Кредиторы, включая банки, микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК), имеют право продавать долги заемщиков. Эта практика достаточно распространена, и долги могут быть переданы как профессиональным организациям, таким как коллекторские агентства, так и обычным гражданам. Однако для этого должны быть выполнены определенные условия, которые защищают интересы заемщика.
Во-первых, заемщик должен допустить просрочку по платежу, например, на месяц или более. Во-вторых, в кредитном договоре должен быть прописан пункт, разрешающий передачу долга третьим лицам, и заемщик должен был дать свое согласие на такую переуступку.
С 28 января 2019 года вступило в силу дополнительное требование: если кредитор планирует передать долг не организации или индивидуальному предпринимателю, а физическому лицу, необходимо получить отдельное согласие заемщика на передачу долга конкретному человеку. Важно отметить, что кредиторы не могут заранее получать разрешение на продажу долга физическому лицу при оформлении займа, а могут предложить подписать соответствующий документ только после того, как возникнет просрочка.
Что будет делать кредитор перед тем, как продать долг?
Прежде чем принять решение о продаже долга, сотрудники банков и других финансовых организаций предпринимают несколько шагов для возврата средств. В зависимости от ситуации, процесс может включать два этапа воздействия на заемщика.
На первом этапе, называемом "soft-collection", кредитор пытается решить проблему с помощью мягких методов воздействия. Он устанавливает контакт с заемщиком через различные каналы связи — звонки, сообщения, письма. Цель этого этапа — достичь взаимопонимания с человеком и предотвратить просрочку, избегая при этом привлечения коллекторов или судебных разбирательств.
Если мягкие меры не приводят к нужным результатам, начинается более жесткий этап, известный как "hard-collection". На этом этапе кредитор понимает, что собственными силами решить проблему не удастся, и обращается уже не к должнику, а к внешним агентам, таким как суд или коллекторы. Судебные приставы могут начать розыск должника, арестовать его имущество или счета, а коллекторы — использовать различные методы для возврата долга, включая личные встречи и переговоры. Все их действия строго регулируются законом.
Если после всех предпринятых мер долг так и не был возвращен, кредитор может принять решение о его продаже третьим лицам.
Как могла произойти продажа долга и что нужно делать?
Первоначально стоит проверить, не произошла ли ошибка. Свяжитесь с вашим "новым кредитором" и уточните, действительно ли речь идет о вашем долге. Проверьте название организации, номер кредитного договора, дату и сумму займа. Если у вас нет под рукой договора, попросите предоставить полные данные заемщика, включая имя и паспортные данные. Возможно, это просто ошибка или однофамилец, которому случайно передали ваш номер. В таком случае, недоразумение можно легко прояснить.
Если вам кажется, что вас пытаются обмануть, возможно, мошенники завладели вашими персональными данными и пытаются выманить деньги. Даже если они правильно назвали все данные вашего договора, не спешите выполнять требования. Лучше позвоните в вашу исходную организацию и уточните, действительно ли долг был передан и кто является новым кредитором. Если же мошенничество подтверждается, подавайте заявление в полицию.
Если долг был действительно продан, существует два возможных варианта развития событий. В первую очередь, продажа долга могла произойти с нарушениями. В таком случае вы имеете право отказаться от общения с новым кредитором и продолжить погашение долга с предыдущим. Направьте претензию в организацию, у которой вы брали заем, и ожидайте ответа в течение 15 рабочих дней. Если ответа нет или он вам кажется несодержательным, подайте жалобу в Банк России.
Если вы на самом деле давали согласие на передачу долга, но забыли об этом или не заметили, лучше запросить подтверждающие документы. Например, попросите показать подписанное вами соглашение или проверьте личный кабинет на сайте кредитора. Если выяснится, что ваше согласие было получено, вам придется работать с новым кредитором для дальнейшего погашения долга.
Что делать, если новый кредитор требует больше денег, чем клиент был должен изначально?
Если долг выкупили профессиональные кредиторы, они обязаны соблюдать условия вашего предыдущего договора. В случае финансовых трудностей, если вы не могли вовремя вносить платежи, новый кредитор может предложить реструктуризацию долга, например, продлить срок займа или уменьшить ежемесячные платежи. Для этого потребуется заключить новый договор. Однако стоит помнить, что переплата по займам, оформленным с 1 января 2020 года, ограничена: сумма переплаты не должна превышать 1,3 размера самого займа. Если новый кредитор требует больше, чем это допустимо, вам следует подать жалобу в Банк России. Кроме того, с 1 января 2020 года по вопросам, связанным с денежными спорами с МФО, можно обратиться к финансовому омбудсмену, чьи решения обязательны для исполнения, как постановления суда.
Если же долг оказался у коллекторов, нефинансовых компаний или обычных людей, и они требуют значительно большую сумму, чем вы должны были, вернуть долг к первоначальным условиям можно только через суд. В этом случае судьи часто идут навстречу заемщикам и уменьшают сумму долга, ориентируясь на условия исходного договора. Они также могут пересчитать проценты по кредиту, при этом ориентироваться на ключевую ставку, действующую на момент заключения договора. Такое решение, как правило, принимается в случаях, когда долг слишком велик и переплата непосильна для заемщика. В любом случае, если требуемая сумма явно завышена, стоит обратиться в суд для защиты своих прав.
Почему новые кредиторы требуют сумму больше изначальной?
Причиной, по которой новый кредитор может требовать сумму, большую, чем изначальная, являются накопившиеся штрафы и пени за просрочку. В течение времени, когда заемщик не вносил платежи, на задолженность могут накладываться дополнительные обязательства, такие как штрафы за просрочку и пени. Эти дополнительные суммы переходят к новому кредитору вместе с основным долгом и процентами. В таком случае увеличение суммы задолженности вполне оправдано, но оно не может превышать законодательно установленные пределы.
Однако возможен и второй вариант, когда новый кредитор самовольно увеличивает сумму долга. По закону новый кредитор обязан придерживаться условий оригинального договора, включая штрафы, но только в пределах, которые предусмотрены договором и не нарушают установленные законом ограничения. Если сумма долга превышает эти нормы или новые штрафы не указаны в договоре, действия нового кредитора будут незаконными и нарушают права заемщика.
Как не допустить продажи долга?
-
Оценивайте необходимость кредита. Используйте заемные средства только в случае реальной необходимости, чтобы не увеличивать долговую нагрузку. Контролируйте свои расходы и планируйте бюджет, чтобы избежать финансовых трудностей.
-
Рассмотрите рефинансирование. Если вам трудно выплачивать текущие долги, обратитесь к кредитору с предложением о рефинансировании, чтобы снизить ежемесячные платежи.
-
Ищите помощь у близких. Если рефинансирование невозможно, обратитесь за помощью к родственникам или знакомым. Иногда дополнительные средства от близких могут помочь вам временно справиться с долговыми обязательствами.
-
Продавайте личное имущество. В случае крайней необходимости продайте личное имущество, чтобы избежать принудительной продажи в рамках исполнительного производства.
-
Ищите дополнительные источники дохода. Рассмотрите возможность подработки или второй работы, чтобы повысить свои доходы и достать средства для своевременных выплат.
Какие последствия будут в случае просрочки?
-
Понижение кредитного рейтинга. Несвоевременные выплаты по микрозаймам негативно влияют на кредитную историю, а это приведет к снижению кредитного рейтинга.
-
Запрет на выезд за границу. При значительных долгах и передаче дела судебным приставам могут быть введены меры, включая ограничение на выезд за пределы страны, которое сохраняется до полного погашения задолженности.
-
Трудности с поиском работы. Негативная кредитная история может стать препятствием при устройстве на работу, особенно на должности, связанные с деньгами. Работодатели могут проверять кредитную историю, и наличие долгов с большой вероятностью приведет к отказу в трудоустройстве.
Что делать, если я не могу погасить долг в срок?
-
Рефинансирование. Если вы столкнулись с трудностью погашения кредита, можно рассмотреть возможность его рефинансирования. Это процесс, при котором несколько долгов могут быть объединены в один: при этом можно снизить процентную ставку или увеличить срок погашения.
-
Реструктуризация долга. Многие кредиторы предлагают программу реструктуризации, которая позволяет пересмотреть условия вашего займа. Она предполагает уменьшение ежемесячных платежей, продление срока кредитования или изменение других условий, чтобы сделать погашение долгов более удобным.
-
Кредитные каникулы. Если ваши финансовые трудности носят временный характер, можно запросить кредитные каникулы. Вам не нужно платить основную сумму долга или проценты на протяжении определенного времени. Однако стоит учитывать, что проценты могут продолжать начисляться в этот период.
-
Продление займа. Еще один вариант — это продление срока займа. Если вам не удается погасить долг в срок, большинство кредиторов предлагают услугу продления. При этом могут быть пересмотрены условия, например, увеличена сумма ежемесячного платежа или изменен срок погашения.
Куда можно пожаловаться на коллекторское агентство, которое нарушает закон?
-
Обращение в Центробанк России. Центробанк регулирует деятельность любой микрофинансовой организации и банков, и при нарушении прав заемщика можно подать заявление через специальную форму на официальном сайте Банка России.
-
Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств. НАПКА контролирует соблюдение международных стандартов и законодательства коллекторскими агентствами. Ассоциация рассматривает жалобы в течение 7 дней и помогает урегулировать почти любую ситуацию.
-
Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Если коллекторы нарушают правила общения, например, звонят в неустановленное время или не соблюдают ограничения на визиты, можно обратиться в ФССП. На сайте ведомства есть рейтинг коллекторских компаний, где красным цветом отмечены те, на которые часто поступают жалобы.
-
Прокуратура или полиция. В случае угроз насилия или других незаконных действий со стороны коллекторов, следует обращаться в прокуратуру или полицию, которые помогут пресечь противоправные действия.
-
Роскомнадзор. Если коллекторы разглашают личные данные заемщика, можно обратиться в Роскомнадзор. Закон запрещает подобные действия, и Роскомнадзор может принять меры против нарушителей.
Часто задаваемые вопросы
В России за неуплату долгов по микрозаймам в случае финансовых трудностей уголовная ответственность не наступает, и заемщик не может быть отправлен в тюрьму. Уголовные наказания применяются только в особых случаях, таких как мошенничество или злостное уклонение от погашения долга.
Мошенничество в данном контексте означает, что заемщик изначально намеренно вводит кредитора в заблуждение, например, берет микрокредит, не планируя его возвращать. Такие действия могут повлечь уголовное наказание по статье 159 Уголовного кодекса РФ, вплоть до 10 лет лишения свободы, в зависимости от конкретных обстоятельств.
Злостное уклонение от уплаты долгов включает ситуации, когда заемщик скрывает свои средства, имея возможность погасить долг, с целью избежать выплаты. За такое поведение предусмотрена ответственность по статье 177 Уголовного кодекса РФ, которая может включать обязательные работы или лишение свободы на срок до двух лет.
Игнорирование общения с кредитором не избавит вас от обязательств по выплате долга. Даже если вы перестанете контактировать с финансовой организацией, ваша ответственность за погашение задолженности останется в силе. Кредиторы могут использовать различные методы для взыскания долга, включая обращение в суд, если заемщик уклоняется от выполнения обязательств.
Кроме того, неуплата по кредиту может привести к серьезным последствиям. В случае судебного разбирательства вам придется покрывать не только основную сумму долга, но и дополнительные расходы, такие как штрафы, пени и судебные издержки, а это может значительно увеличить размер задолженности.
Поэтому не стоит избегать общения с кредитором. Лучше постараться конструктивно решить финансовые проблемы. Банки и МФО могут предложить вам варианты реструктуризации долга или отсрочку платежей.
В российском законодательстве нет четкого определения, что именно считается незначительным периодом просрочки по кредитным обязательствам. Однако на практике кредиторы часто рассматривают просрочку до одного-трех дней как незначительную. Если это первый случай кратковременной задержки, и заемщик быстро погашает долг, то обычно кредиторы не применяют строгих санкций, ограничиваясь отправкой напоминания через SMS или электронную почту.
Тем не менее, даже краткосрочная просрочка может быть зафиксирована в кредитной истории. Ее влияние на кредитную оценку будет минимальным, если такие ситуации не становятся регулярными. Банки и МФО обычно проявляют гибкость, если просрочка произошла впервые и была оперативно исправлена.
Важно помнить, что своевременное выполнение кредитных обязательств и быстрые действия в случае задержки помогают поддерживать положительную кредитную историю. Поэтому, если случается кратковременная просрочка, следует как можно быстрее погасить долг, чтобы минимизировать возможные последствия для вашего кредитного рейтинга.
Да, микрофинансовые организации имеют право обращаться в суд в случае, если заемщик нарушает условия кредитного договора. При оформлении микрозайма заемщик подписывает соглашение, в котором четко указаны сроки и условия возврата средств, а также проценты. Нарушение этих условий дает МФО законное право подать в суд для взыскания задолженности.
МФО, как и другие финансовые учреждения, регулируются законодательством и зарегистрированы в Центральном Банке РФ, поэтому могут защищать свои интересы через судебные органы. Кредитные договоры могут быть заключены как в письменной, так и в электронной форме, с использованием электронных подписей или СМС-кодов для подтверждения сделок. Оба варианта договора имеют одинаковую юридическую силу.
Срок исковой давности — это период, установленный законом, в течение которого кредитор имеет право подать в суд для взыскания долга и защиты своих интересов. Для долговых обязательств, включая кредиты и займы перед банками и микрофинансовыми организациями, этот срок составляет три года с момента, когда должен был быть произведен последний платеж. Если в течение этого времени кредитор не обратится в суд, его право на подачу иска истекает.
Тем не менее, истечение срока исковой давности не означает, что долг исчезает. Заемщик по-прежнему обязан погасить его, но кредитор теряет возможность взыскать средства через суд. В реальности многие кредитные учреждения стараются не пропускать этот срок и предпринимают необходимые действия заранее.
Для заемщика это означает, что лучший способ избежать неприятных последствий — своевременно выполнять свои обязательства и решать проблемы с долгами. Такой подход помогает избежать судебных разбирательств и поддерживать хорошую кредитную историю.
