Полная стоимость кредита (ПСК)

ПСК (Полная стоимость кредита) — это сумма всех расходов, которые заёмщик несёт в процессе оформления и обслуживания кредитного договора. Для расчёта этой величины используется специальная формула, установленная законом «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ, в редакции от 24.07.2023 (с изм. и доп., вступ. в силу с 21.01.2024). Центробанк контролирует допустимые пределы ПСК.

Так, стоимость обслуживания кредита не может:

• превышать 292% годовых;

• быть больше среднерыночного значения ПСК более чем на одну треть, при этом среднерыночные данные публикуются Центробанком на его официальном сайте.

Важно отметить, что ПСК не является процентной ставкой, а представляет собой отдельный показатель, который банк обязан сообщить заёмщику при подготовке индивидуальных условий, а также при досрочном погашении части кредита, если это влияет на общую сумму его стоимости. ПСК указывается в процентах и сумме и включает не только проценты, но и другие затраты, связанные с кредитом.

Чем ПСК отличается от суммы кредита?

Полная стоимость кредита отличается от суммы кредита тем, что она включает не только основную сумму займа, но и все дополнительные расходы, связанные с его получением и обслуживанием. ПСК выражается как в процентах, так и в рублях, и всегда будет выше номинальной ставки по кредиту, так как в неё входят дополнительные расходы, такие как комиссии, страховые платежи, стоимость услуг и других обязательных платежей.

Например, если ставка по ипотечному кредиту составляет 6,1% годовых, то полная стоимость кредита может быть 7,537%. Это значит, что клиент будет платить по ставке 6,1%, но в реальности общая сумма, которую он выплатит за весь срок, будет больше из-за учёта дополнительных расходов, включённых в ПСК.

Если заёмщик досрочно погашает долг, полная стоимость кредита в абсолютном выражении (в рублях) уменьшится, поскольку будут уменьшены начисленные проценты и другие платежи, которые зависят от графика погашения.

Что входит в ПСК?

Состав ПСК регулируется законодательством. В расчёт могут быть включены следующие расходы:

• Ежемесячные платежи, которые включают погашение основного долга и проценты за пользование кредитом.

• Платежи, предусмотренные договором с кредитором, такие как оплата за предоставление справок или сверок.

• Страховые премии, если в кредитном договоре предусмотрены условия обязательного или добровольного страхования, которые влияют на стоимость кредита.

• Стоимость дополнительных услуг, товаров или работ, которые заёмщик должен оплатить для получения кредита, а также информация о возможности отказаться от этих услуг и не оплачивать их.

Банки обязаны раскрывать все дополнительные услуги и договоры, которые могут быть заключены в рамках потребительских или целевых кредитов, а также информировать клиента обо всех возможных расходах, которые могут возникнуть при выплате кредита. К таким расходам могут относиться:

• Комиссии за оформление и обслуживание карты, предоставляемой вместе с кредитом.

• Плата за уведомления о совершённых операциях по карте, включая СМС-информирование и уведомления через другие платные каналы.

• Стоимость дополнительных услуг, например, электронная регистрация права собственности при ипотечном кредите.

• Комиссии за отсрочку первого платежа, кредитные каникулы или предоставление скидки по ставке в виде процентов от общей суммы кредита или единовременной платы за опцию.

Перечень всех возможных расходов может изменяться в зависимости от условий банка и корректироваться в случае частично-досрочного погашения, реструктуризации или рефинансирования кредита. Все изменения должны быть отражены в договоре. Кроме того, стоимость дополнительных услуг должна указываться с учётом процентов, взимаемых за период кредитования.

Также банк обязан информировать клиента о разнице в стоимости кредита с учётом дополнительных услуг и без них, чтобы заёмщик мог принять обоснованное решение при выборе условий кредита.

Правила, касающиеся информирования о ПСК, распространяются не только на потребительские кредиты, но и на кредитные карты.

Где посмотреть ПСК в договоре?

Согласно Федеральному закону № 353 «О потребительских кредитах», банки обязаны четко указать полную стоимость кредита в договорах. ПСК должна быть выделена крупными, хорошо читаемыми цифрами и прописными буквами, причем шрифт должен быть самым крупным среди всех используемых в документе. Место расположения ПСК — в правом верхнем углу на первой странице договора. Она должна быть выделена черной рамкой, чтобы заемщик сразу заметил этот важный показатель. Указание ПСК мелким шрифтом или в виде пояснений считается нарушением закона и требований Центрального Банка России.

Что не включает полная стоимость кредита?

• Штрафные санкции за нарушение условий договора. Это могут быть различные неустойки, штрафы и пени, которые банк начисляет за несоблюдение условий кредитного договора. Например, если заёмщик опоздал с оплатой или нарушил другие условия, связанные с возвратом кредита, банк может наложить штрафные санкции.

• Платежи, зависящие от действий заёмщика. Это могут быть различные расходы, которые зависят от выбора или действий заёмщика в процессе погашения кредита. Например, если заёмщик решит оформить дополнительные услуги или воспользоваться опцией досрочного погашения, такие расходы не учитываются в ПСК, так как они не являются обязательными и могут возникнуть только при определённых действиях клиента.

Как узнать ПСК?

Для того чтобы узнать полную стоимость кредита, заёмщик может воспользоваться расчётом, который банки обязаны предоставить вместе с индивидуальными условиями (ставкой) при оформлении кредита.

Для вычисления ПСК используется следующая формула:

ПСК = i*ЧБП*100

где:

• i — это процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме;

• ЧБП — количество базовых периодов в календарном году.

Процентная ставка базового периода вычисляется по отдельной формуле, которая зависит от условий кредита и длительности периода.

Кроме того, заёмщик может самостоятельно рассчитать общую сумму расходов, используя кредитный калькулятор. Для этого нужно ввести сумму кредита и срок, чтобы получить ежемесячный платёж. Затем, умножив эту сумму на количество месяцев, заёмщик сможет узнать общую сумму, которую ему предстоит вернуть банку, включая как основной долг, так и проценты.

Является ли расчёт ПСК окончательным?

На момент заключения кредитного договора расчёт полной стоимости кредита представляет собой прогнозируемую величину. Хотя на тот момент уже известны основные затраты, такие как платежи за услуги банка и третьих лиц, остаются переменные факторы, которые могут изменить итоговую сумму. Эти переменные делают невозможным точно зафиксировать реальную стоимость кредита на момент подписания договора, так как она будет зависеть от ряда факторов, которые могут возникнуть в дальнейшем.

ПСК может измениться, если заёмщик примет решение о досрочном погашении кредита или обратится за рефинансированием или реструктуризацией долга. Кроме того, включённые в расчёт расходы на периодические услуги, такие как добровольное страхование или обслуживание кредитной карты, могут изменяться в зависимости от внешних условий, и это также окажет влияние на окончательную стоимость кредита на момент его полного погашения. Поэтому ПСК, указанная на этапе заключения договора, является ориентировочной и может изменяться в процессе выполнения условий кредитного соглашения.

Во сколько реально обходится кредит заёмщику?

Для того чтобы точно узнать, сколько в конечном итоге обойдётся кредит, необходимо учесть не только полную стоимость кредита, но и дополнительные расходы, которые не включаются в расчёт ПСК по закону, но являются обязательными для заёмщика. Например, при оформлении ипотеки могут возникнуть такие расходы, как услуги нотариуса для составления договора, проверка юридической чистоты объекта недвижимости или оформление налогового вычета. Эти затраты не учитываются в ПСК, но они являются частью общей стоимости кредита.

Кроме того, следует добавить расходы на комиссии за переводы и зачисления средств, если такие операции имели место, а также услуги риэлтора, если он был вовлечён в оформление сделки. Многие из этих затрат могут стать известными только по факту, в результате чего окончательную сумму, которую заёмщик фактически заплатит за кредит, можно точно определить лишь после внесения последнего платежа.

Как сделать кредит более выгодным?

Есть несколько способов сделать кредит более выгодным для себя и снизить фактические расходы. Прежде всего, важно избегать просрочек, штрафов и пеней, которые могут значительно увеличить общую сумму долга. Также старайтесь не использовать сторонние сервисы для погашения кредита, если это связано с дополнительными комиссиями.

Кроме того, воспользуйтесь возможностью досрочного погашения, даже если сумма взноса небольшая, так как это поможет снизить общую сумму процентов. Скидки на обязательное страхование, которые предлагает банк, также могут уменьшить ваши расходы. В случае ипотеки старайтесь минимизировать затраты на услуги третьих лиц, таких как нотариус или риэлтор, и оформляйте необходимые документы, например договор купли-продажи или заявление на налоговый вычет, с использованием онлайн-услуг, доступных через банк или государственные сервисы. Если возможно, рассмотрите рефинансирование кредита, чтобы воспользоваться государственной поддержкой или реструктурировать долг через кредитные каникулы.

Не забывайте, что процентная ставка напрямую влияет на ПСК, и если у вас есть возможность снизить её, это существенно уменьшит общие расходы. Например, в некоторых банках можно получить дисконт по ставке, подключив услугу комплексного страхования или участвуя в зарплатном проекте. Важно также не оформлять новый кредит для погашения текущего, так как это приведет к увеличению затрат на его обслуживание. Если ставка вас не устраивает, используйте рефинансирование, а в случае трудностей с деньгами подавайте заявление на реструктуризацию кредита.

Что дает анализ показателя ПСК для заемщика?

Анализ показателя ПСК предоставляет заемщику ценную информацию для сравнения условий различных кредитных предложений. Зная полную стоимость кредита, клиент может точно оценить, сколько ему предстоит заплатить за кредит в целом, включая все дополнительные расходы. Так он может лучше ориентироваться в многочисленных предложениях банков и выбрать наиболее выгодное, учитывая реальные затраты, а не только процентную ставку.

Регулирующие органы, например, Центральный Банк России, внимательно следят за деятельностью кредитных учреждений и не допускают необоснованного увеличения процентных ставок. Каждые три месяца публикуются усредненные значения ПСК для различных кредитных продуктов, и это помогает заемщикам ориентироваться в текущих предложениях на рынке. Эти данные служат отправной точкой для понимания, насколько выгодны те или иные условия кредита, а также дают возможность оценить, не выходит ли ставка банка за допустимые рамки, установленные ЦБ РФ.