правило распространяется на все виды займов за исключением некоторых льготных программ, таких как военная ипотека с государственной поддержкой и ипотечные каникулы. ПДН не учитывается также при реструктуризации, если это ведет к снижению ежемесячных платежей.
