Когда обновляется кредитная история

Какие данные содержит кредитная история?

• Сведения о заемщике. Этот раздел включает полное имя заемщика, данные его паспорта, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН), номер страхового свидетельства индивидуального лицевого счета (СНИЛС), а также адреса регистрации и фактического проживания. Эта информация идентифицирует личность заемщика и является основой для всех дальнейших сведений в кредитной истории.

• Индивидуальный кредитный рейтинг. Представляет собой числовую оценку, которая отражает кредитоспособность заемщика на основе его предыдущего опыта обслуживания долгов. Этот рейтинг помогает кредиторам оценить вероятность того, что заемщик может просрочить платежи в течение ближайшего года. Рейтинг имеет рекомендательный характер и используется для принятия решений о выдаче кредитов.

• Сведения об обязательствах и их исполнении. В этом разделе содержится информация о всех текущих и прошлых кредитах и займах, включая суммы, сроки погашения и историю внесенных платежей. Здесь также отражаются любые просрочки или задолженности, что позволяет получить полное представление о финансовой дисциплине заемщика.

• Сведения об источнике формирования КИ. Этот раздел перечисляет все организации (банки, микрофинансовые организации, кредитные бюро), которые предоставляли информацию о заемщике для формирования его кредитной истории. Также указываются организации, которые запрашивали данные кредитной истории, что может включать не только финансовые учреждения, но и потенциальных работодателей, оценивающих благонадежность кандидатов на вакантные должности.

Где хранится кредитная история?

Кредитная история клиентов хранится в бюро кредитных историй (БКИ), которые являются специализированными организациями, задачей которых является сбор, обработка и хранение информации о кредитных обязательствах физических и юридических лиц. В Российской Федерации функционирует несколько таких бюро, зарегистрированных в государственном реестре. Банки и другие финансовые учреждения имеют право самостоятельно выбирать, в какое бюро передавать информацию о своих клиентах — в одно или сразу в несколько, причем системно значимые банки, такие как ВТБ, Сбер, Альфа-Банк, обязаны направлять данные минимум в два БКИ.

В соответствии с Федеральным законом № 218-ФЗ, срок хранения кредитной истории в БКИ составляет семь лет. Это изменение было внесено в 2022 году и направлено на поддержание актуальности данных, которые регулярно обновляются в соответствии с условиями договора между финансовыми организациями и бюро кредитных историй. Также к обновлению и дополнению кредитной истории могут привлекаться другие организации, включая государственные учреждения и управляющие компании в определенных законом случаях.

Что такое обновление кредитной истории?

Обновление кредитной истории означает внесение любых изменений в уже существующие данные о заемщике. Эти изменения могут включать появление новой информации, удаление устаревших сведений или исправление ошибочных данных. Процесс обновления кредитной истории крайне важен, поскольку он напрямую влияет на кредитоспособность и финансовую репутацию человека.

В обновление КИ входят различные аспекты, связанные как с самим заемщиком, так и с его финансовыми обязательствами. К примеру, изменения в кредитной истории могут касаться кредитных обязательств: подача новых заявок на кредит, решения банков по этим заявкам, информация о регулярных выплатах или просрочках, а также запросы о кредитной истории от банков и работодателей. Также в кредитную историю вносятся изменения, касающиеся личной информации заемщика, такие как смена фамилии, места жительства или паспортных данных, а также данные о дееспособности человека. В дополнение, КИ может быть обновлена сведениями о других долгах, включая задолженности по коммунальным услугам, мобильной связи, парковочных штрафах, а также долгах по алиментам, установленным через суд.

Все эти изменения отражают активность заемщика в финансовой сфере, включая открытие и закрытие кредитных карт, обращения в микрофинансовые организации, покупки товаров в рассрочку и многое другое, что в совокупности формирует полную картину финансового поведения и надежности человека.

Как часто обновляется кредитная история?

Кредитные организации обязаны оперативно передавать информацию в бюро кредитных историй — в течение двух дней после любого финансового события, связанного с заемщиком, такого как получение нового кредита или погашение долга. Этот срок был установлен 1 июля 2024. Каждое такое событие приводит к обновлению срока хранения кредитной истории, что позволяет поддерживать актуальность данных в БКИ. 

Заемщик также может оказать влияние на свою кредитную историю. Если он замечает ошибки или устаревшую информацию в КИ, он может обратиться в БКИ или в финансовую организацию, которая передала данные, с запросом на исправление. Организация должна рассмотреть обращение в течение 30 дней и при подтверждении ошибок исправить информацию в кредитной истории. 

Можно ли ускорить обновление?

Ускорение процесса обновления кредитной истории возможно, если заемщик активно вмешается в процесс. В случаях, когда банк задерживает передачу данных в бюро кредитных историй или не сообщает об изменении личных данных заемщика, таких как смена фамилии или адреса проживания, сам человек может инициировать обновление. Для этого необходимо подать заявление в БКИ, что можно сделать различными способами: лично, отправив запрос почтой или воспользовавшись электронными каналами связи.

После получения заявления от заемщика, БКИ проведет проверку предоставленной информации. Если данные подтверждаются, бюро инициирует процесс обновления кредитной истории. Это обеспечивает своевременное отражение всех актуальных изменений и помогает поддерживать достоверность информации в кредитном досье. Такой подход позволяет заемщикам сохранять контроль над своей кредитной репутацией и предоставлять точные сведения потенциальным кредиторам.

Когда обнуляется кредитная история?

Обнуление кредитной истории (КИ) — процесс, который происходит по истечении семи лет с момента последнего изменения в документе, если за это время не происходило новых финансовых событий, связанных с заемщиком. Такое обнуление возможно только при условии, что заемщик полностью воздерживается от любых действий, которые могли бы привести к обновлению его КИ. Это включает в себя отказ от новых кредитов, рассрочек и использования кредитных карт, а также необходимость своевременной оплаты всех текущих обязательств, таких как коммунальные платежи, мобильная связь и алименты.

Для того чтобы КИ была обнулена, заемщик должен не совершать следующие действия:

1. Не брать новые кредиты и не подавать заявки на кредит в банках и микрофинансовых организациях (МФО).

2. Регулярно и своевременно оплачивать коммунальные услуги и счета за мобильную связь.

3. Избегать использования кредитных карт.

4. Не приобретать товары в рассрочку.

5. Выплачивать алименты в полном объеме согласно судебным решениям.

6. Не иметь задолженностей перед брокерами, ломбардами и компаниями каршеринга.

Однако на практике полностью обнулить КИ довольно сложно, поскольку любая финансовая активность, такая как новый кредит или даже запрос кредитной истории от банка или МФО, приводит к обновлению информации в БКИ и соответственно к обновлению срока её хранения. Кроме того, некоторые работодатели могут запросить кредитную историю потенциальных сотрудников, что также приводит к обновлению данных.

Важно отметить, что удалять или изменять информацию в КИ незаконно, за исключением исправления ошибок. Любые предложения от компаний, утверждающих, что могут "очистить" или "переписать" кредитную историю за деньги, следует рассматривать как мошенничество. Только БКИ имеет право на внесение изменений в кредитную историю, и только в случаях, предусмотренных законодательством.

Как исправить кредитную историю?

• Оформление микрокредитов. Они могут стать хорошим стартом для исправления кредитной истории. Главное — строго следовать графику платежей и избегать просрочек. Регулярное и своевременное погашение микрозаймов демонстрирует вашу финансовую ответственность и способствует постепенному улучшению кредитного рейтинга. 

• Использование кредитной карты. Регулярное и ответственное использование кредитной карты также может способствовать улучшению КИ. Важно контролировать свои расходы и всегда своевременно погашать задолженность. Это не только избавит вас от лишних процентов за просрочку, но и повысит ваш скоринговый балл у кредитных организаций.

• Рефинансирование существующих долгов. Если у вас есть несколько кредитов или задолженностей, которые сложно контролировать, рефинансирование может быть разумным шагом. Этот процесс позволяет объединить все ваши долги в один кредит с более низкой процентной ставкой, что упростит управление вашими финансами и поможет избежать просрочек.