Почти каждый из нас хотя бы раз брал деньги в долг, оформлял кредит или ипотеку, чтобы улучшить свое финансовое положение. Такие меры считаются нормальными, если к ним подходить ответственно и осторожно. Однако не всегда люди могут контролировать ситуацию. Из-за неумелого управления финансами заемщики зачастую становятся зависимыми, их проблемы усугубляются и начинают влиять на близких, с которыми они живут. В области юридической практики не всегда просто найти специалистов, которые могли бы предоставить однозначные рекомендации по запрету на оформление кредитов и микрозаймов для близких людей. Однако существуют определённые юридические механизмы, которые могут помочь в сложных случаях.
Как закрыть доступ к кредиту для родственника?
Ограниченная дееспособность
Если человек имеет зависимость, страдает от алкоголизма или наркомании и привык занимать деньги, особенно после того, как потратил свою зарплату или вовсе не имеет постоянного дохода, его родные, безусловно, испытывают огромные трудности.
В таких случаях существует возможность установить юридические ограничения на выдачу кредитов. Для этого потребуются убедительные доказательства того, что человек действительно страдает от зависимости и его действия наносят ущерб финансовому благополучию семьи. Это может включать получение статуса ограниченной дееспособности для такого лица и назначение попечителя.
Если процедура будет успешно завершена, зависимый человек сможет совершать оформление кредитов или микрозаймов только с письменного разрешения своего попечителя. Это поможет контролировать его финансовое поведение и предотвратить дальнейшее накопление долгов.
Недееспособность
В случае обнаружения психических нарушений у человека, суд может признать его недееспособным, лишив права самостоятельно совершать финансовые операции. В таких обстоятельствах назначается попечитель, который берёт на себя полную ответственность за финансовые решения своего подопечного. Этот статус позволяет опекуну блокировать возможности заемщика получать кредиты и займы, если считает это необходимым.
Однако процесс признания человека недееспособным из-за психического расстройства имеет свои нюансы. Например, если опекун не присутствует в момент, когда подопечный пытается взять кредит или микрозайм онлайн, опекуну придется обратиться в суд для аннулирования сделки. В таких случаях необходимо доказать, что сделка была совершена незаконно, и оплачивать проценты по ней не требуется. Тем не менее, полученные таким образом деньги всё равно придется возвращать.
Не платить за родственника
Банкам и микрофинансовым организациям не важно, кто именно осуществляет платежи по кредиту, главное — чтобы средства возвращались в установленные сроки и с учетом всех начисленных процентов. Даже если платежи осуществляются за счет других членов семьи, это не отражается на кредитной истории заемщика, что позволяет ему получать новые кредиты в будущем. Именно поэтому одним из возможных решений для родственников, у которых заемщик зависим от кредитов, является прекращение выплат его долгов.
Со временем кредитная история такого заемщика ухудшится, и финансовые учреждения начнут отказывать ему в выдаче новых займов, так как эта информация будет отражаться в бюро кредитных историй. Это связано с тем, что банки и МФО не заинтересованы в сотрудничестве с клиентами, которые не выполняют свои обязательства. Но важно проследить, чтобы у таких лиц не было в собственности ценного имущества, которое может быть изъято в счет погашения долгов.
Банкротство
Если у родственника накопилось много долгов, может быть разумным предложить ему рассмотреть возможность оформления банкротства. Это особенно актуально, если сумма долга не превышает 500 000 рублей, у должника отсутствует имущество, подлежащее взысканию, и не ведется открытых исполнительных производств. В таких условиях можно воспользоваться процедурой упрощенного банкротства через МФЦ.
Процесс признания несостоятельности занимает примерно 6 месяцев, в течение которых заемщику запрещено брать новые кредиты. После успешного завершения процедуры банкротства в течение следующих пяти лет гражданин обязан уведомлять кредиторов о своем банкротстве. Это, вероятно, снизит готовность финансовых организаций выдавать ему новые займы, поскольку они будут осторожнее в своих решениях, зная о прошлых финансовых проблемах клиента.
Что такое самозапрет на кредиты?
Самозапрет на оформление кредитов — это инициатива Правительства и Центрального банка России, созданная для защиты граждан. Мошенники в случае активного самозапрета не смогут незаконно использовать чужие персональные данные для получения кредита. Сейчас граждане РФ могут активировать его только при обращении в конкретную организацию. Например, если вы являетесь клиентом Сбербанка, вы можете установить самозапрет на оформление кредитов у него, но это ограничение не будет работать для условного ВТБ или Альфа-Банка. К 2025 году будет подготовлен проект, по которому вы сможете оформить один самозапрет на все финансовые учреждения страны.
Как будет работать самозапрет?
Закон вступит в силу в России полностью с 1 марта 2025 года. Данная система позволит гражданам самостоятельно устанавливать ограничения на получение кредитов и займов. Для активации самозапрета пользователи смогут обратиться через личный кабинет на сайте Госуслуги, а начиная с 1 сентября 2025 года — также через Многофункциональные центры (МФЦ). Основной задачей этой инициативы является предотвращение мошенничества с использованием личных данных и снижение риска чрезмерного долгового бремени у граждан.
После того как самозапрет будет активирован, эта информация будет отражена в кредитной истории заемщика. Ограничение станет доступным для просмотра как самим пользователем, так и финансовыми учреждениями, проводящими скоринговые проверки при обработке заявок на кредиты. Так, при наличии активного самозапрета, любая заявка на получение кредита будет автоматически отклонена, что исключает возможность непредвиденного долга. Если же кредит будет выдан, несмотря на наличие запрета, кредитор не имеет права требовать его возврат.
Управление самозапретом будет полностью находиться под контролем пользователя: его можно активировать или деактивировать по желанию и в любое время. При этом действие самозапрета не будет распространяться на определенные типы займов, такие как автокредиты, ипотечные кредиты и образовательные займы с государственной поддержкой.
В каких случаях самозапрет может быть актуален?
-
Отсутствие потребности в новых финансовых услугах. Лица, уверенные в том, что им не потребуются новые кредиты или займы в обозримом будущем, могут использовать самозапрет для предотвращения нежелательных финансовых обязательств.
-
Проживание за пределами России. Для тех, кто находится за границей, самозапрет может облегчить взаимодействие с финансовыми организациями и уменьшить риски, связанные с финансовыми мошенничествами на их имя.
-
Наличие текущих займов. Люди, уже имеющие активные кредиты или займы и не нуждающиеся в новых, могут воспользоваться самозапретом для избежания дополнительной долговой нагрузки.
-
Забота о незащищенных родственниках. В случае наличия пожилых родственников или других лиц, неспособных самостоятельно защитить себя от мошенников, можно помочь им установить запрет, чтобы предотвратить обман.
-
Утрата или кража документов. Если есть подозрения на потерю паспорта или кражу личных данных, самозапрет служит надежной защитой от их неправомерного использования для оформления кредитов и займов.
Если ваш родственник не погашает долги, как это повлияет на вас?
Когда родственник прекращает общение с кредиторами и игнорирует свои долговые обязательства, это может серьезно повлиять на вас, особенно если вы проживаете по одному адресу. Коллекторы могут начать активные действия, включая частые звонки и даже визиты по адресу прописки должника. Это часто включает общение не только с заемщиком, но и с родственниками, живущими с ним, даже если они не имеют отношения к долгу.
Если дело доходит до суда и по адреса должника направляются судебные приставы, они могут наложить арест на имущество, находящееся по этому адресу. Это может затронуть имущество других проживающих в квартире, если они не могут доказать, что арестованные вещи принадлежат именно им. Согласно законодательству, ответственность за чужие долги несут только те, кто выступал поручителем или созаемщиком. Но это не останавливает коллекторов от попыток взыскать долг с родственников, особенно если они были указаны как контактные лица при оформлении кредита. Если вы столкнулись с незаконными действиями со стороны коллекторов или судебных приставов, важно обратиться за юридической помощью.
В таких случаях может потребоваться помощь адвоката для защиты ваших прав и интересов, особенно если вас пытаются привлечь к ответственности за долги, которые вам не принадлежат. В такой ситуации важно сохранять спокойствие и действовать в рамках закона, используя все доступные средства для защиты своих прав и имущества.
Часто задаваемые вопросы
-
Реструктуризация долга. Это один из первых шагов, который следует рассмотреть. Обратитесь в банк с просьбой о реструктуризации вашего кредита. Такие меры могут включать уменьшение ежемесячных платежей, увеличение срока или даже снижение общей суммы долга. Если у вас есть доказательства того, что ваше финансовое положение ухудшилось из-за серьезных обстоятельств, таких как потеря работы или тяжелое заболевание, предоставьте их банку.
-
Пролонгация кредита. Если ваши финансовые проблемы временные, вы можете попросить банк о пролонгации кредита, что предоставит вам больше времени для погашения долга. Однако стоит помнить, что такое решение может привести к увеличению общей суммы переплаты из-за накопления процентов.
-
Кредитные каникулы. Обратитесь в банк с запросом о предоставлении кредитных каникул. Это временный период, в течение которого вам разрешено не вносить платежи без начисления штрафов и пеней. Такой вариант может быть особенно полезен, если вы ожидаете скорого улучшения своего финансового положения.
-
Банкротство. В случае крайней финансовой трудности, когда другие варианты не помогают, можно рассмотреть процедуру банкротства. Это серьезный шаг, который приведет к негативным последствиям для вашей кредитной истории, но в итоге освободит вас от долгов.
-
-
Использование средств с кредитных карт. Оплата одного кредита средствами с другой кредитной карты может казаться простым и удобным решением, но это часто приводит к увеличению долговой нагрузки. Кредитные карты обычно имеют высокие процентные ставки, и если вы не можете погашать накопленный долг в конце каждого месяца, он будет расти еще быстрее. Это создаёт риск попадания в долговую спираль, из которой будет сложно выйти.
-
Займы в микрофинансовых организациях. Обращение за займом в МФО для закрытия других долгов также является нежелательным вариантом. Хотя МФО могут предложить быстрый доступ к средствам, они также устанавливают очень высокие процентные ставки и короткие сроки погашения. Это может привести к значительной переплате и усилению финансового давления, особенно если вы не сможете своевременно возвратить займ.
-
Получение нового кредита. Получение дополнительного кредита под высокую процентную ставку для закрытия существующего долга может показаться решением проблемы, но это часто только ухудшает ситуацию. Новый кредит увеличивает общую сумму долга и может продлить период вашей финансовой зависимости. Такие действия делают ваше положение еще более нестабильным и повышают риск невыполнения обязательств. Вместо этого стоит поискать программы рефинансирования, которые по сути тоже являются новыми кредитом для покрытия существующего долга, но предлагаются такие займы на более выгодных условиях.
-
Плохая кредитная история является одной из основных причин отказа. Если в вашей КИ присутствуют просрочки по платежам или другие негативные записи, это воспринимается банками как признак повышенного риска. Банки полагают, что прошлые проблемы с платежами могут повториться, что увеличивает вероятность отказа.
Недостаточный доход также может стать основанием для отказа. Банки хотят уверенности в том, что у заемщика есть стабильный и достаточный доход для обслуживания кредита. Если ваш доход слишком низок или не может быть подтвержден надлежащими документами, банк посчитает, что финансовых ресурсов заемщика недостаточно для выплаты долга.
Высокий уровень текущей задолженности — еще одна причина, по которой банк может отказать в кредите. Если у заемщика уже есть значительные долговые обязательства, банк может опасаться, что дополнительный кредит создаст слишком большую финансовую нагрузку на человека.
Ошибки или недостоверная информация в кредитной заявке могут привести к отказу. Банки тщательно проверяют всю предоставленную информацию, и любые неточности или подозрения в недостоверности данных могут поставить под сомнение надежность заемщика.
-
Покупка несущественных товаров или услуг. Важно оценить, насколько необходима покупка, на которую вы собираетесь брать кредит. Если товар или услуга не является жизненно важным и можно без него обойтись, лучше отложить такую покупку до тех пор, пока не появится возможность оплатить её без привлечения кредитных средств. Приобретение вещей, которые быстро теряют свою актуальность или не приносят долгосрочной пользы, может привести к ненужному долговому бремени.
-
Высокие процентные ставки. Если условия кредитования предполагают высокие проценты, общая стоимость возвращаемых средств может значительно превысить первоначальную стоимость товара или услуги. Это делает кредит экономически нецелесообразным.
-
Нестабильный доход. Если ваш доход нерегулярен или подвержен значительным колебаниям, оформление кредита увеличивает риск финансовых затруднений.
-
Текущее финансовое положение. Если вы часто испытываете финансовые трудности или ощущаете нехватку средств, брать дополнительные кредиты не рекомендуется. Вместо этого стоит подумать о способах увеличения дохода или сокращения ненужных расходов, чтобы стабилизировать свое финансовое положение.
-
В России законодательство не предусматривает уголовной ответственности за неуплату кредитов, если это связано с финансовыми трудностями. Невозможность выплатить долг из-за отсутствия средств или из-за тяжелой экономической ситуации не считается уголовным преступлением, поэтому за простое неисполнение кредитных обязательств в тюрьму посадить не могут.
Однако существуют исключения, связанные с уголовной ответственностью за действия, которые могут быть квалифицированы как мошенничество. Например, если при оформлении кредита человек сознательно предоставил недостоверные сведения о своих доходах или поддельные документы, и это может быть расценено как мошенничество согласно статье 159 Уголовного кодекса РФ. В таких случаях заемщик рискует быть осужденным на срок до 10 лет лишения свободы, особенно если его действия привели к значительным финансовым потерям для банка или других кредиторов.
Также уголовное наказание может последовать в случаях злостного уклонения от уплаты долгов, когда у заемщика есть финансовые средства для погашения долга, но он преднамеренно скрывает их или отказывается от выплаты. Это регулируется статьей 177 Уголовного кодекса РФ. Если будет доказано, что заемщик мог оплатить долг, но уклонялся от этого, ему могут назначить наказание в виде обязательных работ или даже лишения свободы на срок до двух лет.
