Невыполнение обязательств по кредитам или займам без официального списания задолженности приводит к серьезным последствиям. Прекращение платежей по кредиту чревато наложением штрафов со стороны банка, возможным судебным разбирательством и передачей долга коллекторским агентствам. Все это неминуемо повлияет на вашу кредитную историю.
Погасить задолженность можно только через официальную процедуру банкротства или в исключительных случаях, если кредитор (банк или микрофинансовая организация) самостоятельно признает вашу ситуацию безвыходной и решит списать долг. Но такие случаи крайне редки и требуют индивидуального подхода к каждому конкретному заемщику.
Что предлагают собой "услуги" по списанию долгов по кредитам?
На рынке существуют компании, называемые антиколлекторами, которые предлагают помощь в решении долговых вопросов. Но их основная цель — не добиться исчезновения долгов как по волшебству, а помощь заемщикам, столкнувшимся с трудностями в погашении долгов.
Основные услуги антиколлекторов включают:
-
Юридическая оценка кредитного договора. Первый шаг — это тщательный анализ условий договора, чтобы выявить возможные нарушения или необоснованные условия, на которые можно опереться для защиты интересов заемщика.
-
Переговоры с банками и коллекторами. Антиколлекторы действуют как посредники между заемщиком и кредиторами, стараясь найти оптимальное решение для урегулирования долговой ситуации.
-
Помощь в реструктуризации и рефинансировании кредитов. Антиколлекторы могут помочь заемщикам пересмотреть условия кредита, чтобы сделать их более удобными и избежать новых проблем.
-
Сопровождение банкротства. В случае личного банкротства, они помогают оформить все необходимые документы, что является законным способом списания долгов.
Но на этом рынке очень много мошенников, поэтому перед тем, как обратиться в такую компанию, нужно внимательно посмотреть все документы и ее регистрацию.
Банкротство
Это официальная процедура, предоставляющая гражданам, оказавшимся в сложной ситуации, шанс избавиться от долгов, когда другие способы их погашения становятся невозможными. Человек признается банкротом и все его долги списываются.
Внесудебное банкротство
Внесудебное банкротство физических лиц позволяет гражданам, задолжавшим от 50 000 до 500 000 рублей, пройти процедуру банкротства без обращения в суд. Для начала процедуры должник должен подать заявление в многофункциональный центр (МФЦ) с полным списком долгов. Такое банкротство очень простое, так как позволяет избежать судебных разбирательств, и предоставляет гражданам возможность ликвидировать свои обязательства.
После подачи заявления на упрощенное банкротство, прекращается общение с кредиторами и коллекторами, которые больше не могут требовать возврата долгов через суд. Важно, что после начала процедуры прекращаются начисления процентов, штрафов и пени, а в случае отсутствия нового имущества или доходов в течение полугода, долги будут списаны. Кроме того, внесудебное банкротство позволяет приостановить новые исполнительные производства по долгам, которые указаны в заявлении, а стоимость процедуры остается невысокой — достаточно уплатить только госпошлину.
Но у такой процедуры есть и значительные недостатки. Во время банкротства заемщику запрещается брать новые кредиты или займы, а также выступать поручителем или созаемщиком. Кроме того, информация о признании банкротом останется в кредитной истории на пять лет, а это затруднит возможность получения новых кредитов.
Судебное банкротство
Судебное банкротство — это процедура, которая позволяет гражданам России признать свою неспособность погасить задолженность, если другие способы разрешения долга не помогли. Для подачи заявления в Арбитражный суд и признания банкротом, заемщик должен соответствовать следующим условиям:
-
Сумма долга превышает 500 000 рублей.
-
За последние 5 лет не было других случаев банкротства этого гражданина.
-
Отсутствие судимости за экономические преступления.
-
Завершение срока наказания по административным делам, связанным с мелким хищением, преднамеренным банкротством и прочими нарушениями.
-
Отсутствие мошенничества при оформлении кредитов.
-
Способность объяснить суду ухудшение денежного положения и невозможность выполнения долговых обязательств согласно предварительно согласованному графику с кредиторами.
Как запустить процедуру банкротства?
Если сумма задолженности составляет до 500 000 рублей (включая проценты и штрафы), можно начать процедуру банкротства через МФЦ или арбитражный суд по вашему выбору.
Внесудебное банкротство можно провести не чаще одного раза за 10 лет. Главное условие: заявление в МФЦ могут подать только те граждане, против которых не ведется исполнительное производство. Если банк или другой кредитор уже обратился к судебным приставам, воспользоваться процедурой внесудебного банкротства не получится.
Списать долги без суда можно следующим образом:
-
Проверьте на сайте службы судебных приставов, не открыто ли исполнительное производство в вашем отношении.
-
Составьте полный список ваших кредиторов и сумм долгов — для списания будут учтены только те долги, которые вы укажете в заявлении.
-
Подготовьте необходимые документы: паспорт, СНИЛС и ИНН.
-
Подайте заявление в МФЦ по месту регистрации.
После подачи заявления в течение трех дней оно будет рассмотрено. Все данные будут занесены в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ), и начнется процедура признания гражданина банкротом.
Через суд можно объявить себя банкротом не чаще одного раза каждые пять лет. Для этого нужно подать заявление в арбитражный суд и предоставить следующие документы:
-
Паспорт.
-
Выписки по банковским счетам.
-
СНИЛС.
-
ИНН.
-
Справку об отсутствии статуса индивидуального предпринимателя.
-
Квитанции об оплате госпошлины и услуг арбитражного управляющего.
Заявление можно подать тремя способами: лично, через канцелярию суда, по почте, онлайн через систему «Мой арбитр».
Процедура судебного банкротства требует дополнительных расходов. Помимо госпошлины, необходимо оплатить услуги финансового управляющего, стоимость которых начинается от 25 000 рублей. Также могут понадобиться услуги юристов, если вы решите обратиться за профессиональной помощью. Срок рассмотрения заявления в арбитражном суде составляет от 15 дней до 3 месяцев.
Пропуск сроков
Если с момента возникновения просрочки по платежам прошло более трех лет, то взыскание долга становится значительно сложнее. В таком случае должник имеет право обратиться в суд с просьбой отклонить иск по причине пропуска сроков. Суд должен удовлетворить это ходатайство.
Тем не менее, даже если срок давности истек, нет полной гарантии, что задолженность будет списана. Вот почему:
-
Кредитор может продать долг коллекторам, у которых новый отсчет срока давности начнется заново. Для этого должник должен либо внести хотя бы один платеж, либо подписать документ, который подтвердит его долг.
-
Если должник не оспорит требования, то суд может выдать судебный приказ на взыскание долга.
Какие еще есть способы решения проблем с кредитами?
Реструктуризация кредита
Услуга позволяет изменить условия текущего займа. Если вы испытываете сложности с погашением кредита из-за потери работы, временной утраты дохода или других обстоятельств, реструктуризация позволяет снизить ежемесячные платежи. Банк может предложить уменьшение суммы ежемесячных выплат, и это сделает возврат долга более удобным и менее обременительным. Но стоит понимать, что такой подход может привести к удлинению срока кредитования, а значит, и к увеличению общей переплаты по кредиту. В отличие от рефинансирования, реструктуризация возможна даже в случае наличия просрочек по кредиту.
Рефинансирование долга
Заемщик берет новый кредит для погашения нескольких старых займов. Эта опция полезна в случае, если у вас есть несколько кредитов в разных банках, и вам сложно отслеживать их своевременное погашение. Кроме того, если проценты по старым займам слишком высокие, рефинансирование позволяет получить кредит с более выгодными условиями. Актуально это в случае, если вы хотите избежать просрочек по платежам, которые могут негативно повлиять на вашу кредитную историю.
Чтобы рефинансировать кредит, можно обратиться в свой текущий банк, который уже работает с вами. Но чаще всего банку невыгодно проводить рефинансирование, поэтому с большой вероятностью придется обращаться к другому кредитору. Но будьте готовы, что банк может отказать в рефинансировании, если сочтет, что новые платежи по кредиту слишком сильно увеличат вашу нагрузку на вас. Важно помнить, что банк может отказать в случае, если платежи по новому кредиту составляют более половины вашего дохода или если у вас есть проблемы с кредитной историей.
Мировое соглашение
Мировое соглашение — это способ урегулирования долговых обязательств между должником и его кредиторами путем достижения компромисса. В отличие от формальных процедур мировое соглашение позволяет договориться о более гибких условиях. Кредиторы могут согласиться на снижение процентной ставки, отмену штрафных санкций за просрочку или изменение графика выплат.
Это решение подходит для тех, кто не готов доводить ситуацию до банкротства, но при этом хочет договориться с кредиторами о пересмотре условий долга. Мировое соглашение предоставляет возможность изменений в сроках и условиях погашения долга, при этом оно не так жестко регламентируется законом, как реструктуризация или рефинансирование. В отличие от процедур банкротства, мировое соглашение можно заключить на срок, превышающий три года. Важно помнить, что достичь соглашения можно еще до подачи заявления в суд или МФЦ.
Часто задаваемые вопросы
-
Напишите заявление в полицию, если коллекторы используют запрещенные методы воздействия, например, угрозы или насилие.
-
Подайте письменную жалобу на имя руководителя коллекторского агентства, в котором работает нарушающий ваши права сотрудник.
-
Оповестите Ассоциацию коллекторских агентств НАПКА, которая регулирует действия своих членов и может принять меры в отношении нарушителей.
-
Обратитесь с жалобой в Центральный Банк РФ, который осуществляет контроль за деятельностью микрофинансовых организаций и коллекторов.
-
Подайте жалобу в Федеральную службу судебных приставов, если коллекторы превышают свои полномочия при взыскании долгов.
-
Направьте жалобу в Роспотребнадзор, который защищает права потребителей и может вмешаться в случае их нарушения.
-
Обратитесь в прокуратуру, если действия коллекторов нарушают законодательство, чтобы инициировать проверку.
-
Каждый банк устанавливает собственные правила для работы с должниками, и в основном его действия направлены на напоминания о просроченных платежах, проведение переговоров с заемщиком с целью реструктуризации долга или его погашения, а также обращение в суд для дальнейшего взыскания средств через исполнительное производство. В то же время, практика самостоятельного списания долга банком встречается достаточно редко.
Когда банк понимает, что вероятность взыскания задолженности минимальна, он часто решает продать долг третьим лицам, например, агентствам по взысканию. Коллекторы, в свою очередь, могут предложить заемщику списание части долга — обычно это 10–15% от общей суммы. Для этого должник должен выплатить оставшуюся часть долга в оговоренные сроки.
В случаях, когда коллекторам не удается договориться с должником на протяжении продолжительного времени, они могут пойти на более серьезные уступки, списав 30–50% долга. Но это возможно только при наличии доказательств несостоятельности заемщика. Например, документы, подтверждающие отсутствие дохода или наличие значительных личных обстоятельств: болезнь или трудная семейная ситуация, могут служить аргументом для списания части долга.
Если дело дошло до судебного разбирательства, в некоторых случаях возможно списание до 30% задолженности. В такой ситуации, если должник сможет доказать, что не в состоянии выплатить большую часть долга, кредитор может согласиться на списание, а оставшаяся сумма будет погашена в соответствии с судебным решением и согласованным графиком.
Прекращение общения с кредитором не освобождает заемщика от обязательства погашать долг. Хотя заемщик может отозвать согласие на обработку своих персональных данных, ограничив возможность кредитора предлагать новые услуги, это не влияет на право кредитора требовать уплаты долга. Кредитор имеет возможность обратиться в суд для взыскания задолженности, если заемщик продолжает игнорировать свои обязательства. В случае дальнейшего игнорирования, заемщик рискует столкнуться с судебным иском, который приведет к необходимости погасить долг в полном объеме, включая возможные пени и судебные расходы.
Банкротство физических лиц влечет за собой несколько значительных последствий в различных сферах. После того как суд признает гражданина банкротом и завершит реструктуризацию или продажу имущества, выносится окончательное судебное решение, подтверждающее списание всех долгов. Клиент освобождается от дальнейших обязательств перед кредиторами, и служба взыскания, а также коллекторы больше не могут требовать уплаты долга.
Но банкротство накладывает ограничения на личную и профессиональную жизнь. После признания банкротом гражданин не сможет:
-
открыть индивидуальное предпринимательство в течение года;
-
занимать руководящие позиции в организациях (ограничение действует от 3 лет в зависимости от компании);
-
снова обратиться в суд с заявлением о банкротстве (для судебного банкротства — через 5 лет, для внесудебного — через 10 лет).
Кроме того, хотя подавать заявки на получение кредитов можно, вероятность отказа будет очень высокой. Суд также может наложить дополнительные ограничения: запрет на выезд за границу и другие правовые меры. В целом, статус банкрота оказывает длительное и негативное влияние на кредитную историю гражданина. Прежде чем прибегать к этому, стоит рассмотреть более мягкие методы решения долговых проблем, например, рефинансирование или реструктуризацию.
-
В российском законодательстве нет отдельного закона, который бы напрямую регулировал списание долгов по кредитам физических лиц. Но в целом списание долгов регулируется через Закон №127 «О банкротстве». Он предоставляет возможность признания должника банкротом, но требует подтверждения несостоятельности заемщика, указания размера задолженности и других обстоятельств, влияющих на его платежеспособность.
