Как вести себя с коллектором

Основная причина, по которой коллекторы могут обращаться к вам, — это задолженность по кредиту, которую вы не погашаете в срок. Когда вы прекращаете оплачивать долг, кредитная организация сначала пытается решить вопрос самостоятельно, связываясь с вами напрямую. Но если эти меры не приводят к восстановлению выплат, банк или микрофинансовая организация может обратиться за помощью к коллекторскому агентству.

Существует два типа взаимодействия между кредитором и коллекторскими компаниями:

• Агентский договор. В этом случае коллекторы действуют от имени кредитора и за его счет. Они связываются с вами для напоминания о задолженности и в попытке договориться о погашении. Все платежи продолжают поступать в банк или МФО, поскольку коллекторы лишь посредники, не имеющие прав на сам долг.

• Договор цессии. Здесь банк или МФО передает права на требование долга коллекторскому агентству. После этого коллекторы получают право требовать оплату долга от вас уже в их пользу. В этом случае все платежи должны производиться непосредственно коллекторскому агентству, а не кредитору.

Могут ли кредиторы продавать долги коллекторским агентствам?

Да, кредиторы, включая банки, микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы (КПК), имеют право передавать долги сторонним лицам. Как правило, покупателями таких долгов могут быть коллекторские агентства или частные лица.

Но для того чтобы долг был продан, необходимо выполнение нескольких условий. Прежде всего, заемщик должен нарушить условия соглашения и иметь задолженность, например, на срок от одного месяца. Во-вторых, сам кредитный договор должен содержать условие, которое позволяет передавать долг третьим лицам, и заемщик должен был согласиться с таким положением.

Если передача долга планируется не юридическому лицу (например, коллекторскому агентству), а физическому, необходимо получить дополнительное согласие заемщика на передачу долга конкретному лицу. Такое требование вступило в силу с 28 января 2019 года и теперь является обязательным.

Также важно понимать, что при подписании кредитного договора заемщик не дает согласие на продажу долга частным лицам заранее. Разрешение на передачу долга может быть дано только после возникновения просрочки.

Функционал коллекторов

Что могут делать?

• Право на звонки. В будние дни с 8:00 до 22:00, в выходные — с 9:00 до 20:00. Звонки не могут быть более одного раза в день, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.

• Право на отправку сообщений. Те же часы, что и для звонков. Ограничение — не более двух сообщений в день, четырех в неделю и шестнадцати в месяц. Речь идет о текстовых или голосовых сообщениях, а также о телеграммах.

• Право на назначение встреч. Не чаще одного раза в неделю. Встречи могут проходить как по месту вашего проживания, так и в офисе агентства.

Что запрещено?

• Не представляться при звонке или визите.

• Действовать анонимно, скрывать информацию о своем агентстве.

• Скрывать номер телефона при звонках.

• Оказывать психологическое давление, грубить или унижать заемщика.

• Давать ложные сведения о сумме долга, сроках его погашения или последствиях неуплаты.

• Утверждать, что они принадлежат государственным органам.

• Раскрывать информацию о долге и личные данные клиента третьим лицам.

• Использовать физическую силу или угрожать жизни и здоровью заемщика и его близким.

• Угрожать повреждением имущества должника.

Как общаться с коллекторами?

Первым шагом в общении с коллекторами является проверка их полномочий. Необходимо удостовериться, что перед вами действительно коллектор, а не мошенник, который мог приобрести чужие персональные данные. Убедитесь в том, что агент является представителем реальной организации, и уточните информацию о задолженности. Узнайте следующее:

• паспорт или водительские права коллектора (запишите имя и фамилию);

• название организации, которую представляет коллектор;

• уведомление о передаче права требования долга от банка к коллекторскому агентству.

Если вы не уверены в подлинности коллектора, предложите продолжить разговор позже и используйте паузу для проверки данных этого человека в государственных реестрах. Если официального уведомления о передаче права требования долга еще не было, вы имеете полное право прекратить общение с коллекторами.

Что делать, если вам приходят уведомления по чужому долгу

Если вы недавно вступили в наследство и начали получать уведомления о долгах или звонки от коллекторов, проверьте кредитную историю умершего родственника. Помните, что вместе с имуществом вы унаследуете и долговые обязательства. Но важно отметить, что отдавать по долгам придется не больше той суммы, которую вы унаследовали.

Если агент по взысканию звонит или приходит по чужому займу, а вы указаны в договоре лишь как контактное лицо, значит, вы не несете ответственности за долг. В этом случае также можете прекратить общение.

Если коллекторы или представители банка ищут не вас, а прежних жильцов, владельца вашего номера телефона или вовсе постороннего человека, вы вправе прекратить общение. Чтобы избежать подобных ситуаций в будущем, необходимо обратиться к кредитору, который передал ваши данные коллекторскому агентству, и попросить удалить вашу информацию из базы данных. Коллекторы не могут самостоятельно получить личные данные без разрешения кредитной организации.

Если вы выступали поручителем или созаемщиком по кредиту, а должник скрывается, ответственность за долг может лежать на вас. В этом случае свяжитесь с должником и уточните, собирается ли он гасить долг. Если должник не намерен платить, обратитесь в банк или агентство с просьбой о реструктуризации долга или пересмотре условий погашения.

Что делать, если вам предъявляют долг, который вы не брали

Если вы уверены, что не брали заем и не пропускали платежи, но коллекторы требуют от вас деньги, возможно, ваши данные получили мошенники. Есть два возможных сценария:

• мошенники могли оформить заем на ваше имя, используя ваши персональные данные;

• мошенники пытаются запугать вас, чтобы вы заплатили деньги по чужому долгу.

В таком случае следует предпринять следующие шаги:

1. Свяжитесь с заимодавцем и сообщите, что вы не брали заем и не давали разрешения на передачу своих данных.

2. Напишите официальное заявление с требованием провести проверку, как и почему ваши данные оказались у третьих лиц.

3. Если вы потеряли паспорт, предоставьте документы из полиции, подтверждающие факт его утраты.

4. Если с момента появления задолженности прошло три года, вы имеете право не оплачивать долг, поскольку срок давности для взыскания долга истекает.

Что делать не нужно

• Не подписывайте документы без проверки. Не спешите подписывать любые документы, предложенные коллекторами. Прежде чем поставить подпись, проконсультируйтесь с юристом, чтобы избежать скрытых условий, которые могут ухудшить вашу ситуацию.

• Не вступайте в конфликты. Избегайте агрессивных перепалок и угроз в адрес коллекторов. Эмоциональные реакции и конфликты могут только усугубить проблему и привести к нежелательным правовым последствиям.

• Не обращайтесь к сомнительным антиколлекторам. Будьте осторожны с компаниями, обещающими "легкие" решения долговых проблем, особенно если они предлагают незаконные методы.

• Не расплачивайтесь наличными. Используйте только официальные и проверенные способы для погашения долгов. Платежи наличными или передача имущества без документального оформления могут привести к тому, что оплата не будет зафиксирована, и у вас не останется доказательств.

• Не берите новые кредиты для погашения старых долгов. Коллекторы могут предложить оформить новый кредит для погашения старых долгов, но это часто усугубляет ситуацию.

Куда жаловаться на незаконные действия коллекторов?

Юридическая помощь

Юрист может предоставить вам полную информацию о ваших правах и предложить различные стратегии для решения проблемы с коллекторами. Он разъяснит, какие действия можно предпринять в вашей конкретной ситуации, и поможет в подаче иска в суд, если вам необходимо получить отсрочку или рассрочку по долговым обязательствам. Кроме того, квалифицированный адвокат может оказать поддержку в снижении размера неустойки или штрафных санкций за просроченные платежи.

Юрист также окажет помощь в составлении необходимых документов, подаче искового заявления и предложит дополнительные способы разрешения ситуации, например, реструктуризацию долга или пересмотр условий соглашения. Получение профессиональной юридической помощи существенно упростит общение с кредиторами и коллекторами, а также обеспечит защиту ваших прав на каждом этапе взаимодействия.

Защита через правоохранительные органы

Если действия коллекторов выходят за рамки закона, например, сопровождаются угрозами, насилием или повреждением имущества, следует незамедлительно обратиться в правоохранительные органы для защиты своих интересов. Вот несколько случаев, когда обращение в полицию или другие компетентные органы является необходимым:

• Повреждение имущества. Если коллекторы намеренно уничтожают или повреждают ваше имущество, это является уголовным преступлением, и вы вправе подать заявление в полицию.

• Угрозы жизни и здоровью. Независимо от того, были ли угрозы устными или письменными, если они создают реальную угрозу для вашей жизни или здоровья, немедленно сообщите о них в правоохранительные органы.

• Насилие или угроза насилия. В случае, если действия коллекторов привели к физическому насилию или угрозам такового, необходимо немедленно обратиться в полицию.

Чтобы подать заявление в полицию, выполните следующие шаги:

1. Составьте письменное заявление, в котором подробно изложите все факты, включая время, место, даты и возможных свидетелей.

2. Обратитесь в ближайшее отделение полиции с подготовленным заявлением. Согласно законодательству, полиция обязана зарегистрировать ваше обращение и начать проверку в течение трех дней.

3. Получите подтверждение о принятии заявления для дальнейшего контроля.

Если факты подтвердятся, полиция может начать расследование и возбудить уголовное дело против виновных лиц.

Обращение в Федеральную службу судебных приставов и прокуратуру

Если действия коллекторов нарушают положения закона № 230-ФЗ, например, они превышают установленный лимит звонков или личных встреч, ведут себя агрессивно или нарушают другие права заемщика, вы можете подать жалобу в Федеральную службу судебных приставов (ФССП). В жалобе следует указать, какие именно действия были незаконными, и предоставить соответствующие доказательства: записи разговоров или переписку.

Если после подачи жалобы в ФССП не были предприняты должные меры, или проверка была поверхностной, вы вправе обратиться в прокуратуру. Она имеет более широкие полномочия для проведения углубленного расследования и может вмешаться в деятельность коллекторских агентств, если обнаружит нарушения закона.