


Что такое кредитные каникулы
Кредитные каникулы представляют собой отсрочку по внесению платежей по займам и кредитам, включая обязательства по кредитным картам. Эта возможность позволяет заемщику временно приостановить выплаты без штрафов и негативных последствий для кредитной истории. Обращение в банк с просьбой о предоставлении отсрочки рассматривается как заключение дополнительного соглашения к основному договору. Такой механизм актуален для тех, кто сталкивается с временными финансовыми трудностями, обеспечивая необходимую поддержку.
Кредитные каникулы были введены в 2020 году в ответ на угрозу распространения коронавирусной инфекции. Позже, в марте 2022 года программа была вновь введена, чтобы поддержать физических лиц и организации в условиях экономического давления из-за внешних санкций. Изначально предполагалось, что эти антикризисные меры продлятся до сентября 2023 года, однако срок был продлен до конца 2023 года. С началом 2024 года вступил в силу новый закон, регулирующий предоставление каникул уже с новыми правилами и поправками, основываясь на предыдущем опыте.
Кредитные каникулы 2024 — новые правила
-
Новые правила. Согласно новому закону, нельзя запросить каникулы по кредитам, по которым уже были оформлены льготы согласно антикризисному закону от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ за периоды 2020 и 2022–2023 годы. Однако исключение составляют участники специальной военной операции, которые могут воспользоваться программой по окончании СВО на условиях нового закона.
-
Критерии для оформления. Заемщики могут претендовать на кредитные каникулы, если их доходы за последние два месяца снизились более чем на 30% по сравнению со среднемесячным заработком предыдущего года, или если их жилье оказалось в зоне чрезвычайной ситуации (наводнение, пожар и прочее).
Получить кредитные каникулы могут не все желающие. В список ограничений включены:
-
заемщики, официально признанные банкротами, то есть те, кто уже пользуется кредитными каникулами по другому закону;
-
лица, уже воспользовавшиеся антикризисными льготами в 2020 и 2022–2023 годах (за исключением участников специальной военной операции);
-
лица, по которым предъявлены исполнительные листы или требования по поручительству в кредитах;
-
заемщики, размер займа которых превышает установленный правительством лимит.
По каким кредитам дают каникулы
-
Потребительские кредиты и займы. Включают в себя кредиты на различные потребительские нужды без указания целевого использования заемных средств. Доступный лимит — 450 000 рублей.
-
Кредитные карты. Каникулы могут быть оформлены на кредитные карты, если лимит не превышает 150 000 рублей.
-
Автокредиты. Предоставляется возможность приостановки платежей по кредитам, взятым на приобретение автомобиля, при условии, что сумма не превышает 1 600 000 рублей.
-
Ипотека. Каникулы также доступны для кредитов под залог жилья, но для них действуют специфические условия, отличающиеся от других типов кредитов.
Для всех видов кредитов важно, чтобы сумма укладывалась в установленные лимиты.
Кредитные каникулы можно оформить даже в случаях, когда у заемщика уже есть просрочки по текущим кредитным обязательствам. Однако, если кредитор уже обратился в суд для взыскания долга или залога, процесс судебного разбирательства останавливаться не будет, хотя и возможно замораживание начисления штрафов до вынесения судебного решения.
Ипотечные каникулы
Ипотечные каникулы предоставляют заемщикам возможность временно уменьшить или приостановить выплаты по ипотеке на период до шести месяцев. Эта мера была закреплена на постоянной основе начиная с 2019 года и регулируется статьей 6.1–1 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года, с последними изменениями, внесенными законом № 348-ФЗ от 24 июля 2023 года.
Основные условия:
-
Подходящий кредит. Ипотечные каникулы могут быть оформлены для любой ипотеки до 15 000 000 рублей, предоставленной на приобретение строящегося или единственного жилья. Если заемщик владеет другим жильем, то он не может воспользоваться этой льготой.
-
Основания. Чтобы воспользоваться каникулами, необходимы уважительные причины, такие как потеря работы, получение инвалидности, существенное снижение доходов, появление иждивенцев вместе со снижением дохода, или потеря трудоспособности на длительный срок.
-
Длительность и частота. Максимальный срок — полгода, а получить льготу можно только один раз за весь срок кредитования.
Процесс оформления:
-
Заявление в банк. Необходимо подать заявление с указанием причины, запрашиваемого срока, даты начала и предпочтительного размера платежа (может быть нулевым). Если сроки не указаны, каникулы начинаются с даты подачи обращения и продолжаются шесть месяцев.
-
Документы. Помимо заявления, потребуется представить выписку из Росреестра и документы, подтверждающие наличие оснований для оформления отсрочки. Это могут быть справки о доходах, больничные, свидетельства о рождении ребенка и другие документы, подтверждающие изменения в жизненной ситуации заемщика.
С 1 января 2024 года обратиться с требованием о предоставлении ипотечных каникул может любой из солидарных заемщиков, без необходимости согласия других участников.
Кредитные каникулы для мобилизованных
Кредитные каникулы для мобилизованных и других участников специальной военной операции предусматривают более обширные возможности. Эти меры распространяются на все кредиты и займы, взятые до начала участия в СВО, включая ипотеку, микрозаймы и кредитные карты. Важным моментом является то, что количество и размеры этих кредитов значения не имеют, что делает политику особенно гибкой для участников спецоперации и их семей.
Условия предоставления:
-
Кредитные каникулы могут быть предоставлены на весь срок службы по контракту или участия в специальной военной операции, а после завершения службы заемщик дополнительно получает отсрочку до 30 дней.
-
Особенностью является возможность подачи заявления не только лично, но и через различные каналы связи, такие как телефонные звонки или электронная почта, в соответствии с условиями договора.
Процесс оформления:
-
Подача заявления. Мобилизованные могут подать заявление на кредитные каникулы самостоятельно или через уполномоченное лицо по доверенности, причем даже не заверенной нотариусом. Родственники могут обратиться за льготами без доверенности, достаточно иметь подтверждающие документы о родстве.
-
Необходимые документы. Для подтверждения права на каникулы потребуются документы, свидетельствующие об участии в СВО, например, выписки из приказов командиров военных частей или военкоматов. Но это необязательно, так как кредиторы имеют право самостоятельно запросить необходимые сведения у налоговой службы, которая обращается за данными в Министерство обороны, чтобы верифицировать статус заемщика как участника СВО.
Антикризисные кредитные каникулы
Антикризисные кредитные каникулы представляют собой меру поддержки, направленную на помощь заемщикам в сложных экономических условиях. Эта возможность оформления отсрочки по платежам доступна по всем видам кредитов и займов, выданным до 1 марта 2022 года. Заемщик может запросить каникулы по каждому кредиту отдельно, если у него их несколько.
Стоит учесть лимиты, зависящие от вида кредита:
-
Ипотека. В зависимости от региона, лимиты различаются: в Москве — до 6 000 000 рублей, в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе — до 4 000 000 рублей, в остальных регионах России — до 3 000 000 рублей.
-
Автокредиты. Максимальная сумма — 1 600 000 рублей.
-
Кредиты для ИП. Не должны превышать 350 000 рублей.
-
Потребительские кредиты и займы. Ограничение в размере 450 000 рублей.
-
Кредитные карты. Лимит составляет 150 000 рублей.
Во время оформления отсрочки по кредитам и займам учитывается именно начальная сумма, а не текущая задолженность перед банком.
Условия предоставления:
-
Кредит или заем должен быть оформлен до 1 марта 2022 года.
-
Заемщик в данный момент не должен находиться на ипотечных каникулах.
-
Основанием для предоставления отсрочки является снижение доходов заемщика минимум на 30% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.
Рекомендуется заранее уточнить у кредитора порядок подачи документов и требования к ним. В обращении следует ссылаться на закон от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ.
Как оформить кредитные каникулы
Первым делом вам нужно составить заявление на имя кредитора — банка или микрофинансовой организации. В нем укажите причину запроса каникул, желаемые сроки отсрочки и другую релевантную информацию, которая может подтвердить ваше право на льготу (например, сведения о снижении дохода или другие обстоятельства).
Выбор способа подачи заявления. Заявление можно направить одним из следующих способов, установленных в вашем договоре:
-
Способ, предусмотренный договором. Возможно обратиться к кредитору через личный кабинет на сайте банка или МФО, через электронную почту или иным способом, указанным в договоре.
-
Почтовое отправление. Отправьте заявление заказным письмом с уведомлением о вручении. Это позволит вам подтвердить факт отправки и получения документа.
-
Вручение под расписку. Вы можете лично подать заявление в офисе банка и получить на руки расписку о его принятии.
После получения заявления кредитор обязана в течение пяти рабочих дней ответить вам на запрос. В случае удовлетворения заявки вам будут предоставлены кредитные каникулы согласно указанным условиям. Если кредитор отказывает в предоставлении кредитных каникул, он обязан сообщить причину. Если вы не согласны с ответом, то вы можете подать жалобу в ЦБ РФ или оспорить решение в суде.
Документы для оформления кредитных каникул
Для успешного оформления кредитных каникул кредитор может запросить различные документы, подтверждающие обстоятельства, дающие право на получение льготы.
Если причиной является снижение дохода, то заемщик должен представить следующие документы:
-
Справка о доходах и суммах налога физического лица (бывшая 2-НДФЛ) с места работы, которая показывает официальный доход за определенный период.
-
Справка о регистрации в качестве безработного, если заемщик потерял работу и зарегистрировался в службе занятости.
-
Больничный лист, свидетельствующий о временной нетрудоспособности и снижении заработка из-за длительной болезни.
Если каникулы запрашиваются на основании проживания в зоне чрезвычайной ситуации (ЧС), необходимо предоставить:
-
Документы, подтверждающие факты проживания заемщика в жилом помещении, которое находится в зоне ЧС. Это могут быть договоры аренды, свидетельства о собственности или другие подтверждающие документы.
-
Документы, свидетельствующие о нарушениях условий проживания или утрате имущества из-за ЧС. Такие справки выдают органы местного самоуправления согласно закону № 68-ФЗ.
Если потребительский кредит или займ обеспечен залогом и залогодателем является третье лицо, необходимо получить его согласие на оформление кредитных каникул. Также требуется согласие поручителя на изменение срока и объема поручительства, если это применимо. Согласие должно быть оформлено в письменной форме и представлено вместе с другими документами.
Документы должны быть предоставлены в течение 90 дней с момента обращения за каникулами, но при наличии уважительной причины период может быть сокращен до 30 дней.
На какой срок дают кредитные каникулы
Максимальный срок при предоставлении кредитных каникул не превышает шести месяцев. Если заемщик не указал дату начала, то она автоматически устанавливается на день направления заявления кредитору.
В течение всего льготного периода по кредиту продолжают начисляться проценты, что заемщик обязан учитывать. Их необходимо будет выплатить по окончании кредитных каникул. Методы выплаты процентов зависят от типа кредита:
-
Для стандартных кредитов и займов. Проценты выплачиваются в конце срока кредита или займа согласно платежам, предусмотренным в кредитном договоре.
-
Для кредитных карт. Проценты распределяются на два года с равномерными платежами каждые 30 дней.
Заемщик вправе возобновить платежи досрочно в любой момент в течение льготного периода. Это может быть выгодно для уменьшения общей суммы начисленных процентов, поскольку чем раньше возобновятся платежи, тем меньше будет переплата.
Влияние кредитных каникул на кредитную историю
Кредитные каникулы, являясь формой реструктуризации кредита, отражаются в кредитной истории заемщика, но сами по себе не ухудшают её. Банки могут по-разному оценивать этот факт в рамках своей кредитной политики, придавая ему различный риск-вес. Тем не менее, ЦБ РФ уточняет, что оформление каникул не портит кредитную историю клиента, поскольку это признанный и законодательно поддерживаемый способ временного решения финансовых трудностей.
Часто задаваемые вопросы
Банк скорректирует график платежей ближе к концу каникул, а срок уплаты по кредиту увеличится на столько месяцев, сколько длилась отсрочка. Сначала нужно будет внести платежи по основному графику, а отложенные платежи сдвинутся в конец. Если во время каникул вы вносили какие-либо суммы, их учтут в счет основного долга.
По кредитам во время отсрочки будут начисляться проценты. По потребительским кредитам и кредитным картам в размере — 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита на дату обращения за кредитными каникулами, но не больше ставки по договору. По ипотеке начисляются проценты по ставке, установленной договором. Суммы по этим процентам тоже будут включены в обновленный график платежей.
Максимальный срок кредитных каникул — полгода, но заемщик может выбрать более короткий период отсрочки. Если ваше финансовое положение улучшится раньше, нет обязательства ждать завершения периода, чтобы возобновить платежи. Вместо этого можно начать откладывать средства на черный день, так как повторно воспользоваться каникулами по тому же кредиту из-за снижения доходов будет невозможно. Либо вы можете вносить платежи, а они пойдут в погашение основного долга, что в итоге снизит процентную переплату. Если сумма ваших внесенных платежей сравняется с обычным платежным графиком, отсрочка будет автоматически завершена. Это рассматривается как признак улучшения вашего финансового положения, после чего кредитор в течение трех рабочих дней предоставит обновленный график платежей.
Если вам отказали в кредитных каникулах, то вы можете рассмотреть альтернативные способы снижения долговой нагрузки. К таким относятся:
-
Реструктуризация представляет собой изменение параметров существующего договора. Цель — облегчение условий погашения кредита за счет пересмотра графика платежей. Это может быть достигнуто путем снижения ставки или увеличения срока, что приводит к уменьшению размера ежемесячных выплат. Услуга доступна у кредитующего банка.
-
Рефинансирование — это процесс получения нового кредита на более выгодных условиях, который используется для погашения текущих долгов. Этот способ может потребовать дополнительных затрат, таких как сборы за оформление документов, стоимость новой страховки или оценка недвижимости в случае ипотеки. Оформление возможно в сторонних банках, а процедура позволяет объединить до пяти разных видов кредитов.
-