Кредитная история — это подробный документ, который фиксирует все финансовые операции человека с кредитными учреждениями. В ней содержится информация о заявках на кредиты, решениях по ним (одобрение или отказ), а также о каждом займе: сумма, условия, сроки погашения и выполнение обязательств. Кроме того, кредитная история отражает сведения о своевременных и просроченных платежах, а также может включать информацию о роли заемщика в качестве поручителя или созаемщика.
Процесс формирования кредитной истории начинается с подачи первой заявки на кредит и продолжается на протяжении всей жизни заемщика. Каждое взаимодействие с банками или МФО — будь то подача новой заявки, погашение или закрытие кредита — фиксируется в бюро кредитных историй (БКИ). Эти организации регулярно обновляют данные, предоставляя кредиторам актуальную информацию для принятия решений. Кредитная история хранится в течение как минимум семи лет.
Что такое ПКР?
Персональный кредитный рейтинг — это числовое значение, отражающее кредитоспособность заемщика, которое рассчитывается на основе анализа его кредитной истории, включая предыдущие займы и финансовые обязательства. Этот показатель является важным маркером для кредиторов, таких как банки, микрофинансовые организации и другие финансовые учреждения, поскольку он помогает определить вероятность своевременного возврата долгов. Чем выше рейтинг, тем большее доверие заемщик вызывает у кредиторов.
Рейтинг формируется в бюро кредитных историй (БКИ), которые собирают информацию о финансовых операциях и платежах заемщиков. Методики расчета могут отличаться в зависимости от конкретного БКИ, а это может привести к разным результатам для одного и того же человека в разных организациях. Также стоит учитывать, что банки и финансовые компании могут отправлять информацию о кредитной активности заемщика в различные БКИ - это тоже влияет на показатель ПКР.
Регулярная проверка своего кредитного рейтинга необходима для того, чтобы убедиться в его актуальности и точности. Ошибки или устаревшие данные в кредитной истории могут снизить рейтинг, затруднив получение кредита на хороших условиях. Обнаружение и исправление таких ошибок поможет улучшить кредитную оценку.
Что важнее - кредитный рейтинг или кредитная история?
Кредитная история, как правило, имеет более важное значение при принятии решения банком. В отличие от рейтинга, который представляет собой числовой показатель, кредитная история представляет собой детализированный отчет о вашей финансовой активности, включая все кредиты, займы, выплаты и просрочки. Банки всегда обращают внимание на этот документ при рассмотрении заявки, так как именно он дает более полное представление о вашем финансовом поведении и ответственности.
С другой стороны, кредитный рейтинг является производным показателем, который зависит от качества вашей кредитной истории. Чем лучше КИ, тем выше и ваш рейтинг. Поэтому наличие безупречной кредитной истории напрямую влияет на ваш рейтинг, а высокий рейтинг, в свою очередь, повышает шансы на одобрение кредита.
Как получить ПКР?
-
Перейдите на портал Госуслуг. Найдите раздел "Получение информации о хранении вашей кредитной истории" и нажмите кнопку "Начать". Проверьте правильность автоматически подставленных данных из вашего личного кабинета и отправьте запрос. Ответ будет доступен в вашем кабинете после того, как Банк России сформирует и направит информацию в течение дня. В ответе будет указан список БКИ, где хранится ваша кредитная история.
-
Зарегистрируйтесь на сайте БКИ. Узнав, в каких БКИ хранится информация о ваших кредитах, перейдите на их официальные сайты для регистрации. Заполните форму или воспользуйтесь авторизацией через "Госуслуги", если такая возможность есть.
-
Запросите отчет. После завершения регистрации и подтверждения контактных данных, войдите в личный кабинет на сайте БКИ. Запросите специальный отчет, чтобы получить информацию о вашем кредитном рейтинге.
Оценка рейтинга
Кредитный рейтинг — это числовой показатель, который находится в диапазоне от 1 до 999 и оценивает вероятность того, что заемщик не выполнит свои кредитные обязательства в течение следующего года. Чем ниже этот показатель, тем выше риск просрочек по платежам. Для удобства интерпретации, бюро кредитных историй классифицируют рейтинги по цветовым категориям:
-
Красная зона. Это самый низкий рейтинг, который указывает на высокий риск просрочек по платежам.
-
Желтая зона. Рейтинг средней категории, который сигнализирует о наличии определенного риска невыполнения обязательств.
-
Зеленая зона. Хороший рейтинг, характеризующийся низким риском просрочек.
-
Ярко-зеленая зона. Очень высокий рейтинг, который имеют лишь 10% самых дисциплинированных заемщиков, с минимальным риском просрочек.
Для более точной оценки своего кредитного рейтинга и понимания положения в этой шкале рекомендуется обращаться непосредственно в бюро кредитных историй. Методики расчета рейтингов регулярно обновляются в соответствии с рекомендациями Банка России.
При этом важно отличать официальные кредитные рейтинги, предоставляемые БКИ, от маркетинговых предложений, таких как кредитный скоринг или рейтинг кредитоспособности, которые могут предложить различные финансовые платформы. Эти организации часто используют упрощенные методики или даже некорректные данные. Чтобы получить полную и точную информацию о своей кредитоспособности, следует запросить отчеты из всех БКИ, с которыми вы имели дело.
Почему снижается кредитный рейтинг?
-
Плохая платежная дисциплина. Просрочки по кредитам являются одним из основных факторов, негативно влияющих на кредитный рейтинг. Чем больше просрочек и чем они длительнее, тем хуже становится кредитная история заемщика.
-
Наличие долгов и взысканий. Неоплаченные долги, по которым инициированы процедуры взыскания через суд, оказывают значительное влияние на кредитную историю.
-
Мошеннические действия. В некоторых случаях кредитный рейтинг снижается из-за мошенничества, когда злоумышленники оформляют кредиты на чужие паспортные данные. В таких ситуациях необходимо немедленно обращаться в банк и правоохранительные органы для устранения последствий.
-
Ошибки в работе банка или БКИ. Иногда данные о платежах могут быть переданы в бюро кредитных историй с ошибками или не быть переданы вообще, а это также негативно влияет на кредитную историю заемщика. Такие ошибки могут возникнуть из-за сбоя в системе банка или человеческого фактора.
-
Изменение паспортных данных. При смене паспорта заемщика могут возникнуть проблемы с корректным переносом данных в кредитную историю. В этом случае рекомендуется обратиться в БКИ для внесения исправлений.
Как повысить ПКР?
-
Рефинансирование. Этот метод предполагает получение нового кредита в другом банке на более выгодных условиях для погашения существующих долгов. Рефинансирование помогает уменьшить ежемесячные платежи, а это снижает риск просрочек и улучшает кредитную историю.
-
Реструктуризация кредита. Это изменение условий текущего кредита с целью облегчения его погашения, например, через увеличение срока или временное снижение процентной ставки. Более удобные условия позволяют своевременно погашать задолженность.
-
Покупка в рассрочку. Оформление рассрочки на покупку товара с обязательством вовремя погасить долг может помочь восстановить кредитную историю. Ответственное выполнение таких обязательств демонстрирует вашу финансовую дисциплину и положительно сказывается на рейтинге.
-
Использование кредитной карты. Регулярное использование кредитной карты с полным погашением задолженности в срок помогает улучшить кредитную историю и повышает доверие к вам со стороны кредиторов.
Высокий кредитный рейтинг гарантирует получение кредита?
Высокий кредитный рейтинг повышает ваши шансы на получение кредита, но не является гарантией его одобрения. Банки и другие кредитные учреждения используют рейтинг как один из факторов для оценки вашей кредитоспособности, но они также учитывают другие важные моменты, такие как уровень дохода, стабильность занятости, наличие постоянной работы, а также общую задолженность по другим кредитам. Эти данные помогают кредиторам сформировать более полное представление о вашей способности погашать новые обязательства.
Например, даже если у вас высокий кредитный рейтинг, недостаточный или нестабильный доход может стать причиной отказа в кредите. Кроме того, банки могут устанавливать дополнительные требования, такие как минимальный срок работы на текущем месте или возраст заемщика.
С другой стороны, люди с низким кредитным рейтингом иногда все же получают кредиты. Это часто происходит, если заемщик только начал строить свою кредитную историю, и в БКИ еще нет достаточных данных. В таких случаях, если банк видит, что заемщик имеет стабильный доход, он может одобрить кредит, учитывая другие факторы, которые подтверждают его финансовую состоятельность.
Откуда банки и МФО берут информацию о заемщике?
-
Кредитная история. Это основной источник информации для банков и микрофинансовых организаций, включающий данные о текущих кредитах заемщика, а также информацию о просрочках, задержках платежей и их продолжительности.
-
Анкета заемщика. Содержит информацию, которую заемщик предоставляет при подаче заявки на кредит, такую как адрес проживания, возраст, семейное положение, профессия, стаж работы и уровень дохода. Данные используются для расчета скорингового балла и оценки кредитоспособности заемщика.
-
Финансовая информация банка. Если заемщик является клиентом банка, то кредитор может учитывать данные о его платежах по картам, наличии вкладов, дебетовых и кредитных карт, так как все сведения есть в базе.
-
Дополнительные данные. Банки могут использовать и другую информацию, которую считают важной для оценки заемщика, например, данные о покупках, модели телефона или использование мобильных приложений и сайтов. Все эти факторы могут повлиять на решение о предоставлении кредита.
Часто задаваемые вопросы
В последние годы банки и микрофинансовые организации начали использовать профили социальных сетей своих клиентов как дополнительный источник информации при оценке их кредитоспособности. Хотя в целом влияние данных из соцсетей на общий скоринговый балл заемщика остается ограниченным, эта информация может сыграть роль при принятии решения о выдаче кредита. В большинстве случаев она рассматривается как дополнительный фактор, помогающий оценить поведение клиента и потенциальные риски, связанные с его обязательствами.
Наличие активного и позитивного профиля в социальных сетях может быть воспринято как знак стабильности и благонадежности. Например, давно зарегистрированные аккаунты с положительными публикациями, фотографиями и нормальными социальными связями могут подтвердить кредитору, что заемщик является ответственным и надежным человеком. С другой стороны, аккаунты с агрессивными высказываниями, участием в сомнительных группах или провокационными действиями могут вызвать настороженность у кредиторов. Подобные признаки могут интерпретироваться как свидетельства повышенного риска, что, в свою очередь, может повлиять на решение о предоставлении кредита.
Для анализа профилей социальных сетей банки и МФО используют специализированные программы, которые автоматически обрабатывают данные аккаунтов заемщиков. Эти системы могут анализировать текстовые публикации, изображения и даже ключевые слова, чтобы выявить возможные риски, связанные с финансовым поведением клиента. Важно отметить, что доступ к таким данным возможен только при наличии согласия самого пользователя. Оно обычно предоставляется через соглашения с социальной сетью или в рамках договора на получение кредита, а также в договоре с банком, если клиент уже обслуживается в данной финансовой организации.
Доступ к данным вашей кредитной истории регулируется в зависимости от уровня конфиденциальности информации и цели запроса. Вот кто может получить доступ к различным частям вашей КИ:
-
Полный кредитный отчет. Он включает всю информацию о ваших кредитах и займах, доступен исключительно вам. Без вашего явного согласия другие лица или организации не имеют права получать эти данные.
-
Основная информация о кредитной истории и кредитный рейтинг. Эти данные могут быть предоставлены банкам, микрофинансовым организациям, страховым компаниям или даже вашему потенциальному работодателю, но только при условии вашего письменного согласия. Перед тем как такие организации смогут проверить вашу КИ для оценки вашей кредитоспособности или надежности как сотрудника, вам необходимо дать разрешение.
-
Информационная часть кредитной истории. Доступ к данным об активности по кредитам и займам могут получить юридические лица без вашего согласия, но только в строго определённых случаях, например, при подаче вами заявки на кредит.
-
В России все микрофинансовые организации, которые действуют легально, обязаны передавать информацию о своих заемщиках в бюро кредитных историй. Это требование закреплено законодательством и направлено на повышение финансовой прозрачности и безопасность кредитных операций. Передача данных в БКИ позволяет улучшить контроль за состоянием кредитных портфелей и снизить риски мошенничества, так как бюро кредитных историй отслеживает и анализирует поведение заемщиков по всем кредитам и займам.
Если МФО заявляет, что не передает информацию в БКИ, это должно насторожить, так как такие действия могут свидетельствовать о нарушении законодательства. В некоторых случаях это может быть частью маркетинговых схем, нацеленных на привлечение клиентов, которые хотят избежать фиксации своих долгов и просрочек. Однако сотрудничество с такими компаниями может привести к серьезным рискам, включая финансовые затруднения или столкновение с мошенническими действиями. Поэтому крайне важно убедиться в легальности и надежности микрофинансовой организации перед оформлением займа.
Плохая кредитная история может оставаться в базе данных БКИ до семи лет, однако её влияние на возможность получения новых кредитов со временем ослабевает. Банки и другие кредитные учреждения часто обращают внимание на последние 1-3 года финансовой активности заемщика, поскольку этот период наиболее показателен для оценки его текущей платежеспособности и финансовой ответственности. Чем более свежими и положительными будут данные за этот период, тем выше вероятность того, что кредиторы согласятся предоставить новые займы.
Восстановление кредитной репутации зависит от того, какие именно финансовые проблемы имели место в прошлом. Например, если были небольшие просрочки, которые быстро были погашены, а затем заемщик демонстрировал дисциплину в погашении долгов, то восстановление доверия кредиторов может произойти достаточно быстро. В то же время, если кредитная история включает более серьезные нарушения, такие как длительные неоплаченные долги, судебные разбирательства или многократные просрочки, для улучшения кредитного рейтинга и восстановления репутации потребуется гораздо больше времени и усилий. В таких случаях заемщику нужно будет активно работать над улучшением своей финансовой дисциплины, регулярно погашать текущие обязательства и избегать новых долгов.
