Да, кредиторы - банки, микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК) - вправе продавать долги заемщиков. Покупателями могут быть как коллекторские агентства, так и частные лица.
Но для того чтобы долг был продан, должны соблюдаться несколько условий. Во-первых, заемщик должен нарушить условия договора и допустить просрочку, например, на срок от одного месяца. Во-вторых, сам кредитный договор должен содержать пункт, который разрешает передачу долга третьим лицам, и заемщик должен был согласиться с таким условием.
Если планируется передача долга не юридическому лицу (например, коллекторскому агентству), а физическому, необходимо получить дополнительное согласие заемщика на передачу долга конкретному человеку. Требование было введено с 28 января 2019 года и стало обязательным.
Важно отметить, что при подписании договора заемщик не даёт разрешение на продажу долга физическому лицу заранее. Подписать его можно только в случае возникновения просрочки. Также согласие может быть выражено не только с помощью личной подписи, но и другими способами: вводом кода из смс при оформлении онлайн-займа.
Почему коллекторы могут звонить вам?
Основной причиной, по которой коллекторы могут обратиться к вам, является наличие долгов по кредитам, которые вы не погашаете вовремя. Когда вы не выполняете обязательства по кредиту в оговорённые сроки, банк обычно предпринимает шаги для урегулирования ситуации самостоятельно: звонки, отправку уведомлений или предложения по реструктуризации задолженности. Но если такие меры не дают результатов, кредитор может привлечь коллекторов.
Существует два основных варианта взаимодействия кредиторов с коллекторскими агентствами:
-
Агентский договор. В этом случае коллекторы действуют от имени и за счёт кредитора, связываются с вами для напоминания о долге и предлагают способы его погашения. Платежи по-прежнему отправляются непосредственно в банк или МФО, так как коллекторы являются посредниками и не имеют прав на сам долг.
-
Договор цессии. При этом варианте банк или МФО передаёт права на требование долга коллекторам. После такой уступки агентство получает право требовать погашение долга в свою пользу. Все платежи по кредиту должны теперь поступать непосредственно коллекторам.
Права коллекторов
Коллекторы действуют в строгих рамках законодательства, которое регулирует их действия, чтобы обеспечить соблюдение прав как должников, так и кредиторов. Вот что они могут:
Право на звонки:
-
В будние дни с 8:00 до 22:00.
-
В выходные с 9:00 до 20:00.
-
Звонки можно делать не чаще одного раза в день, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.
Право на отправку сообщений:
-
Часы отправки сообщений такие же, как для звонков.
-
Ограничения: не более двух раз в день, четырёх раз в неделю и шестнадцати раз в месяц. Это касается всех типов сообщений — текстовых, голосовых, телеграфных. Сообщения могут отправляться в мессенджерах, по адресу электронной почты.
Кроме того, коллекторы могут назначать встречи не чаще одного раза в неделю. Такие встречи могут проходить как по месту жительства должника, так и в офисах коллекторских агентств. В случае нарушения этих ограничений, должник может подать жалобу в соответствующие органы.
Что запрещено делать коллекторам?
-
Не представляться при звонке или визите.
-
Действовать анонимно или скрывать информацию о своём агентстве.
-
Скрывать номер телефона при звонках.
-
Применять психологическое давление, грубить или унижать должника.
-
Давать ложную информацию о сумме долга, сроках погашения или возможных последствиях.
-
Притворяться сотрудниками государственных органов.
-
Раскрывать личные данные и информацию о долге третьим лицам.
-
Использовать физическую силу или угрожать здоровью и жизни должника или его близких.
-
Угрожать уничтожением имущества или причинением вреда.
Имеют ли коллекторы право звонить родственникам должника?
Коллекторы могут звонить родственникам должника только в двух случаях:
-
При наличии письменного согласия должника. Если должник дал разрешение на контакт с его родственниками, друзьями или коллегами, коллекторы могут связываться с ними. Такое согласие может быть получено при подписании кредитного договора или в другой момент, до начала взыскания долга.
-
Если третьи лица не выразили отказ. Коллекторы имеют право обращаться к родственникам, пока те не заявят о своем нежелании принимать участие в таких контактах. Как только третьи лица откажутся от общения с коллекторами, те обязаны прекратить дальнейшие звонки.
Чтобы защитить своих родственников и друзей от нежелательных контактов с коллекторами, должник может отозвать согласие на общение с третьими лицами. Для этого должнику следует направить письменное заявление в адрес кредитора или коллекторской компании с просьбой прекратить такие контакты.
Как вести себя с коллекторами?
-
Подготовьтесь морально. Знайте, что коллекторы часто используют психологические методы давления. Постарайтесь не позволить страху или нервозности взять верх.
-
Посмотрите законодательство. Ознакомьтесь с правами и обязанностями сторон в процессе взыскания долгов. Знание своих прав позволит вам чувствовать себя увереннее в любых ситуациях.
-
Будьте ясными в своих ответах. Если вы не можете платить, прямо об этом сообщите. Если вы решите прекратить общение с коллекторами, сообщите им об этом письменно.
-
Отказ от общения. Если разговор выходит за пределы приличия или коллектор начинает угрожать или использовать запугивание, вы имеете право прекратить общение. Просто положите трубку или перестаньте отвечать на сообщения.
-
Не поддавайтесь на манипуляции. Если вы чувствуете, что не готовы к разговору или вас пытаются застать врасплох, вежливо предложите перенести беседу на более удобное время.
-
Записывайте разговор. Обязательно предупредите коллекторов о том, что вы записываете разговор. Как правило, это способствует более вежливому и законному поведению с их стороны.
-
Не проводите встречу наедине. Если встреча личная, постарайтесь, чтобы рядом были свидетели. Вы можете встретиться в публичном месте - на улице или в кафе.
-
Подготовьте юридические доводы. Имейте под рукой актуальные выписки из ФЗ-230, а также статьи Уголовного кодекса РФ и Кодекса об административных правонарушениях.
-
Будьте вежливы, но тверды. Сохраняйте спокойный и уверенный тон, но при этом не стесняйтесь выражать решительность в своих требованиях и уточнениях. Четко обозначайте свою позицию и не соглашайтесь на те условия, которые вам кажутся неприемлемыми.
-
Запрашивайте необходимые сведения. Не стесняйтесь задавать вопросы о вашем долге и требовать информацию от коллекторского агентства: юридический адрес, лицензии и разрешение на деятельность.
Что не нужно делать при общении с коллекторским агентством?
-
Не подписывайте документы без предварительной проверки. Не торопитесь подписывать любые бумаги, которые предлагают коллектора. Перед тем как поставить подпись, проконсультируйтесь с юристом, чтобы избежать скрытых условий, которые могут ухудшить вашу ситуацию.
-
Не вступайте в конфликты. Постарайтесь избегать агрессивных перепалок или угроз в адрес коллекторов. Эмоциональные и конфликтные ситуации могут усугубить проблему и привести к нежелательным правовым последствиям.
-
Не обращайтесь к сомнительным антиколлекторам. Будьте осторожны с компаниями, которые обещают "легкое" решение ваших долговых проблем, особенно если они предлагают незаконные методы.
-
Не расплачивайтесь наличными. Используйте только официальные и проверенные способы для погашения долгов. Платежи наличными или передача имущества без документального оформления могут привести к тому, что долг не будет зафиксирован, и вы останетесь без доказательств.
-
Не берите новые кредиты для погашения старых долгов. Коллекторы могут предложить оформить новый заем для выплаты старых долгов, но это часто приводит к увеличению проблем. Обратитесь за помощью к независимым специалистам, чтобы найти действительно выгодное решение.
Куда жаловаться на незаконные действия коллекторов?
Юридическая помощь в защите от коллекторов
Юрист сможет подробно объяснить ваши права, предложить стратегии для решения текущей ситуации и указать, какие шаги можно предпринять в конкретных обстоятельствах. Кроме того, адвокат поможет в подаче иска в суд, если потребуется отсрочка или рассрочка по долгам, а также снизить размер неустойки, связанной с просроченными платежами.
Юрист также поможет вам правильно оформить документы, подать исковое заявление, а также предложит дополнительные варианты решения проблемы: реструктуризация долга или пересмотр условий. Квалифицированная юридическая помощь может значительно облегчить вам процесс взаимодействия с кредиторами и коллекторами и обеспечить соблюдение ваших прав на каждом этапе.
Обращение в правоохранительные органы для защиты
Если действия коллекторов переходят все допустимые рамки закона и связаны с угрозами, повреждением имущества или другими противоправными действиями, обращение в правоохранительные органы становится необходимым шагом для вашей защиты. Вот несколько оснований для того, чтобы обратиться в полицию или другие органы:
-
Умышленный вред имуществу. Если коллекторы целенаправленно повреждают ваше имущество, это является нарушением, и вы вправе подать заявление в полицию.
-
Угрозы вашей жизни и здоровью. Независимо от того, были ли угрозы устными или письменными, если они создают реальную опасность для вас или ваших близких, необходимо немедленно обратиться в правоохранительные органы.
-
Нанесение ущерба здоровью. Если действия коллекторов привели к физическому насилию или угрозам насилия, следует немедленно сообщить об этом в полицию.
Подача заявления в полицию происходит следующим образом:
-
Напишите заявление, в котором изложите все важные факты и детали инцидента: время, место, даты и возможные свидетели.
-
Обратитесь в ближайшее отделение полиции с этим заявлением. В соответствии с законом, полиция обязана зарегистрировать ваше обращение и начать проверку в течение 3 дней.
-
Получите подтверждение о принятии заявления.
Если факты подтвердятся, полиция может начать расследование и возбудить уголовное дело против виновных.
Обращение в Федеральную службу судебных приставов и прокуратуру
-
Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Если коллекторы нарушают условия закона № 230-ФЗ, например, превышают лимит звонков или встреч, ведут себя агрессивно или грубо, вы можете подать жалобу в ФССП. В жалобе необходимо описать, какие именно действия коллекторов были незаконными, и предоставить доказательства: записи разговоров или переписку.
-
Прокуратура. Если другие органы не приняли должных мер или ограничились поверхностной проверкой, можно обратиться в прокуратуру. Эта структура имеет полномочия для более глубокой проверки деятельности коллекторских агентств и может вмешаться, если будут выявлены нарушения закона.
Часто задаваемые вопросы
-
Проверьте информацию о долге. Начните с того, чтобы выяснить подробности долга. Попросите коллекторов предоставить данные о кредиторе, сумме долга, дате оформления займа и сроках просрочки.
-
Свяжитесь с кредитором. Обратитесь напрямую в организацию, которая якобы выдала вам кредит. Попросите предоставить полную информацию о предполагаемом договоре, включая копии всех подписанных вами документов.
-
Напишите официальное заявление в кредитную организацию. Если вы уверены, что кредит не был вами оформлен, напишите заявление в адрес банка или МФО. Укажите, что вы не брали заем, не давали разрешения на обработку ваших данных и не подписывали доверенности. Потребуйте проведения проверки и отмены договора.
-
Обратитесь в полицию. Если есть основания полагать, что ваши личные данные были использованы без вашего ведома (например, ваш паспорт был украден), немедленно подайте заявление в полицию о возможном мошенничестве.
-
Защищайте свои персональные данные. Если вы считаете, что ваши персональные данные были незаконно обработаны или переданы третьим лицам, можно подать жалобу в Роскомнадзор.
-
Консультация с юристом. Если ситуация осложняется, например, если ваши данные были использованы для получения кредита мошенниками, обратитесь к юристу. Профессиональная помощь поможет вам разобраться в ситуации и разработать стратегию защиты ваших прав.
-
Если вы не хотите общаться с коллекторами, вы имеете полное право прекратить контакт с ними. Для этого нужно направить официальное письмо кредитору или коллекторскому агентству, в котором вы заявляете о своем намерении прекратить любые коммуникации. В заявлении можно также указать, что все вопросы по долгу будут решаться через вашего представителя, например, юриста. Такое заявление можно отправить, когда просрочка по долгу достигает четырех месяцев. В случае ошибок или недочетов в письме, кредитор обязан уведомить вас о необходимости внести поправки в течение 10 дней.
Тем не менее, важно понимать, что отказ от общения с коллекторами не освобождает вас от обязательства погасить долг. В ответ на ваше молчание кредитор может подать иск в суд для взыскания долга. После того как суд примет решение, судебные приставы будут заниматься исполнением этого решения. Они обладают значительными полномочиями, включая возможность ареста и продажи имущества, чтобы покрыть задолженность.
-
Лечение в стационаре. Если вы проходите длительное лечение в больнице, то требования по погашению долга могут быть отложены до вашего выздоровления, так как это препятствует нормальному ведению дел.
-
Ограничение дееспособности. Если суд признал вас недееспособным, все требования по долгам должны быть предъявлены к вашему законному представителю, а не к вам напрямую.
-
Инвалидность первой группы. Если вам присвоена инвалидность первой группы, которая ограничивает вашу способность работать и обеспечивать себя, взыскание долгов может быть приостановлено или ограничено, с учетом вашего физического состояния.
-
Несовершеннолетие. До достижения 18 лет вы не несете ответственность за долги, если только не были признаны полностью дееспособным (эмансипированным) решением суда или органа опеки.
-
Срок исковой давности - это установленный законом период, в течение которого кредитор может подать иск в суд для взыскания долга. Для кредитных обязательств, включая задолженность перед банками и микрофинансовыми организациями, этот срок составляет три года с момента, когда должен был быть выполнен очередной платеж по долгу. Если в течение этого времени кредитор не подает иск в суд, его право на судебное взыскание долга утрачивается.
Тем не менее, истечение срока исковой давности не означает автоматическое списание долга. Заемщик продолжает оставаться должным, но кредитор уже не может принудительно взыскать долг через судебную систему. На практике, многие кредиторы стремятся избежать пропуска этого срока, вовремя подавая иски в суд. Для заемщика важно избегать просрочек и своевременно выплачивать кредит, потому что у него вряд ли получится воспользоваться СИД.
