Способы погашения кредита
-
Стратегия «Лавина». Этот метод фокусируется на погашении кредитов с самыми высокими процентными ставками в первую очередь. Заемщик продолжает вносить минимальные платежи по всем кредитам, чтобы избежать просрочек, но все доступные дополнительные средства направляет на погашение долга с самой высокой ставкой. После полного погашения одного кредита такие же действия повторяются для следующего (исходя из величины ставки). Этот метод считается наиболее экономически выгодным, так как позволяет снизить общую сумму переплаты по процентам.
-
Метод снежного кома. В рамках этой стратегии заемщик сначала концентрируется на кредитах с наименьшей оставшейся суммой. Весь доступный излишек денег направляется на погашение самого маленького долга. После его закрытия заемщик перенаправляет средства на следующий по размеру долг и так до полного погашения всех кредитов. Этот метод помогает психологически, так как заемщик видит быстрый прогресс в уменьшении числа активных кредитов.
-
Смешанный метод. Некоторые заемщики предпочитают комбинировать методы «Лавина» и «Снежный ком», выбирая, когда и какой метод применять в зависимости от своей текущей финансовой ситуации и изменений в доходах. Например, когда появляются дополнительные средства, их можно направлять на погашение долга с высокой процентной ставкой, а в периоды с меньшими доходами — сосредоточиться на уменьшении количества кредитов, выплачивая самые маленькие суммы.
Что такое частичное досрочное погашение кредита
Частичное досрочное погашение кредита — это процесс, в рамках которого заемщик вносит сумму, превышающую текущий ежемесячный платеж, с целью уменьшения остатка основного долга. Это может существенно сократить как общую сумму переплаты по процентам, так и срок кредитования.
Преимущества частичного досрочного погашения
-
Снижение переплаты по процентам. Поскольку основная сумма долга уменьшается, проценты начисляются на меньшую сумму. Это позволяет сэкономить на общей сумме переплаты по кредиту.
-
Гибкость в управлении долгом. Заемщик может самостоятельно выбирать, когда и сколько дополнительно вносить, в зависимости от своих финансовых возможностей.
-
Оптимизация срока кредита. В зависимости от условий банка, досрочные платежи могут привести к сокращению срока кредита, что позволяет быстрее освободиться от финансовых обязательств.
Когда заемщик вносит сумму, превышающую планируемый ежемесячный платёж, эти дополнительные средства направляются на уменьшение основной суммы долга. В зависимости от политики банка, после такого платежа происходит перерасчёт будущих платежей либо изменение срока кредита.
Процедура частичного досрочного погашения
-
Подача заявления. Заемщик подает в банк заявление о желании произвести частичное досрочное погашение. Это можно сделать онлайн через интернет-банк или посетив офис банка. В заявлении указывается сумма, которую заемщик желает внести, и выбирается предпочитаемый способ изменения графика платежей, если такой выбор предоставляется.
-
Внесение суммы на счёт. Заемщик должен внести указанную в заявлении сумму на свой счёт в банке до обозначенной даты. Банк, в свою очередь, списывает эту сумму в указанный день, направляя ее на уменьшение основного долга.
-
Изменение графика платежей. После проведения операции банк пересчитывает будущие платежи заёмщика, в зависимости от новой оставшейся суммы долга. Измененный график платежей может быть предоставлен заемщику в офисе банка или доступен для просмотра в онлайн-банке.
-
Повторение операции. Заемщик может повторять эту операцию многократно. Каждый раз после внесения дополнительных сумм банк будет проводить перерасчёт и обновление графика платежей.
Уменьшение переплаты с помощью рефинансирования
-
Снижение процентной ставки. Одно из ключевых преимуществ рефинансирования заключается в возможности получения более низкой процентной ставки по сравнению с текущими кредитами. Банки часто предлагают выгодные условия по рефинансированию для привлечения клиентов с хорошей кредитной историей. Это позволяет существенно сократить сумму, которую заемщик должен выплатить.
-
Изменение срока кредита. Рефинансирование предоставляет возможность пересмотреть срок кредитования. Заемщики могут выбрать удобный для себя срок выплат, что помогает уменьшить размер ежемесячных платежей, а также общую переплату за весь период кредитования.
-
Консолидация долгов. Объединение нескольких кредитов в один — это еще одна выгодная возможность, которую предоставляет рефинансирование. Например, если у заемщика есть ипотека, потребительский кредит и задолженность по кредитной карте, он может объединить их в один кредит с более низкой общей процентной ставкой. Это упрощает управление долгами и снижает общую сумму переплаты.
-
Получение дополнительных средств на выгодных условиях. В некоторых случаях при рефинансировании можно не только улучшить условия по уже существующим кредитам, но и получить дополнительную сумму на личные нужды или другие цели. Это позволяет заемщикам покрыть текущие потребности без необходимости обращения за новыми кредитами на менее выгодных условиях.
Процедура рефинансирования
-
Подача онлайн-заявки в банк. Заемщик отправляет заявку на рефинансирование через интернет-банкинг.
-
Предварительное одобрение заявки. После подачи заявки банк проводит предварительную оценку кредитоспособности заемщика.
-
Предоставление необходимых документов. Если заявка предварительно одобрена, заемщик должен предоставить справку о доходах и документы по текущему кредиту, который планируется рефинансировать. Это можно сделать онлайн или посетив офис банка.
-
Окончательное решение банка. В течение 2-3 дней после предоставления всех необходимых документов банк принимает окончательное решение о возможности рефинансирования.
-
Подписание договора. При положительном решении банка заемщик приглашается в офис для подписания договора.
-
Досрочное погашение текущего кредита. После подписания договора банк перечисляет средства на счет для досрочного погашения текущего кредита в другом банке.
-
Переход на новые условия. После закрытия старого кредита заемщик начинает выплачивать новый долг более выгодным условиям.
Как можно оплатить кредит
-
Наличными в кассе банка. Оплата кредита наличными в кассе банка — это традиционный и надежный способ. Для этого достаточно посетить любой филиал банка, в котором вы обслуживаетесь, и внести необходимую сумму через кассу. При этом важно иметь при себе паспорт и номер кредитного счета для корректного зачисления платежа. После внесения средств кассир выдаст вам квитанцию, подтверждающую проведение операции, что является гарантией правильности выполнения платежа.
-
Переводом на банковский счет. Оплата кредита путем перевода на банковский счет удобна и экономит ваше время. Для этого можно использовать мобильное приложение, предоставляемые вашим банком. Необходимо зайти в раздел переводов, указать реквизиты кредитного счета и сумму платежа. Этот метод позволяет оплатить кредит в любое время и из любой точки мира, где есть доступ в интернет. Банк автоматически обработает перевод и зачислит средства на счет кредита.
-
Через Почту России. Оплата кредита через Почту России — это доступный вариант для тех, кто проживает в отдаленных или малонаселенных районах, где банковские отделения могут быть недоступны. Для этого необходимо прийти в отделение Почты России, предоставить оператору данные для платежа, включая номер кредитного счета и сумму. Оператор поможет вам оформить платеж, и средства будут перечислены на кредитный счет.
-
Через банкоматы. Оплата кредита через банкоматы — это быстрый и удобный способ, который позволяет не только вносить наличные, но и делать переводы с вашего счета на счет кредита. Достаточно вставить карту в банкомат, ввести PIN-код, выбрать опцию оплаты кредита, ввести номер счета и сумму. Банкоматы доступны круглосуточно, что делает этот способ оплаты особенно удобным для занятых людей.
Что делать, если нечем выплачивать кредит?
-
Реструктуризация долга. Обратитесь в банк с просьбой о реструктуризации вашего долга. Это может включать уменьшение ежемесячного платежа, увеличение срока кредита или даже снижение общей суммы долга. Банк может пересмотреть условия вашего кредитного договора, чтобы облегчить вам его погашение. Если ваше финансовое положение ухудшилось из-за серьезных жизненных обстоятельств (потеря работы, тяжелое заболевание и т.д.), предоставьте банку соответствующие подтверждающие документы. Это может повысить ваши шансы на успешную реструктуризацию долга.
-
Пролонгация кредита. Это даст вам дополнительное время для погашения долга, хотя и может увеличить общую сумму переплаты за счет процентов. Пролонгация может быть выгодной, если ваши финансовые проблемы имеют временный характер.
-
Кредитные каникулы. Узнайте в банке о возможности предоставления кредитных каникул — временного периода, в течение которого вы можете не вносить платежи без начисления штрафов и пени. Это может быть полезно, если вы ожидаете улучшения своего финансового положения в ближайшее время.
-
Банкротство. В крайних случаях можно рассмотреть процедуру банкротства. Это серьезный шаг, который приведет к испорченной кредитной истории, но в итоге освободит вас от долгов. Процедура банкротства подразумевает подачу соответствующего заявления и обращение в МФЦ или суд.
Часто задаваемые вопросы
-
Расплачиваться средствами с кредитных карт. Использование средств с кредитной карты для погашения других кредитов может казаться удобным решением, но это часто приводит к увеличению долговой нагрузки. Кредитные карты обычно имеют высокие процентные ставки, и платежи по ним могут быстро накапливаться, особенно если вы не можете полностью погашать баланс каждый месяц. Это может привести к долговой спирали, из которой сложно выбраться.
-
Брать займ в МФО. Обращение за займом в микрофинансовую организацию (МФО) для закрытия другого кредита также не рекомендуется. Займы в МФО имеют очень высокие процентные ставки и короткие сроки погашения. Это может привести к значительной переплате и увеличению финансовой нагрузки, особенно если вы не сможете вовремя погасить займ.
-
Брать новый кредит по высокой ставке. Получение нового кредита по высокой процентной ставке для закрытия существующего долга может казаться решением проблемы, но на самом деле это часто усугубляет ситуацию. Новый кредит с высокой ставкой увеличивает общую сумму, которую вы должны выплатить, и может продлить период вашей задолженности. Это делает ваше финансовое положение еще более нестабильным и увеличивает риск невыполнения платежей.
-
-
Неустойка за просрочку платежа. Это дополнительные финансовые обязательства, которые возникают при несвоевременной выплате кредита. Неустойка включает в себя два основных типа платежей: пени и штрафы. Пени начисляются за каждый день просрочки. Размер определяется в соответствии с условиями кредитного договора и часто зависит от ключевой ставки, установленной Центральным банком. Пени начисляются до момента погашения просроченной суммы, что может значительно увеличить общую сумму долга. Штраф - единовременная сумма, которая взимается за каждое нарушение условий кредитного договора, например, за каждую просрочку платежа. Размер штрафа также предусмотрен договором и может быть значительным.
-
Повреждение кредитной истории. Просрочки по кредитным платежам фиксируются в кредитной истории заемщика. Негативная КИ может серьёзно осложнить или даже сделать невозможным получение новых кредитов в будущем.
-
Юридические последствия. В случае длительной просрочки банк может обратиться в суд для взыскания долга, что может привести к взысканию средств со счетов заемщика, аресту имущества или принудительной продаже имущества для покрытия долга.
-
Да, срок давности по долгам существует и является важным аспектом в кредитных отношениях. В России СИД по кредитному долгу составляет три года. Этот период определяет временные рамки, в которые банк имеет право обратиться в суд для взыскания долга с заемщика. По истечении этого срока, банк теряет юридическое право на принудительное взыскание через судебные инстанции.
Существуют два основных подхода к исчислению срока исковой давности:
-
Отсчет с момента первой просроченной платежной операции (ПП). Срок давности начинает исчисляться со дня, когда клиент впервые не выполнил свои обязательства по кредитному договору. Это означает, что если заемщик не произвел платеж в срок, указанный в графике платежей, СИД течь с первой минуты следующего дня.
-
Отсчет с даты истечения срока кредитного договора. Этот подход подразумевает начало отсчета срока давности с момента, когда истекает общий срок действия кредитного договора, независимо от того, произошла ли просрочка платежей ранее.
Эти два подхода могут приводить к различным юридическим трактовкам и спорным ситуациям, так как законодательство не устанавливает конкретного метода для начала отсчета срока давности. В судебной практике решение о начале исчисления срока давности часто основывается на анализе конкретных обстоятельств дела и статье 200 Гражданского кодекса РФ, которая уточняет, что отсчет начинается с момента, когда сторона узнала или должна была узнать о нарушении своих прав.
Важно отметить, что любые попытки реструктуризации долга или новые платежи по долгу "обнуляют" срок давности, поскольку они рассматриваются как признание долга и его подтверждение, что фактически начинает отсчет СИД заново.
-
В России законодательство не предусматривает уголовную ответственность, если вы просто не платите кредиты из-за финансовых трудностей. Неспособность выплатить долг из-за недостатка средств или плохой экономической ситуации не рассматривается как преступление. Следовательно, за одну лишь неуплату кредита в тюрьму посадить не могут.
Однако уголовная ответственность наступает, если действия заемщика квалифицируются как мошенничество. Это происходит, когда человек сознательно вводит в заблуждение кредитную организацию, например, предоставляя недостоверные сведения о своих доходах или поддельные документы при оформлении кредита. Такие действия рассматриваются как мошенничество по статье 159 Уголовного кодекса РФ, что может повлечь за собой серьезные последствия, включая лишение свободы на срок до 10 лет, особенно если мошенничество привело к крупным финансовым потерям для банка или других лиц.
Также уголовная ответственность возможна в случаях злостного уклонения от уплаты крупных долгов, когда у заемщика имеются средства для их погашения, но он преднамеренно скрывает их или отказывается выплачивать долг. Это рассматривается по статье 177 Уголовного кодекса РФ. Если будет доказано, что заемщик имел возможность оплатить долг, но уклонялся от этого, на него могут наложить наказание в виде обязательных работ или даже лишения свободы на срок до двух лет. Эти меры предусмотрены для предотвращения намеренного уклонения от выполнения финансовых обязательств.
