Скоринг

Общее определение

Кредитный скоринг — это автоматизированная система, используемая банками и микрофинансовыми организациями (МФО) для оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков. Этот процесс позволяет кредиторам быстро и объективно предсказать, насколько ответственно заемщик будет выплачивать кредит. Система скоринга основана на математических расчетах и статистических данных, которые анализируют прошлое финансовое поведение и сравнивают его с поведением других лиц, имеющих схожие финансовые профили.

Основная идея кредитного скоринга заключается в том, что люди с похожими финансовыми привычками и историей обычно демонстрируют схожее поведение в отношении кредитных обязательств. Используя этот принцип, банки и МФО разрабатывают скоринговые модели, в которых алгоритмы оценивают различные аспекты кредитной истории заемщика, его текущего финансового состояния, профессиональной деятельности, и других социально-демографических параметров. Каждый параметр, например, возраст заемщика, стаж работы на последнем месте, ежемесячный доход, количество действующих кредитов, оценивается в определенное количество баллов.

По итогу, скоринговая система подсчитывает общий балл каждого заемщика, который отражает его кредитоспособность. Чем выше этот балл, тем больше вероятность того, что заемщик получит кредит на выгодных условиях. Высокий скоринговый балл указывает на низкий кредитный риск для банка или МФО, что обычно приводит к более низким процентным ставкам и лучшим условиям кредитования для клиента.

Что такое скоринговый балл?

Кредитный скоринг представляет собой числовую оценку, которую каждое кредитное учреждение вычисляет по своей уникальной методике. В зависимости от банка или бюро кредитных историй (БКИ), шкала может быть разной, и подсчет очков тоже происходит по-разному, например, от 0 до 100 или от 1 до 999. Итоговый результат часто визуализируется цветовой градацией, что позволяет сразу оценить уровень кредитоспособности клиента. Так, красный цвет обозначает низкую кредитоспособность, жёлтый — среднюю, светло-зеленый — высокую, а темно-зеленый — очень высокую.

Каждый параметр заемщика оценивается в баллах, которые в сумме определяют общий кредитный рейтинг. В банках, например, результат ниже 60 или 600 может считаться низким, от 600 до 800 (или от 60 до 80) — средним, а выше 800 (или 80) — высоким. МФО могут применять более мягкие критерии оценки. Однако даже если скоринговый балл достигает удовлетворительного уровня, это не гарантирует автоматическое одобрение кредита, поскольку все данные, указанные в анкете заемщика, требуют проверки сотрудниками кредитного учреждения. Скоринговые системы не могут полностью верифицировать предоставленную информацию без участия человека.

Стоит отметить, что скоринговый балл является динамичной величиной и может меняться с поступлением новой информации о финансовом поведении заемщика. Различные методики и подходы, применяемые разными финансовыми организациями, могут привести к тому, что один и тот же клиент получит отказ от одного банка, но одобрение от другого.

Персональный кредитный рейтинг

Важно различать кредитный скоринг и персональный кредитный рейтинг (ПКР), хотя оба эти понятия тесно связаны между собой. ПКР — это оценка финансового здоровья физического лица, выраженная в баллах, которую формируют бюро кредитных историй и различные финансовые сервисы, специализирующиеся на подборе банковских и микрофинансовых услуг. Эта оценка сама по себе не используется банками или МФО для принятия решений о выдаче кредита, поскольку каждое кредитное учреждение применяет собственные методики оценки заемщиков. В процессе кредитного скоринга банки могут учитывать ПКР как один из многих факторов, после чего на основе собственной методологии вычисляют итоговый скоринговый балл, который может отличаться от изначально полученного ПКР. Другими словами - персональный кредитный рейтинг является лишь одной из составляющих кредитного скоринга.

Какие данные заемщика используются для скоринга?

Кредитная история клиента

Кредитная история является ключевым документом для любого кредитного учреждения. Чем более полная информация поступает из кредитной истории заемщика, тем точнее можно предсказать его платежное поведение, что увеличивает вероятность выдачи кредита надежным клиентам на предпочтительных условиях, и снижает риск одобрения финансирования неблагонадежным заемщикам.

Для кредиторов важно знать следующее:

• Количество активных кредитов и займов, которые имеет человек;

• Наличие и частота просрочек по платежам, а также продолжительность каждой задержки. Короткие задержки влияют на скоринг меньше, чем долгосрочные;

• Использование заемщиком услуг МФО. Банки воспринимают частые обращения к МФО как потенциальный риск, поскольку микрофинансовые организации обычно проводят менее строгую проверку клиентов; 

• Общая сумма кредитов, которые заемщик выплатил без просрочек. Банки и МФО могут оценивать кредитную активность за различные периоды — кто-то анализирует только последний год, другие же изучают всю историю;

• Частота получения отказов от других кредиторов.

Хотя многие БКИ предлагают собственные скоринговые оценки, кредитные организации часто предпочитают проводить эти анализы самостоятельно, используя свои методики и модели, чтобы более точно оценивать потенциальных клиентов.

Анкета клиента

Когда человек подает заявку на кредит, он заполняет специальную форму, которая содержит важные данные для оценки его кредитоспособности. Информация, собранная из этой анкеты, становится частью процесса вычисления скорингового рейтинга.

Вопреки тому, что большинство кредитных организаций собирает аналогичные данные, анализ и выводы могут значительно различаться. Например, хотя большинство анкет содержат вопрос о поле заявителя, нет универсального мнения о том, кто является более надежным в финансовом отношении: мужчины или женщины. Каждый банк использует свою статистику для оценки этого аспекта в своей скоринговой системе.

Кредиторы часто запрашивают следующую информацию:

• Место проживания. Считается, что жители более процветающих регионов обладают лучшей кредитной дисциплиной по сравнению с теми, кто живет в менее благополучных местах;

• Возраст. Студенты и пенсионеры обычно считаются более рискованными заемщиками, в то время как люди среднего возраста воспринимаются как более ответственные;

• Семейное положение. Заемщики, состоящие в браке, обычно имеют лучшую историю своевременных платежей;

• Профессия и стаж работы. Определенные сферы деятельности и профессии воспринимаются как более стабильные. Например, у работника крупной компании шанс на одобрение будет выше, чем у продавца в магазине.

• Доход. Более высокий уровень дохода улучшает скоринговый балл заемщика.

Также на оценку скоринга влияют параметры запрашиваемого кредита. Например, заемщики, берущие краткосрочные займы в МФО на период от 3 до 7 дней, часто демонстрируют лучшую дисциплину возврата средств, в отличие от тех, кто оформляет микрозаймы на максимальный срок до 30 дней. 

Информация банка

Когда заемщик подает заявление на кредит в банке, через который получает зарплату, финансовая организация обладает значительным преимуществом в виде доступа к точной информации о его доходах. Это не только упрощает процесс оценки кредитоспособности, но и повышает точность скорингового анализа. В дополнение к основной зарплате, в банке могут быть открыты другие счета заемщика, включая депозиты и карты, которые банк также анализирует для оценки его финансового поведения. Такая комплексная информация дает банку возможность более глубоко понять финансовую дисциплину клиента, его способность к сбережению и управлению кредитными обязательствами, что, в свою очередь, помогает в принятии решения о выдаче кредита.

Дополнительная информация

Кредитные организации могут учитывать разнообразные дополнительные данные о клиенте для формирования его кредитного профиля в рамках своей скоринговой системы. Например, они могут включать в анализ тип мобильного устройства заемщика, который можно легко определить, если клиент использует мобильное приложение банка или заходит на сайт через мобильное устройство. Это дает банку дополнительное представление о потенциальной покупательной способности клиента. Кроме того, анализируя транзакции по карте, банк может просмотреть не только общий баланс доходов и расходов, но и конкретные статьи расходов, что позволяет еще точнее оценить финансовое поведение и привычки заемщика.

Как повысить свой рейтинг?

• Своевременное погашение кредитов. Регулярная и своевременная оплата уже существующих кредитных обязательств может значительно улучшить ваш рейтинг, особенно если вы уже допускали просрочки в прошлом. Постоянное соблюдение графика платежей создает картину надежного заемщика.

• Использование рассрочки. Многие ритейлеры предлагают товары в рассрочку, которая не предусматривает процентов. Это не только удобно, но и может улучшить ваш кредитный рейтинг, если платежи производятся регулярно и без просрочек. Рассрочка также показывает вашу способность к управлению долгами.

• Активное использование кредитной карты. Получение и грамотное использование кредитной карты может улучшить вашу кредитную историю. Важно возвращать деньги в течение грейс-периода, чтобы избежать начисления процентов. Лучше избегать снятия наличных и переводов с кредитной карты, так как эти операции часто связаны с высокими комиссиями и лишают возможности использования льготного периода.

• Минимизация количества открытых кредитов. Лучше не брать новые кредиты, пока не погашены старые. Наличие нескольких кредитов, активных карт и микрозаймов может снизить ваш рейтинг из-за высокой финансовой нагрузки.

• Регулярная проверка кредитной истории. Рекомендуется заказывать отчеты по вашей кредитной истории пару раз в год, что можно сделать бесплатно в НБКИ, ОКБ или другом бюро. Это позволит вам отслеживать изменения и корректировать свое финансовое поведение для постепенного улучшения рейтинга.