Кредитная история: зачем она нужна

Что такое кредитная история?

Кредитная история — это досье о ваших финансовых обязательствах перед кредитными учреждениями, включая банки, микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК). В ней содержатся данные о всех ваших кредитах и займах, включая суммы, сроки и даты обращения за финансированием. Также указываются сведения о том, были ли вы созаемщиком или поручителем. Важной частью кредитной истории является информация о том, как вы исполняли свои обязательства: вносили ли платежи вовремя или допускали задержки.

КИ формируется и хранится в специальных организациях, называемых бюро кредитных историй (БКИ). В России действует несколько таких бюро, и каждый банк, МФО или КПК может выбирать, в какое из них передавать данные о своих заемщиках. Часто финансовые организации направляют информацию сразу в несколько бюро, чтобы обеспечить более полное отражение кредитной активности клиента.

Поскольку разные финансовые учреждения могут сотрудничать с различными БКИ, ваша кредитная история может быть распределена по нескольким бюро. Это значит, что для получения полной картины о ваших обязательствах вам, возможно, потребуется запросить информацию в каждом из них. Собранная таким образом кредитная история является важным документом, на основе которого банки и другие финансовые организации оценивают платежеспособность и решают, стоит ли предоставлять новый кредит заемщику.

Что такое индивидуальный кредитный рейтинг?

Индивидуальный или персональный кредитный рейтинг — это числовое выражение, которое отражает кредитоспособность и имеет связь с вашей кредитной историей, так как зависит от нее. Этот рейтинг показывает вероятность того, что вы своевременно выплатите свои долги. Чем выше ваш рейтинг, тем больше доверия к вам проявляют кредиторы, включая банки, микрофинансовые организации и другие финансовые учреждения. 

Кредитные рейтинги рассчитывают бюро кредитных историй, которые собирают и анализируют информацию о всех ваших кредитах и платежах. Поскольку каждое БКИ может использовать свою методологию для расчета, результаты в разных бюро могут отличаться. Если информация в одном бюро более полная или актуальная, рейтинг в нём может быть выше по сравнению с другими бюро, где данные могут быть устаревшими.

Понимание своего кредитного рейтинга важно не только для получения новых кредитов на выгодных условиях, но и для поддержания финансовой стабильности. Регулярная проверка кредитного рейтинга помогает выявлять и устранять возможные ошибки в кредитной истории.

Как выглядит кредитная история?

• Титульная часть. Содержит вашу личную информацию: ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН и СНИЛС (если они были предоставлены).

• Основная часть. Здесь описываются все ваши кредиты и займы, как закрытые, так и активные. Включается информация о сроках погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просроченных платежей. Также могут быть указаны данные о неисполненных судебных решениях или взысканиях долгов судебными приставами, например, за неоплаченные услуги ЖКХ или сотовой связи. В этой части также содержится индивидуальный рейтинг заемщика, который оценивает вероятность просрочки платежей.

• Закрытая часть. Здесь приводится информация о том, кто выдавал вам кредит или заем, кому уступалась ваша задолженность (если такие случаи были), а также кто запрашивал вашу кредитную историю (список организаций, которым вы дали согласие на запрос).

• Информационная часть. Здесь указывается, куда вы обращались за кредитом или займом, по каким заявлениям и по каким причинам вам могли отказать. Также фиксируются случаи, когда в течение 120 дней вы не платили по кредиту как минимум два раза подряд — это так называемые «признаки неисполнения обязательств».

Кому нужна моя кредитная история?

• Банки, МФО и КПК. Эти финансовые учреждения проверяют вашу кредитную историю перед тем, как одолжить вам деньги. Наличие негативной КИ может стать причиной отказа в предоставлении кредита.

• Страховые компании. Страховщики анализируют кредитную историю, чтобы оценить риск поведения клиента. Например, считается, что водители с плохой КИ чаще попадают в ДТП. Это помогает страховым компаниям корректировать стоимость полисов и определять условия страхования.

• Сервисы каршеринга. Компании, предоставляющие услуги каршеринга, проверяют кредитные истории потенциальных клиентов, чтобы избежать рисков, связанных с невозвратом автомобилей или другими финансовыми нарушениями.

• Потенциальные работодатели. Особенно это актуально для должностей, требующих высокой степени доверия, например, в банковской сфере, государственных учреждениях или крупных коммерческих компаниях. Работодатель может интерпретировать хорошую кредитную историю как признак надежности и умения управлять своими финансами. 

Зачем нужно знать свою кредитную историю?

• Подготовка к подаче заявки на кредит. Перед тем как обратиться за новым кредитом, необходимо оценить состояние своей КИ. Это поможет понять, насколько вероятен положительный ответ от банка или другой организации. Если КИ содержит негативные записи, это может стать причиной отказа.

• Проверка после получения отказа в кредите. Если вам отказали в выдаче кредита, это также хороший повод проверить свою кредитную историю. Ознакомление с содержащимися в ней данными может выявить возможные ошибки или просроченные платежи, которые можно исправить, чтобы улучшить свой рейтинг перед следующей заявкой.

• Потеря документов. Потеря важных документов, таких как паспорт, может привести к финансовому мошенничеству. Регулярная проверка КИ после таких событий поможет вовремя обнаружить несанкционированные запросы кредита или займы, выданные на ваше имя без вашего ведома.

• Исправление ошибок в КИ. Ошибки в кредитной истории могут возникнуть по вине банков или из-за технических сбоев. Неверно зафиксированные платежи, долги однофамильцев или не закрытые в базах кредиты, могут негативно сказаться на вашем рейтинге. Своевременное обнаружение и устранение таких недочетов защитят вашу репутацию как заемщика.

Как и где получить свою кредитную историю

• Через портал Госуслуги. Отправьте запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), чтобы узнать, в каких БКИ хранится ваша информация. Затем зарегистрируйтесь на сайтах этих БКИ и запросите отчет о вашем кредитном рейтинге.

• Через сайт Центробанка РФ. Узнайте свой индивидуальный код субъекта кредитной истории, который можно найти в кредитном договоре или получить в банке, и отправьте запрос на получение информации о вашей КИ.

• Через посредников. Воспользуйтесь услугами банков, финансовых брокеров или МФО, которые могут отправить запросы в ЦККИ, БКИ или ЦБ от вашего имени и предоставить полный отчет о вашем рейтинге.

Как увеличить свой рейтинг?

• Покупка в рассрочку. Заключение договора на покупку товара в рассрочку, часто без процентов, может стать эффективным способом для улучшения кредитной истории. Постоянное и своевременное исполнение обязательств по таким договорам демонстрирует вашу финансовую дисциплину и способность к планированию платежей, что положительно сказывается на оценке вашей кредитоспособности.

• Использование кредитной карты. Регулярное использование кредитной карты с полным погашением задолженности или внесением минимальных ежемесячных платежей может значительно улучшить вашу кредитную историю. В отличие от потребительских кредитов, требования к получению кредитной карты часто более лояльны, что делает их доступными для широкого круга заемщиков.

• Рефинансирование или реструктуризация долга. Если платежи по текущим кредитам становятся обременительными, рефинансирование может помочь. Это процесс получения нового кредита на более выгодных условиях для погашения существующих долгов. Такой шаг позволяет снизить ежемесячную платежную нагрузку и избежать просрочек, положительно влияя на кредитную историю. Реструктуризация включает в себя изменение условий существующего кредита, например, увеличение срока или временное снижение процентной ставки, что облегчает погашение и помогает избежать просрочек.