Эквайринг для бизнеса: как выбрать банк и на что обратить внимание

Что такое эквайринг

Эквайринг — это система, позволяющая бизнесу принимать платежи с банковских карт и смартфонов, как в физических точках продаж, так и в интернете. В некоторых случаях использование эквайринга становится обязательным для бизнеса в соответствии с законодательными требованиями, например, когда оборот компании превышает 20 000 000 рублей в год.

Когда компания подключает эквайринг, она получает полный комплект услуг от банка. Это включает в себя аренду или покупку терминалов, их установку и настройку, а также обучение сотрудников. После подключения устройства обеспечивают возможность мгновенных переводов средств с карт клиентов на расчетный счет предприятия.

Для покупателя оплата товара или услуги происходит мгновенно: достаточно приложить карту или смартфон к терминалу, и через несколько секунд операция подтверждается. Но за этим простым действием стоит сложная схема, в которую вовлечены несколько банков.

Когда покупатель прикладывает карту или вводит её данные на сайте, а также подтверждает операцию через СМС, запрос отправляется в банк-эмитент, который обслуживает карту. Банк-эмитент проверяет, возможна ли транзакция, и достаточно ли средств на счете. Если операция подтверждена, эмитент списывает деньги с карты покупателя и переводит их в банк-эквайер, который обслуживает продавца. При этом средства не списываются моментально, а «замораживаются» в системе. Финальная транзакция и поступление средств на счет продавца могут занять несколько рабочих дней в зависимости от условий банка-эквайера.

Виды эквайринга

• Торговый эквайринг – используется для безналичных расчетов в физических точках продаж (магазины, рестораны, кафе, отели и другие заведения). Продавец вводит сумму на терминале, а покупатель оплачивает с помощью карты, смартфона или планшета.

• Интернет-эквайринг – технология для приема онлайн-платежей при покупках через интернет. В этом случае покупатель вводит данные карты, но перенаправляется на специальный платежный шлюз для обработки транзакции.

• Мобильный эквайринг – для него используются переносные терминалы, которые могут работать как автономно, так и через подключение к смартфону. Этот тип эквайринга популярен среди курьерских служб и такси.

• АТМ-эквайринг – предполагает оплату через банкоматы, которые позволяют не только снимать деньги, но и оплачивать различные услуги, например, коммунальные платежи или мобильную связь.

• QR-эквайринг – позволяет оплачивать товары и услуги с помощью сканирования QR-кода с телефона. Бизнесу не нужно покупать дополнительное оборудование, так как для оплаты достаточно наклейки с кодом и электронного ключа. Но эта система пока не поддерживается всеми банками, и не все покупатели знают, как ей пользоваться.

Как подключить эквайринг?

Для подключения необходимо пройти несколько этапов, начиная с выбора тарифа. Торговый эквайринг является платной услугой, и хотя подключение может быть бесплатным в некоторых случаях, чаще всего сервис сопровождается ежемесячной абонентской платой. Каждый банк предлагает разные тарифы в зависимости от объема операций и потребностей бизнеса.

Далее следует заполнение заявки на подключение. В большинстве банков это можно сделать онлайн, заполнив форму на официальном сайте или в личном кабинете.

После подачи заявки необходимо заключить договор с банком. Современные банки предлагают возможность оформить заявку и подписать договор через интернет-банк или личный кабинет, часто используя для этого смс-подтверждение. Также на этом этапе открывается расчетный счет для бизнеса.

Следующим шагом является установка терминала в торговой точке. Как правило, этим занимаются сотрудники банка, настраивающие оборудование и подключающие его к сети для приема платежей. По окончании настройки оборудования для правильного использования терминала проводится обучение сотрудников. Банки предлагают курсы по работе с эквайрингом, которые позволяют персоналу быстро освоить терминалы и правильно проводить операции с клиентами.

Кто такой банк-эквайер?

Банк-эквайер — это организация, которая обслуживает продавца и обеспечивает обработку платежей, поступающих от покупателей. Здесь банк-эквайер играет ключевую роль, принимая средства от клиентов и зачисляя их на счёт предпринимателя.

Основная задача банка-эквайера — обеспечение безопасных и быстрых транзакций. В момент совершения покупки эквайер взаимодействует с платежной системой и банком-эмитентом для подтверждения операции. Все действия автоматизированы, и время на их обработку составляет всего несколько секунд, поэтому покупатель может сразу увидеть подтверждение своей оплаты.

Кроме того, банк-эквайер занимается обеспечением безопасности всех транзакций. Для этого используются различные методы защиты данных, в том числе шифрование данных. Также эквайер устанавливает системы мониторинга, которые отслеживают и блокируют подозрительные операции в реальном времени. Важным аспектом является соответствие международным стандартам PCI DSS, которые гарантируют безопасность данных карт при оплате через интернет.

Эквайер также помогает бизнесу настроить прием безналичных платежей. Он предоставляет и настраивает платёжные терминалы, регистрирует торговую точку в процессинговом центре и платёжной системе, а также обеспечивает круглосуточную техническую поддержку.

Чем эквайер отличается от эмитента?

Банк-эмитент — это организация, которая выпустила карту и обслуживает счёт клиента. При эквайринге эмитент и банк-эквайер могут быть одним и тем же банком, но чаще всего это разные участники. Эквайер отправляет запрос эмитенту для получения разрешения на транзакцию. Если эмитент отклоняет платёж, терминал выводит причину отказа. Вся процедура обмена информацией между эмитентом и эквайером происходит быстро и автоматически, обеспечивая мгновенное подтверждение или отказ от операции.

На что обратить внимание при выборе банка-эквайера?

• Ставка за обслуживание. Тариф может быть гибким или фиксированным. Гибкий тариф позволяет уменьшать ставку с увеличением оборота бизнеса - это выгодно для крупных компаний, а фиксированные ставки часто используются для небольших организаций.

• Срок зачисления средств. Он может составлять от нескольких минут до трех-шести рабочих дней, в зависимости от банка и условий эквайринга. Чем быстрее происходит зачисление, тем оперативнее бизнес может распоряжаться деньгами.

• Техническая поддержка. Круглосуточная поддержка, позволяющая решать проблемы в любое время суток — это залог бесперебойной работы бизнеса. Быстрая и квалифицированная помощь в случае сбоев или вопросов по оборудованию и программному обеспечению позволяет сократить время простоя терминалов.

• Стоимость оборудования. Банки могут предоставлять терминалы бесплатно, если клиент выполняет определённые условия, например, проводит определенное количество транзакций. В других случаях оборудование может быть предоставлено за плату, и важно понимать, насколько выгодно будет использовать его.

• Платежные системы. Чем больше платёжных систем поддерживает банк, тем больше возможностей для проведения операций с картами разных эмитентов и систем (МИР, Visa, Mastercard).

• Дистанционное управление. Возможность просмотра информации в личном кабинете позволяет бизнесу контролировать все транзакции, настраивать оборудование, проверять отчёты и проводить мониторинг работы терминалов дистанционно.

• Отзывы клиентов. Оценка работы банка через отзывы и рейтинг от других бизнесов помогает понять, насколько оперативно и качественно банк решает вопросы, насколько его услуги соответствуют заявленным условиям и каковы реальные преимущества для предпринимателя в долгосрочной перспективе.

• Акции и бонусы. Многие банки предлагают специальные акции и бонусные условия для новых клиентов, например, бесплатное оборудование, скидки на обслуживание или дополнительные услуги в первый год работы.

• Безопасность. Обеспечение безопасности транзакций крайне важно. Современные эквайеры используют шифрование данных, системы мониторинга подозрительных операций и соответствуют международным стандартам безопасности PCI DSS.

• Перечень услуг. Некоторые банки предлагают дополнительный пакет услуг, который включает обучающие программы для персонала, настройку оборудования и консультации.

• Качество оборудования. Качество и функциональность терминалов играют решающую роль в бесперебойной работе эквайринговой системы. Современные терминалы с поддержкой различных типов карт и быстрой обработкой платежей помогают избежать ошибок и сбоев, обеспечивая стабильную работу.

• Связь и скорость работы терминалов. Вид связи, через который терминал обрабатывает транзакции, влияет на скорость работы оборудования. Стабильная и быстрая связь (мобильная или проводная) гарантирует отсутствие задержек при обработке операций.

• Дополнительные возможности. Многие банки предлагают дополнительные услуги, если вы подключаете эквайринг: льготные кредиты, ипотеки, зарплатные проекты, валютные счета и депозиты с особыми условиями.

От чего зависят ставки банков для ИП и юрлиц?

Одним из наиболее важных факторов является оборот продаж. Чем выше оборот, тем ниже ставка, поскольку банки предпочитают работать с клиентами, которые имеют стабильные и большие объемы операций.

Сфера деятельности бизнеса — еще один важный критерий для формирования ставок. Для компаний, работающих в более стабильных и менее рискованных отраслях, например, в розничной торговле, ставки будут ниже. А для бизнеса, связанного с высокими рисками (например, онлайн-гемблинг, фармацевтика, криптовалюты), банки могут предложить повышенные тарифы или ввести дополнительные требования.

Срок договора с банком — это ещё один фактор, который влияет на ставки. Чем дольше срок сотрудничества, тем более выгодные условия может предложить банк как для ИП, так и для юридических лиц. Большинство банков предоставляют тарифы с градацией в зависимости от продолжительности договора. Кроме того, банки часто оценивают доходы клиентов, прежде чем устанавливать ставки. Эквайер проводит проверку кредитоспособности, финансовых показателей и долговой нагрузки.