Кредиты на земельный участок или дачу, как и где они выдаются

Кредит на земельный участок или дачу представляет собой специализированный тип финансирования, где в качестве залога используется земельный участок. Он оформляется в любом банке, который предлагает соответствующую программу. Такой кредит позволяет приобрести земельный участок и использовать его для дальнейшего строительства или других нужд, связанных с улучшением участка. Важно отметить, что кредит может быть оформлен как на покупку земли, так и на строительство, что дает заемщику возможность комбинировать оба эти процесса.

При получении такого кредита возможны различные варианты: покупка земли и строительство могут быть финансированы через один ипотечный кредит, либо через несколько отдельных договоров. Это предоставляет гибкость в управлении финансами и позволяет адаптировать условия кредитования под конкретные потребности заемщика, обеспечивая поддержку как на стадии приобретения, так и на этапе возведения объекта на участке.

Виды кредитов на земельный участок и дачу

• Потребительский кредит. Этот вид кредита подходит для покупки участка. Он требует минимальный пакет документов (паспорт, справка о доходах и подтверждение занятости) и предполагает быстрое рассмотрение заявки. Деньги могут быть получены сразу после одобрения, и участок будет полностью в собственности покупателя без залога. Однако у потребительских кредитов обычно короткий срок погашения.

• Ипотека. При ипотечном кредитовании земельный участок будет находиться в залоге у банка до полного погашения долга. Оформление ипотеки требует большого количества документов и времени на рассмотрение заявки. Плюсом является более низкая процентная ставка по сравнению с потребительским кредитом. Покупателю следует быть готовым к длительному процессу и активно участвовать в сделке.

• Кредит под залог. В этом случае в качестве обеспечения по кредиту используется другая недвижимость заемщика, а не приобретаемый участок. Заемщик может распоряжаться участком без ограничений. Если у клиента нет собственной недвижимости для залога, можно использовать недвижимость третьего лица, при условии получения его согласия.

Требования банков

К заемщику

• Гражданство РФ. Большинство банков, предлагающих такие кредиты, предоставляют их только гражданам России.

• Возрастные ограничения. Минимальный возраст заемщика — 18 лет, максимальный — 75 лет. 

• Регистрация. Заемщик должен иметь постоянную или временную регистрацию в России. Банки могут предъявлять требования к региону регистрации, поэтому лучше уточнить это заранее.

• Стаж работы. Требуется наличие стажа на последнем месте работы от трех месяцев и общего стажа работы от 12 месяцев.

• Подтверждение дохода. Требуется справка о доходах, а подтверждение трудоустройства — запись в трудовой книжке или выписка из электронной трудовой книжки.

К участку

• Категории. Земли сельскохозяйственного назначения или земли населенных пунктов.

• Разрешенные виды использования. Любые, связанные со строительством жилого дома, например для индивидуального жилищного строительства (ИЖС), жилой застройки, садоводства, ведения личного подсобного хозяйства, дачного хозяйства или строительства.

• Допустимые обременения. Эксплуатация линий электропередачи, связи, газопровода или водоохранная зона

• Участок. Не должен находиться в особо охраняемой зоне.

• Коммуникации. Некоторые банки принимают в залог только участки, к которым подведены коммуникации.

К дачному дому

• Завершенность объекта. Объект должен быть завершенным и находиться в собственности продавца.

• Отсутствие обременений. Собственность должна быть свободной от обременений.

• Кадастровый паспорт. У объекта должен быть кадастровый паспорт.

• Фундамент. Из кирпича, бетона или камней.

• Стены. Должны быть из кирпича, бетона (или на его основе), либо бруса (в том числе клееного).

• Пожарная безопасность. Дом должен соответствовать требованиям пожарной безопасности.

• Инженерные коммуникации. В помещении должны быть установлены входные двери и окна, проведены электричество, отопление, водоснабжение и канализация.

• Расположение. Некоторые банки требуют, чтобы дачный участок находился не более чем в 120 км от их офиса.

Какие документы потребуются

• Паспорт РФ.

• СНИЛС. 

• Копия трудовой книжки или договора и справка о доходах. 

• Военный билет. 

• Пенсионное удостоверение. 

• Свидетельство о браке или его расторжении и брачный договор. 

• Свидетельства о рождении детей. 

• Подтверждение дополнительного дохода и информации об имуществе. 

• Подтверждение наличия и суммы первоначального взноса. 

• Копия паспорта продавца.

• Выписка из ЕГРН. 

• Документ-основание права собственности продавца. 

• Отчет об оценке объекта недвижимости. 

• Кадастровый паспорт или выписка из государственного кадастра недвижимости. 

• Нотариально заверенное согласие супруга на продажу. 

Как оформить кредит на земельный участок или дачу?

1. Посетите отделение банка. Для начала вам необходимо посетить ближайшее отделение банка, который предоставляет кредиты на земельные участки или дачи. Найдите удобное время для визита, чтобы избежать длинных очередей и получить полное внимание консультанта.

2. Начните процесс оформления. По прибытии в отделение обратитесь к специалисту по кредитам или ипотечному менеджеру. Они помогут вам начать процесс оформления кредита и объяснят все необходимые шаги. 

3. Изучите предложения. В отделении банка вам предложат различные ипотечные программы и условия кредитования. Внимательно изучите предложения, чтобы выбрать наиболее подходящее для вас. Спросите о процентных ставках, сроках, условиях погашения и возможных дополнительных расходах.

4. Заполните заявку. После выбора подходящего предложения вам нужно будет заполнить заявку на кредит. Это включает предоставление личной информации, данных о вашем доходе, трудоустройстве, а также информации о выбранном земельном участке или даче. Консультант банка поможет вам заполнить все необходимые формы.

5. Ожидайте решения по заявке. После подачи заявки вам предстоит дождаться решения банка. Обычно этот процесс занимает несколько дней. В течение этого времени банк проверяет вашу кредитоспособность, проводит оценку предоставленных документов и принимает решение по вашему запросу.

6. Подпишите кредитный договор. Если заявка одобрена, банк предложит вам подписать кредитный договор. Прочитайте его внимательно, уточните все условия и, если необходимо, проконсультируйтесь с менеджером. Подпишите договор только после того, как убедитесь, что все условия вам понятны и устраивают вас.

7. Получите средства. После подписания договора банк перечислит кредитные средства. В зависимости от условий, деньги могут быть перечислены на ваш банковский счет или напрямую продавцу земельного участка или дачи. 

Как сэкономить на кредите на участок или дачу

• Оформить страховку. При оформлении кредита на земельный участок заемщик обязан застраховать недвижимость. Дополнительное страхование жизни, здоровья не является обязательным, но без этих полисов ставка по ипотеке в большинстве банков может быть выше на несколько процентных пунктов.

• Взять ипотеку на ИЖС. Для покупки земельного участка под строительство жилого дома доступны льготные ипотечные программы, субсидированные государством. Например, можно воспользоваться семейной ипотекой под 6% или сельской ипотекой под 3%, если участок предназначен для индивидуального жилищного строительства (ИЖС) и строительство осуществляется с подрядом или самостоятельно.

• Воспользоваться дополнительными предложениями банка. Многие банки предоставляют скидки на процентную ставку за использование дополнительных услуг, таких как электронная регистрация ипотеки или сервисы безопасных расчетов. Также могут быть предложения для зарплатных клиентов. Обсудите эти варианты с ипотечным менеджером, чтобы получить наиболее выгодные условия и избежать необходимости обращаться в другой банк.

• Рефинансировать. Ипотечные ставки изменяются в зависимости от ключевой ставки и рыночных условий. Если вы заметили разницу хотя бы в полтора процентных пункта между текущей ставкой по вашему кредиту и ставкой, предлагаемой другими банками, рассмотрите возможность рефинансирования. Это позволит вам перевести долг в новый банк под более низкую ставку и сократить затраты на ипотеку.

Какие дополнительные расходы могут возникнуть, если оформляется ипотека на земельный участок?

• Отчет об оценке залогового объекта. Стоимость составляет от 2 000 рублей, в зависимости от региона и оценочной компании.

• Страхование залогового объекта. Стоимость страхования зависит от размера кредита и может значительно меняться.

• Страхование жизни и здоровья заемщика. Это не обязательное страхование, но оно может снизить процентную ставку по кредиту. Стоимость зависит от размера кредита и индивидуальных условий заемщика.

• Государственная пошлина за регистрацию сделки в Росреестре. Составляет 2 000 рублей при самостоятельной регистрации или 1 400 рублей при электронной регистрации.

• Аренда банковской ячейки или оплата сервиса безопасных расчетов. При покупке вторичного жилья за наличные эти расходы составляют от 2 000 рублей.