Что такое зеленая ипотека?
Зеленая ипотека является частью ESG-стратегии, что представляет собой сокращение от терминов экология, социальная ответственность и корпоративное управление. Эти аспекты формируют основу устойчивого развития бизнеса и включают в себя следующие принципы:
-
бережное и ответственное отношение к природе (E — environment);
-
повышенная социальная ответственность перед обществом (S — social);
-
строгие стандарты управления на корпоративном уровне (G — governance).
В рамках этой деятельности и появилась зеленая ипотека. Она представляет собой кредитование под покупку жилья с условиями выгоднее, чем классическая ипотека: ниже процентные ставки, минимальный первоначальный взнос и более простые требования к оформлению. Однако, чтобы квартира или дом могли квалифицироваться под такую программу, они должны соответствовать экологическим стандартам, направленным на защиту окружающей среды. Это не только мотивирует покупателей выбирать экологически чистое жилье, но и стимулирует застройщиков к уменьшению выбросов углекислого газа и других вредных веществ в атмосферу.
Зеленая ипотека в России
Внедрение принципов ESG
Хотя в России пока не реализована программа "Зеленая ипотека", широкое внедрение ESG-принципов свидетельствует о растущем интересе к устойчивому развитию как со стороны государства, так и со стороны бизнеса. Российское государство активно включается в экологическую повестку, что подтверждается рядом значительных шагов: в 2019 году был запущен национальный проект "Экология", в 2021 году утверждена стратегия декарбонизации, также приняты правительственные распоряжения и постановления, направленные на формирование устойчивых практик развития.
Существенную роль в продвижении ESG-инициатив играет и частный сектор. Отчеты последних лет показывают, что российские банки активно увеличивают объемы кредитования в сфере устойчивого развития. Так, за первые шесть месяцев 2023 года объем портфеля ESG-кредитов вырос на 42% по сравнению с предыдущим годом, достигнув 1,7 трлн рублей. Особенно заметно это проявляется в сфере недвижимости, где кредиты выдаются на строительство энергоэффективных домов с зелеными территориями и спортивными площадками, составляя почти 40% от общего кредитного портфеля.
Следование зеленым принципам обусловлено не только государственными инициативами, но и практическими шагами бизнеса, такими как включение ESG-показателей в кредитный анализ, выпуск зеленых облигаций, средства от которых идут на экологические проекты, а также активное участие компаний в отечественных ESG-рейтингах. Это подчеркивает успешность экологической стратегии в России и продолжающееся развитие зеленой повестки в стране, способствуя формированию более устойчивого и экологически ответственного общества.
Зеленая ипотека Сбербанка
Сбербанк стал одним из первых финансовых учреждений в России, предложивших зеленую ипотеку. Запущенная в апреле 2024 года, программа предоставляет заемщикам уникальные условия для приобретения экологически чистого жилья. Она позволяет снизить ставку по ипотеке на 0,3%. Период кредитования составляет от 12 до 360 месяцев, а сумма может составлять от 300 тысяч до 100 миллионов рублей. Первоначальный взнос начинается от 15,1% от стоимости объекта, что делает этот продукт доступным для широкого круга покупателей, стремящихся к экологически ответственному выбору жилья.
При выборе объекта, который покупается по "Зелёной ипотеке" клиенты могут рассчитывать на автоматическое применение скидки на процентную ставку, если выбранная недвижимость соответствует всем необходимым критериям. Это упрощает процесс оформления кредита, так как не требуется дополнительных действий со стороны заемщика для получения льготных условий. Информация о примененной скидке будет доступна в личном кабинете на платформе Домклик, в разделе "Условия ипотеки".
Критерии для признания проекта "зеленым"
-
Энергоэффективность. Проект должен демонстрировать высокий уровень энергоэффективности, что подразумевает минимизацию потребления энергии при максимальной эффективности ее использования. Это может включать в себя использование современных технологий, таких как солнечные панели, энергосберегающее освещение и теплоизоляционные материалы.
-
Озеленение и благоустройство прилегающих территорий. Проекты должны включать планы по озеленению и экологическому благоустройству территорий вокруг жилья, что способствует улучшению микроклимата и создает положительное экологическое воздействие на жителей.
-
Продуманная система утилизации мусора. Необходимо наличие эффективной системы сортировки отходов рядом с домами, что помогает снизить количество мусора, отправляемого на свалки, и способствует рециркуляции ресурсов.
-
Использование экологичных материалов. В строительстве и отделке зданий должны использоваться материалы, минимально загрязняющие окружающую среду. Это могут быть возобновляемые или переработанные материалы.
Преимущества программы
Программа ESG играет ключевую роль в формировании устойчивого будущего, оказывая значительное влияние на экологические, социальные и управленческие практики компаний. Особенно актуален в этом аспекте компонент "Environment", подразумевающий ответственное отношение к природе и ресурсам планеты. Наше нынешнее взаимодействие с окружающей средой определит качество жизни будущих поколений, и неумеренное использование ресурсов или высокий уровень загрязнения может привести к необратимым изменениям.
Зеленая ипотека, как часть ESG-стратегии, направлена на стимулирование строительства и приобретения энергоэффективного и экологически чистого жилья. Этот кредитный продукт предлагает более низкие процентные ставки и доступные условия, чтобы побудить застройщиков и покупателей жилья сделать выбор в пользу экологии. Так, наличие зеленой ипотеки активно способствует снижению энергопотребления и выбросов углекислого газа, причем не только на уровне отдельных домохозяйств, но и в масштабах городов и регионов.
Эффект от внедрения зеленой ипотеки уже виден на примере других стран. В Великобритании, где такая программа функционирует более 15 лет, наблюдается постоянный рост спроса на экологичное жилье. Статистика показывает, что за счет комплексных мер, включая зеленую ипотеку, страна планирует достигнуть нулевого уровня выбросов углекислого газа в атмосферу уже в ближайшие два-три десятилетия. Это показывает, как масштабное применение зеленых технологий может оказать решающее влияние на экологическую безопасность и устойчивость экономики.
Недостатки программы
-
Ограниченный выбор объектов. Не все жилые объекты соответствуют строгим экологическим стандартам, необходимым для участия в программе зелёной ипотеки. Это ограничивает выбор потенциальных покупателей, исключая множество доступных вариантов на рынке, которые могли бы быть более выгодными с точки зрения цены и расположения.
-
Удорожание стоимости жилья. Строительство экологически чистых домов требует дополнительных затрат на энергоэффективные материалы и технологии, что неизбежно приводит к увеличению их стоимости. В условиях, когда рынок недвижимости в России уже переживает рост цен, такие меры могут еще больше усугубить ситуацию, делая новое жилье менее доступным для широких слоев населения.
-
Возможное увеличение ипотечных ставок. Поскольку стоимость экологичного жилья выше, это может косвенно привести к увеличению общей суммы ипотеки и, как следствие, к росту ипотечных ставок. Покупатели, выбирающие такое жилье, рискуют переплатить значительную сумму сверх стоимости самой недвижимости.
-
Неопределенность спроса. В текущих экономических условиях неясно, насколько велик будет спрос на дорогостоящее экологичное жилье. Если он окажется недостаточным, застройщики могут столкнуться с проблемами сбыта таких объектов, что в свою очередь может затормозить развитие зелёного строительства.
Часто задаваемые вопросы
-
Получение государственных льгот. Компании, интегрирующие зеленые и энергоэффективные технологии в свою деятельность, могут рассчитывать на финансовую поддержку от государства. С 2023 года часть доходов от экологического сбора направляется организациям и ИП, занимающимся производством товаров из переработанных материалов.
-
Выгодное кредитование. Благодаря прозрачной системе управления и отчетности, компании, следующие ESG-принципам, могут получить доступ к банковским кредитам на более выгодных условиях. Это облегчает финансирование проектов, связанных с устойчивым развитием.
-
Уменьшение налоговой нагрузки. Компании, занимающиеся экологичным строительством, могут претендовать на налоговый вычет. Это снижает налоговую базу на сумму пожертвований, что может стать значительной экономией, особенно если компания работает на общей системе налогообложения.
-
Лояльность потребителей. Стремление компании к экологической ответственности привлекает потребителей, которые предпочитают экологичные товары. В 2023 году каждый пятый житель крупных городов России выразил готовность выбирать экологические товары, если их стоимость будет приемлемой. Это может укрепить репутацию компании и увеличить ее долю на рынке.
-
Экологичный дом — это современное жилище, которое сочетает в себе высокие стандарты энергоэффективности, использование передовых технологий и материалов высокого качества. Отличие от традиционного жилья заключается не во внешнем виде, а в конструктивных особенностях и принципах строительства. Такие дома проектируются с целью максимизации сохранения тепла и минимизации энергопотребления, что достигается за счет использования современных стройматериалов и технологий. В их строительстве применяются, например, качественные стеклопакеты, эффективные системы изоляции и умные системы управления энергоресурсами.
Ключевой аспект экологичного дома — это его энергосбережение. В отличие от старых зданий, где тепло может уходить через щели в окнах, некачественные двери или из-за устаревшей системы отопления, экологичные дома спроектированы таким образом, чтобы минимизировать теплопотери. Это не только способствует сохранению окружающей среды, но и значительно снижает коммунальные расходы для жильцов. Например, благодаря оптимизированной энергоэффективности, расходы на отопление и охлаждение в таких домах могут быть на 20-30% ниже, чем в обычных домах при сопоставимой площади помещений.
Жизнь в экологичном доме предлагает не только экономические выгоды, но и повышает качество жизни его обитателей. Использование экологически чистых материалов и технологий создает здоровую живую среду, свободную от токсинов и аллергенов, часто встречающихся в традиционных жилищах.
Чтобы получить сельскую ипотеку в 2024 году, вам необходимо выполнить следующие шаги:
-
Подача заявки. Посетите официальный сайт выбранного банка, который участвует в программе сельской ипотеки. Заполните онлайн-заявку на получение кредита, указав все необходимые данные.
-
Использование ипотечного калькулятора. Воспользуйтесь ипотечным калькулятором на сайте банка, чтобы рассчитать приблизительный ежемесячный платеж. Введите желаемую сумму кредита и размер вашего первоначального взноса.
-
Ожидание решения банка. После подачи заявки ожидайте решения банка. Время рассмотрения заявки может меняться, но обычно это занимает от нескольких дней до нескольких недель.
-
Выбор объекта недвижимости. В случае одобрения заявки выберите объект недвижимости в сельской местности, который подходит под условия программы сельской ипотеки.
-
Подписание кредитной документации. Посетите офис банка для подписания кредитного договора. Убедитесь, что вы понимаете все условия документа перед подписанием.
-
Внесение первоначального взноса. Внесите первоначальный взнос за покупаемую недвижимость. Если у вас есть материнский капитал, вы можете использовать его для покрытия части стоимости.
-
Регистрация сделки. Зарегистрируйте сделку купли-продажи в соответствующих государственных органах для оформления прав собственности на ваше имя.
-
Расчет с продавцом. Проведите окончательный расчет с продавцом после завершения всех формальностей и регистрации документов.
-
-
Определение бюджета. Прежде всего, важно четко определить ваш бюджет. Это поможет ограничить круг поиска и сфокусироваться на тех вариантах, которые вы можете себе позволить. Учтите все возможные расходы, включая не только стоимость самой квартиры, но и возможные комиссии, налоги и стоимость оформления сделки.
-
Выбор района. Изучите различные районы города, чтобы выбрать наиболее подходящий для вас. Оцените уровень транспортной доступности, близость к работе, наличие социальной инфраструктуры (школы, детские сады, больницы, магазины) и зон отдыха. Район должен соответствовать вашим текущим и будущим потребностям в плане удобства и качества жизни.
-
Изучение проекта. После выбора района переходите к изучению конкретных проектов новостроек. Посетите сайты застройщиков, прочитайте отзывы покупателей, изучите предлагаемые условия и особенности строительства. Важно оценить надежность застройщика, а также качество и особенности его проектов.
-
Выбор планировки и расположения квартиры. Определите, какая планировка лучше всего подходит вашему образу жизни. Важные аспекты — количество комнат, наличие балкона или лоджии, ориентация окон. К примеру, южная сторона обеспечит больше света и тепла, но может быть жарче летом. Также стоит учитывать этажность и расположение квартиры относительно шумных магистралей и других потенциальных источников шума.
-
Просмотр объекта. Если есть возможность, посетите строящийся объект, чтобы оценить качество и степень готовности.
-
Юридическая проверка. Важен тщательный аудит застройщика на предмет легальности его деятельности. Проверьте наличие всех необходимых лицензий и разрешений на строительство, а также историю и репутацию компании.
-
Условия покупки. Внимательно ознакомьтесь с условиями договора купли-продажи. Убедитесь, что вы полностью понимаете все пункты договора, особенно те, что касаются сроков сдачи объекта в эксплуатацию и порядка выплат.
-
-
Ежемесячный доход заемщика. Банки первостепенно оценивают доходы заемщика для определения его платежеспособности. Расчеты обычно основываются на том, что ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать определенного процента от общего ежемесячного дохода. Это помогает банку убедиться, что заемщик сможет регулярно выполнять свои кредитные обязательства без проблем.
-
Наличие созаемщиков или поручителей. Если у заемщика есть созаемщики или поручители, их доходы также учитываются при расчете общей платежеспособности. Это может значительно увеличить общую сумму кредита, которую банк готов предоставить.
-
Возраст заемщика. Возраст заемщика влияет на максимальный срок кредитования, так как банки часто устанавливают предельный возраст, к которому кредит должен быть погашен. Это связано с рисками, связанными с потенциальным снижением доходов заемщика по мере приближения к пенсионному возрасту.
-
Размер первоначального взноса. Чем выше первоначальный взнос, тем меньше риск для банка. Крупный первоначальный взнос также может свидетельствовать о финансовой стабильности заемщика и уменьшить общую сумму процентов, выплачиваемых за время кредита. Обычно больший первоначальный взнос позволяет получить более крупную сумму и на более выгодных условиях.
-
Участие в программах государственной поддержки. Программы государственной поддержки, направленные на стимулирование покупки жилья определенными категориями граждан или в определенных регионах, могут предложить более низкие процентные ставки и улучшенные условия кредитования. Участие в таких программах может увеличить максимально доступную сумму ипотечного кредита.
-
