Почему люди берут деньги в долг

В современном мире взаимодействие с финансами затрагивает каждого, и вопросы займов особенно актуальны не только для тех, кто берет деньги в долг, но и для тех, к кому обращаются с такой просьбой. С одной стороны, человеку могут потребоваться средства для решения серьезных и срочных вопросов, таких как инвестиции в образование, здоровье или на развитие бизнеса. С другой стороны, для кредитора, будь то банк или частное лицо, предоставление займа связано с рисками невозврата средств.

Если у банков и МФО данные процедуры отработаны до мелочей и есть набор инструментов для тщательной проверки клиентов, то для частного лица вопрос может стоять остро. Одолжить кому-то даже небольшую сумму, значит, нажить себе проблемы с возвратом денег и даже возможно потерять отношения с близкими людьми. Осознание рисков, связанных с предоставлением займов, важно как для заемщиков, так и для кредиторов. Непродуманное решение приведет к долгосрочным финансовым проблемам. Важно, чтобы все участники сделки подходили к вопросу ответственно, основываясь на четком понимании финансовых возможностей и рисков.

Основные причины, по которым люди берут деньги в долг

• Неожиданные расходы. Часто деньги в долг берутся для покрытия непредвиденных расходов, таких как медицинские счета, аварии или внезапные ремонты в доме. В таких случаях заем может быть единственным способом быстро решить проблему, когда собственных средств недостаточно, а копить некогда.

• Потребительские нужды. Покупка крупных товаров, таких как автомобили, бытовая техника или мебель, часто требует значительных финансовых затрат, которые не каждый может позволить себе с заработной платы. Кредитные карты, потребительские кредиты или займы у частных лиц могут помочь распределить выплаты на более длительный период.

• Образование. Обучение в вузах или профессиональное развитие может стать значительной статьей расходов. Если другие источники финансирования недоступны, то кредит на образование становится единственным выходом.

• Развитие бизнеса. Предприниматели часто берут кредиты для расширения бизнеса, закупки товаров или инвестиций в оборудование. Займы у физических лиц также могут быть источником стартового капитала, так как для кого-то требования в банках слишком жесткие.

• Покупка недвижимости. Ипотечные кредиты используются для покупки домов или квартир. Заемные средства позволяют приобрести недвижимость, которая иначе была бы недоступна из-за высокой стоимости. В некоторых случаях люди предпочитают обратиться к родственникам для получения кредита, недостающего им для покупки жилья.

• Перекредитование. Есть граждане, которые берут новые займы или кредиты, чтобы закрыть старые долги. Для некоторых это возможность улучшить текущие условия, а для кого-то это вариант избежать задолженности по текущему кредиту.

• Займы у физических лиц. Обращение к родственникам, друзьям или знакомым за займом может быть альтернативой банковским кредитам, особенно когда требуется быстрое решение финансовых вопросов или когда банковские услуги недоступны из-за плохой кредитной истории. Тем более что есть вероятность взять таким образом не кредит с процентами, а рассрочку.

Психологические аспекты

• Мгновенное удовлетворение потребностей. Желание немедленно получить желаемый товар или услугу побуждает человека взять деньги в долг, даже если это может привести к финансовым трудностям в будущем. Современное общество потребления часто стимулирует такое поведение, предлагая легкий доступ к кредитам и рассрочкам. От этого возникают проблемы с разграничением понятий "Я хочу" и "Я могу", то есть человек психологически незрелый.

• Социальное давление и статус. Стремление соответствовать определенному образу жизни или статусу в обществе также может заставить людей брать деньги в долг. Это проявляется в покупке дорогих автомобилей, недвижимости или участии в дорогостоящих событиях, которые на самом деле не соответствуют их финансовым возможностям. Человек не может позволить с зарплаты приобрести такой товар или даже откладывать на него, но он стремится любыми путями заполучить это благо.

• Оптимистическое искажение. Многие заемщики подвержены так называемому "оптимистическому искажению" — склонности переоценивать свои будущие финансовые возможности и недооценивать возможные риски. Это приводит к тому, что они берут на себя обязательства, которые не смогут выполнять, если их финансовая ситуация не улучшится так, как они ожидают.

• Эмоциональные решения. Стресс, тревога или депрессия могут привести к необдуманным финансовым решениям. В таких состояниях люди могут искать временное облегчение, взяв деньги в долг для покрытия расходов, которые на самом деле могут усугубить их финансовое положение и психологическое состояние.

• Влияние установок. Воспитание и культурное окружение также играют значительную роль в отношении к долгам. В некоторых культурах взять деньги в долг считается приемлемым и даже ожидаемым способом финансирования значимых жизненных событий, таких как свадьба или покупка дома.

• Зависимость от долгов. Некоторые люди могут развить зависимость от кредитов, постоянно находясь в цикле займов и погашений. Это часто связано с неспособностью адекватно управлять своим бюджетом и отсутствием финансовой дисциплины. Такие граждане при наличии работы и стабильной заработной платы все время берут деньги в долг у банков, МФО и близкого окружения.

Что делать, если к вам обратились за деньгами

• Оценка цели займа. Спросите, на какие конкретно цели требуются деньги. Если заем связан с неотложными нуждами, такими как лечение или срочный ремонт, это может быть оправданно. Однако запросы на покупку роскошных товаров или несущественных вещей должны вызвать у вас настороженность.

• Понимание плана возврата. Уточните, когда и каким образом заемщик планирует возвращать деньги. Важно, чтобы у человека был реальный и стабильный источник дохода. Неопределенные обещания, такие как «когда заработаю», должны быть сигналом к отказу.

• Запросите обеспечение. Попросите представить поручителя, который мог бы подтвердить надежность заемщика. А лучше просить залог в виде какого-либо имущества, оформив расписку. В таком случае у людей срабатывает стимул и они не хотят потерять свои материальные ценности из-за долгов. А у вас появится гарантия, что если что-то пойдет не так, то есть залог, покрывающий задолженность.

• Анализ прошлого поведения. Проанализируйте, как часто этот человек обращался за займами ранее и как успешно он их возвращал. Если деньги запрашиваются для покрытия повседневных расходов или покупки какой-то роскоши, то это указывает на недостаточное управление личными финансами.

• Сохранение документации. Если вы решите дать деньги в долг, обязательно оформите это в виде письменного соглашения. Укажите в нем сумму, условия возврата и даты. Обязательно оформите документы у нотариуса. Это юридически защитит вас и поможет избежать недоразумений в будущем.

• Определение приемлемой суммы. Решите, какую сумму вы можете дать в долг, не рискуя своим финансовым благополучием. Иногда более мудрым решением будет одалживать меньшую сумму или вовсе отказать, чтобы минимизировать потенциальные потери.

Чем поможет расписка и как ее составить

Долговая расписка играет важную роль при оформлении денежных обязательств между физическими лицами, особенно когда речь идет о суммах свыше 10 000 рублей. Она служит доказательством того, что между двумя сторонами была совершена финансовая операция. В документе фиксируются основные моменты сделки: сумма долга, сроки возврата, а также паспортные данные сторон. Это дает возможность заимодавцу предъявить доказательства в случае судебного разбирательства.

Согласно ГК РФ, долговая расписка имеет срок исковой давности в три года. Это означает, что в течение этого времени кредитор имеет право требовать возврата долга через суд. В документе могут быть указаны не только основные условия, но и штрафы за просрочку платежа, проценты за пользование заемными средствами, а также конкретные цели, на которые были выданы деньги. Это помогает избежать недоразумений и разногласий в будущем.

Как правильно составить долговую расписку:

• Расписку следует писать от руки, чтобы избежать обвинений в подделке, но это необязательное условие. 

• На расписке должны стоять подписи как заимодавца, так и заемщика, что подтверждает согласие обеих сторон с условиями.

• Хотя это необязательно, но заверение расписки у нотариуса добавит юридической силы и поможет избежать спорных ситуаций, особенно при крупных суммах.

• Четко пропишите, для каких целей берутся деньги, и включите условия о штрафах или процентах.

Составление долговой расписки — это важный шаг для обеспечения финансовой безопасности и защиты ваших прав в качестве кредитора. Это документ, который может значительно упростить процесс возврата денег и предоставить дополнительные рычаги давления в случае возникновения спорных ситуаций.

Что делать, если кто-то не возвращает вам долги

• Досудебное требование. Первым делом отправьте должнику досудебное требование о погашении долга, направив ему заказное письмо по месту его прописки с уведомлением о вручении. Это дает возможность подтвердить факт получения уведомления. Если в течение двух-трех недель после получения требования должник не отреагирует и не начнет выплаты, следующим шагом станет обращение в суд. Причем если он не получит письмо и оно вернется к вам, то считается, что вы его оповестили (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ).

• Судебный приказ. Это специализированное судебное решение, которое может быть выдано, если сумма долга не превышает 500 000 рублей. Подать иск следует по месту регистрации должника, приложив все подтверждающие документы, такие как долговая расписка, договор займа, квитанции о переводах и переписку с должником. Возможно, потребуются дополнительные доказательства, включая показания свидетелей. После вынесения судебного приказа, сумма долга вместе с судебными издержками взыскивается с должника.

• Исполнительная надпись. Если у вас есть нотариально заверенный договор займа, то можно воспользоваться исполнительной надписью. Это документ, который нотариус может выдать, если в договоре прописаны точные сроки возврата средств, и с момента их истечения не прошло более двух лет. Эта надпись действует как исполнительный лист, что позволяет взыскать долг напрямую через ФССП, минуя суд.