Что такое кредитные каникулы для мобилизованных
Первые кредитные каникулы были введены в России в 2019 году и предназначались исключительно для ипотечных займов до 15 000 000 рублей. Данный закон направлен на поддержку заемщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации, и продолжает действовать по сегодняшний день. В последующие годы условия для получения отсрочки платежа изменялись и дополнялись. Так, во время пандемии COVID-19 и в период с марта по сентябрь 2022 года, право на каникулы предоставлялось тем, чей доход уменьшился более чем на 30%.
В октябре 2022 года был принят новый федеральный закон, актуализирующий и расширяющий возможность получения кредитных каникул в связи с частичной мобилизацией. Закон охватывает военнослужащих, участвующих в специальных военных операциях (СВО). Согласно ему, кредитные каникулы предоставляются не только самим военнослужащим, но и всем созаемщикам, а также членам их семей. Банки, микрофинансовые организации (МФО), кредитные потребительские кооперативы (КПК) и ломбарды, обязаны предоставить кредитные каникулы всем заемщикам, отвечающим условиям данного закона, без права на отказ.
Закон о кредитных каникулах при мобилизации
Закон о кредитных каникулах для мобилизованных был одобрен Государственной думой 28 сентября 2022 года и подписан президентом России 7 октября того же года. Он направлен на облегчение долговой нагрузки участников специальных военных операций (СВО) и мобилизованных в рамках частичной мобилизации, а также членов их семей.
Участники СВО и мобилизованные могут временно приостановить или уменьшить выплаты по своим кредитам, подав соответствующее заявление в кредитную организацию. Особенностью является то, что кредитные каникулы предоставляются не по договоренности с банком, а по требованию заемщика, что является его законным правом.
Кредитные каникулы включают в себя следующие гарантии для заёмщика:
-
Он защищен от начисления штрафов за просрочку платежей в период действия отсрочки.
-
Из-за образовавшихся долгов у него не могут изъять залоговое имущество.
-
Банки не имеют права требовать досрочного возврата всей суммы долга.
-
Кредитная история клиента не ухудшается.
Кроме того, в случае получения первой группы инвалидности или смерти заёмщика в результате военных действий, его долги полностью списываются. Эта мера распространяется как на самих участников СВО, так и на их семьи, обеспечивая дополнительную защиту в сложной жизненной ситуации.
Кто может воспользоваться кредитными каникулами
-
Граждане, призванные по частичной мобилизации. Эти лица должны быть призваны на военную службу в Вооруженные Силы России, и кредитный договор должен быть заключен до начала мобилизации.
-
Военнослужащие по контракту. Включает тех, кто служит по контракту, в том числе в Росгвардии, и участвует в СВО. Кредитный договор также должен быть заключен до начала участия в операции.
-
Добровольцы. Граждане, заключившие контракты на добровольное содействие Вооруженным силам, с условием, что договор оформлен до заключения контракта.
-
Сотрудники спецведомств. Включая сотрудников МЧС, пограничной службы, военной прокуратуры, специальных ведомств, если они участвуют в СВО.
-
Близкие родственники. Сюда относятся родственники всех вышеперечисленных категорий: супруга (-уг), несовершеннолетние дети, дети-инвалиды, получивших инвалидность до 18 лет, а также студенты до 23 лет, обучающихся на очной форме, и другие лица, находящиеся на иждивении.
По каким кредитам можно взять отсрочку платежей
-
Ипотека. Заемщики могут временно приостановить выплаты по ипотеке, не опасаясь потери жилья.
-
Потребительский кредит. Включает в себя широкий спектр кредитных продуктов, предназначенных для личного потребления, таких как кредиты на ремонт, образование, лечение и другие бытовые нужды.
-
Автокредит. Отсрочка платежей доступна по автокредитам, сохраняя залоговое транспортное средство за заемщиком. Законом запрещено его изъятие из-за долгов.
-
Кредитные карты. Каникулы по кредитным картам могут облегчить финансовое давление, особенно если основные расходы были совершены через кредитные линии.
Как начисляются проценты
-
Потребительские кредиты и займы. Здесь процентная ставка в льготный период составляет 2/3 от ключевой ставки ЦБ РФ, которая действует на день подачи заявления, но не превышая размер процента, установленного по договору.
-
Ипотека. Ставка остается неизменной и соответствует той, что указана в договоре. Однако проценты начисляются так, как если бы заемщик продолжал вносить регулярные платежи. С каждым месяцем основная сумма долга уменьшается, и, соответственно, снижается и база для начисления процентов.
-
Общие условия. Все пропущенные платежи в период кредитных каникул переносятся на конец срока. Договор продлевается на период предоставленной отсрочки. Таким образом, общий срок кредитования увеличивается, но банк дает возможность временно снизить нагрузку для человека и его семьи.
На какой срок предоставляется отсрочка
-
Для мобилизованных и членов их семей. Кредитные каникулы предоставляются на весь период мобилизации плюс 30 дней после его окончания. Это позволяет участникам адаптироваться по возвращении домой без немедленной финансовой нагрузки.
-
Для добровольцев и членов их семей. Срок рассчитывается исходя из длительности контракта, заключенного для участия в военных действиях, плюс 30 дней после его окончания.
-
Для контрактников и членов их семей. Отсрочка предоставляется на весь период участия в СВО плюс дополнительные 30 дней после завершения.
Как подать заявление на кредитные каникулы для мобилизованных
Подавая заявление, важно следовать определенным шагам и учитывать требования 377-ФЗ. Обратиться к кредитору можно любым удобным способом, указанным в вашем договоре, включая мобильное приложение, личный кабинет на сайте, официальный электронный адрес банка или МФО или по телефону через горячую линию. Заявление можно подать лично или через представителя, который действует на основании простой письменной доверенности (без нотариального заявления). Члены семьи заёмщика могут действовать без доверенности, представив в банк документы, подтверждающие родство.
Правила подачи документов:
-
При подаче заявления желательно приложить документы, подтверждающие ваш статус (например, выписку из приказа военкомата или командира части).
-
Если представить документы невозможно, их нужно будет донести в течение 30 дней после демобилизации или завершения участия в СВО.
-
Кредитная организация может самостоятельно запросить такие документы в Федеральной налоговой службе, которая делает запрос в Министерство обороны для проверки статуса заёмщика, в качестве участника СВО.
-
Если денежное довольствие военнослужащего перечисляется на счет в банке, где взят кредит, банк может не требовать дополнительного подтверждения факта военной службы.
Кредитор обязан рассмотреть вашу заявку в течение 10 рабочих дней. Подтверждение или отказ он предоставляет в письменной форме в течение 15 дней с момента подачи заявления. Если уведомление не пришло в указанный срок, отсрочка считается одобренной.
Появится ли переплата по кредитным каникулам
Вопрос о переплате по кредиту в период кредитных каникул зависит от типа кредита и статуса заемщика. Поэтому рассмотрим различные сценарии.
Для мобилизованных и членов их семей:
-
Ипотека. Если заемщик не вносит платежи во время кредитных каникул, график сдвигается, но общая переплата остается неизменной, так как условия ипотеки предусматривают сохранение первоначальной ставки.
-
Другие виды кредитов (с 6 апреля 2024 года). Мобилизованные освобождаются от начисления процентов на период каникул по всем другим кредитам и займам, включая кредитные карты. Это означает, что переплата не увеличится, а график взносов будет просто сдвинут на время льготного периода.
Для членов семей участника СВО:
-
Потребительские кредиты и займы. Во время каникул процентная ставка не может быть больше 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита на дату обращения за отсрочкой, при этом не превышая указанной в договоре.
-
Бизнес-кредиты и займы. Ставка остается такой же, как была указана в договоре.
После окончания льготного периода размер платежей остается прежним, но из-за начисления процентов в период каникул общее количество взносов увеличится.
Особые случаи:
-
Если платежи вносились во время каникул. Все средства направляются на погашение основного долга, что уменьшает общую сумму процентов, начисляемых в будущем. Это может привести к уменьшению переплаты.
-
Если были просрочки до начала каникул. Оплаченные средства пойдут на покрытие штрафов и пеней, что также может уменьшить будущие переплаты.
Как платить по кредитам после каникул
-
Кредитные карты. Проценты и штрафы необходимо выплатить в течение 720 дней (примерно 2 года). Платежи делятся на равные части, выплачиваемые каждые 30 дней.
-
Потребительские кредиты. Любые штрафы и проценты нужно будет начать выплачивать после того, как будут совершены все изначально запланированные выплаты по основному долгу. Ежемесячные платежи остаются неизменными до момента полного погашения основного долга.
-
Ипотека. График платежей сдвигается на период каникул, без увеличения итоговой переплаты. Таким образом, вы продолжите выплачивать кредит по тому же графику, но с учетом времени отсрочки.
Часто задаваемые вопросы
Да, возможность оформления кредитных каникул «задним числом» существует для мобилизованных или участников СВО. Заемщик может определить начальный период любым числом от 21 сентября 2022 года, но не ранее своей мобилизации или начала участия в специальной военной операции. Исключение — кредитные карты, по которым дата начала считается с момента подачи заявления в банк.
При этом все проценты будут пересчитаны в зависимости от типа кредита. Также все пени, штрафы и неустойки, начисленные за этот период, будут аннулированы. Если дата начала каникул не была определена, то она автоматически считается с момента обращения клиента.
Если у мобилизованного заемщика или его семьи уже были просрочки по кредиту до начала мобилизации, включая неустойки, штрафы или пени, оформление кредитных каникул позволит заморозить их начисление. Штрафные санкции не будут увеличиваться, а по завершении льготного периода заемщику или его семье будет необходимо постепенно погасить эти задолженности, в соответствии с новым графиком.
Кроме того, банки, микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы не имеют права требовать досрочного погашения по кредиту или займу в период действия кредитных каникул. Запрещено также взыскивать долги через суд, конфисковывать залоговое имущество или выселять близких заемщика из ипотечного жилья на основании судебного решения, даже если оно было принято до начала каникул.
В случае смерти мобилизованного или другого участника специальной военной операции из-за увечий, ранений, травм или контузий, а также если он получит инвалидность I группы, его кредитные обязательства подлежат списанию. Это правило также распространяется на кредиты и займы, оформленные членами его семьи. Кроме того, прекращаются обязательства по кредитам, в которых совершеннолетние дети, родители или усыновители военнослужащего выступали созаемщиками. Эти меры применяются к ситуациям, возникшим в ходе выполнения задач СВО после 24 февраля 2022 года, обеспечивая защиту финансовых интересов семей погибших или тяжело раненных военнослужащих.
В таком случае вы можете рассмотреть другие способы снизить долговую нагрузку:
-
Реструктуризация. Этот метод предполагает изменение условий действующего договора с целью облегчения погашения кредита. Обычно это достигается за счет снижения процентной ставки или увеличения срока кредита, что уменьшает размер ежемесячных платежей. Эту услугу можно получить в банке, где был оформлен кредит.
-
Рефинансирование. Здесь речь идет о получении нового кредита на более выгодных условиях для погашения существующего долга. Процедура может включать дополнительные расходы, такие как сборы за оформление, новая страховка или оценка недвижимости, если речь идет о ипотеке. Рефинансирование можно оформить в другом банке, при этом можно объединить до пяти разных кредитов в один.
-
