Почему коллекторы могут звонить вам по чужим долгам?
-
Родственные связи с должником. Часто коллекторы обращаются к родственникам должника. Согласно Федеральному закону № 230, коллекторы не имеют права требовать от вас погашения долга, если вы не были поручителем или созаемщиком. При этом они могут звонить родственникам, пытаясь оказать психологическое давление на должника, чтобы те подталкивали его к оплате. Если вы не давали согласия на использование вашего номера для связи, такие звонки могут быть незаконными.
-
Наследование долга. Если вы наследуете имущество, в том числе долги умершего, коллекторы могут пытаться взыскать долг с вас. Но, если стоимость долга превышает стоимость наследства, или если срок исковой давности уже прошел, требования будут неправомерными.
-
Поручитель или созаемщик. Если вы подписали договор поручительства или выступили созаемщиком, коллекторы имеют полное право требовать погашения долга от вас. Убедитесь, что у коллектора есть все необходимые документы, подтверждающие его полномочия.
-
Ошибка в базе данных. В некоторых случаях коллекторы могут ошибочно звонить вам, если ваш номер раньше принадлежал должнику. В таком случае вы можете уведомить агентство об ошибке и потребовать исключить ваш номер из их базы.
Как правильно общаться с коллекторами?
-
Запишите разговор. Установите приложение для записи звонков на телефоне, чтобы сохранить разговор с коллектором — это может стать важным доказательством в случае жалобы.
-
Попросите представиться. Попросите собеседника назвать полное имя, должность и название коллекторского агентства, чтобы убедиться в законности звонка и понять, кто именно вам звонит.
-
Четко изложите свою позицию. Если вы не имеете отношения к долгу, спокойно и ясно сообщите об этом. Если коллекторы нарушают закон, напомните им о ваших правах.
-
Требуйте прекратить звонки. Если вы не являетесь должником или поручителем, требуйте прекратить звонки, четко и настойчиво заявив о своем праве на прекращение контактов.
-
Соблюдайте уважительный тон. Независимо от того, как ведет себя коллектор, сохраняйте спокойствие и вежливость. Избегайте угроз и ругани, чтобы не ухудшить ситуацию и не осложнить защиту своих прав.
-
Записывайте или сохраняйте доказательства. Если общение перерастает в преследование, сохраняйте все письменные угрозы, сообщения и записи звонков как доказательства незаконных действий.
-
Обращайтесь в регулирующие органы. В случае нарушения ваших прав или превышения полномочий коллекторов, обращайтесь в Роспотребнадзор или другие контролирующие органы для защиты своих интересов.
Могу ли я отказаться от общения с коллекторами?
Да, вы вправе отказаться от общения с коллекторами, и это полностью регулируется законодательством Российской Федерации. Согласно статье 8 Федерального закона № 230-ФЗ, должник имеет право направить официальное письменное уведомление о своем отказе от дальнейших контактов с коллекторами, будь то банк или коллекторская компания, действующая от его имени.
Но стоит учитывать, что данный отказ можно подать только спустя 4 месяца после того, как долг стал просроченным. Этот срок позволяет коллекторам осуществить первые попытки урегулировать долг мирным путем, при этом защищая должников от возможных чрезмерных воздействий.
Чтобы ваше заявление было признано законным и учтено, его нужно отправить заказным письмом с уведомлением о вручении. Также можно вручить документ лично под расписку или через нотариуса. Эти действия необходимы для того, чтобы подтвердить факт отправки и получения письма, что важно для вашей защиты.
Также стоит помнить, что заявление нужно направлять именно кредитору, будь то банк или микрофинансовая организация. Если заявление отправляется только в коллекторское агентство, банк может привлечь другое агентство для дальнейшего взыскания долга.
После того как ваш отказ будет получен и оформлен, коллекторы обязаны прекратить все попытки связи с вами, включая звонки, смс и личные визиты. В дальнейшем все обращения должны осуществляться только через официальные каналы: суд или через официальные запросы.
Что могут делать коллекторы?
-
Время общения. Коллекторы могут звонить должнику по будням с 8 утра до 10 вечера, а по выходным — с 9 утра до 8 вечера.
-
Ограничения на звонки. Коллекторы могут звонить не чаще одного раза в день, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.
-
Сообщения и письма. Коллекторы могут отправлять текстовые и голосовые сообщения, письма, телеграммы, но количество сообщений ограничено двумя в день, четырьмя в неделю и шестнадцатью в месяц.
-
Личные визиты. Коллекторы могут посещать должника, но не чаще одного раза в неделю.
-
Информационные обязанности. Коллекторы обязаны представиться, указать свои контактные данные, назвать кредитора и напомнить о задолженности.
Что запрещено коллекторам?
-
Раскрытие информации. Коллекторам запрещается разглашать информацию о долге третьим лицам, кроме самого должника, без его письменного согласия.
-
Обращение к родственникам. Коллекторы не имеют права звонить или контактировать с родственниками или друзьями заемщика, если последние выразили свой отказ.
-
Угрозы и насилие. Запрещено угрожать физическим насилием или применить его, а также использовать угрозы при взыскании долгов.
-
Психологическое давление. Коллекторы не могут использовать методы, направленные на чрезмерное психологическое давление, например, угрозы лишения свободы или несуществующих штрафов.
-
Скрытые номера. Коллекторы обязаны раскрывать свой номер телефона и идентифицировать себя как представителей коллекторского агентства.
Что не следует делать при общении с коллекторами?
-
Не подписывайте документы без проверки. Прежде чем подписывать любые документы, представленные коллекторами, проконсультируйтесь с юристом.
-
Не вступайте в конфликты. Не стоит устраивать ссоры или угрозы с коллекторами - так вы только усугубите ситуацию и это может повлиять на вашу правовую позицию.
-
Не обращайтесь к сомнительным антиколлекторам. Избегайте услуг компаний, обещающих решить проблемы с долгами незаконными методами.
-
Не платите наличными. Платежи должны проводиться через официальные каналы, чтобы у вас было подтверждение погашения долга. Передача наличных или имущества без документации может привести к отсутствию доказательств.
-
Не берите новые кредиты для погашения долгов. Коллекторы могут предложить оформить новый кредит для погашения старого долга, но это часто приводит к увеличению задолженности, а не решению проблемы.
Куда можно обратиться с жалобой на действия коллекторов
-
Центральный Банк России. Если действия коллекторов связаны с нарушениями, связанными с вашим банком, микрофинансовой организацией или кредитно-потребительским кооперативом, например, когда вам не сообщили своевременно о передаче долга коллекторскому агентству, вы можете подать жалобу в Банк России. Для этого следует использовать специальную форму жалобы, доступную на официальном сайте регулятора.
-
Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Если действия коллекторов нарушают ваши права, например, если они угрожают вам или используют психологическое давление, вы можете обратиться в ФССП. Этот орган контролирует деятельность коллекторских агентств и может предпринять меры для прекращения незаконных действий.
-
Правоохранительные органы. Если вы столкнулись с угрозами вашей жизни и здоровью со стороны коллекторов, необходимо сразу же обратиться в полицию с заявлением о преступлении. Полиция примет меры для защиты вашей безопасности и начнет расследование действий лиц, которые угрожают вам.
В каких случаях коллекторы не могут требовать возврата долга
-
Стационарное лечение. Если вы находитесь на стационарном лечении в медицинском учреждении, особенно если страдаете от серьезного заболевания, это является уважительной причиной для временного приостановления требований о возврате долга.
-
Недееспособность. Если суд признал вас недееспособным или ограниченно дееспособным, вы не несете полную ответственность за обязательства, включая долги. В таком случае любые действия коллекторов в отношении вас должны быть прекращены.
-
Инвалидность первой группы. Если вам присвоена первая группа инвалидности, это также может служить основанием для прекращения требований о возврате долга или пересмотра условий погашения задолженности, учитывая ваши серьезные физические ограничения.
-
Несовершеннолетие. До достижения 18 лет вы не несете полную юридическую ответственность за обязательства, за исключением случаев, когда суд признал вас полностью дееспособным (эмансипированным). То есть коллекторы не могут требовать возврата долга от несовершеннолетнего, если только он не был признан дееспособным.
Часто задаваемые вопросы
Коллекторы действительно могут подать в суд на должника для взыскания долгов, если другие методы воздействия не дали результатов и если банк еще не обращался в судебные инстанции по данному делу.
В ходе судебного разбирательства у должника есть несколько вариантов защиты, которые могут существенно повлиять на решение суда. Одним из таких вариантов является доказательство истечения срока давности. Согласно законодательству, срок давности по кредитным обязательствам составляет три года с момента нарушения условий договора, то есть с даты последнего непогашенного платежа. Если после этого периода коллекторы подают иск, должник может заявить о том, что срок давности истек, и суд может отклонить требования кредитора.
Кроме того, если у должника возникли денежные трудности и он не может погасить долг в полном объеме, он имеет право попросить у суда рассрочку или отсрочку платежей. Еще одним вариантом защиты является запрос на снижение размера неустойки, если она явно несоразмерно велика по сравнению с основным долгом. Суд может признать такую неустойку чрезмерной и уменьшить её размер.
После того как суд вынесет решение в пользу коллектора, обязанности по исполнению этого решения переходят к судебным приставам. Если суд принял решение о взыскании, должник обязан его выполнить. Игнорирование решения или отказ от его выполнения может привести к дополнительным штрафам и санкциям, включая арест имущества или заморозку банковских счетов.
В России неуплата кредитов или микрозаймов не является уголовным преступлением, если причиной является лишь обычная неспособность должника. Законодательство не предусматривает тюремное наказание за долги, если человек не имеет возможности их погасить по объективным причинам. При этом есть определенные обстоятельства, при которых задолженность может повлечь уголовную ответственность.
Одной из таких ситуаций является мошенничество. Если заемщик сознательно вводит кредитную организацию в заблуждение с целью получения средств, не имея намерения их возвращать, это может считаться преступлением. Например, предоставление ложных данных о доходах или использование поддельных документов при оформлении кредита или займа может быть квалифицировано по статье 159 Уголовного кодекса РФ. В таком случае наказание может быть весьма серьезным — от штрафа до лишения свободы на срок до 10 лет, в зависимости от тяжести последствий.
Другим основанием для уголовной ответственности является злостное уклонение от уплаты долгов. Касается это случаев, когда у заемщика есть средства для погашения долга, но он сознательно скрывает их или тратит на другие нужды, избегая выплат. В таких случаях может быть применена статья 177 Уголовного кодекса РФ, предусматривающая наказание в виде обязательных работ или лишения свободы на срок до двух лет, если будет доказано, что должник умышленно уклонялся от исполнения своих обязательств.
-
Проверьте информацию. Узнайте у коллекторов все детали долга: кто является кредитором, сумму долга, дату оформления кредита и возможные просрочки.
-
Свяжитесь с заимодавцем. Обратитесь напрямую в организацию, которая якобы выдала вам кредит. Попросите предоставить информацию о договоре, включая копии документов, подписанных при оформлении займа.
-
Подавайте заявление кредитору. Напишите официальное заявление, в котором укажите, что вы не брали кредит, не оформляли доверенности и не давали согласие на обработку и передачу своих персональных данных третьим лицам. Требуйте провести внутреннюю проверку и аннулировать договор.
-
Обратитесь в полицию. Если у вас есть подозрения, что ваш паспорт был украден или утерян и по нему оформлен кредит мошенниками, немедленно подайте заявление в полицию о мошенничестве.
-
Защитите свои персональные данные. Если вы считаете, что ваши персональные данные были незаконно обработаны, подайте жалобу в Роскомнадзор.
-
Консультация с юристом. В случае сложных ситуаций, связанных с незаконным использованием ваших данных или документов, рекомендуется обратиться к юристу, который поможет вам разобраться в проблеме и защитит ваши права.
-
Микрофинансовые организации (МФО) и банки имеют право передавать долги коллекторским агентствам. Оно регулируется статьей 382 Гражданского кодекса РФ и статьей 12 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", которые позволяют кредиторам передавать свои права требования на долг третьим лицам, не запрашивая согласия должника. Важно, что кредитная организация обязана уведомить должника о такой передаче в течение одного месяца с момента переуступки.
Когда долг передается коллекторскому агентству, взыскание задолженности начинает осуществляться не самим кредитором, а специализированной организацией, занимающейся взысканием просроченных долгов. Тем не менее, банки и МФО не всегда стремятся сразу обращаться к коллекторам. Часто они пытаются сначала урегулировать вопрос с заемщиком и предложить ему помощь.
Срок исковой давности - это период, в течение которого кредитор имеет право подать иск в суд для взыскания долга. Для обязательств по кредитам, включая задолженности перед банками и микрофинансовыми организациями, этот срок составляет три года с момента, когда платеж по долгу должен был быть осуществлён. Если в этот период кредитор не предпринял шагов для обращения в суд, его право на судебное взыскание долга утрачивается.
Тем не менее, истечение срока исковой давности не означает автоматического списания долга. Заёмщик по-прежнему обязан вернуть средства, но кредитор больше не может воспользоваться судом для принудительного взыскания долга. На практике кредитные учреждения стараются не упустить срок исковой давности и обращаются в суд в установленные законодательством сроки, чтобы сохранить право на взыскание долга через судебные органы. Для должника это означает, что лучшей стратегией является своевременное погашение задолженности и предотвращение просрочек, так как рассчитывать на истечение СИД вряд ли придется.
