Влияет ли рассрочка на кредитную историю

Что такое кредитная история?

Кредитная история — это досье на заемщика, которое содержит всю информацию о его кредитных обязательствах. В этот документ вносятся общие данные о гражданине, сведения о всех закрытых и текущих займах, а также информация о просрочках платежей и судебных взысканиях. Если заемщик когда-либо проходил процедуру банкротства, эта информация также будет отражена в его кредитной истории.

Одной из важных составляющих КИ является скоринговый балл, или кредитный рейтинг, который рассчитывается Бюро кредитных историй (БКИ). Этот показатель часто используется банками для оценки платежеспособности и надежности заемщика, хотя сам по себе он не является решающим фактором при принятии решения о выдаче кредита и носит скорее информационный характер.

Наличие кредитной истории часто воспринимается как показатель финансовой активности и ответственности гражданина. В то время как ее отсутствие может вызвать подозрения у банков, так как они не имеют данных для оценки платежеспособности потенциального клиента. В таких случаях банки могут предложить менее выгодные условия кредитования - повышенная процентная ставка или требование предоставления залога, чтобы компенсировать повышенный риск.

Из чего состоит КИ?

• Титульная часть. Личная информация, включая ФИО, дату и место рождения, паспортные данные, ИНН и СНИЛС (если предоставлены).

• Основная часть. Информация о кредитах и займах, включая закрытые и активные кредиты, сроки погашения, остатки, наличие просроченных платежей, неоплаченные долги и алименты, а также индивидуальный рейтинг заемщика, который может повлиять на возможность получения займа.

• Закрытая часть. Данные о кредиторах, уступке задолженности и организациях, которые запрашивали КИ с вашего согласия.

• Информационная часть. Сведения о заявках на займы, причины отказов, а также случаи неисполнения обязательств, если заемщик не платил по долгу дважды подряд в течение 120 дней.

В чем разница между рассрочкой и кредитом?

Рассрочка и кредит являются популярными способами финансирования покупок, но имеют ключевые различия. Рассрочка — это соглашение между продавцом и покупателем, позволяющее оплачивать товар или услугу частями в течение установленного периода времени, обычно без начисления процентов. Это делает рассрочку привлекательным выбором для тех, кто хочет избежать дополнительных расходов. Оформление обычно занимает немного времени и требует минимум документов, часто достаточно только паспорта.

В отличие от рассрочки, кредит представляет собой договор между заемщиком и кредитором, где последний предоставляет денежные средства под определенный процент. Это означает, что общая стоимость кредита будет выше из-за процентов, которые нужно будет выплатить вместе с основной суммой долга. Получение кредита может быть более сложным и времязатратным процессом, так как банки обычно проводят тщательную проверку кредитной истории и могут запросить дополнительные документы для подтверждения платежеспособности заемщика.

Выбор между рассрочкой и кредитом зависит от многих факторов, включая финансовое положение покупателя, его кредитную историю и способность справляться с долговыми обязательствами. Каждый из этих методов имеет свои преимущества и подходит для разных ситуаций, поэтому важно тщательно оценить все аспекты перед принятием решения.

Виды рассрочки и влияние на кредитную историю

Влияние на кредитную историю

Рассрочка в кредитной истории отображается как обычный кредит, так как по сути она им и является. Беспроцентной для заёмщика она является только потому, что продавец компенсирует стоимость процентов, оплачивая их банку. Другими словами, в вашей кредитной истории будет зафиксирован кредитный договор. 

При наличии задержек или несвоевременных платежей по рассрочке, это может отрицательно сказаться на кредитной истории. Такие отметки могут ухудшить общий кредитный рейтинг заемщика, что в будущем может привести к отказу банков в выдаче новых кредитов, ипотек или даже других рассрочек. 

Таким образом, хотя рассрочка и может предлагаться без начисления процентов и казаться более привлекательным и доступным вариантом по сравнению с кредитом, она требует такого же серьезного отношения к своевременности платежей, как и любые другие финансовые обязательства.

Исключение составляют случаи, когда рассрочка предоставляется напрямую продавцом, например, если компания, которая изготавливает и доставляет холодильники, сама предлагает рассрочку. В таких ситуациях договор заключается непосредственно между клиентом и магазином, без участия посредников, и в кредитной истории такие сделки не отражаются.

Виды рассрочки

• POS-кредиты (Point of Sale). Это кредиты, выдаваемые прямо в магазинах при покупке товаров, особенно распространены в магазинах бытовой техники и электроники. Рекламируются как «0−0−24» или «0−0−12», что означает отсутствие первоначального взноса и переплаты при погашении в течение 24 или 12 месяцев соответственно. Хотя проценты начисляются, их часто оплачивает сам магазин. Данные о таких кредитах передаются в бюро кредитных историй, и от вашей платежной дисциплины зависит состояние КИ.

• Рассрочка от магазина. Такой вид рассрочки предлагается магазином, где покупатель приобретает товар. Стоимость товара делится на несколько равных платежей, проценты за использование средств не начисляются. Поскольку кредитором выступает сам магазин, а не банк, данные о такой рассрочке не передаются в бюро кредитных историй, и это не влияет на вашу кредитную историю.

• Карты рассрочки. При оплате такой картой сумма каждой покупки делится на несколько равных платежей (обычно от 3 до 12), и при своевременном погашении проценты не начисляются. Карты рассрочки выдаются банками, поэтому информация о платежах по ним передается в бюро кредитных историй. Платежная дисциплина по таким картам напрямую влияет на вашу кредитную историю.

Как оформить рассрочку с плохой КИ

1. Оценка финансовой стабильности. Банки уделяют особое внимание вашему текущему финансовому положению. Если у вас стабильный и достаточный доход, официальное трудоустройство и положительный трудовой стаж, это значительно увеличит ваши шансы на получение рассрочки. Эти факторы свидетельствуют о вашей способности своевременно выплачивать долг.

2. Привлечение поручителей и предоставление залога. В случаях, когда банк сомневается в вашей платежеспособности из-за отсутствия КИ, наличие поручителя или предмета залога может послужить дополнительным обеспечением долга. Это уменьшает риски банка и повышает вероятность одобрения рассрочки.

3. Оформление карты рассрочки. Многие банки предлагают специальные кредитные карты с функцией рассрочки, которые можно оформить даже без кредитной истории. Условия по таким картам обычно мягче, чем по обычным кредитным картам. Оформление и регулярное использование такой карты не только позволит вам совершать покупки в рассрочку, но и поможет постепенно формировать положительную кредитную историю, при условии своевременного погашения платежей.

4. Регулярное использование кредитных продуктов. Начните с небольших сумм и убедитесь, что вы регулярно и полностью погашаете свои долги. Это будет способствовать формированию хорошей кредитной истории, что в будущем упростит получение новых кредитных продуктов.

5. Поддержание финансовой дисциплины. Самое важное — это поддерживать финансовую дисциплину. Избегайте просрочек по платежам, ведь они могут негативно сказаться на вашей кредитной истории, даже если она только начинает формироваться.

Какие сведения из кредитной истории важны для получения рассрочки?

• Количество и общая сумма текущих обязательств. Эти данные дают представление о текущей долговой нагрузке заемщика. Высокая долговая нагрузка может сигнализировать о потенциальных трудностях с выплатой новых платежей, поскольку значительная часть дохода уже направляется на погашение существующих долгов.

• История просрочек. Сведения о периодах и суммах просрочек важны, даже если они были в прошлом. Просроченные платежи часто рассматриваются как показатель недобросовестного отношения к финансовым обязательствам и снижают шансы на получение рассрочки.

• Частота заявок на получение кредитов и займов. Частые запросы на кредиты или займы могут указывать на низкую финансовую дисциплину и постоянную потребность в дополнительных средствах, что создает риск невыполнения обязательств по новым кредитам.

• Судебное взыскание задолженности. Наличие информации о долгах, взысканных через суд и удерживаемых судебными приставами, является серьезным предупреждением для кредиторов, так как это свидетельствует о серьезных финансовых проблемах.

• Кредитный рейтинг. Этот числовой показатель, рассчитанный БКИ, отражает общую кредитоспособность заемщика на основе всей доступной кредитной истории. Более высокий рейтинг обычно увеличивает шансы на одобрение рассрочки.

• Информация о банкротстве. Если в КИ есть данные о начатой или пройденной процедуре банкротства, это существенно ухудшает восприятие кредитоспособности заемщика, так как указывает на серьезные проблемы с платежеспособностью в прошлом.