Как списать долги без суда

Неуплата кредитов и займов без официального списания долга может привести к серьезным последствиям. В случае прекращения выплат заемщику грозят штрафы, пени, а также возможное обращение в суд. Банк или микрофинансовая организация может передать долг коллекторским агентствам, а это ещё больше усложнит ситуацию. Такие действия существенно ухудшат кредитную историю заемщика и в дальнейшем значительно затруднят или даже сделают невозможным получение новых кредитов.

Законный способ избавиться от долгов — это процедура официального банкротства, которая предполагает признание заемщика неплатежеспособным и списание долгов через суд. Однако такой шаг имеет свои долгосрочные последствия и должен быть тщательно обдуман. В редких случаях кредитор может принять решение о списании долга без банкротства, если признает ситуацию заемщика безвыходной. Однако такие решения принимаются крайне редко и требуют обстоятельного анализа.

Вместо того чтобы пытаться избежать выплат, всегда лучше искать законные пути решения финансовых проблем. Например, можно обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации долга: так можно снизить ежемесячные выплаты и избежать негативных последствий для кредитной истории.

Внесудебное банкротство - что это?

Внесудебное банкротство - это процедура, при которой физические лица могут списать большинство долгов, включая кредиты и займы, без обращения в суд. Однако важно понимать, что она не освобождает от всех обязательств, таких как алименты, компенсация ущерба за вред жизни и здоровью, а также моральный вред и убытки, причиненные чужому имуществу. 

Для того чтобы воспользоваться внесудебным банкротством, общая сумма долга перед всеми кредиторами должна составлять от 25 000 до 1 000 000 рублей, без учета штрафов, пеней и процентов за просрочку.

Внесудебное банкротство возможно, если ваш случай подходит под одну из следующих ситуаций:

• Судебные приставы не нашли имущества, которое можно было бы использовать для погашения долгов (при этом не могут забрать предметы первой необходимости и единственное жилье, если оно не находится в ипотеке), и хотя бы одно исполнительное производство завершилось без результата. После этого ни один кредитор не инициировал нового взыскания.

• Процесс взыскания длится не менее семи лет.

• Долг списывается в течение года, но не погашен, и ваш основной источник дохода — это пенсия или пособие по уходу за ребёнком, при этом у вас нет другого имущества, которое можно было бы взыскать.

Если ваш случай не соответствует ни одной из этих ситуаций, для списания долгов вам придется пройти процедуру банкротства через суд.

Как оформить внесудебное банкротство?

Подайте заявление в МФЦ

Для того чтобы воспользоваться процедурой внесудебного банкротства, необходимо обратиться в многофункциональный центр (МФЦ) по месту жительства или регистрации. В МФЦ потребуется заполнить типовое заявление и предоставить список всех кредиторов и сумм задолженности. Важно указать точную сумму долга, так как списанию подлежат только реальные обязательства. Если по вашему делу уже завершено исполнительное производство, сотрудники МФЦ найдут нужную информацию в базе Федеральной службы судебных приставов, и дополнительных документов от вас не потребуется.

Если взыскание по долгу еще продолжается, вам необходимо предоставить справку о том, что исполнительное производство длится более семи лет. Если этим занимается судебный пристав, такую справку можно получить в отделении Федеральной службы судебных приставов. Иногда кредиторы могут обращаться напрямую к вашему работодателю, в СФР или в банки, где у вас есть счета. В таком случае нужно запросить справку о длительности взыскания у этих организаций.

Для пенсионеров и получателей детских пособий необходимо приложить документ, подтверждающий эти выплаты, который можно получить в отделении Социального фонда России. Если пенсия начисляется другим ведомством, например, Минобороны или МВД, справку нужно запросить в соответствующем органе. Все справки действительны в течение трех месяцев после получения, и подать заявление о банкротстве нужно в этот срок. Если этого не сделать, документы нужно будет запрашивать заново.

Проследите за внесением данных в реестр о банкротстве

Сотрудники МФЦ проверят ваше заявление на наличие ошибок и несоответствий. Если такие будут обнаружены, заявление не примут, но вам объяснят, что именно привело к отказу. В таком случае новое заявление можно подать через месяц.

Если все данные в заявлении будут корректны, МФЦ передаст информацию в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. В течение четырех рабочих дней информация о начале внесудебного банкротства будет внесена в реестр. С этого момента долг перестаёт увеличиваться — проценты, штрафы и пени больше не начисляются по заявленным кредитам и займам. Если после внесения данных в реестр, на долги продолжат начисляться дополнительные суммы, эти начисления не нужно оплачивать.

Дождитесь окончания процедуры

Процедура внесудебного банкротства длится шесть месяцев и не может быть продлена, в отличие от судебного банкротства. В этот период кредиторы могут попытаться вернуть свои деньги, если у должника появится новое имущество или доходы, например, в случае получения наследства, выигрыша в лотерею или трудоустройства. Если финансовое положение должника улучшится, он обязан сообщить об этом в МФЦ в течение пяти рабочих дней, и процедура банкротства будет прекращена.

Кредиторы имеют право запрашивать информацию о должнике в таких государственных органах, как налоговая служба, МВД и Росреестр, чтобы предотвратить сокрытие улучшений в финансовом состоянии. В течение шести месяцев могут появиться кредиторы, которых должник не упомянул в заявлении. Они могут требовать прекращения внесудебного банкротства и перехода к судебному разбирательству.

Также возможен "перенос" процесса банкротства в суд по требованию кредиторов, упомянутых в заявлении, если выяснится, что должник занизил сумму долга или скрывал имущество. Такое может произойти, когда должник намеренно избавлялся от ценного имущества, например, продавал машину родственнику за символическую цену или дарил её, но продолжал использовать. Такие сделки могут быть оспорены кредиторами в процессе судебного банкротства. Если суд признает обоснованным заявление о возбуждении судебного банкротства, внесудебная процедура будет прекращена.

Если банкротство успешно завершается, в ЕФРСБ появляется запись о завершении процедуры, и должник освобождается от долгов, указанных в заявлении.

Существуют ли еще способы избавиться от долгов?

Договор цессии

Это юридический механизм, который позволяет передать право требования долга от одного лица другому. Процедура может быть полезной для тех, кто сталкивается с проблемами в выплате долгов перед микрофинансовыми организациями. Процесс начинается с поиска покупателя долга, который предлагает выкупить его на выгодных условиях. После того как МФО согласится с предложением, заключается договор цессии между покупателем и организацией, в рамках которого МФО получает денежные средства, а покупатель получает право требовать возврата долга.

Основные преимущества цессии включают сокращение общей суммы долга за счет исключения процентов и пеней, прекращение давления со стороны коллекторов, а также возможность договориться о более удобных условиях погашения с новым кредитором. 

Реструктуризация

Реструктуризация кредита предполагает изменение условий текущего кредитного договора, а это может быть полезно в случае изменений вашего финансового положения и трудностей с погашением долга. Необходимо подать заявление в банк, который пересмотрит размер ежемесячных выплат. Преимущества реструктуризации включают снижение финансовой нагрузки и возможность продолжать выплачивать кредит, даже если вы столкнулись с временными трудностями.

Рефинансирование

Рефинансирование — это процесс оформления нового кредита для погашения существующих долгов. Такой вариант может быть полезен, если у вас несколько кредитов в разных банках. Для начала нужно подать заявку в банк, и, получив кредит на более выгодных условиях, вы сможете закрыть один или несколько старых займов.

Можно ли не платить кредит или займ по истечении срока исковой давности?

По нормам Гражданского кодекса, теоретически вы можете прекратить платить по кредиту или займу после истечения трехлетнего срока исковой давности. Однако на практике кредиторы предпринимают меры по взысканию долгов намного раньше, чем этот срок наступит. Кредитные организации внимательно отслеживают выполнение долговых обязательств, и при возникновении просрочек быстро инициируют судебное разбирательство или используют исполнительную надпись нотариуса для взыскания задолженности.

Как правило, если заемщик не исполняет свои обязательства и игнорирует попытки связи со стороны кредитора, тот начинает процесс взыскания долга уже через несколько недель после первого нарушения. Делается это с целью предотвратить утрату права на обращение в суд из-за истечения срока исковой давности. Поэтому нельзя рассчитывать на то, что истечение СИД освободит вас от обязательств.