Ко всем статьям
Кредиты

Как вернуть проценты по кредиту

13.08.2024
9 мин.
7
Как вернуть проценты по кредиту
Ева Громова
Ева ГромоваРедактор

Что такое проценты по кредиту

Кредит представляет собой финансовую услугу, при которой кредитор (банк) предоставляет заемщику денежные средства на условиях обязательного возврата суммы основного долга и уплаты процентов за пользование этими средствами. Проценты, как правило, начисляются за период пользования кредитом и могут оплачиваться различными методами: аннуитетным или дифференцированным. В первом случае размер платежа остается неизменным на протяжении всего срока, во втором — сумма ежемесячных выплат уменьшается по мере погашения долга.

Существуют ситуации, когда заемщик может вернуть часть уплаченных процентов. Например, при досрочном погашении кредита банк обязан пересчитать проценты, что может привести к значительной экономии. Кроме того, в ряде случаев, таких как ипотечное кредитование и потребительские кредиты на определенные цели, предусмотрена возможность получения налогового вычета, который позволяет вернуть часть уплаченных процентов в размере до 13% от их общей суммы. Это дает заемщикам возможность снизить финансовую нагрузку, связанную с кредитованием.

Варианты возврата процентов по кредиту

  • При ипотеке. Заемщик имеет возможность вернуть до 13% от уплаченных процентов в рамках ипотеки.

  • При досрочном погашении. Осуществление досрочной оплаты основного долга позволяет не только уменьшить срок, но и сэкономить на процентах, начисляемых банком за использование денежных средств.

  • Возврат части страховой премии. Если кредит был погашен досрочно, заемщик может претендовать на частичный возврат страховых взносов.

  • Налоговый вычет по потребительскому кредиту. Вернуть проценты можно также по потребительскому кредиту, если он попадает под определенные категории.

Как вернуть проценты по кредиту через вычет

  • Для обучения. Налоговый вычет доступен для тех, кто инвестирует в дневную форму обучения в лицензированном учебном заведении. Студент должен быть младше 24 лет, а максимальная сумма вычета — 150 000 рублей. Вычет распространяется не только на родителей, но и на других родственников, которые оплачивали обучение.

  • Для улучшения жилищных условий. Если кредит был взят на строительство или покупку жилой недвижимости в России, заемщик также имеет право на налоговый вычет по уплаченным процентам.

  • За платное лечение. По закону россияне могут вернуть часть уплаченных средств за платные медицинские услуги, покупку лекарств из списка дорогостоящих, взносы за ДМС.

  • За занятия спортом. Есть возможность вернуть часть уплаченных средств за занятия спортом в физкультурно-спортивных организациях, приложив только справку об оплате. Получить вычет можно как за себя, так и за несовершеннолетних детей.

Как вернуть проценты по ипотеке

Возврат процентов по ипотеке — это значимое преимущество для заемщиков, позволяющее существенно снизить финансовую нагрузку. В соответствии со статьей 220 Налогового Кодекса РФ, покупатели жилой недвижимости вправе получить два вида вычетов:

  • Имущественный. Позволяет вернуть 13% от стоимости приобретенного жилья, но не более чем с 2 000 000 рублей, что составляет максимум 260 000 рублей.

  • По процентам. Предусматривает возврат 13% от уплаченных процентов, но уже с максимальной суммы в 3 000 000 рублей, что позволяет получить до 390 000 рублей возврата.

Таким образом, общий максимальный возврат может достигать 650 000 рублей, если учитывать оба вычета. Определенного порядка, регламентирующего последовательность выплат, нет. Важно учитывать, что основная сумма налога, которую можно вернуть, зависит от размера расходов на покупку жилья и от уплаченного подоходного налога.

Ограничения на получение вычета по процентам:

  • Воспользоваться вычетом нельзя, если оформлена военная ипотека.

  • Если вычет уже был ранее использован полностью по другой сделке.

  • Покупка нецелевого объекта, например, апартаменты или земельные участки категории «Садоводство» не подпадают под условия программы.

  • Если налогоплательщик уже использует вычеты за образование или лечение, и уплаченного НДФЛ недостаточно для возврата.

  • Не допускается получение вычета при покупке жилья у близких родственников по ст. 105.1 НК РФ.

Как вернуть проценты при досрочном погашении кредита

  1. Подготовьте документы. Сначала вам необходимо собрать все документы, связанные с кредитом, включая кредитный договор и платежные чеки или выписки, подтверждающие выполнение платежей.

  2. Подайте заявление в банк. Затем следует подать в банк письменное заявление о возврате переплаченных процентов. В этом заявлении укажите, что кредит был погашен досрочно, и на основании этого вы просите вернуть процентную переплату.

  3. Дождитесь расчета. Банк должен провести перерасчет, чтобы определить точную сумму излишне уплаченных процентов.

  4. Получите выплату. После одобрения вашего заявления банк произведет возврат средств, перечислив деньги на ваш счет или засчитав сумму в счет погашения платежа по кредиту, если он есть в этом банке.

Как вернуть проценты по страховке

Согласно действующему законодательству, обязательно только страхование при ипотеке, а в остальных случаях это добрая воля заемщика. Клиент имеет полное право отказаться от такой услуги, а кредитные организации не вправе отказать ему в выдаче кредитов или займов из-за отсутствия страховки.

Если заемщик решит отказаться от страховки после ее приобретения, он может сделать это в течение первых 30 дней с момента оформления полиса, при условии, что страховой случай не наступил. Это правило вступило в силу с начала 2024 года и направлено на усиление защиты прав потребителей финансовых услуг. Размер возвращаемой суммы будет зависеть от условий договора страхования и от периода пользования кредитом. Для этого необходимо обратиться в страховую компанию с письменным заявлением и просьбой о возврате средств, приложив копии документов, подтверждающих заключение договора страхования и факт оплаты страховой премии.

Важно внимательно читать страховой договор перед его подписанием, так как некоторые страховые компании могут устанавливать специфические условия относительно возврата премии.

Что делать, если банк отказался делать перерасчет

Если банк отказывается произвести перерасчет и возврат переплаченных средств после досрочного погашения кредита, существует несколько шагов, которые можно предпринять для защиты своих прав:

  • Соберите все необходимые документы, подтверждающие досрочное погашение кредита и любую переписку с банком, включая кредитный договор, платежные квитанции и ответы от банка.

  • Обратитесь в банк с требованием предоставить письменное объяснение причин отказа в перерасчете переплаченных процентов.

  • Подайте официальную жалобу в Центральный Банк РФ, приложив всю необходимую документацию и описание ситуации.

  • Если вам что-то непонятно или есть сомнения, то воспользуйтесь услугами юриста для получения дополнительной поддержки и советов.

  • Если другие методы не помогли, подготовьте и подайте иск в суд на возврат переплаченных процентов и компенсацию судебных расходов.

Как получить налоговый вычет через работодателя

Получение налогового вычета через работодателя позволяет гражданам снизить налог на доходы уже в течение текущего года, что является удобной альтернативой стандартному ожиданию следующего налогового периода.

Как подать документы работодателю:

  • Сперва вам нужно определиться с типом налогового вычета: имущественный вычет (покупка квартиры) или социальный (расходы на обучение, лечение и страхование жизни).

  • Обратитесь в налоговую инспекцию для предоставления подтверждающих документов, таких как договоры купли-продажи, чеки об оплате обучения или медицинских услуг. Вам нужно подать заявление о подтверждении права на получение налоговых вычетов.

  • Налоговая служба рассмотрит ваше заявление в течение 30 календарных дней. Результаты будут доступны в вашем "Личном кабинете для физических лиц" на сайте ФНС или через заказное письмо.

  • После подтверждения права на вычеты налоговый орган направит уведомление вашему работодателю.

  • Получив уведомление, работодатель начнет выплачивать вам заработную плату без удержания НДФЛ. Это будет продолжаться до тех пор, пока сумма не будет получена вами полностью.

Другие варианты возврата

При обнаружении незаконных комиссий или скрытых платежей по кредитному договору заемщики вправе требовать их возврат. Начните с внимательного чтения договора на предмет ясности всех условий, включая процентные ставки и комиссии. Соберите все соответствующие документы, такие как договор, график погашения и выписки по счету, подтверждающие выполнение платежей. Затем подайте в банк письменное заявление о возврате средств, указав нарушенные условия.

Если банк откажется удовлетворить вашу просьбу, обратитесь с жалобой в Центральный банк или Роспотребнадзор. В случае необходимости, для защиты ваших интересов можно также обратиться к юристу, специализирующемуся на банковских спорах. Последним решением будет судебное разбирательство, где вы можете добиться возврата всех незаконно взимаемых сумм и компенсации за моральный вред.

Какую сумму можно получить по налоговому вычету

Налоговый вычет представляет собой механизм, позволяющий вернуть часть уплаченного вами налога на доходы физических лиц (НДФЛ). Возврат возможен только для налоговых резидентов РФ, которые проживают на территории России более 183 дней в году и платят НДФЛ с доходов, облагаемых налогом по ставке 13% или 15%.

Максимальная сумма, которую можно получить, зависит от:

  • Величины вашего годового дохода и уплаченного НДФЛ.

  • Типа налогового вычета (имущественный, социальный, инвестиционный и т.д.).

Например, для имущественного вычета по ипотеке максимально можно вернуть 13% от уплаченных процентов, но не более суммы НДФЛ, уплаченной за год.

Пример расчета: если ваш годовой доход составил 720 000 рублей, с этой суммы было уплачено 93 600 рублей НДФЛ (13%). Это означает, что максимальная сумма налогового вычета, которую вы можете получить, не должна превышать 93 600 рублей.

Как узнать полагающуюся сумму:

  • Справка о доходах и суммах налога физического лица (бывшая 2-НДФЛ). Этот документ можно запросить у вашего работодателя. Он содержит информацию о вашем годовом доходе и уплаченных налогах.

  • Личный кабинет налогоплательщика. Вход в систему на сайте Федеральной налоговой службы (ФНС) России позволяет подать налоговую декларацию онлайн и оформить возврат.

Часто задаваемые вопросы

  • Для супружеских пар, приобретающих жилье в ипотеку, оптимальной стратегией часто является оформление налогового вычета на одного из супругов. Это связано с тем, что имущественный вычет по ипотеке предоставляется на один объект недвижимости. Если оба супруга используют вычет на одном и том же объекте, они не смогут применить его к другому жилью в будущем, даже если не исчерпали лимит, составляющий 13% от суммы выплаченных процентов, но не более 3 000 000 рублей.

    В случае крупных сумм, превышающих 3 000 0000 рублей, целесообразно рассмотреть возможность подачи на вычет обоими супругами. Это позволит максимально использовать предоставляемые налоговые льготы. Прежде чем принять решение, стоит оценить уплаченные проценты и возможные возвраты, а также проконсультироваться с бухгалтером или налоговым консультантом для правильного оформления документов.

  • При частичном досрочном погашении кредита заемщик вносит сумму, превышающую обычный ежемесячный платеж, что позволяет сократить общую процентную переплату. Банк, в свою очередь, должен предоставить заемщику новый график. В этом случае клиент может выбрать уменьшение срока договора или снижение размера ежемесячного платежа. Если есть желание снизить процентную переплату, то стоит выбирать первый вариант. 

    Однако следует учесть, что непосредственный возврат ранее уплаченных процентов при таком способе погашения не происходит, поскольку они зачастую начисляются на оставшуюся сумму долга за весь планируемый срок кредитования. В отношении займа в МФО пересчет происходит автоматически, так как по таким продуктам проценты начисляются ежедневно.

  • Подать декларацию на получение налогового вычета по ипотеке можно в любое время, однако есть несколько ключевых моментов:

    • Уплаченные налоги. Вы можете получить вычет в размере, не превышающем сумму уплаченного вами НДФЛ за год. Поэтому рекомендуется подавать декларацию в год, когда уплаченные налоги покрывают размер предполагаемого вычета.

    • Уплаченные проценты. Вычет рассчитывается из суммы процентов, уплаченных банку в течение года. Если проценты по ипотеке значительные, можно рассмотреть возможность подачи декларации каждый год для максимального возврата.

    • Период подачи деклараций. Налоговую декларацию можно подавать за последние три года. То есть в 2025 году вы можете подать заявление за 2024, 2023 и 2022 годы.

    Таким образом, выбор времени для подачи заявления на вычет зависит от вашей финансовой ситуации и расчета налогов, которые вы уплатили в текущем или предыдущих годах.

Страница была полезна?

00
Ко всем статьям
Дата публикации:
Последнее обновление:27.10.2024
Кол-во прочтений: 7

Статьи по теме

Все статьи по теме
Все статьи по теме