


Что такое кредитная история?
Кредитная история — это досье о ваших финансовых обязательствах перед кредитными учреждениями, включая банки, микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК). В ней содержатся данные о всех ваших кредитах и займах, включая суммы, сроки и даты обращения за финансированием. Также указываются сведения о том, были ли вы созаемщиком или поручителем. Важной частью кредитной истории является информация о том, как вы исполняли свои обязательства: вносили ли платежи вовремя или допускали задержки.
КИ формируется и хранится в специальных организациях, называемых бюро кредитных историй (БКИ). В России действует несколько таких бюро, и каждый банк, МФО или КПК может выбирать, в какое из них передавать данные о своих заемщиках. Часто финансовые организации направляют информацию сразу в несколько бюро, чтобы обеспечить более полное отражение кредитной активности клиента.
Поскольку разные финансовые учреждения могут сотрудничать с различными БКИ, ваша кредитная история может быть распределена по нескольким бюро. Это значит, что для получения полной картины о ваших обязательствах вам, возможно, потребуется запросить информацию в каждом из них. Собранная таким образом кредитная история является важным документом, на основе которого банки и другие финансовые организации оценивают платежеспособность и решают, стоит ли предоставлять новый кредит заемщику.
Что такое индивидуальный кредитный рейтинг?
Индивидуальный или персональный кредитный рейтинг — это числовое выражение, которое отражает кредитоспособность и имеет связь с вашей кредитной историей, так как зависит от нее. Этот рейтинг показывает вероятность того, что вы своевременно выплатите свои долги. Чем выше ваш рейтинг, тем больше доверия к вам проявляют кредиторы, включая банки, микрофинансовые организации и другие финансовые учреждения.
Кредитные рейтинги рассчитывают бюро кредитных историй, которые собирают и анализируют информацию о всех ваших кредитах и платежах. Поскольку каждое БКИ может использовать свою методологию для расчета, результаты в разных бюро могут отличаться. Если информация в одном бюро более полная или актуальная, рейтинг в нём может быть выше по сравнению с другими бюро, где данные могут быть устаревшими.
Понимание своего кредитного рейтинга важно не только для получения новых кредитов на выгодных условиях, но и для поддержания финансовой стабильности. Регулярная проверка кредитного рейтинга помогает выявлять и устранять возможные ошибки в кредитной истории.
Как выглядит кредитная история?
-
Титульная часть. Содержит вашу личную информацию: ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН и СНИЛС (если они были предоставлены).
-
Основная часть. Здесь описываются все ваши кредиты и займы, как закрытые, так и активные. Включается информация о сроках погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просроченных платежей. Также могут быть указаны данные о неисполненных судебных решениях или взысканиях долгов судебными приставами, например, за неоплаченные услуги ЖКХ или сотовой связи. В этой части также содержится индивидуальный рейтинг заемщика, который оценивает вероятность просрочки платежей.
-
Закрытая часть. Здесь приводится информация о том, кто выдавал вам кредит или заем, кому уступалась ваша задолженность (если такие случаи были), а также кто запрашивал вашу кредитную историю (список организаций, которым вы дали согласие на запрос).
-
Информационная часть. Здесь указывается, куда вы обращались за кредитом или займом, по каким заявлениям и по каким причинам вам могли отказать. Также фиксируются случаи, когда в течение 120 дней вы не платили по кредиту как минимум два раза подряд — это так называемые «признаки неисполнения обязательств».
Кому нужна моя кредитная история?
-
Банки, МФО и КПК. Эти финансовые учреждения проверяют вашу кредитную историю перед тем, как одолжить вам деньги. Наличие негативной КИ может стать причиной отказа в предоставлении кредита.
-
Страховые компании. Страховщики анализируют кредитную историю, чтобы оценить риск поведения клиента. Например, считается, что водители с плохой КИ чаще попадают в ДТП. Это помогает страховым компаниям корректировать стоимость полисов и определять условия страхования.
-
Сервисы каршеринга. Компании, предоставляющие услуги каршеринга, проверяют кредитные истории потенциальных клиентов, чтобы избежать рисков, связанных с невозвратом автомобилей или другими финансовыми нарушениями.
-
Потенциальные работодатели. Особенно это актуально для должностей, требующих высокой степени доверия, например, в банковской сфере, государственных учреждениях или крупных коммерческих компаниях. Работодатель может интерпретировать хорошую кредитную историю как признак надежности и умения управлять своими финансами.
Зачем нужно знать свою кредитную историю?
-
Подготовка к подаче заявки на кредит. Перед тем как обратиться за новым кредитом, необходимо оценить состояние своей КИ. Это поможет понять, насколько вероятен положительный ответ от банка или другой организации. Если КИ содержит негативные записи, это может стать причиной отказа.
-
Проверка после получения отказа в кредите. Если вам отказали в выдаче кредита, это также хороший повод проверить свою кредитную историю. Ознакомление с содержащимися в ней данными может выявить возможные ошибки или просроченные платежи, которые можно исправить, чтобы улучшить свой рейтинг перед следующей заявкой.
-
Потеря документов. Потеря важных документов, таких как паспорт, может привести к финансовому мошенничеству. Регулярная проверка КИ после таких событий поможет вовремя обнаружить несанкционированные запросы кредита или займы, выданные на ваше имя без вашего ведома.
-
Исправление ошибок в КИ. Ошибки в кредитной истории могут возникнуть по вине банков или из-за технических сбоев. Неверно зафиксированные платежи, долги однофамильцев или не закрытые в базах кредиты, могут негативно сказаться на вашем рейтинге. Своевременное обнаружение и устранение таких недочетов защитят вашу репутацию как заемщика.
Как и где получить свою кредитную историю
-
Через портал Госуслуги. Отправьте запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), чтобы узнать, в каких БКИ хранится ваша информация. Затем зарегистрируйтесь на сайтах этих БКИ и запросите отчет о вашем кредитном рейтинге.
-
Через сайт Центробанка РФ. Узнайте свой индивидуальный код субъекта кредитной истории, который можно найти в кредитном договоре или получить в банке, и отправьте запрос на получение информации о вашей КИ.
-
Через посредников. Воспользуйтесь услугами банков, финансовых брокеров или МФО, которые могут отправить запросы в ЦККИ, БКИ или ЦБ от вашего имени и предоставить полный отчет о вашем рейтинге.
Как увеличить свой рейтинг?
-
Покупка в рассрочку. Заключение договора на покупку товара в рассрочку, часто без процентов, может стать эффективным способом для улучшения кредитной истории. Постоянное и своевременное исполнение обязательств по таким договорам демонстрирует вашу финансовую дисциплину и способность к планированию платежей, что положительно сказывается на оценке вашей кредитоспособности.
-
Использование кредитной карты. Регулярное использование кредитной карты с полным погашением задолженности или внесением минимальных ежемесячных платежей может значительно улучшить вашу кредитную историю. В отличие от потребительских кредитов, требования к получению кредитной карты часто более лояльны, что делает их доступными для широкого круга заемщиков.
-
Рефинансирование или реструктуризация долга. Если платежи по текущим кредитам становятся обременительными, рефинансирование может помочь. Это процесс получения нового кредита на более выгодных условиях для погашения существующих долгов. Такой шаг позволяет снизить ежемесячную платежную нагрузку и избежать просрочек, положительно влияя на кредитную историю. Реструктуризация включает в себя изменение условий существующего кредита, например, увеличение срока или временное снижение процентной ставки, что облегчает погашение и помогает избежать просрочек.
Часто задаваемые вопросы
Ваша кредитная история содержит различные части, и доступ к ним зависит от уровня конфиденциальности и целей запроса. Вот кто может получить доступ к разным частям вашей кредитной истории:
-
Полный кредитный отчет. Этот отчет, включающий все части вашей кредитной истории, в том числе и закрытую, доступен исключительно вам. Никакие другие лица или организации не имеют права получить эту информацию без вашего явного согласия.
-
Основная часть и кредитный рейтинг. Эти данные могут быть предоставлены банкам, микрофинансовым организациям, страховым компаниям или вашему потенциальному работодателю, но только при наличии вашего письменного согласия. Это означает, что перед тем как такие организации смогут изучить вашу кредитную историю для оценки вашей кредитоспособности или надежности как сотрудника, они должны получить от вас разрешение на это.
-
Информационная часть. Доступ к этой части кредитной истории, которая может включать данные о вашей активности по запросу кредитов или займов, могут получить юридические лица без вашего согласия, но только в строго ограниченных целях, например, при выдаче вам кредита или займа. Это значит, что кредиторы могут проверять информационную часть для оценки рисков, связанных с предоставлением вам финансирования.
Таким образом, несмотря на то что доступ к полному отчету о вашей кредитной истории строго ограничен и возможен только для вас, другие организации могут получать информацию из вашей кредитной истории в соответствии с законодательством.
-
Плохая кредитная история может оставаться в записях бюро БКИ в течение 7 лет, то есть информация о просрочках, невыполненных обязательствах и других негативных аспектах вашей финансовой деятельности может быть доступна кредиторам на протяжении этого времени. Однако степень влияния этой информации на вашу способность получать новые кредиты меняется со временем.
В первую очередь, банки и другие кредитные организации чаще всего фокусируются на последних 1-3 годах вашей кредитной активности. Этот период считается наиболее показательным в отношении вашей текущей финансовой надежности и ответственности. Если в этот период вы демонстрируете стабильность и своевременные платежи, это может существенно улучшить ваше положение в глазах кредиторов, даже если у вас есть негативные записи в КИ.
Особенно важно отметить, что небольшие просрочки, которые были своевременно погашены, и последующая положительная кредитная активность могут значительно смягчить негативное впечатление от предыдущих ошибок.
Тем не менее, серьезные нарушения - длительные неоплаченные долги, судебные разбирательства по финансовым обязательствам или наличие значительного количества открытых просрочек, могут требовать более длительного восстановления кредитной репутации.
В России все микрофинансовые организации, которые работают на законных основаниях, обязаны передавать информацию о своих заемщиках в бюро кредитных историй. Это требование является частью законодательства страны и направлено на укрепление финансовой прозрачности и обеспечение безопасности кредитных операций. Передача данных в БКИ не только помогает улучшить качество кредитного портфеля МФО, но и служит мерой предотвращения мошенничества, поскольку бюро систематически отслеживает и анализирует кредитную активность граждан.
Если какая-либо МФО утверждает, что она не передает данные в БКИ, это должно насторожить потенциальных клиентов и вызвать сомнения в законности её операций. Возможно, такое утверждение может использоваться как рекламный ход, направленный на привлечение клиентов, которые по тем или иным причинам желают избежать регистрации своих кредитных обязательств в официальных реестрах. Однако следует помнить, что даже если МФО заявляет об отсутствии передачи данных, это не гарантирует, что информация действительно не дойдёт до БКИ.
Сотрудничество с такими МФО может нести серьезные риски для заемщиков, включая вероятность столкновения с финансовыми проблемами и мошенничеством. В случае возникновения любых проблем или сомнений в законности операций МФО, рекомендуется обратиться за помощью в правоохранительные органы или другие надзорные инстанции. Это поможет защитить ваши права и финансовое благополучие.
Плохой кредитный рейтинг может возникнуть по нескольким причинам, даже если лично вы не имели истории займов или кредитов. Вот основные факторы, которые могут привести к понижению вашего кредитного рейтинга:
-
Ошибки в кредитной истории. Ошибки в передаче данных в бюро кредитных историй являются одной из частых причин некорректного кредитного рейтинга. Такие ошибки могут возникнуть по вине сотрудников банков или микрофинансовых организаций, которые неправильно обработали или передали информацию. Например, в вашу кредитную историю могут быть ошибочно внесены чужие долги из-за совпадения паспортных данных или из-за технических сбоев в системах передачи данных. Если вы столкнулись с такой ситуацией, необходимо обратиться в БКИ с запросом на исправление ошибки. После проведения проверки и подтверждения факта ошибки бюро обязано исправить некорректные данные, что должно привести к корректировке вашего рейтинга.
-
Отсутствие кредитной истории. Если у вас никогда не было кредитов или займов, в БКИ не будет данных для оценки вашей платежеспособности. В таких случаях БКИ может присвоить вам низкий или нейтральный рейтинг из-за отсутствия информации о вашем финансовом поведении. Это может казаться несправедливым, но в глазах кредиторов отсутствие истории не позволяет подтвердить вашу способность своевременно выполнять обязательства по возврату долгов, что считается минусом.
-
Обнулить кредитную историю в полном смысле этого слова невозможно. Если вы хотите, чтобы информация о ваших обязательствах исчезла из баз данных, единственный законный способ — это погасить все текущие долги и воздержаться от оформления новых кредитов в течение 7 лет. По истечении этого периода, согласно законодательству, информация о старых кредитных обязательствах должна быть автоматически удалена из бюро кредитных историй.
В соответствии с российским законодательством, в частности с законом «О кредитных историях», у заемщика нет права требовать удаления своих данных из базы данных БКИ до окончания установленного срока. Это предусмотрено для защиты финансовой системы и предотвращения мошенничества, позволяя кредиторам иметь доступ к полной и достоверной информации о кредитной активности клиентов, чтобы оценить их добросовестность в исполнении своих обязательств.