Чем отличается кредит от рассрочки
В современном мире широкий выбор финансовых инструментов позволяет потребителям гибко управлять своими расходами. К таким продуктам относятся кредиты и рассрочки, которые на первый взгляд кажутся похожими, но на деле имеют существенные различия. Рассрочка, как часто упоминается в рекламных слоганах, позволяет приобрести товар или услугу с отсрочкой платежа. Причем за пользование деньгами проценты взиматься не будут. Это привлекательно для покупателя, так как позволяет получить желаемое сразу без переплаты, не дожидаясь накопления полной суммы. Кредит позволяет купить что-то, используя деньги банка, но на условиях срочности, платности и возвратности. То есть по такому продукту всегда будут начисляться проценты. Однако важно понимать условия и различия между кредитом и рассрочкой, чтобы оценить их плюсы и минусы, выбрать то, что больше всего подходит в конкретной ситуации. А также покупателю важно понимать суть таких предложений, чтобы суметь отличить маркетинговый ход банка и продавца.
Преимущества и недостатки рассрочки
- Распределение финансовой нагрузки. С рассрочкой можно распределить стоимость крупной покупки на несколько месяцев или даже год. Это позволит избежать значительного урезания других расходов в одном платежном периоде.
- Минимальные требования. В отличие от кредитов, для получения рассрочки обычно требуется меньше документов, что делает процесс более доступным для широкого круга покупателей. Банки и магазины часто не требуют подтверждения дохода или наличия положительной кредитной истории.
- Быстрое оформление. Процесс оформления обычно занимает значительно меньше времени, чем при получении кредита. Обратившись в магазин, клиент уже через час может выйти с покупкой, оформленной в рассрочку.
- Не нужно обеспечение. Для получения рассрочки не требуется залог имущества или привлечение поручителей, что снижает риск для покупателя и упрощает процесс одобрения.
- Спонтанные покупки. Возможность покупать товары с оплатой в рассрочку стимулирует к спонтанным приобретениям. Легкость оформления может привести к избыточному потреблению и накоплению ненужных вещей, что в долгосрочной перспективе негативно отражается на финансах.
- Включенный процент. Хотя рассрочка часто рекламируется как беспроцентная, реально стоимость кредитования часто уже заложена в цену товара. Магазины могут предлагать скидки при оплате наличными, которые недоступны при покупке в рассрочку. Поэтому покупатель все равно может переплачивать за возможность отложенной оплаты.
- Необходим взнос. В некоторых случаях для оформления рассрочки требуется внести первоначальный взнос. Особенно если речь идет о дорогостоящем товаре, то магазин может запросить половину стоимости товара в качестве взноса.
Что такое кредит
Потребительский кредит предоставляется банками для покупки товара или услуги. Заемщик получает определенную сумму, которую затем должен вернуть в течение установленного срока, обычно до 5-7 лет. При этом он обязан уплатить проценты, размер которых указывается в договоре.
Доступная сумма зависит от многих факторов, включая доходы заемщика и его кредитную историю. Например, человеку со стабильным заработком и хорошей кредитной историей могут одобрить кредит до 7 000 000 рублей, тогда как клиенту с менее стабильной финансовой ситуацией доступно будет только 500 000 рублей.
Существует несколько видов потребительских кредитов:
-
Нецелевой. Заемщик получает деньги от банка и может потратить их на любые цели, то есть не нужно отчитываться перед кредитором.
-
Целевой. В этом случае кредит выдается на определенные цели, которые нужно заранее согласовать с банком, а также отчитаться за расходы. К таким продуктам относятся ипотека, автокредит, товарный кредит.
-
Экспресс-кредит. Подходит для срочных нужд, так как получить его можно за пару часов по одному или двум документам. А так как проверка минимальная, то и ставка будет повышенная.
-
Кредит под залог. Для получения такого кредита необходимо предоставить банку залог имущества, что снижает риск для кредитора и позволяет получить более выгодные условия с повышенным лимитом.
-
Рефинансирование. Этот вид кредита используется для погашения уже существующих кредитов под более выгодные процентные ставки или со снижением платежа.
-
Кредитная карта. Предоставляет возможность тратить деньги в пределах установленного кредитного лимита и погашать задолженность постепенно. Имеет беспроцентный период на безналичные операции, кроме снятия и переводов.
Что такое рассрочка
Рассрочка — это метод оплаты товара или услуги, при котором платеж разделяется на несколько равных частей, выплачиваемых в течение определенного периода. В отличие от кредита главный плюс заключается в отсутствии процентов.
Рассрочки на товары и услуги есть нескольких видов:
-
Рассрочка от продавца. Этот вариант предполагает, что магазин напрямую предоставляет покупателю возможность оплатить товар равными частями за определенный срок. Условия прописываются в договоре купли-продажи. Таким образом продавец повышает обороты товаров, а покупатель получает возможность приобрести нужную ему вещь без накоплений нужной суммы.
-
Рассрочка от банка. В этом случае банк выступает посредником между покупателем и продавцом. Такой POS-кредит (point of sales, то есть кредит в местах продаж) часто оформляется в торговых точках и интернет-магазинах, например, при покупке бытовой техники, мебели, одежды или обуви. Банк переводит деньги продавцу, а заемщик получает купленный в рассрочку товар. Процент за услуги кредитора часто уже включен в стоимость продукта.
-
Карты рассрочки. Часто по кредитным картам доступна рассрочка в магазинах-партнерах. Клиент пользуется уже утвержденным кредитным лимитом, а если товар он покупает у партнера, то ему предлагается перевести траты в рассрочку. Документы предоставлять не нужно, так как заемщик уже проверен.
Отличия рассрочки от кредита
-
Целевое использование. Рассрочка выдается исключительно для приобретения товаров в конкретных магазинах и не предоставляет возможности получить деньги наличными. А вот в потребительском кредите часто цели не оговариваются и деньги можно тратить по своему усмотрению.
-
Сроки и суммы. Рассрочка предоставляется на более короткий срок (от 3 до 12 месяцев) и на небольшие суммы (до 500 000 рублей). Потребительский кредит можно оформить до 5-7 лет на сумму до нескольких миллионов рублей.
-
Процесс оформления. Рассрочку можно оформить быстро и с минимальным набором документов, обычно достаточно только паспорта. Банк выдаст кредит после тщательной проверки, а часто для этого требуется справка о доходах.
-
Проценты и переплаты. Основное преимущество рассрочки — отсутствие процентов, что делает ее экономически выгодной для покупателей. В случае с потребительским кредитом заемщик уплачивает проценты за пользование заемными средствами.
-
Обеспечение и залог. Если требуется крупная сумма, то банк может запросить залог или поручительство по кредиту. Рассрочка доступна без залога.
Рассрочка по карте
Карта рассрочки — это финансовый инструмент, который позволяет покупателям осуществлять покупки с возможностью постепенной оплаты без процентов. Это удобный вариант для тех, кто часто делает покупки в магазинах-партнерах кредитующего банка. Карта функционирует аналогично POS-рассрочке, но с уже установленным лимитом, который позволяет не проходить повторное одобрение при каждой покупке.
Некоторые банки предлагают возможность подключения функции рассрочки к дебетовым или кредитным картам. Это расширяет возможности их использования, позволяя покупателям воспользоваться услугой рассрочки в различных магазинах без предварительного согласования с банком. Однако за активацию опции может взиматься плата, размер которой зависит от суммы покупки и продолжительности периода рассрочки.
Таким образом, карта рассрочки предоставляет удобство и финансовую гибкость, позволяя распределить расходы на более длительный срок без дополнительных переплат, что делает её привлекательным вариантом для регулярных покупателей в сетях партнеров банка.
Как оформить рассрочку
-
Выберите товар. В ритейлерских магазинах такие предложения часто помечены специальными стикерами с ярким цветом для привлечения внимания. В интернет-магазинах вариант покупки в рассрочку обычно предлагается при оформлении заказа.
-
Оформите рассрочку. В зависимости от магазина, процедура может включать заполнение заявки на месте или онлайн. Для этого потребуется указать личные данные, паспорт, реквизиты платежной карты.
-
Получите решение. Банк принимает решение по заявке в течение нескольких минут. После одобрения вы подписываете договор и получаете свой товар.
-
Настройте погашение. Для погашения можно настроить автоплатеж через мобильное приложение банка по реквизитам продавца. Если рассрочка оформлена онлайн, настройку можно выполнить на сайте продавца, привязав банковскую карту.
-
Следите за платежами. Следите за тем, чтобы на счете была достаточная сумма для погашения. Это позволит избежать задолженности и испорченной кредитной истории. При желании любую рассрочку можно погасить досрочно, что не повлияет на общую стоимость товара, но освободит вас от долга.
Что лучше: рассрочка или кредит
Выбор между рассрочкой и кредитом зависит от индивидуальных финансовых обстоятельств и целей покупки. Для тех, кто совершает относительно небольшие покупки и может быстро погасить долг, рассрочка будет более выгодна. Она предлагает преимущество в виде отсутствия процентов и позволяет покупателям легко управлять ежемесячными платежами без давления на бюджет. А если речь идет о дорогих товарах, то стоит рассмотреть кредиты. Они предлагают значительные суммы на длительные сроки без ограничений по цели использования средств. Поэтому они подходят для крупных инвестиций, таких как покупка недвижимости или автомобиля. Но потребуется представить банку более расширенный пакет документов. В любом случае стоит не оценить свои финансовые возможности и условия предлагаемых продуктов, чтобы выбор был обоснован и соответствовал вашим потребностям.
Часто задаваемые вопросы
По рассрочке, как и по потребительскому кредиту, действуют штрафные санкции за просрочку платежа. Поэтому стоит следить за графиком погашения и стараться заранее вносить деньги на счет.
Последствия просрочки:
-
Увеличение долга из-за начисления штрафов и пеней. Часто неустойка составляет 20% годовых от остатка задолженности, но также могут взиматься фиксированные платежи в виде штрафа.
-
Пропущенные платежи отражаются в кредитной истории должника, постепенно снижая его рейтинг. В дальнейшем это затруднит получение кредитов и других финансовых услуг.
-
Просрочка может привести к отмене льготного периода и к начислению процентов, как по кредиту. Эти условия прописываются в договоре.
-
При значительной и продолжительной просрочке кредитор инициирует процесс взыскания долга через суд. В таком случае должнику дополнительно нужно будет выплатить судебные издержки.
-
Некоторые кредитные организации не обращаются в суд, а продают долги коллекторам.
-
При оформлении рассрочки важно уделять внимание условиям договора, чтобы избежать лишних переплат и понимать свои обязательства. Вот несколько советов, как минимизировать риски и ошибки:
-
Не дайте себя ввести в заблуждение маркетинговыми трюками, читайте договор внимательно перед его подписанием. Важно четко понимать, что именно вы подписываете, и убедиться, что это действительно рассрочка без скрытых процентов и комиссий.
-
Прежде чем совершить покупку, оцените свои финансовые возможности. Рассчитайте, какая сумма ежемесячных платежей будет комфортной для вашего бюджета, исходя из текущего и ожидаемого финансового положения.
-
Информация о сроках погашения рассрочки зависит от продавца или банка. Узнайте максимально возможные сроки, наличие комиссии за оформление, что может помочь вам лучше спланировать свои финансы.
-
Перед покупкой изучите условия не только в одном магазине, но и среди всех доступных вариантов. Такой подход поможет найти наиболее выгодное предложение и избежать спонтанных трат.
Следуя этим рекомендациям, вы сможете извлечь максимальную пользу из рассрочки и избежать финансовых трудностей, связанных с неожиданными долгами и переплатами.
-
Банки зарабатывают на предоставлении рассрочек различными способами, что позволяет им получать доход из разных источников:
-
Банки могут начислять проценты на неоплаченную часть долга по рассрочке. Они могут быть фиксированными или переменными в зависимости от условий договора.
-
Доходы банка также формируются за счет различных комиссий, включая сборы за оформление и обслуживание рассрочки.
-
Если клиент не соблюдает график платежей, банк будет начислять штрафы и проценты, что увеличивает его доходы.
-
Банки часто предлагают клиентам дополнительные услуги, такие как страхование жизни и здоровья, которое может быть связано с рассрочкой, или консультации по финансовому планированию, увеличивая тем самым свои доходы.
-
Инвестиции в рекламу и маркетинг помогают банкам расширять свою клиентскую базу и увеличивать объемы предоставленных рассрочек, что, в свою очередь, ведет к росту доходов.
Таким образом, даже кажущиеся беспроцентными рассрочки приносят банкам доходы через различные каналы, включая проценты, сборы и дополнительные услуги.
-
Любой банк оценивает возможность выдачи кредита, анализируя финансовую стабильность заявителя. При этом рассматриваются такие аспекты, как кредитная история, текущие доходы и уже имеющиеся финансовые обязательства. Если зарплата невысокая или уже имеются значительные долги, то банк может ограничить доступный лимит или вовсе отказать в выдаче. Важно запросить такую сумму, которую вы сможете без труда погасить в течение грейс-периода со своей зарплаты, что поможет избежать финансовых затруднений. Например, если вы получаете 15 000 рублей, то рекомендуется не превышать лимит в 30 000-60 000 рублей, чтобы избежать перерасхода и возможных задолженностей.
