РКО для онлайн-магазинов: особенности и рекомендации

Что такое расчетно-кассовое обслуживание (РКО)

Расчётно-кассовое обслуживание — это базовая банковская услуга для бизнеса, которая включает открытие счёта, хранение средств, транзации и доступ к онлайн-кабинету. Основой РКО является расчётный счёт, через который осуществляются все основные финансовые операции бизнеса: приём платежей от клиентов, оплата поставщикам, выплаты сотрудникам, уплата налогов и сборов. Банки предлагают различные пакеты РКО, которые могут включать в себя дополнительные услуги в зависимости от потребностей бизнеса.

Кому необходимо подключать РКО: требования законодательства

Для юридических лиц наличие расчётного счёта обязательно: без него невозможно заключать договоры, отчитываться перед государством и вести официальную деятельность. Согласно статье 861 Гражданского кодекса РФ, расчёты между юридическими лицами должны проводиться в безналичной форме. Также расчётный счёт необходим для уплаты налогов, сборов и страховых взносов через банк, как того требует Налоговый кодекс.

Для индивидуальных предпринимателей открытие счёта формально не обязательно, но становится необходимостью при участии в тендерах, работе с юрлицами, подключении эквайринга или применении онлайн-касс. Кроме того, расчёты между ИП и юридическими лицами по договорам на сумму от 100 000 рублей должны проводиться безналично — а это возможно только при наличии счёта. Поэтому даже для небольших интернет-магазинов, работающих от ИП, РКО часто становится обязательным элементом инфраструктуры.

Какие услуги подключить и как их эффективно использовать

• Открытие и ведение счёта. Это основа РКО: счёт используется для приёма и отправки денег, уплаты налогов, выплаты зарплат и работы с контрагентами. Для эффективного использования важно настроить шаблоны и автоплатежи, следить за лимитами и вести учёт поступлений по категориям.

• Интернет-банк. Доступ к счёту через сайт или приложение позволяет управлять счетом удалённо: отслеживать движения, подписывать документы, загружать выписки. Чтобы не терять время, лучше сразу подключить уведомления и использовать настройки регулярных операций.

• Инкассация и работа с наличными. Для бизнеса с офлайн-продажами банк может предложить инкассацию, приём наличной выручки и зачисление её на счёт. Эффективно подключать только при регулярных оборотах, иначе комиссия не оправдана.

• Зарплатный проект. Позволяет выплачивать зарплату сотрудникам напрямую с расчётного счёта. Это упрощает бухгалтерию и позволяет сэкономить на комиссиях. Особенно полезно, если штат больше 3–5 человек.

• Эквайринг. Банковский сервис для приёма оплаты по картам и через онлайн-платежи. Важно сравнивать ставки и условия подключения. Выгоднее подключать у того же банка, где открыт счёт: так проще вести учёт и получать деньги быстрее.

• Корпоративные карты. Привязанные к расчётному счёту карты позволяют сотрудникам оплачивать расходы без выдачи наличных. Это удобно для командировок, закупок и маркетинга. Чтобы избежать злоупотреблений, нужно настраивать лимиты и отчётность.

• Валютный контроль. Актуален для магазинов с зарубежными партнёрами. Банк помогает оформлять документы, отслеживает законность операций и соблюдение требований валютного законодательства. 

Особенности РКО для интернет-торговли

Высокая активность и массовые платежи

Интернет-магазины ежедневно обрабатывают десятки и сотни транзакций: поступления от клиентов, возвраты, переводы поставщикам, комиссии маркетплейсам, налоги. Такая активность отличается от привычной схемы работы офлайн-бизнеса и воспринимается банками как повышенная нагрузка. Особенно это касается магазинов с небольшими оборотами, которые резко увеличивают объёмы — система может заподозрить обналичивание или транзитные операции. Чтобы избежать проблем, важно указывать корректные коды операций, заранее согласовывать типовые схемы движения средств и регулярно подтверждать реальность бизнеса, например, через сайт или договоры с партнёрами.

Проверки банком и риски блокировки счета

Банки обязаны контролировать операции клиентов в рамках закона о противодействии отмыванию доходов (115-ФЗ). Для интернет-магазинов, особенно новых, с нестабильной выручкой или активностью по нескольким направлениям, это может обернуться временной блокировкой счета. Основанием могут стать резкие поступления, частые переводы физлицам или несоответствие данных в анкете. Чтобы снизить риски, важно своевременно предоставлять документы по запросу, не использовать счёт для личных нужд и открыто обозначать бизнес-модель при подключении РКО. Отдельное внимание стоит уделить разделению интернет-доходов и офлайн-операций — это поможет избежать лишних вопросов от банка.

Учет возвратов, отмен и частичных оплат

В интернет-торговле возвраты — обычная часть процесса: клиент может отменить заказ, получить частичный возврат за недостающий товар или отказаться от покупки полностью. В РКО такие операции отражаются как списания или возвраты по платежам, и важно правильно их документировать. Если возвраты массовые или систематические, банк может запросить объяснения. Поэтому желательно вести внутренний учёт возвратов, сохранять акты или переписку с клиентом, а в случае возврата эквайринговых платежей учитывать комиссию и срок зачисления. Корректный учёт помогает избежать недоразумений с банком и бухгалтерией.

Совместимость с CMS, CRM и внешними сервисами

Современные РКО-системы в России в 2025 году активно развивают интеграции с популярными CMS и CRM, значительно упрощая работу интернет-магазинов. Банки и платёжные провайдеры предлагают готовые модули и API-решения для таких платформ, как 1С-Битрикс, Tilda, OpenCart, WordPress, а также для CRM-систем, включая RetailCRM и Битрикс24. Такие интеграции позволяют автоматизировать выставление счетов, синхронизировать платежи и управлять остатками товаров в реальном времени. Например, сервисы CDEK PAY и Robokassa предоставляют модули для CMS и CRM, обеспечивая удобный приём платежей и их учёт.

Как выбрать банк для онлайн-магазина

Тарифы и комиссии: на что обратить внимание

При выборе банка важно оценить не только стоимость РКО, но и структуру комиссий. Обслуживание может быть фиксированным (по тарифному плану) или зависеть от оборота. Также стоит учитывать комиссии за переводы физлицам, снятие наличных, входящие и исходящие платежи, подключение эквайринга. Для магазинов с частыми поступлениями оптимальны тарифы с включёнными лимитами на количество операций и бесплатными входящими платежами.

Условия обслуживания ИП и ООО в e-commerce

Для ИП банки часто предлагают упрощённое подключение и более дешёвые тарифы, но с ограничением по обороту или количеству сотрудников. К организациям предъявляют больше требований по документам при открытии счёта, зато они получают доступ к широкому набору услуг — зарплатные проекты, валютный контроль, бизнес-карты. При этом банки запрашивают дополнительную информацию о сайте, структуре бизнеса и источниках выручки.

Банки с удобной интеграцией эквайринга и РКО

Многие банки предлагают подключение эквайринга сразу при открытии счёта — это удобно, так как не требуется заключать отдельный договор. Особенно стоит обратить внимание на готовые модули для CMS, встроенные платёжные виджеты и возможность приёма платежей по QR-коду. Чем быстрее эквайринг интегрируется в сайт, тем быстрее можно начать приём оплат и получать выручку.

Поддержка, интерфейс онлайн-банка и скорость зачислений

Для интернет-магазина важно, чтобы личный кабинет был интуитивно понятным, а техподдержка — доступной и разбирающейся в задачах малого бизнеса. От скорости зачисления платежей напрямую зависит возможность отгрузки и закупки товара. При выборе стоит протестировать демо-кабинет, уточнить время зачисления после эквайринга и убедиться, что банк оперативно реагирует на запросы.

Эквайринг как часть РКО

Что нужно для приема онлайн-платежей

Чтобы принимать оплату по картам и через онлайн-сервисы, интернет-магазину необходимо подключить эквайринг — это отдельная услуга банка или платёжного агрегатора. Для этого потребуется расчётный счёт, сайт с формой заказа и юридический статус: ИП или ООО. Банк или платёжный провайдер проверяет сайт, контактную информацию, политику возврата и перечень товаров. После одобрения подключается платёжная кнопка или виджет, а средства с покупок поступают на расчётный счёт с вычетом комиссии.

Интеграция с сайтом, маркетплейсами и агрегаторами

Чтобы эквайринг работал без сбоев, важно правильно встроить платёжное решение в структуру магазина. На собственном сайте это реализуется через подключение виджета, платёжной формы или скрипта, которые автоматически обрабатывают оплату и возвращают статус в систему управления заказами. Многие сервисы позволяют отслеживать успешные и неудачные платежи, отправлять чеки онлайн и передавать данные в кассу. При работе с маркетплейсами эквайринг встроен в площадку, но может потребовать счёт в банке-партнёре или предоставление реквизитов для выплаты вознаграждения. Если используются агрегаторы, важно следить за тем, чтобы они корректно передавали суммы и статусы заказов, иначе возможны задержки в отгрузке и путаница с оплатой.

Особенности учета эквайринговых операций

Платёж по эквайрингу проходит с задержкой: деньги зачисляются на счёт не сразу, а через 1–3 рабочих дня. Кроме того, часть суммы удерживается в виде комиссии — от 1 до 4% в зависимости от тарифа. В выписке от банка или агрегатора такие платежи отражаются не как отдельные переводы, а как итоговые суммы с вычетом. Поэтому важно вести параллельный учёт по платёжному шлюзу, сверять суммы с заказами и учитывать возможные возвраты. Это поможет избежать путаницы в налогах и расчётах с поставщиками.

Как подключить РКО и эквайринг

1. Выберите банк с онлайн-заявкой. Зайдите на сайт банка и проверьте, можно ли подать заявку без визита в офис. Уточните тарифы, условия по эквайрингу и работу с интернет-магазинами.

2. Заполните анкету. Введите данные ИП или ООО: ИНН, ОГРН, паспорт, контактную информацию и ссылку на сайт. Банки также просят кратко описать деятельность магазина.

3. Подпишите документы онлайн. После проверки банк отправит договор. Подпишите его электронной подписью или по СМС-коду через личный кабинет.

4. Откройте расчётный счёт. После подписания договоров банк откроет счёт и выдаст доступ в онлайн-банк. В среднем это занимает от нескольких часов до одного рабочего дня.

5. Оформите заявку на эквайринг. В личном кабинете выберите услугу «Эквайринг» или «Приём платежей» и заполните форму с данными сайта, способами оплаты и контактным лицом.

6. Установите платёжный модуль. После подключения вы получите инструкции или готовый модуль. Установите его и проверьте корректность оплаты.

7. Проверьте работу системы. Убедитесь, что деньги поступают на счёт, платежи проходят стабильно, а кассовые чеки формируются без ошибок.

Рекомендации для владельцев онлайн-магазинов

• Проверяйте профиль банка. Не все банки работают с интернет-торговлей или принимают определённые категории товаров.

• Готовьте документы заранее. Договоры, описание товара, скриншоты сайта и подтверждения продаж могут потребоваться при проверке.

• Не используйте счёт для личных нужд. Переводы без основания физлицам или себе вызывают подозрения у банка.

• Подключайте эквайринг заранее. Согласование с банком и установка модуля может занять несколько дней.

• Следите за назначениями платежей. Нечёткие формулировки или отсутствие назначения могут привести к приостановке операций.

• Сверяйте все отчёты. Платёжные данные в банке, CMS и эквайринге должны совпадать, особенно при возвратах.

• Настройте лимиты и роли в кабинете. Ограничьте доступ сотрудников и установите дневные лимиты по операциям.

• Сообщайте об изменениях. При смене сайта, ассортимента или бизнес-модели уведомите банк, чтобы избежать блокировки.

• Заведите резервный счёт. На случай технической ошибки или блокировки основного счёта лучше иметь запасной.

• Проверяйте график зачислений. От этого зависит логистика, закупки и отгрузка заказов. Уточняйте его заранее.

Стоит ли подключать РКО: итоги

РКО — это необходимый элемент инфраструктуры для любого интернет-магазина. Без расчётного счёта невозможно легально принимать оплату, работать с поставщиками, подключать эквайринг и выходить на маркетплейсы. Правильно выстроенное РКО упрощает управление деньгами, помогает избежать блокировок и задержек, а также позволяет автоматизировать ключевые процессы. Подключать его стоит до запуска продаж, поскольку это базовое условие для нормальной работы бизнеса.