Что такое материнский капитал?
Материнский капитал — это государственная программа поддержки семей в России, направленная на повышение рождаемости и улучшение условий жизни семей с детьми. Сертификат на материнский капитал выдается при рождении или усыновлении ребенка и представляет собой единовременную выплату, которую можно использовать строго по установленным законом направлениям. Основной сферой применения средств материнского капитала является улучшение жилищных условий, что включает покупку, строительство или реконструкцию жилья. Кроме того, эти средства могут быть направлены на оплату образовательных услуг для детей.
Кроме улучшения жилищных условий и образования, материнский капитал может использоваться для формирования накопительной пенсии матери, оплаты товаров и услуг для детей с инвалидностью, а также на ежемесячные выплаты на детей до трех лет. Это особенно важно для семей, которые находятся в трудных жизненных ситуациях или для родителей в декретном отпуске, так как позволяет получить дополнительную финансовую поддержку. Программа материнского капитала помогает улучшить материальное положение семей, обеспечивая больше возможностей для заботы о детях и повышения качества жизни всей семьи.
Кто имеет право на материнский капитал?
-
Женщины, которые родили или усыновили второго и последующих детей, начиная с 1 января 2007 года.
-
Женщины, родившие или усыновившие первого ребенка с первого января 2020 года.
-
Мужчины, являющиеся единственными усыновителями второго или следующих детей, с судебным решением, вступившим в силу после 1 января 2007 года.
-
Мужчины, единственные усыновители первого ребенка, с судебным решением, вступившим в силу начиная с 1 января 2020 года.
-
Мужчины, которые имеют право на материнский капитал в случае утраты права матерью по причине ее смерти, лишения родительских прав, совершения преступления против ребенка или отмены усыновления.
-
Отец, воспитывающий ребенка после смерти матери, если она не имела гражданства России.
-
Несовершеннолетние дети и студенты, обучающиеся на очной форме до 23 лет, если мать утратила право на маткапитал, а у отца это право не возникло или было прекращено у обоих родителей.
Особенности кредитования под материнский капитал
Кредиты под материнский капитал — это способ использовать средства материнского капитала для улучшения жилищных условий. Это не отдельный вид кредита, а возможность направить маткапитал на погашение ипотечных займов или кредитов, связанных с жильем. В основном его применяют для оплаты части стоимости недвижимости или строительства. Сумма материнского капитала чаще всего недостаточна для полной покупки жилья, поэтому его используют для оплаты первоначального взноса по ипотеке или для погашения основного долга и процентов по кредиту. При этом деньги переводятся напрямую на счет продавца или банка, а не выдаются на руки.
Важно!
Погасить обычный потребительский кредит с помощью материнского капитала нельзя. Однако, если в кредитном договоре с банком указано, что заем был оформлен для покупки или строительства жилья, то использовать средства материнского капитала для его погашения можно, при условии согласия банка.
Где взять и как оформить кредит под материнский капитал
Чтобы получить кредит под материнский капитал, нужно обращаться в банки или кредитные потребительские кооперативы (КПК), так как микрофинансовым организациям (МФО) законом запрещено выдавать такие займы. Условия кредита и порядок оформления зависят от типа выбранной организации, поскольку в разных учреждениях процесс предоставления займа под материнский капитал имеет свои особенности.
Ипотека в банке с привлечением материнского капитала
Оформление ипотеки с привлечением материнского капитала предоставляет семьям возможность участвовать в различных льготных программах, которые могут существенно снизить процентную ставку по кредиту. Одной из таких программ является дальневосточная ипотека, которая действует до 2030 года и имеет крайне выгодные условия с процентной ставкой от 2 до 5% годовых. Также популярна семейная ипотека под 6%, которая доступна для семей, где ребенок родился не ранее 1 января 2018 года. Помимо этих программ, существуют и другие варианты льготных ставок, например, по сельской или военной ипотеке.
С 2023 году средства материнского капитала можно использовать не только для оформления нового ипотечного договора на квартиру, но и для частичного или полного погашения уже существующей ипотеки. Исключением является возможность оплаты просроченных задолженностей, штрафов и пеней — они не могут быть погашены за счет средств маткапитала.
Сертификат на материнский капитал предоставляет дополнительные возможности для улучшения условий жизни после того, как ребенку исполняется три года. Помимо приобретения квартиры, семьи могут использовать его для покупки земельного участка, будь то в садоводческом товариществе (СНТ) или для индивидуального жилищного строительства (ИЖС). Также средства могут быть направлены на строительство дома или его части, а также на оплату ремонта недвижимости.
Материнский капитал как первоначальный взнос
Одним из сложных условий при покупке недвижимости по ипотеке является необходимость внесения значительного первоначального взноса. Материнский капитал можно использовать для его оплаты, однако не все банки приветствуют этот вариант. Это может свидетельствовать о низкой платежеспособности заемщика, что заставляет кредитные организации запрашивать дополнительные подтверждения финансовой устойчивости клиента перед одобрением ипотеки.
Приобрести квартиру с использованием материнского капитала возможно как на первичном, так и на вторичном рынке, при этом не нужно ждать, пока ребенку исполнится три года. Однако оформление ипотеки с маткапиталом в любом случае происходит через банк.
Займы в КПК с привлечением маткапитала
Кредитный потребительский кооператив (КПК) функционирует как касса взаимопомощи, где пайщики вносят средства в общий фонд, который затем используется для различных целей, например, для строительства жилья или сельскохозяйственных нужд. Пайщики могут получить деньги в виде займа под процент, и эти проценты обеспечивают доход кооператива. Таким образом КПК поддерживает свою деятельность.
Ранее законодательство разрешало погашать займы, взятые в любых КПК, с помощью материнского капитала, если заем был предназначен для покупки или строительства жилья. Однако с 1 апреля 2023 года внесены изменения в закон: теперь погашать займы материнским капиталом можно только в тех кооперативах, которые соответствуют требованиям Центрального Банка и включены в специальный перечень. Это сделано для повышения контроля над использованием средств материнского капитала и снижения рисков для заемщиков.
Центробанк начал публиковать списки кооперативов, которые соответствуют установленным требованиям, начиная с июня 2023 года. Для того чтобы воспользоваться займом под материнский капитал в КПК, необходимо сначала стать членом выбранного кооператива. После этого заемщик подбирает недвижимость и подает заявку на кредит в КПК. Если заявка одобрена, пайщику выдаются деньги на покупку недвижимости, а территориальный орган Социального фонда России (СФР) после тщательной проверки направляет средства материнского капитала в кооператив для погашения займа.
Важно отметить, что после завершения всех процедур заемщик имеет право подать заявление о выходе из кооператива.
Можно ли обналичить маткапитал через займ?
Получить наличные средства через займ под материнский капитал невозможно, так как государство строго контролирует использование этих денег и запрещает их обналичивание. Попытки обойти закон и использовать материнский капитал не по назначению могут привести к серьезным последствиям, включая наказание за незаконные действия. Государство активно пресекает подобные схемы.
Если какая-либо организация предлагает обналичить материнский капитал, это является явным признаком нелегальной деятельности. Средства маткапитала могут быть использованы только по определенным законом направлениям. После заключения договора и его проверки Социальный фонд России (СФР) переводит сумму материнского капитала напрямую на счет продавца, а не заемщику.
Часто задаваемые вопросы
Отказ в предоставлении кредита под материнский капитал может возникнуть по ряду причин, связанных с требованиями законодательства и правилами кредитных организаций. Одной из основных причин является использование средств не по назначению. Материнский капитал можно направить только на строго определенные законом цели, такие как покупка или строительство жилья, оплата ипотеки, улучшение жилищных условий. Если Пенсионный фонд обнаружит, что запрашиваемые средства планируется использовать на другие нужды, не предусмотренные законом, он может отказать в одобрении займа.
Еще одной распространенной причиной отказа могут стать ошибки или несоответствия в документах. Кредитные организации и Пенсионный фонд требуют предоставления полного и корректно оформленного пакета документов для одобрения займа. Если в заявлении или документах обнаружены ошибки, недочеты, отсутствуют необходимые подписи или данные, это может привести к отклонению заявки. Также отказ возможен при неполном пакете документов, когда не предоставлены все обязательные бумаги, требуемые для получения займа.
Неплатежеспособность заемщика также может стать причиной отказа. Кредитные организации оценивают возможности семьи погасить оставшуюся часть кредита, которая не покрывается средствами материнского капитала. Если семья не может подтвердить свою способность обслуживать заем, банк может отказать в его выдаче. Чтобы минимизировать риски отказа, важно заранее убедиться в правильности заполнения всех документов и соответствии целей кредита требованиям закона.
Если недвижимость приобретается с использованием средств материнского капитала, необходимо выделить доли в собственности не только детям, но и всем членам семьи, включая супруга, на момент использования субсидии. Это требование основано на ст. 10 Федерального закона «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей». При использовании материнского капитала на погашение ипотечного кредита или в качестве первоначального взноса на покупку жилья, семья обязана оформить доли на всех участников, включая несовершеннолетних детей.
Согласно закону, процесс выделения долей должен быть завершен в течение шести месяцев после снятия обременения с недвижимости, то есть после полного погашения кредита. Стоит отметить, что если после приобретения жилья с использованием маткапитала в семье появился еще один ребенок, ему уже не обязательно выделять долю. Однако, все дети, рожденные или усыновленные на момент использования капитала, должны быть включены в распределение долей. Этот процесс обеспечивает защиту интересов детей и гарантирует их право на жилую площадь, купленную с государственной поддержкой.
-
Покупка квартиры или дома. Материнский капитал можно направить на приобретение уже готового жилья, будь то квартира или частный дом. Это один из наиболее популярных способов использования средств, так как позволяет быстро улучшить условия проживания семьи. Государственная поддержка помогает сократить собственные финансовые расходы на покупку недвижимости.
-
Строительство частного дома. Средства материнского капитала могут быть использованы для строительства частного дома. Это дает семьям возможность построить жилье по своим потребностям и предпочтениям. Важно, что при этом дом должен быть предназначен для постоянного проживания, а не дачного использования, и процесс строительства должен быть документально подтвержден.
-
Реконструкция жилья. Материнский капитал можно направить на реконструкцию уже имеющегося жилья. Это может включать различные виды работ, такие как перепланировка, модернизация, улучшение условий проживания. Например, замена устаревших коммуникаций, расширение площади дома или создание дополнительных жилых помещений. Средства также могут быть использованы для установки систем отопления или других важных инженерных сетей.
-
Реконструкция домов блокированной застройки . С 2024 года введена новая возможность использования материнского капитала для реконструкции домов блокированной застройки. Это тип домов, где несколько отдельных жилых объектов соединены общей стеной, как таунхаусы или дуплексы. Теперь семьи могут вкладывать средства в улучшение таких объектов, расширяя их функциональные возможности.
-
Оплата первоначального взноса по ипотеке. Маткапитал может быть использован для оплаты первоначального взноса при оформлении ипотеки. Это значительно снижает нагрузку на семью в первые годы выплат по ипотечному договору и позволяет быстрее приступить к улучшению жилищных условий.
-
Погашение основного долга по ипотеке. Семьи могут использовать материнский капитал для частичного или полного погашения уже существующего ипотечного кредита. Это особенно удобно для тех, кто уже выплачивает ипотеку, так как помогает уменьшить размер задолженности или сократить срок кредитования.
-
Покупка жилья по договору участия в долевом строительстве (ДДУ). Материнский капитал можно использовать для приобретения жилья в строящемся объекте через договор долевого участия (ДДУ). Это позволяет вложить средства в новостройку, ожидая ее завершения, и получить новое жилье по мере его сдачи в эксплуатацию.
-
Региональный материнский капитал — это дополнительная мера поддержки семей с детьми, которая вводится на уровне субъектов Российской Федерации и направлена на помощь в улучшении благосостояния семей. Эта программа не заменяет федеральный материнский капитал, а дополняет его. Каждый регион России может устанавливать свои условия и размеры выплат, исходя из экономической и демографической ситуации. Программы регионального материнского капитала действуют примерно в 70 регионах страны и создаются для стимулирования рождаемости и оказания помощи семьям с детьми.
Главное отличие регионального материнского капитала от федерального заключается в том, что размер выплат и категории получателей определяются местными властями. В разных регионах сумма выплат может значительно отличаться в зависимости от особенностей конкретного субъекта. Например, в Тюменской области за рождение или усыновление первого ребенка предоставляется 150 тысяч рублей, тогда как в Республике Тыва выплата составляет 60,9 тысячи рублей, но назначается только при рождении пятого ребенка. Это позволяет властям учитывать специфику каждой территории и адаптировать программу к местным нуждам.
Направления использования регионального материнского капитала также зависят от региона. В большинстве случаев средства можно потратить на улучшение жилищных условий, оплату образования детей, реабилитацию детей с инвалидностью или другие семейные нужды. В некоторых регионах программы предусматривают более специфические цели. Например, в Республике Бурятия материнский капитал можно потратить на покупку бытовой техники.
