Реструктуризация кредита — это мера, которая позволяет заемщику смягчить условия погашения долга, если он столкнулся с трудностями и не в состоянии выплачивать кредит в соответствии с первоначальными условиями. В отличие от получения нового займа или смены кредитной организации, реструктуризация предполагает пересмотр уже действующего кредитного договора. Цель этой процедуры — снизить нагрузку на заёмщика, предоставив ему возможность продолжать выплату долга на измененных условиях.
Процедура реструктуризации может быть применена к любым типам задолженности. Это могут быть потребительские кредиты, автокредиты, ипотека, а также долги по кредитным картам, но только в части основного долга, исключая проценты и штрафы. Заемщик может подать заявление в банк с просьбой о пересмотре условий кредита, если у него есть объективные основания для этого.
Важно понимать, что реструктуризация кредита не является обязательной для банка. Процедура инициируется именно заемщиком, однако для её проведения необходимо согласие обеих сторон — как банка, так и заёмщика. Банк не обязан принимать решение в пользу реструктуризации, но в каждом случае рассматривает возможность изменения условий договора, исходя из финансового положения заёмщика и состояния расчетов по кредиту.
Основания для реструктуризации долга
Основания для реструктуризации кредита могут быть разнообразными, но большинство из них связано с изменением финансового положения заёмщика, которое затрудняет выполнение обязательств по кредиту. К таким причинам можно отнести:
-
сокращение или увольнение с работы, а также отпуск без содержания;
-
снижение уровня заработной платы;
-
длительный больничный или получение инвалидности;
-
декретный отпуск;
-
выход на пенсию.
Кроме того, обращение за реструктуризацией может быть рассмотрено и в случае других непредвиденных обстоятельств, таких как болезнь близкого человека, которая требует значительных затрат на лечение, потеря жилья или другого имущества, утрата дохода в результате чрезвычайных ситуаций или стихийных бедствий, а также призыв на срочную военную службу.
При обращении в банк за реструктуризацией заемщику потребуется предоставить документы, подтверждающие ухудшение его положения. После этого банк определит возможные варианты и срок реструктуризации.
Чем реструктуризация отличается от рефинансирования?
Главное отличие заключается в требованиях к задолженности. В случае реструктуризации кредит может быть даже с просрочками, и это не является преградой для её применения. В отличие от этого, при рефинансировании необходимо, чтобы на момент обращения не было просроченных платежей, а также важным условием является хорошая кредитная история и достаточный уровень платежеспособности заёмщика.
Кроме того, рефинансирование часто сопровождается сменой кредитора. Когда заемщик решает рефинансировать свои долги, он в большинстве случае обращается в новый банк, предоставляющий рефинансирование. Реструктуризация же не предполагает смену банка, а подразумевает внесение изменений в действующий кредитный договор.
Различие касается и сроков. При реструктуризации максимальный срок продления кредита в основном составляет 3 года, в то время как при рефинансировании он может быть значительно больше - до 7-15 лет. Однако всё зависит от банков. Также при рефинансировании возможно получение дополнительной суммы кредита, чего не бывает при реструктуризации.
В рамках рефинансирования можно изменить условия кредитного договора — снизить процентную ставку, изменить срок или сумму кредита. При реструктуризации же условия изменяются с целью облегчения выплаты текущего долга, но заемщик не получает дополнительной суммы, и объединение нескольких кредитов в один невозможно.
Виды реструктуризации
Пролонгация
Пролонгация кредитного договора означает увеличение срока погашения, в результате чего снижается размер ежемесячного платежа, но при этом увеличивается общая сумма кредита, поскольку проценты начисляются на дополнительные месяцы. Этот вариант подходит тем, кто может справиться с более крупной суммой, но предпочитает растянуть выплаты на более длительный срок.
Кредитные каникулы
С 1 января 2024 года вступили в силу изменения в Федеральном законе №353, которые предоставляют заемщикам право на кредитные каникулы по любому виду кредита или займа. Для того чтобы получить отсрочку, заемщик должен доказать, что его доход за последние два месяца сократился минимум на 30% по сравнению с его среднемесячным доходом за предыдущий год, или что он пострадал от чрезвычайной ситуации (авария, катастрофа, стихийные бедствия и т. д.).
Кредитные каникулы могут быть полезны в таких ситуациях, как потеря работы, тяжелая болезнь, травма, беременность, снижение дохода, выход на пенсию или проживание в зоне ЧС. Минимальный срок отсрочки составляет 1 месяц, а максимальный — 6 месяцев. При этом срок полного погашения кредита увеличивается на количество месяцев, соответствующее сроку отсрочки, но для разных типов кредитов увеличение может быть разным даже при одинаковой продолжительности каникул.
Уменьшение процентной ставки
Снижение ежемесячных платежей по кредиту возможно через уменьшение процентной ставки без изменения срока кредита. Такой механизм используется, когда действующая процентная ставка по долгу значительно превышает текущую ключевую ставку, установленную Центробанком. Это особенно актуально в тех случаях, когда рынок процентных ставок значительно снизился, и заемщик может получить выгоду от пересмотра условий займа. Например, если на момент заключения договора процентная ставка была высока, а через некоторое время Центробанк снизил ключевую ставку, заемщик может обратиться в банк с просьбой о пересмотре условий займа в связи с изменениями на финансовом рынке. Этот способ чаще всего используется при реструктуризации ипотечных кредитов
Изменение валюты
С 2015 года, на фоне экономической и политической нестабильности, валютное кредитование для физических лиц было приостановлено. Колебания обменного курса могут привести к значительному увеличению обязательств: повышается сумма ежемесячных платежей, изменяются размеры штрафов за просрочку. Это нередко становится причиной банкротства заемщиков, не сумевших расплатиться с долгами, выданными в иностранной валюте. Чтобы избежать таких последствий, возможен перевод кредита в российские рубли с пересмотром условий: суммы взносов, процентной ставки и других важных параметров - это и есть реструктуризация.
Отмена штрафов и пеней
Если сумма начисленных пеней, штрафов и других санкций становится слишком высокой и мешает заемщику погасить долг, возможно подать запрос на их отмену. Однако банки не всегда соглашаются на снятие штрафов, и зачастую заемщикам приходится обращаться в суд для разрешения спора. Такая ситуация особенно актуальна, когда годовая процентная ставка велика, а сумма кредита сравнительно небольшая.
Как оформить реструктуризацию?
-
Обратитесь в банк и заполните анкету на реструктуризацию. Для начала необходимо связаться с банком, в котором был взят кредит, и запросить анкету для подачи заявления на реструктуризацию. Обычно она доступна на сайте банка, но также можно обратиться в отделение лично или позвонить в контакт-центр. В анкете вам потребуется указать данные о текущем финансовом положении, причинах затруднений с платежами и других обстоятельствах, которые подтверждают необходимость пересмотра условий кредита.
-
Подайте анкету. Заполнив анкету, передайте её в банк. В большинстве случаев она должна быть передана специалистам, занимающимся реструктуризацией задолженности, либо непосредственно вашему кредитному менеджеру, если он назначен для работы с вами. Сотрудники банка могут уточнить дополнительные детали и прояснить, какие документы или сведения ещё потребуются для оформления заявки.
-
Обсудите с менеджером банка возможные схемы реструктуризации. В ходе общения с менеджером важно обсудить доступные варианты реструктуризации. Это может быть изменение процентной ставки, пролонгация срока кредита, изменение суммы ежемесячных платежей или другие условия, подходящие для вашей ситуации. Менеджер предоставит информацию о том, какие схемы могут быть применимы, а также разъяснит, какие изменения возможны в зависимости от вашего положения и политики банка.
-
Напишите заявление на реструктуризацию. После того как вы обсудите условия, следующим шагом будет составление официального заявления на реструктуризацию. Его нужно подать в банк с приложением всех требуемых документов, которые могут подтвердить вашу финансовую ситуацию. Это могут быть справки о доходах, документы о болезни или потере работы, справки с места жительства, если вы находитесь в зоне ЧС, и другие подтверждения обстоятельств, приведших к временным трудностям с погашением кредита.
-
Дождитесь положительного решения банка. После подачи заявления банк рассмотрит вашу заявку и примет решение. Обычно это занимает несколько рабочих дней или недель, в зависимости от банка и сложности вашего случая. Если решение будет положительным, вам предоставят новый график выплат, который нужно будет строго соблюдать. Важно помнить, что реструктуризация не отменяет обязательства по кредиту, но позволяет облегчить финансовую нагрузку в трудный период.
Какие документы потребуются?
Прежде чем подавать заявление на реструктуризацию кредита, важно подготовить все необходимые документы. Конкретный перечень может меняться в зависимости от требований банка, однако обычно банк требует предоставления следующих бумаг.
-
Документы, подтверждающие ухудшение финансового положения. Это могут быть справки о доходах, медицинские заключения (если причина проблем с платежами — болезнь), свидетельства о рождении ребенка или документы, подтверждающие появление иждивенца.
-
Документы, подтверждающие форс-мажорные обстоятельства. Если реструктуризация связана с воздействием внешних факторов, таких как стихийные бедствия, природные или техногенные катастрофы, потребуется представить соответствующие документы, подтверждающие эти обстоятельства.
-
Документы, указывающие на возможность привлечения поручителя. В некоторых случаях банк может потребовать документы, подтверждающие наличие поручителя, который готов взять на себя ответственность за выполнение обязательств по кредиту в случае неисполнения заемщиком обязательств.
Реструктуризация проблемных кредитов
Проблемным считается кредит, по которому заемщик уже допустил просрочку платежей. Если просрочка составляет несколько дней, это обычно квалифицируется как техническая ошибка, но если просрочка длится 90 и более дней, долг рассматривается как практически безнадежный и может быть списан банком.
Тем не менее, просто списать долг невозможно. Даже если банк уже классифицирует кредит как проблемный, решение о реструктуризации зависит от политики самого учреждения. В некоторых ситуациях, например, когда заемщик оказался в тяжелых жизненных обстоятельствах (болезнь, потеря работы), банк может согласиться на пересмотр условий кредитования. Однако такие случаи редки, и решение принимается индивидуально.
Заемщики, которые допустили просрочку попадают в сложную ситуацию. Банки неохотно идут на реструктуризацию, особенно в случае с долгами, которые могут быть признаны безнадежными.
Если же заемщик не может восстановить выплаты по кредиту, возможным решением может стать банкротство физического лица, но стоит отметить, что этот шаг имеет серьезные последствия, особенно для ипотеки.
Часто задаваемые вопросы
Ипотечный кредит является одним из самых обременительных долговых обязательств для заемщика, поскольку он связан с длительным сроком и большой суммой. Зачастую клиентам приходится выплачивать значительную часть своих доходов на протяжении многих лет. Вдобавок, если заемщик не в состоянии своевременно погашать кредит, он рискует потерять жилье, купленное на эти деньги. Поэтому реструктуризация ипотечных кредитов представляет собой одну из самых востребованных банковских услуг, которая помогает заемщикам облегчить финансовую нагрузку, особенно в условиях непредвиденных обстоятельств, таких как потеря работы, болезнь или другие форс-мажорные обстоятельства.
С 2015 года в России действует государственная программа, направленная на помощь заемщикам при реструктуризации ипотечных кредитов. Она позволяет значительно снизить процентную ставку по ипотеке и предоставляет возможность отсрочить выплаты по кредиту на срок до полутора лет.
Рефинансирование может быть выгодным, если заемщик имеет хорошую кредитную историю и стремится снизить процентную ставку, так как на рынке могут появиться более выгодные предложения. Это также хорошая опция, когда клиент хочет снизить ежемесячные платежи. Например, если заемщик взял кредит на 3 года и сначала справлялся с платежами, но затем его финансовое положение ухудшилось, рефинансирование в другом банке может позволить увеличить срок кредита и снизить размеры выплат. В отличие от реструктуризации, где увеличение срока ограничено, при рефинансировании можно легко оформить договор на более длительный срок — например, на 7 или даже 15 лет. Также рефинансирование может быть привлекательным, если клиент хочет сменить банк из-за лучшего обслуживания или бонусов для новых клиентов.
Реструктуризация, в отличие от рефинансирования, более подходит для заемщиков, которые столкнулись с финансовыми трудностями и не могут продолжать выполнять обязательства по кредиту в прежнем режиме. Реструктуризация — это хорошая альтернатива доведению дела до судебного разбирательства. Если заемщик допустил просрочку по платежам, банк может предложить реструктуризацию, которая позволяет изменить условия займа, например, уменьшить платежи или продлить срок кредита. Это дает заемщику возможность избежать обращения банка к судебным приставам и исполнения решения суда. При этом реструктуризацию можно выбрать и в том случае, если вы не хотите переходить в другой банк.
Реструктуризация может отразиться на кредитном рейтинге заемщика в зависимости от его финансовой дисциплины до обращения в банк. Если заемщик не допускал просрочек по платежам до начала процедуры, то реструктуризация, как правило, не повлияет на его кредитную историю. Однако если были допущены задержки в выплатах, это, скорее всего, негативно скажется на кредитном рейтинге. Чем раньше заемщик обратится в банк за реструктуризацией при возникновении проблем, тем меньше вероятность того, что его кредитная история ухудшится.
Если возникли проблемы с доходом, важно как можно быстрее связаться с банком и запросить отсрочку по платежам, например, в виде кредитных каникул. Важно понимать, что такие каникулы не повлияют на кредитный рейтинг, если до этого у вас не было просроченных платежей.
Один из основных недостатков — это увеличение общей стоимости кредита. Когда банк продлевает срок погашения кредита, заемщик, в конечном итоге, возвращает большую сумму, так как проценты начисляются на дополнительные месяцы. Кроме того, некоторые банки могут взимать дополнительные комиссии за услуги по реструктуризации. Такие дополнительные расходы увеличивают нагрузку на заемщика, который и так уже столкнулся с трудностями в выплатах. Поэтому важно заранее учитывать все возможные дополнительные затраты, чтобы понять, насколько выгодным или неудобным может быть решение о реструктуризации.
