Как правильно погасить кредит в банке

Правильное погашение кредита — это важный процесс, который требует грамотного подхода, чтобы избежать лишних затрат, штрафов и улучшить свою кредитную историю. От своевременности и точности выплат зависит не только размер переплаты, но и ваш кредитный рейтинг, который играет значительную роль при обращении за новыми кредитами в будущем. В этой статье мы рассмотрим основные шаги, которые помогут вам погасить кредит без ошибок: как выбрать оптимальный график погашения, что делать при возможности досрочного погашения, как учитывать возможные комиссии и какие стратегии помогут снизить финансовую нагрузку. 

Стратегии погашения кредита

• Метод "Лавина". Этот способ предусматривает приоритетное погашение кредитов с самыми высокими процентными ставками. Заемщик продолжает вносить минимальные платежи по всем своим долгам, избегая просрочек, но все дополнительные средства направляет на кредит с самой высокой ставкой. После полного погашения одного долга, освобожденные средства переходят на следующий кредит с высокой ставкой. Такой подход помогает снизить общую переплату по процентам и считается наиболее выгодным с экономической точки зрения.

• Метод "Снежный ком". Данная стратегия направлена на оплату кредитов с минимальной остаточной суммой. Заемщик сначала направляет все свободные средства на погашение самого небольшого долга. После его закрытия средства направляются на следующий по размеру кредит, и так далее до полного погашения всех долгов. Этот метод помогает поддерживать мотивацию, так как позволяет быстро увидеть результаты, сокращая количество активных кредитов.

• Комбинированный метод. Некоторые заемщики выбирают сочетание методов "Лавина" и "Снежный ком", ориентируясь на свои текущие доходы и финансовые возможности. Например, в периоды, когда доступны дополнительные средства, можно погашать долги с более высокой процентной ставкой, а в менее благоприятные месяцы — фокусироваться на сокращении количества долгов, оплачивая кредиты с наименьшими суммами.

Частичное досрочное погашение кредита

Частичное досрочное погашение кредита — это возможность для заемщика внести сумму, превышающую стандартный ежемесячный платеж, чтобы уменьшить остаток основного долга. Такой подход позволяет сократить как переплату по процентам, так и срок кредита.

Преимущества частичного досрочного погашения:

• Снижение переплаты по процентам. Поскольку основная сумма долга уменьшается, банк начисляет проценты на меньший остаток, а в результате снижается и переплата при погашении долга.

• Гибкость в управлении долгом. Заемщик сам решает, когда и на какую сумму увеличить платеж, ориентируясь на свои текущие доходы.

• Оптимизация срока кредита. В зависимости от условий банка, такие платежи могут либо уменьшить срок кредитования, либо снизить размер будущих платежей, ускоряя полное погашение долга.

Когда заемщик вносит сумму, превышающую обычный платеж, дополнительные средства направляются на уменьшение основного долга. После такого платежа банк должен пересчитать график выплат или сократить срок кредита, в зависимости от условий договора.

Как правильно погасить кредит досрочно?

Для досрочного погашения кредита необходимо учитывать несколько ключевых аспектов, которые могут различаться в зависимости от банка. У каждого кредитного учреждения есть свои правила и сроки.

Прежде всего, выясните, за сколько дней до запланированной даты погашения необходимо подать заявление на частичное досрочное погашение. В некоторых банках это нужно делать за 10–14 дней, в других операцию могут провести в день обращения. Также уточните, когда именно будет проведена операция — часто банки осуществляют погашение в день очередного платежа.

Не менее важно узнать, как подается заявление: можно ли сделать это дистанционно через интернет-банкинг или нужно посетить отделение банка лично. В последнее время многие банки переходят на онлайн-формат для таких операций.

Наконец, уточните, как изменится график платежей после частичного досрочного погашения. В некоторых случаях банк может снизить ежемесячные платежи, а в других — оставить их на прежнем уровне, но уменьшить срок кредитования.

Уменьшение платежа при помощи опции рефинансирования

Рефинансирование кредита — это эффективный способ оптимизировать условия существующих долгов и уменьшить переплаты. Суть стратегии заключается в том, чтобы заменить старый кредит новым с более выгодными условиями. Рассмотрим основные преимущества, которые могут помочь заемщикам снизить ежемесячные платежи и общую переплату по кредиту:

• Снижение процентной ставки. Одним из главных преимуществ рефинансирования является возможность получить кредит под более низкую процентную ставку. Снижение ставки позволяет существенно уменьшить размер переплаты по кредиту и сделать платежи более комфортными.

• Изменение срока кредита. Рефинансирование дает заемщику возможность пересмотреть срок действия кредита. Заемщики могут выбрать более долгий срок, который поможет снизить ежемесячные платежи. 

• Консолидация долгов. В случае наличия нескольких кредитов, рефинансирование позволяет объединить их в один. Например, если у заемщика есть ипотека, несколько потребительских кредитов и задолженности по кредитным картам, все эти долги могут быть объединены в один долг.

• Получение дополнительных средств. В некоторых случаях рефинансирование может не только улучшить условия по уже существующим долгам, но и предоставить возможность получить дополнительные средства на различные нужды. Для тех, кто нуждается в деньгах для покрытия неожиданных расходов, это будет удобным вариантом.

Процедура рефинансирования

• Подача онлайн-заявки в банк — заемщик отправляет заявку на рефинансирование через интернет-банкинг.

• Предварительное одобрение заявки — банк проводит предварительную оценку кредитоспособности заемщика.

• Предоставление необходимых документов — если заявка одобрена, заемщик должен предоставить справку о доходах и документы по текущему кредиту, который планируется рефинансировать. Это можно сделать онлайн или в офисе.

• Окончательное решение банка — кредитор принимает окончательное решение о возможности рефинансирования в течение 2-3 дней после получения всех документов.

• Подписание договора — при положительном решении заемщик подписывает договор в офисе банка.

• Досрочное погашение текущего кредита — после подписания договора банк переводит средства на счет для досрочного погашения текущего кредита в другом банке.

• Переход на новые условия — после закрытия старого кредита заемщик начинает погашать новый долг на более выгодных условиях.

Какими способами можно внести средства для погашения кредита?

• Оплата наличными в кассе банка. Это традиционный способ внесения платежа. Для этого нужно посетить отделение банка, предоставить паспорт и номер кредитного счета. После внесения суммы кассир выдаст квитанцию, которая подтверждает правильность операции.

• Перевод на банковский счет. Удобный способ через мобильное приложение вашего банка. Для этого нужно зайти в раздел переводов, указать реквизиты кредитного счета и сумму платежа. Метод позволяет выполнить оплату в любое время и с любого места с доступом в интернет.

• Оплата через Почту России. Отличный вариант для жителей удаленных регионов. Нужно посетить отделение Почты России, предоставить номер кредитного счета и сумму для перевода. Оператор поможет оформить платеж, и средства будут направлены на ваш кредитный счет.

• Оплата через банкоматы. Быстрый и доступный способ, который позволяет оплачивать кредит как наличными, так и через переводы с вашего счета. Для этого нужно вставить карту, ввести PIN-код, выбрать опцию оплаты кредита, указать номер счета и сумму. Банкоматы работают круглосуточно.

Что делать, если нет возможности выплатить кредит?

• Перенос даты платежа. Если временно не хватает средств для оплаты, можно попросить банк перенести дату платежа. Для этого нужно связаться с кредитором и предоставить подтверждающие документы, например, справку о временной нетрудоспособности или уведомление о смене работы. В большинстве случаев банками предлагается услуга переноса на 10-20 дней за небольшую плату.

• Покрытие долга через страховые выплаты. Если задержка платежей вызвана ситуацией, покрываемой вашей страховкой, можно направить страховые средства на погашение кредита. Это возможно в случае потери работы, болезни или других обстоятельств, предусмотренных полисом. Следует подать заявление в банк и приложить документы, подтверждающие страховые взносы и полис. Однако банк и страховая компания могут провести дополнительную проверку.

• Реструктуризация кредита. В случае трудностей с платежами можно попросить банк изменить условия кредита. Это может включать увеличение срока кредита, оплату только процентов или снижение процентной ставки. Прежде чем согласиться, важно внимательно просмотреть предложенные условия и убедиться, что они действительно облегчают нагрузку на ваш бюджет.

• Кредитные каникулы. Этот вариант подходит для тех, кто переживает временные трудности. Кредитные каникулы дают возможность приостановить платежи на срок от 1 до 6 месяцев. Чтобы получить каникулы, нужно предоставить заявление и документы, подтверждающие снижение дохода или другие значимые обстоятельства, по которым вы можете рассчитывать на отсрочку.

• Выкуп долга. Если полностью погасить долг невозможно, можно рассмотреть вариант выкупа долга третьим лицом. Третья сторона (физическое или юридическое лицо) покупает долг, а заемщик освобождается от дальнейших выплат перед банком, но должен будет платить новому кредитору (чаще всего на более лояльных условиях).

• Банкротство. Как крайний шаг, можно объявить себя банкротом, если погашение долгов невозможно. Это юридическая процедура, при которой заемщик может освободиться от долгов. Однако банкротство имеет серьезные последствия: почти нулевые шансы на получение новых кредитов, ограничения на работу в кредитных организациях и другие. Процедура банкротства требует доказательства несостоятельности и может привести к продаже имущества для погашения долгов.

Что будет в случае просрочки?

Одним из самых первых последствий является начисление неустойки. Эта дополнительная нагрузка состоит из двух частей: пени и штрафов. Пени начисляются за каждый день просрочки и могут существенно увеличить общий долг. Размер пени часто зависит от ключевой ставки, установленной Центральным Банком, и указывается в кредитном договоре. Штрафы, в свою очередь, взимаются за каждое нарушение условий договора, например, за каждую просрочку платежа. Они обычно фиксированы и могут быть довольно значительными.

Еще одной важной негативной стороной просрочки является ухудшение кредитной истории. Каждый случай задержки платежа фиксируется в кредитной истории заемщика, и это в будущем может повлиять на возможность получения новых кредитов. Негативная КИ снижает доверие банков.

Кроме того, длительная просрочка может привести к юридическим последствиям. Если задолженность не будет погашена в срок, банк имеет право обратиться в суд с целью взыскания долга. В результате, заемщик может столкнуться с арестом своих денежных средств на счетах или даже принудительной продажей имущества, чтобы покрыть задолженность.