Выгодно ли брать кредит чтобы погасить другой

Решение закрыть текущий кредит с помощью нового займа принимается людьми, обнаружившими более выгодные кредитные условия. Процентные ставки, даже в рамках одного банка, могут значительно различаться в зависимости от различных факторов, включая постоянные колебания ставки ЦБ — она может как понижаться, так и повышаться. На момент подписания кредитного договора процентная ставка может казаться привлекательной, но спустя 1-2 года она может снизиться еще больше. В таких случаях клиенты часто обращаются к рефинансированию, позволяющему заменить действующий кредит новым под более выгодный процент. Рефинансирование возможно для различных кредитов, включая потребительские, ипотечные, автокредиты и другие.

Как можно закрыть кредит новым займом?

Закрытие старого кредита за счет нового займа может быть осуществлено несколькими способами: оформлением нового потребительского кредита, кредитной картой или рефинансированием. Первый вариант — взять новый потребительский кредит для погашения старого — может показаться логичным, но имеет свои минусы. Такой подход изменяет только процентную ставку, не затрагивая основную сумму долга, из-за чего проценты по новому кредиту накладываются на оставшуюся задолженность. К тому же банки, выдавая новый кредит, проверяют кредитную историю и видят, что у клиента уже есть непогашенный долг, а это часто ведет к менее выгодным условиям.

Второй вариант — рефинансирование, которое является более безопасным способом закрытия кредита под контролем банка. Эта услуга доступна во многих банках и предполагает замену существующего кредита на новый с учетом текущих рыночных условий. Рефинансирование может изменить не только процентную ставку, но и уменьшить ежемесячные платежи или продлить срок погашения. Кроме того, можно перенести кредит в другой банк.

Кредитная карта также часто используется для погашения долгов по другой кредитной карте или небольшим займам. Она имеет льготный период, в течение которого можно бесплатно пользоваться деньгами банка. Этот период может длиться несколько месяцев, но многие клиенты не успевают вовремя погасить долг, и задолженность начинает накапливаться. В качестве решения можно оформить новую карту для покрытия старых долгов, иногда даже с более длительным льготным периодом. Однако стоит учитывать, что такие карты обычно имеют ограничения на снятие наличных и переводы на другие счета.

В целом, все эти способы можно назвать рефинансированием, когда вы закрываете старый долг, а затем начинаете платить по новому кредиту на улучшенных условиях.

Преимущества рефинансирования кредита

Во-первых, это возможность снизить процентную ставку, которая помогает облегчить долговую нагрузку и сократить переплату по кредиту. Во-вторых, рефинансирование позволяет объединить несколько кредитов в один, а это удобно для клиентов с несколькими задолженностями с разными условиями. Третье преимущество — возможность получить сумму, превышающую текущий долг, в результате чего можно использовать дополнительные средства на личные нужды без оформления нового кредита. Наконец, процедура рефинансирования не ухудшает кредитную историю. Наоборот, если после рефинансирования вы начинаете вовремя выплачивать долг, то КИ будет только улучшаться.

В каких ситуациях выгоднее рефинансировать кредит?

Рефинансирование может существенно снизить долговую нагрузку, но только при определённых условиях. Один из ключевых факторов — если новая ставка будет выгоднее хотя бы на 2% по сравнению с текущим. В этом случае рефинансирование помогает уменьшить сумму переплат и облегчить процесс погашения. Также выгодно использовать услугу, если кредит оформлен на длительный срок, и при этом выплачена лишь малая часть основного долга. Тогда большая часть платежей будет направлена на проценты нового займа, а не на «тело» кредита, и в результате вы сможете получить выгоду.

Кроме того, если пересчёт условий по новому кредиту позволяет сократить нагрузку на бюджет и снизить ежемесячные платежи, рефинансирование становится привлекательным вариантом, особенно при длительном сроке выплат. 

Специалисты не рекомендуют рефинансировать аннуитетные кредиты, по которым уже выплачено более половины долга: в этом случае рефинансирование приведёт к дополнительным процентным выплатам.

Следует учитывать и расходы, связанные с оформлением нового займа, особенно при рефинансировании ипотеки или автокредита. Страховки, оценка имущества и другие сопутствующие затраты могут свести на нет выгоду от рефинансирования, если процентная разница между старым и новым кредитом незначительна.

Через какое время можно рефинансировать кредит?

Перекредитование не рекомендуется, если до полного погашения осталось менее полугода. Хотя некоторые банки допускают такую возможность, стоит учитывать, что условия нового кредита могут быть менее выгодными, если долг уже почти выплачен. Если же кредит был взят менее шести месяцев назад, банки, как правило, также отказывают в рефинансировании. Банки сначала предпочитают увидеть в кредитной истории несколько регулярных платежей, чтобы убедиться в дисциплинированности заемщика.

Законодательные ограничения для рефинансирования отсутствуют, но каждый банк устанавливает свои правила. Обычно кредиты, выданные больше полугода назад уже частично погашенные, подходят для рефинансирования. В то же время, оптимальный момент для рефинансирования наступает через 1-2 года после оформления займа, когда у заемщика уже есть положительная история регулярных платежей.

Что делать в случае, когда кредитов несколько

Одним из решений может стать оформление нового кредита для их погашения, но эффективнее будет воспользоваться услугой консолидации. Это позволяет объединить все имеющиеся задолженности в один кредит с единой ставкой и сроками погашения. В итоге, вместо нескольких платежей в разных банках клиент получает один, а это упрощает контроль за выплатами, так как не нужно помнить разные даты. К тому же, консолидация часто позволяет снизить ежемесячные расходы, так как новый платеж может оказаться меньше суммы предыдущих.

Однако стоит учитывать, что получить консолидационный кредит для закрытия долгов в разных банках не всегда легко. Банки оценивают высокую долговую нагрузку клиента, которая может стать причиной отказа в кредите. Ситуация усложняется, если у клиента небольшой доход. Тем не менее, даже при наличии нескольких займов стоит попробовать подать заявку на консолидацию — это шанс улучшить условия и сократить нагрузку на бюджет.

Как правильно взять новый кредит, чтобы закрыть старый?

1. Выберите выгодный банк. Сравните предложения разных банков, чтобы найти лучшие условия рефинансирования. Обратите внимание на процентные ставки и сроки, выбирая наиболее подходящий вариант.

2. Подача заявки. Подайте заявку на рефинансирование — это можно сделать онлайн на сайте банка или лично в отделении. Убедитесь, что заполнили все нужные поля для первичной проверки.

3. Подготовьте документы. Соберите необходимые документы по текущим долгам, а также стандартные справки для нового кредита, включая паспорт и подтверждение доходов, чтобы банк смог их оперативно рассмотреть.

4. Изучите проект договора. После одобрения заявки банк предоставит вам договор. Внимательно прочтите условия, чтобы убедиться в том, что новый кредит будет более выгодным.

5. Подписание договора. Если условия устраивают, подпишите договор и сохраните второй экземпляр у себя.

6. Погашение старых кредитов. Используйте средства нового кредита для погашения текущих займов. Следуйте инструкциям банков, чтобы своевременно закрыть долги и избежать недоразумений.

7. Переоформление залога (если нужно). Если ваш кредит обеспечен залогом, например, недвижимостью или автомобилем, может потребоваться переоформление. Учтите, что этот процесс может занять время, поэтому лучше планировать его заранее.

8. Начало выплат по новому кредиту. После завершения всех процедур начните погашение нового кредита по графику, чтобы поддерживать хорошую кредитную историю и избежать просрочек.

На что обратить внимание при оформлении нового кредита

• Процентная ставка. Новый кредит имеет смысл брать только при более выгодной процентной ставке и улучшенных условиях. Если у вас кредитная карта или кредит с высокими процентами, можно обсудить с банком снижение ставки. Если банк откажет, можно рассмотреть варианты рефинансирования или потребительского кредита. Однако, если процентная ставка по новому кредиту окажется выше, лучше остаться с текущим долгом и ничего не предпринимать

• Сроки кредита. Новый кредит может повлиять на сроки погашения: если вы берете сумму, превышающую текущий долг, сроки выплат могут увеличиться. 

• Дополнительные расходы. При оформлении крупных кредитов часто требуется обязательная страховка, которая может снизить процентную ставку и защитить вас в трудной ситуации, покрывая выплаты по кредиту. Важно внимательно читать условия страхования и проверять соответствие, особенно если у вас есть хронические заболевания. Здесь важно узнать стоимость страховки и посмотреть, не перекроет ли она всю выгоду от нового кредита.

• Метод получения средств. Узнайте, каким образом банк планирует выдать средства для закрытия старого кредита. Некоторые банки предлагают автоматическое погашение, в то время как другие могут предоставлять деньги наличными.

• Проверка легитимности банка. Убедитесь, что кредитная организация имеет необходимые лицензии и действует на законных основаниях. Проверяйте информацию на официальных сайтах и обратите внимание на наличие синей галочки в поисковых системах, чтобы избежать мошеннических схем.

• Ограничения по сумме и срокам кредита. Уточните, какие минимальные и максимальные суммы и сроки доступны для рефинансирования. Некоторые банки не работают с небольшими займами или короткими сроками погашения.

В каких случаях банк может отказать рефинансировании?

• Наличие просрочек по текущему кредиту. Если по действующему кредиту есть просроченные платежи, банк может отклонить заявку на рефинансирование.

• Неблагоприятная кредитная история. Банк может отказать, если у заявителя плохая кредитная история с частыми задержками по выплатам в прошлом.

• Несоответствие требованиям банка. Если клиент не подходит по возрасту, доходу или другим критериям, предусмотренным банком, это также приведет к отказу.

• Повторное рефинансирование. Если текущий кредит уже был рефинансирован ранее, банк может отказать в новой заявке. Исключение составляют ипотечные кредиты, для которых повторное рефинансирование допускается чаще. Но в целом, такое происходит редко.