Как подготовиться к кредиту

Сейчас получение кредита стало неотъемлемой частью жизни многих людей. Однако прежде чем обратиться в банк или другую кредитную организацию, важно тщательно подготовиться, чтобы избежать возможных проблем и обеспечить себе наилучшие условия кредитования. В этой статье мы рассмотрим основные шаги и рекомендации, которые помогут вам грамотно подойти к оформлению кредита.

Процесс подготовки к кредиту

Оценка кредитных программ

• Процентная ставка. При выборе кредита обратите особое внимание на процентную ставку, так как она непосредственно влияет на общую сумму переплаты. Помните, что слишком низкие проценты могут сопровождаться жесткими требованиями к заемщику или дополнительными условиями, например, обязательным страхованием. Сравнивайте ставки разных кредиторов, чтобы найти наиболее выгодное предложение.

• Список необходимых документов. Узнайте заранее, какие документы потребуются для оформления кредита. Чем меньше документов нужно предоставить, тем проще и быстрее пройдет процесс. Однако отсутствие некоторых бумаг может снизить шансы на одобрение заявки.

• Штрафы и скрытые комиссии. Внимательно изучите условия кредитного договора, чтобы выяснить наличие штрафов за просрочку платежей и скрытых комиссий. Некоторые банки могут начислять дополнительные платежи за услуги, о которых не сообщают при первом обращении, что может значительно увеличить стоимость кредита. Убедитесь, что вы осознаете все возможные расходы, связанные с займом.

• Требования к обеспечению. Уточните, требуется ли залог или поручительство для получения кредита. Некоторые кредитные организации могут запрашивать дополнительные гарантии, что увеличивает риски для заемщика. Если вы не готовы предоставить такое обеспечение, рассмотрите другие варианты кредитования.

• Доступная сумма кредита. Определите, какая сумма вам необходима, и убедитесь, что она соответствует предложениям банка. Кредиторы могут ограничивать максимальные суммы по различным причинам, включая ваш доход и кредитную историю.

• Возможности реструктуризации. Узнайте, предлагает ли банк опции реструктуризации долга в случае непредвиденных обстоятельств, таких как потеря работы или снижение дохода. Это может включать в себя уменьшение процентной ставки, продление срока кредита или изменение графика платежей.

• Методы погашения кредита. Изучите доступные способы оплаты: наличные, онлайн-переводы, автоматические платежи и другие. Удобные методы погашения облегчат процесс и помогут избежать просрочек.

• Срок кредитования. Обратите внимание на продолжительность кредита. Долгосрочные займы имеют меньшие ежемесячные платежи, но общая сумма переплаты по процентам будет больше. Краткосрочные кредиты требуют больших ежемесячных выплат, но позволяют сэкономить на переплате.

Проверка бюджета и КДН

Перед тем как оформить кредит, важно тщательно оценить свое финансовое состояние, начав с анализа доходов и расходов. Для этого сначала подсчитайте общую сумму ежемесячных платежей по всем вашим долгам, включая ипотеку, рассрочки и обязательные платежи по кредитным картам. Не забудьте также учесть долги по кредитам, где вы выступаете созаемщиком.

Далее рассчитайте свой официальный ежемесячный доход, включающий зарплату, пенсию и доходы от аренды недвижимости, если таковые имеются. Разделите общую сумму платежей по обязательствам на ваш ежемесячный доход и умножьте результат на 100, чтобы получить коэффициент долговой нагрузки (КДН) в процентах. С 2024 года банки и микрофинансовые организации обязаны учитывать КДН при выдаче новых кредитов, их реструктуризации или рефинансировании.

Оценка кредитной истории

Проверка своей кредитной истории является важным этапом для каждого заемщика. Во-первых, перед подачей заявки на новый кредит стоит оценить вероятность его одобрения: анализ кредитной истории покажет, насколько вы надежны в глазах кредиторов, и при необходимости даст возможность улучшить ее перед оформлением новых обязательств.

Во-вторых, в случае утраты документов, особенно паспорта, проверка кредитной истории поможет убедиться, что мошенники не воспользовались ими для оформления займов на ваше имя, что могло бы привести к серьезным последствиям.

Наконец, регулярный мониторинг кредитной истории необходим для контроля точности и актуальности информации; ошибки или технические сбои в отчетах, такие как неверно указанные просрочки или неправильно отраженные суммы займов, могут негативно повлиять на вашу кредитоспособность.

Проверить КИ можно следующими способами:

• Через портал Госуслуг. Для проверки кредитной истории с помощью портала Госуслуг необходимо иметь подтвержденную учетную запись. Сначала нужно подать заявку на получение информации из Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ) о том, в каких бюро кредитных историй (БКИ) хранится ваша информация. После отправки заявки в личном кабинете вы получите список БКИ, где содержатся данные о вашей истории. Затем требуется зарегистрироваться на сайтах этих БКИ, подтвердив свою личность через Госуслуги, и запросить отчет о вашем рейтинге. Готовый отчет будет доступен в личном кабинете на сайте БКИ или отправлен на вашу электронную почту. Большинство БКИ предоставляют два бесплатных запроса кредитной истории в год в электронном виде, поэтому проверки раз в полгода будут для вас бесплатными.

• Через Центральный банк России. Вы можете обратиться в Центробанк для получения информации о том, в каких БКИ хранится ваша кредитная история. Для этого потребуется код субъекта кредитной истории — уникальный идентификатор, состоящий из сочетания цифр и букв. Этот код можно найти в кредитном договоре или запросить в банке, где вы оформляли займ. Если у вас нет кода, его можно получить в любом банке или БКИ за небольшую плату. С полученным кодом нужно перейти на сайт Центробанка и подать запрос на предоставление данных о БКИ, где хранится ваша кредитная история. В ответ вы получите список бюро, после чего сможете зарегистрироваться на их сайтах и запросить полный отчет.

• Через посредников. Проверить кредитную историю можно и с помощью различных посредников: банков, брокерских компаний, микрофинансовых организаций или специализированных онлайн-сервисов. Учтите, что услуги посредников чаще всего платные, но в некоторых случаях, например, если вы являетесь зарплатным клиентом банка, эта услуга может быть предоставлена бесплатно. Процесс заключается в том, что вы регистрируетесь и проходите верификацию на сайте посредника, предоставляете необходимые персональные данные и запрашиваете кредитную историю. Посредник самостоятельно обращается в ЦККИ и БКИ, получает вашу кредитную историю и предоставляет вам отчет.

Проверка банка

• Наличие лицензии. Убедитесь, что у банка есть действующая лицензия от Центрального Банка России. ЦБ может отозвать лицензию, если кредитная организация нарушает правила работы на рынке, предоставляет недостоверную отчетность или не выполняет требования регулятора. Список банков, лишенных лицензии, доступен на сайте ЦБ РФ в разделе «Ликвидация кредитных организаций». Без лицензии банк не имеет права принимать деньги клиентов, открывать вклады и выдавать кредиты. Обратите внимание, что существуют разные виды лицензий в зависимости от предоставляемых услуг.

• Кредитный рейтинг банка. Проверьте кредитный рейтинг, присвоенный банку специализированными рейтинговыми агентствами. Эти агентства анализируют деятельность банка и оценивают риск его банкротства. Чем выше рейтинг, тем надежнее банк. Поскольку разные агентства обновляют информацию с различной периодичностью, рекомендуется ознакомиться с рейтингами из нескольких источников. Обратите внимание на динамику рейтинга: если он снижается из года в год, это может свидетельствовать об ухудшении состояния банка.

• Финансовые показатели банка. Для более детального анализа изучите отчетность банка. Обратите внимание на балансовую прибыль — она должна быть положительной. Также важно следить за динамикой активов: они должны расти или оставаться стабильными. Отчетность банков публикуется на сайте ЦБ РФ, но для удобства можно воспользоваться обобщенными данными на крупных кредитных порталах.

• Отзывы о качестве обслуживания. Даже если банк устойчив, уровень сервиса может находиться на низком уровне. Изучите реальные отзывы клиентов, чтобы избежать сотрудничества с организациями, которые могут допускать ошибки в кредитных историях или задерживать проведение операций. Лучше всего получить рекомендации от знакомых, имеющих опыт взаимодействия с этим банком, но также можно воспользоваться отзывами на специализированных интернет-порталах.

Что положительно повлияет на одобрение кредита?

• Хорошая кредитная история. Регулярное и своевременное погашение всех ранее взятых займов значительно повышает вашу репутацию в глазах банка. Если вы всегда выплачивали кредиты в срок и в полном объёме, это свидетельствует о вашей дисциплине и надёжности. При этом отсутствие кредитной истории не является преимуществом, так как кредитор не может оценить вашу платёжеспособность и дисциплинированность.

• Стабильная официальная работа. Наличие постоянного места работы с официальным трудоустройством увеличивает шансы на одобрение кредита. Банк видит, что вы имеете регулярный доход и способны выполнять обязательства. Дополнительные источники дохода, такие как прибыль от аренды недвижимости, также положительно влияют на решение банка.

• Высокий уровень дохода. Чем выше ваш ежемесячный доход, тем больше вероятность того, что банк одобрит заявку. Кредитная организация должна быть уверена, что вы сможете своевременно погашать задолженность по кредиту без риска для своего бюджета.

• Минимальное количество долговых обязательств. Отсутствие или небольшое количество действующих кредитов и займов повышает шансы на одобрение новой заявки. Если у вас уже есть ипотека или другие крупные кредиты, это может негативно сказаться на решении банка, так как увеличивается риск неплатежей. Рекомендуется снизить текущие долговые обязательства перед подачей новой заявки.

• Отсутствие судимости. Чистая юридическая история положительно влияет на решение банка. Кредиторы тщательно проверяют репутацию потенциальных заемщиков, и наличие судимости может стать серьезным препятствием для получения кредита.

Кому банки отказывают реже?

• Люди в возрасте от 30 до 45 лет. Эта возрастная группа обычно обладает устойчивым положением и значительным жизненным опытом, что делает их надежными заемщиками. Они, как правило, работают на стабильных позициях, обеспечивающих регулярный доход и способность выполнять кредитные обязательства.

• Сотрудники крупных и стабильных компаний или государственных учреждений. Работа в таких организациях свидетельствует о надежности и предсказуемости, что снижает риски для банка. Особенно ценятся сотрудники на высоких должностях, так как вероятность потери работы у них ниже.

• Лица с семьей и детьми. Наличие семьи часто ассоциируется с повышенной ответственностью по отношению к долговым обязательствам. Родители стремятся обеспечить стабильность для своих детей. Это делает их более надежными в глазах банка.