Что такое показатель долговой нагрузки

Показатель долговой нагрузки (ПДН) используется для оценки уровня "денежной" стабильности заемщика. Он определяется как отношение общей суммы ежемесячных выплат по всем кредитам и займам к общему ежемесячному доходу лица. В расчет ПДН включаются текущие обязательства, а также новые кредиты, которые заемщик планирует взять.

С начала 2024 года нормативные требования предписывают всем банкам и микрофинансовым организациям (МФО) рассчитывать ПДН для каждого клиента при выдаче новых кредитов. Этот показатель также необходим при оформлении кредитных карт, продлении их срока действия или увеличении кредитного лимита.

При этом существуют определенные исключения, когда ПДН не рассчитывается:

• Выдача льготных образовательных кредитов.

• Военная ипотека с государственной поддержкой.

• Оформление ипотечных каникул.

• Реструктуризация кредита, которая приводит к уменьшению ежемесячных платежей заемщика.

ПДН играет важную роль, поскольку позволяет банкам оценить риск неплатежеспособности клиента. Если ПДН превышает 50% от ежемесячного дохода, это считается высоким уровнем и может указывать на возможные трудности заемщика с выполнением кредитных обязательств в будущем. В таких случаях банки и МФО вынуждены ограничивать предоставление дополнительных средств.

С введением обязательных требований Банка России, ПДН теперь рассчитывается по единой формуле во всех кредитных учреждениях страны. Ранее каждая кредитная организация использовала свою методику, и это приводило к неравным условиям как для кредиторов, так и для заемщиков.

Как самостоятельно рассчитать ПДН

1. Суммирование ежемесячных платежей. Сначала необходимо подсчитать общую сумму ежемесячных выплат по всем кредитным обязательствам. Включите платежи по потребительским кредитам, ипотеке, микрозаймам и рассрочкам.

2. Определение ежемесячного дохода. Далее определите свой общий официальный ежемесячный доход: зарплату, пенсию, доход от аренды имущества или любые другие стабильные поступления.

3. Расчет ПДН. Разделите общую сумму ежемесячных платежей на ваш ежемесячный доход и умножьте результат на 100, чтобы получить процентное значение. Например, если ежемесячные выплаты составляют 15 000 рублей, а доход — 50 000 рублей, ПДН будет равен 30%.

Как рассчитать свой среднемесячный доход

Для определения своего среднемесячного дохода начните с подсчета всех официально подтвержденных доходов за последние 12 месяцев. В этот расчет включите все ваши заработки после уплаты налогов - данные по заработной плате, премии, оплате сверхурочных часов, различных пособий и других официально подтвержденных источников дохода. Если вы подаете заявку на кредит совместно с созаемщиком, обязательно добавьте его официальные доходы к вашим.

После суммирования всех доходов за год разделите полученную сумму на 12. Результат будет вашим среднемесячным доходом, который кредиторы используют для оценки вашей кредитоспособности. Важно учитывать особые условия: если вы сменили работу менее года назад, но более трех месяцев назад, банк может учитывать доход только с текущего места работы. Если ваша зарплата увеличилась на прежнем месте более трех месяцев назад, банк может скорректировать расчет, учитывая новый уровень дохода. Для пенсионеров при расчете может учитываться самая высокая сумма пенсии, полученная за последний год.

Для подтверждения своих доходов в банк или микрофинансовую организацию можно предоставить различные документы. Наиболее распространенными и принимаемыми являются справки о доходах и налоговых отчислениях (бывшие 2-НДФЛ и 3-НДФЛ). Также можно использовать договоры подряда, документы, подтверждающие арендные платежи, или выписки с банковского счета, где видно регулярные поступления средств. Эти документы помогут кредиторам убедиться в вашей способности своевременно погашать новые кредитные обязательства.

Как правильно посчитать все кредитные платежи?

• Суммируйте ежемесячные выплаты. Подсчитайте общую сумму ежемесячных платежей по всем вашим текущим кредитам и займам, включая потребительские кредиты, ипотеку, микрозаймы и рассрочки. Не забудьте учесть обязательства, где вы выступаете со-заемщиком, а также добавьте минимальные платежи по кредитным картам или определённый процент от текущего долга, в зависимости от методики расчёта кредитора.

• Оцените будущие выплаты. Используйте кредитный калькулятор для расчета ежемесячных платежей по новому кредиту. Укажите сумму, срок и процентную ставку, чтобы определить приблизительный размер ежемесячного взноса и понять дополнительную нагрузку.

• Включите платежи по кредиткам. Учтите все платежи по кредитным картам и овердрафтам. Даже если вы не часто пользуетесь кредитной картой, банки могут учитывать минимальные ежемесячные платежи или весь кредитный лимит при расчёте ПДН. Например, если у вас есть кредитная карта с лимитом 50 000 ₽ и остатком долга 15 000 ₽ с минимальным платежом 1 500 ₽, вероятно, именно эта сумма будет учтена при расчёте ПДН.

• Учитывайте свои обязательства как созаемщика. Если вы являетесь созаемщиком по чужому кредиту, банк предполагает, что вы будете вносить свою долю платежа пропорционально вашему доходу. Для правильного учета этих выплат сложите свой доход с доходом основного заемщика и рассчитайте свою долю платежа. Обязательно предоставьте кредитору документы, подтверждающие доход созаемщика, чтобы избежать завышения вашего ПДН.

• Включите платежи по кредитам, где вы выступаете поручителем. Они учитываются только если основной заемщик перестаёт вносить платежи. До этого момента они не влияют на ваш ПДН.

Как рассчитывается ПДН, если у заемщика нет справок о доходах

• На основании заявленного дохода. Заемщик указывает предполагаемый ежемесячный доход в анкете при подаче заявления. Кредиторы сравнивают эту сумму с официальными данными о среднедушевом доходе в регионе регистрации заемщика, используя для расчета меньшее из двух значений. Эти данные доступны на официальном сайте Росстата в разделе, посвященном уровню жизни населения.

• На основании расходов по кредитам. Для заемщиков с устойчивой кредитной историей банки и МФО могут запросить информацию о размерах кредитных платежей за последний год (для МФО) или за последние два года (для банков) из бюро кредитных историй. На основе этих данных рассчитывается так называемый вмененный доход. Для его оценки можно умножить среднемесячные кредитные платежи на два - это дает приблизительное представление о возможном уровне дохода заемщика для расчета ПДН.

Как ПДН влияет на одобрение и условия по займам

Показатель долговой нагрузки существенно влияет на одобрение кредитных заявок и установление условий по займам. Если ПДН заемщика превышает 50%, то шансы на новые кредиты значительно падают. В таких случаях, даже если банк решает одобрить кредит, процентная ставка обычно будет выше, чем для заемщиков с более низким ПДН. Высокий ПДН сигнализирует о повышенном риске невозврата средств.

Центральный Банк России устанавливает строгие рамки для кредитования клиентов с высоким ПДН, требуя от банков создавать дополнительные резервы для покрытия возможных просрочек по платежам. Эти резервы представляют собой замороженные средства, которые банк может использовать в случае трудностей у заемщика, обеспечивая выплаты вкладчикам. Размер резервов и коэффициенты риска регулируются Центральным Банком.

Как снизить показатель долговой нагрузки

• Закрыть все кредитные карты. Часто у людей имеются кредитные карты, о которых они могут даже не подозревать. Кредитки могут негативно влиять на ПДН. Проверить их наличие можно, запросив свою кредитную историю через специализированные сайты или БКИ. Перед оформлением крупного кредита целесообразно закрыть или попросить банк снизить лимит по существующим кредитным картам.

• Погасить действующие долги частично или полностью. Погашение текущих долгов уменьшит вашу долговую нагрузку, освободив часть дохода, ранее направленного на обслуживание кредитов.

• Реструктуризировать или рефинансировать кредит. Пересмотр условий существующих кредитов поможет уменьшить размер ежемесячных платежей. Реструктуризация или рефинансирование приведут к снижению ПДН.

• Увеличить официальный доход. Повышение официального дохода, например, за счет сдачи недвижимости в аренду или получения "белой" зарплаты, положительно скажется на ПДН.

Как оформить кредит при высоком показателе долговой нагрузки

Даже при высоком показателе долговой нагрузки возможно получить кредит. Банки и микрофинансовые организации (МФО) имеют право предоставлять займы клиентам с любым уровнем ПДН, но окончательное решение остаётся за кредитором.

При рассмотрении заявки на кредит банки учитывают не только ПДН, но и другие важные факторы: сумма, остающаяся у заемщика после всех обязательных выплат. Например, один человек может после всех платежей оставаться с минимальными средствами, необходимыми для жизни, тогда как другой может иметь достаточно денег для комфортного существования. Даже при одинаковом уровне ПДН, второму заемщику банк или МФО может предоставить кредит с большей вероятностью.

Вот несколько способов, как оформить займ при высоком ПДН:

• Кредит на небольшую сумму. Если ваш ПДН находится в диапазоне 60–80%, вы можете попытаться получить кредит на меньшую сумму. Обращение в несколько банков одновременно может повысить шансы на одобрение. При этом следует быть готовым к тому, что процентные ставки по таким кредитам могут быть выше среднего.

• Микрозаймы. Для покрытия небольших потребностей можно рассмотреть возможность получения микрокредита, особенно если сумма необходимого займа не превышает 10 000 рублей. Многие МФО не учитывают ПДН при выдаче первых микрозаймов и иногда предлагают условия с нулевой процентной ставкой. Тем не менее, важно внимательно просмотреть договор и убедиться в отсутствии скрытых комиссий.

• Альтернативные источники кредитования. Возможно, стоит рассмотреть альтернативные способы получения средств: займы у друзей или родственников, использование кредитной карты, либо покупка товаров в рассрочку. Эти варианты могут быть менее затратными и более удобными по сравнению с традиционными кредитами.