Эквайринг простыми словами

Эквайринг — это банковская услуга, которая позволяет бизнесу принимать безналичные платежи с карт и электронных кошельков. Магазины, кафе, интернет-сервисы и даже небольшие точки продаж используют его, чтобы клиенты могли оплачивать покупки комфортным для них способом. Для этого предприниматель заключает договор с банком, подключает терминал или онлайн-систему и получает оплату на расчетный счет. Услуга важна для бизнеса, так как помогает увеличить продажи, упростить расчеты с клиентами и сократить работу с наличными деньгами.

Проще говоря, эквайринг — это процесс перевода денег с карты покупателя на счет продавца. Когда клиент оплачивает товар картой, терминал отправляет запрос в банк, который проверяет, есть ли средства на счете, и подтверждает платеж. После этого деньги списываются и через несколько дней поступают на счет компании. Онлайн-магазины работают по тому же принципу, только вместо терминала используется специальный платежный сервис. Это выгодный способ расчета, который давно стал стандартом для любого современного бизнеса.

Каких видов бывает эквайринг

• Торговый эквайринг. Этот вариант применяется в магазинах, ресторанах, салонах красоты и любых других предприятиях, где оплата проходит на месте. Банк предоставляет компании терминалы для приема платежных карт. Когда клиент прикладывает карту или вводит ее в устройство, информация передается банку, который подтверждает транзакцию. Деньги за вычетом комиссии зачисляются на счет компании в течение нескольких дней.

• Интернет-эквайринг. В отличие от предыдущего способа, здесь покупатель и продавец не взаимодействуют лично. Оплата происходит через сайт или мобильное приложение компании. Клиент вводит реквизиты карты, а банк, обслуживающий магазин, списывает средства и отправляет их на счет продавца. Чтобы избежать мошенничества, все данные шифруются и проверяются платежными системами, что делает транзакции безопасными.

• Мобильный эквайринг. Это выгодное решение для курьеров, таксистов, мастеров на выезде и любого бизнеса, где расчеты проходят не в офисе или магазине, а на месте оказания услуги. Для приема платежей используется специальное приложение и небольшой картридер, который подключается к смартфону или планшету. Клиент прикладывает карту, информация передается банку, и средства переводятся на счет компании. Такое оборудование стоит дешевле стационарных терминалов и не требует сложной настройки, поэтому мобильный способ популярен среди малого бизнеса и сферы услуг.

Кому нужен эквайринг

• Розничные магазины. Покупатели все реже расплачиваются наличными, отдавая предпочтение банковским картам и бесконтактным способам оплаты. Терминалы в торговых точках позволяют обслуживать клиентов быстрее, сокращают очереди и уменьшают количество операций с наличными.

• Рестораны, кафе и бары. В заведениях общественного питания эквайринг необходим, так как многие посетители рассчитываются картами или через мобильные приложения. Официанты используют переносные терминалы, чтобы принимать оплату прямо за столиком, а в фастфудах и кофейнях установка стационарных устройств помогает ускорить обслуживание и избежать ошибок при расчетах.

• Сфера услуг. Салоны красоты, медицинские центры, автосервисы и другие организации, где клиенты платят за услуги на месте, используют эквайринг, чтобы предлагать выгодные способы расчета. Клиентам не нужно искать банкомат или носить с собой наличные, а бизнесу проще вести бухгалтерию и контролировать поступления.

• Интернет-магазины и онлайн-сервисы. Продажа товаров и услуг через интернет невозможна без приема безналичных платежей. Эквайринг позволяет принимать деньги с банковских карт, электронных кошельков и мобильных платежных систем.

• Доставка и курьерские службы. Оплата курьеру при получении заказа — привычная практика для интернет-магазинов и ресторанов. Для этого используют мобильный эквайринг: курьер привозит терминал, клиент оплачивает картой, а деньги зачисляются на счет компании.

• Такси и перевозки. Водители принимают оплату через терминалы или специальные приложения, что делает процесс расчета прозрачным. Клиент не думает о сдаче, а водитель не тратит время на пересчет наличных.

• Автоматизированные сервисы. Автозаправки, парковки, вендинговые автоматы и терминалы самообслуживания используют эквайринг, чтобы клиенты могли оплачивать услуги картами без кассира.

• Организации, принимающие благотворительные взносы. Фонды и некоммерческие организации используют эквайринг, чтобы получать пожертвования безналичным способом. Установка терминалов в общественных местах и подключение онлайн-оплаты упрощает процесс перевода денег и делает участие в благотворительности доступным для всех желающих.

Как настроить эквайринг

Компании, индивидуальные предприниматели и самозанятые с зарегистрированным статусом ИП могут подключить эквайринг, чтобы принимать безналичную оплату. Для физических лиц без ИП стандартная услуга недоступна, поскольку банк не открывает расчетные счета в таком формате. Однако самозанятые вправе использовать интернет-эквайринг, который позволяет принимать деньги на личную банковскую карту или электронный кошелек.

Первым шагом является выбор банка или платежного провайдера, с которым будет заключен договор. Важно учитывать комиссию за обработку платежей, доступные способы оплаты, условия технической поддержки, типы карт, которые обслуживаются, и скорость зачисления денег на счет. После этого компания подает заявку, указывая юридическую информацию, банковские реквизиты и данные о бизнесе. В некоторых случаях банк отказывает в подключении из-за сомнительной репутации компании, подозрений в незаконной деятельности или высоких рисков отрасли. После одобрения заявки предприниматель получает оборудование или доступ к онлайн-сервису, настраивает систему и может начинать принимать оплату.

Участники эквайринга

• Покупатель. Это владелец банковской карты, который оплачивает товары или услуги безналичным способом. Деньги списываются с его счета после проверки доступного баланса и подтверждения транзакции. Клиент может использовать карту, смартфон или другие способы бесконтактной оплаты.

• Банк-эмитент. Финансовая организация, которая выпустила карту покупателя. Она отвечает за обработку платежного запроса, проверку остатка на счете и одобрение или отклонение операции. Эмитент также защищает клиента от мошенничества, контролируя подозрительные транзакции.

• Продавец. Это компания, принимающая оплату за товары или услуги. У него есть счет в банке-эквайере, куда поступают деньги после обработки транзакции. Бизнес оплачивает комиссию за эквайринг, размер которой зависит от условий договора. Некоторые компании используют транзитный счет эквайера, через который средства зачисляются с небольшой задержкой.

• Банк-эквайер. Финансовая организация, которая обслуживает продавца и принимает безналичные платежи. Эквайер устанавливает терминалы, предоставляет доступ к онлайн-оплате и передает запрос в платежную систему. Он обрабатывает платежи с карт любых банков, а затем переводит средства на счет продавца за вычетом комиссии.

• Платежная система. Связывает банк-эмитент и банк-эквайер, обеспечивая передачу данных и подтверждение операции. В эту категорию входят международные системы, такие как Visa и Mastercard, а также национальные операторы, например, МИР. Они контролируют безопасность переводов, проверяют корректность транзакций и обеспечивают их исполнение.

• Процессинговый центр. Специализированная организация, которая технически обрабатывает запросы на оплату. Она отвечает за проверку карты, подтверждение операции и передачу данных между банком-эквайером и банком-эмитентом. Без участия процессинга платежная система не сможет корректно обработать перевод.

• Итоговое взаимодействие. Вся система эквайринга работает по четкому алгоритму: покупатель инициирует оплату, банк-эквайер отправляет запрос в платежную систему, которая передает его банку-эмитенту. После проверки баланса и одобрения перевода деньги списываются со счета клиента, проходят через процессинговый центр и зачисляются продавцу. Все этапы проходят за считаные секунды.

Какие функции берет на себя эквайер

• Организация приема безналичной оплаты. Эквайер дает бизнесу возможность получать деньги от клиентов с помощью банковских карт, мобильных приложений и других современных способов расчетов. Все операции проходят через платежные системы, а средства перечисляются продавцу в соответствии с условиями договора.

• Предоставление оборудования и программного обеспечения. Компании, работающие офлайн, получают в аренду или приобретают терминалы, которые позволяют принимать оплату картами. Для онлайн-продаж эквайер предоставляет доступ к платежному шлюзу, который интегрируется с сайтом или приложением и позволяет клиентам расплачиваться удаленно.

• Перевод денег на счет продавца. Средства, списанные с карты клиента, не сразу поступают на счет компании. Эквайер сначала обрабатывает транзакцию, проверяет корректность платежа и только потом переводит деньги продавцу. В договоре указываются сроки зачисления — это может быть как мгновенное поступление, так и несколько рабочих дней в зависимости от условий обслуживания.

• Обеспечение безопасности расчетов. Все операции проходят через системы защиты данных, которые исключают несанкционированный доступ к информации о карте клиента. Эквайер использует шифрование и многоуровневые проверки, чтобы исключить мошеннические действия и предотвратить утечку персональных данных.

• Техническая поддержка и обслуживание. Если у бизнеса возникают сложности с терминалами или онлайн-оплатой, эквайер предоставляет консультации, устраняет неполадки и помогает восстановить работу системы.

• Работа с различными платежными системами. Эквайер обрабатывает операции, поступающие через разные международные и национальные платежные системы. В договоре прописываются карты, которые принимаются к оплате, будь то Visa, Mastercard, МИР или альтернативные варианты.

• Контроль за проведением транзакций. Если платеж не проходит или возникает спорная ситуация, эквайер помогает разобраться в проблеме, проверить статус перевода и вернуть средства клиенту в случае ошибки или возврата покупки.

Как подключить эквайринг в банке

1. Выберите банк. Определитесь с финансовой организацией, которая будет обслуживать эквайринг. Обратите внимание на размер комиссии, условия зачисления денег, доступные способы оплаты и требования к клиентам. Некоторые банки предлагают льготные условия для малого бизнеса, а другие ориентируются на крупные компании.

2. Подготовьте документы. Соберите необходимый пакет документов, который зависит от формы ведения бизнеса. Индивидуальным предпринимателям потребуются паспорт, ИНН и свидетельство о регистрации. Юридическим лицам необходимо предоставить устав, ОГРН, выписку из ЕГРЮЛ, решение о назначении руководителя и доверенность, если договор подписывает представитель.

3. Подайте заявку. Свяжитесь с представителем банка и отправьте заявление на подключение эквайринга. Некоторые организации позволяют сделать это онлайн, другие требуют личного визита в отделение. После рассмотрения заявки банк принимает решение о сотрудничестве. В некоторых случаях возможен отказ, если у компании плохая кредитная история или есть сомнения в легальности ее деятельности.

4. Заключите договор. Подпишите соглашение, в котором будут прописаны условия работы, комиссия за обработку платежей, сроки зачисления средств и другие важные параметры. Договор может предусматривать аренду терминалов или их покупку, а также требования к минимальному обороту.

5. Установите оборудование. После подписания договора банк передает терминалы для приема карт или предоставляет доступ к платежному шлюзу для онлайн-оплаты. Настройку оборудования выполняют специалисты эквайера. В случае мобильного эквайринга продавец получает картридер, который подключается к смартфону или планшету.

6. Обучите сотрудников. Если оплата будет проходить через терминалы, персонал должен уметь работать с устройствами. Банковские специалисты при необходимости проведут инструктаж, объяснят порядок работы и правила устранения возможных ошибок при расчетах.

7. Проверьте работоспособность. Перед запуском убедитесь, что оборудование исправно, все платежи проходят корректно, а средства поступают на счет в соответствии с договором. Для онлайн-магазинов важно протестировать интеграцию платежного шлюза, чтобы клиенты могли без проблем оплачивать покупки.

8. Принимайте оплату. После завершения всех технических настроек эквайринг начинает работать, и бизнес может принимать безналичные платежи. Банк продолжает сопровождать услугу, проводит техническое обслуживание терминалов, решает возникающие проблемы и при необходимости заменяет оборудование.