Что такое интернет-эквайринг
Интернет-эквайринг — это система приёма безналичных платежей через интернет, которая используется предпринимателями, осуществляющими онлайн-продажу товаров и услуг. Он востребован у различных категорий бизнеса:
-
продавцов, работающих в социальных сетях и мессенджерах;
-
интернет-магазинов;
-
кафе и ресторанов;
-
служб доставки.
Интернет-эквайринг отличается от мобильного и торгового эквайринга тем, что не требует использования POS-терминала. При обычном эквайринге для оплаты нужна физическая банковская карта, интернет-эквайринг позволяет совершать оплату удалённо — через сайты, приложения или соцсети. Всё, что нужно предпринимателю, — это интегрировать платёжный модуль в свою систему, который будет работать с онлайн-кассами и популярными CMS.
Через интернет-эквайринг можно оплачивать покупки даже без физической карты. Виртуальные банковские счета также поддерживают такие операции. Для настройки оплаты картами или QR-кодами Системы Быстрого Платежа (СБП) достаточно указать цену, создать ссылку для оплаты, отправить её клиенту и следить за статусом платежа в реальном времени.
Как это работает?
Интернет-эквайринг предполагает наличие нескольких участников:
-
Банк-эквайер. Этот банк предоставляет услуги для проведения расчетов через сеть, обеспечивая канал для обработки платежей.
-
Процессинговый центр. Он отвечает за техническую сторону работы системы и оснащен web-интерфейсом. Через него клиент оплачивает товар или услугу, а продавец получает свои деньги.
-
Сервис-провайдер. Он обеспечивает безопасную и быструю передачу данных, гарантируя конфиденциальность информации, проходящей через его каналы.
-
Протокол аутентификации пользователей. Он отвечает за проверку подлинности данных клиента, чтобы предотвратить мошенничество.
Хотя схема работы интернет-эквайринга выглядит достаточно сложной, процедура оплаты состоит всего из нескольких этапов:
-
Клиент выбирает товар или услугу на сайте и добавляет его в корзину. Это автоматически перенаправляет его на страницу оплаты, где он может выбрать способ оплаты. Страница ввода данных защищена от взлома.
-
Сервис-провайдер выполняет аутентификацию, проверяя подлинность данных и платежеспособность клиента, после чего операция продолжается.
-
Процессинговый центр получает информацию от провайдера и передает её в платежную систему.
-
Если операция проходит успешно, подключается банк-эмитент, который обслуживает карту клиента. Этот банк проводит операцию и уведомляет своего клиента о завершении. Иногда банк-эмитент отправляет код подтверждения, если банк-эквайер требует дополнительной аутентификации.
Кому и зачем нужен интернет-эквайринг?
Интернет-эквайринг необходим онлайн-бизнесам для автоматизации оплаты. Этот сервис позволяет значительно снизить трудозатраты сотрудников, ускорить обработку заказов и упростить онлайн-платежи. Без интернет-эквайринга дистанционные расчёты становятся затруднительными и могут привести к потерям клиентов.
Представьте себе компанию, которая проводит онлайн-курсы, но не использует интернет-эквайринг. На её сайте клиент выбирает курс, добавляет его в корзину, но для оплаты ему приходится связываться с менеджером компании — либо звонить, либо ожидать звонка. Затем менеджер оформляет счёт, и клиент должен выйти с сайта, перейти в интернет-банк, вручную вводить реквизиты для перевода или сканировать код. После этого ему нужно ждать, пока компания подтвердит платёж, чтобы предоставить доступ к курсам. Это долгая процедура, которая легко может привести к ошибкам как со стороны продавца, так и со стороны покупателя.
В таком случае многие потенциальные клиенты просто уходят и ищут других продавцов с более простой системой оплаты. С подключением интернет-эквайринга оплата становится моментальной: покупатель может оплатить заказ прямо на сайте и не покидать его.
В чем преимущества интернет-эквайринга для онлайн-магазинов
-
Разнообразие способов оплаты. Интернет-эквайринг позволяет принимать оплату не только с банковских карт (Visa, Mastercard), но и через популярные платежные системы: T-Pay, ЮMoney и другие. Также доступны варианты оплаты через ссылку, SMS или QR-код.
-
Возврат денег. Система интернет-эквайринга позволяет оперативно возвращать деньги клиенту в случае ошибки или отказа от покупки. Эта процедура автоматизирована и исключает длительные задержки при возврате.
-
Холдирование средств. Интернет-эквайринг позволяет осуществлять предавторизацию платежа, замораживая средства на карте клиента до завершения операции.
-
Рекуррентные платежи. В интернет-эквайринге можно настроить регулярные списания средств с карты клиента: такая функция подходит для продажи подписок.
-
Автозаполнение данных карты. При повторных покупках клиенту не нужно заново вводить данные карты, система автоматически подставляет их, поэтому оплата происходит быстрее.
-
Брендирование формы оплаты. Форма оплаты может быть адаптирована под корпоративный стиль компании, включая логотип, цвета и шрифты. Это позволяет сохранить единый стиль на сайте и повышает доверие клиентов.
-
Экономия на терминале. В отличие от традиционного эквайринга, для интернет-эквайринга не требуется покупка физического терминала, а это позволяет сэкономить от 10 000 до 30 000 рублей.
-
Безопасность. Использование технологии 3D-Secure повышает уровень безопасности платежей, позволяя убедиться, что оплату осуществляет именно владелец карты, а не мошенник. При этом данные карт покупателя остаются скрытыми.
-
Удобная оплата покупок. Покупатели могут совершать оплату в любое время и в любом месте, не выходя из дома.
-
Расширение географии. Интернет-эквайринг позволяет принимать платежи не только от местных клиентов, но и от покупателей из других городов и стран. Благодаря этому бизнес может расширять географию своих продаж.
-
Круглосуточные продажи. Платежи через интернет-эквайринг доступны круглосуточно, а это позволяет продавцам работать 24/7 и принимать платежи в любое время.
-
Кешбэк. При оплате картой покупатели могут получать кэшбэк, если это предусмотрено условиями их банка. Это служит дополнительным стимулом для совершения покупок и повышает привлекательность магазина в глазах потребителей.
-
Быстрая оплата. Платежи, совершенные по картам, обычно зачисляются на счёт продавца на следующий день, а операции через QR-код могут быть завершены всего за 15 секунд.
Недостатки интернет-эквайринга
-
Риск мошенничества. Клиент может попасть на фальшивый сайт, который выглядит как настоящий сайт компании. Мошенники собирают данные карт, и это приводит к потере денег.
-
Настороженность покупателей. Некоторые покупатели настороженно относятся к онлайн-магазинам, предпочитая оплачивать покупки только физическими картами в магазинах. В результате количество клиентов может снизиться, особенно если сайт не вызывает доверия.
-
Сложность настройки. Подключение интернет-эквайринга может показаться сложным, особенно для тех, кто не имеет опыта работы с интернет-услугами. Если модуль не интегрирован заранее или требуется дополнительная настройка, подключение может потребовать времени и усилий.
-
Технические сбои. Как и любая онлайн-система, интернет-эквайринг подвержен рискам технических сбоев. Проблемы с сервером, сбои в процессинговом центре могут привести к приостановке приема платежей, а это повлияет на продажи.
Как подключить интернет-эквайринг?
Для подключения интернет-эквайринга необходима регистрация бизнеса. Для этого нужно открыть ООО или ИП, так как банки открывают расчетные счета только зарегистрированным предпринимателям. Без расчетного счета невозможно принимать платежи через интернет.
Существует два основных способа подключения интернет-эквайринга: через банк или через платежные агрегаторы. Если ваш бизнес планирует принимать оплату только банковскими картами, достаточно подключиться через банк. Если же вы хотите предложить клиентам более широкий выбор способов оплаты — карты, электронные кошельки, лицевой счет мобильного телефона, то стоит выбрать платежные сервисы, например, Robokassa, Unitpay, ЮKassa.
После выбора платежного партнера необходимо заключить договор с банком-эквайером или агрегатором. В договоре должны быть прописаны условия сотрудничества, комиссия, сроки перевода средств и другие важные детали.
Затем потребуется интеграция платежного модуля на ваш сайт, которая будет зависеть от технологий, используемых на платформе. В личном кабинете будет отображаться вся информация по платежам, а также можно настроить уведомления и генерировать ссылки для онлайн-оплаты. После настройки и подключения интернет-эквайринга, оплата с вашего сайта будет поступать на расчетный счет.
На какие параметры нужно смотреть при выборе и подключении интернет-эквайринга?
-
Комиссия за переводы. Банк берет комиссию от 1% до 5% от суммы транзакции, но ставка часто зависит от месячного оборота бизнеса — чем больше доход, тем меньше процент.
-
Скрытые условия. Некоторые банки снижают ставку, но добавляют скрытые платежи за обслуживание счета или переводы. Прежде чем выбрать эквайрера, убедитесь, что нет дополнительной комиссии за обслуживание или подключение услуги.
-
Сроки подключения. Обычно подключение интернет-эквайринга занимает не более 3 рабочих дней, если готов модуль для CMS или CRM.
-
Тестирование интерфейса. Платежная форма должна быть простой и понятной, чтобы покупатели не уходили на этапе оформления. Лучше всего интегрировать форму оплаты на страницу с корзиной или использовать всплывающее окно, чтобы не терять клиентов.
-
Сроки зачисления на счет. Обычно средства поступают на расчетный счет на следующий рабочий день, но важно узнать эту информацию у представителя банка. Если зачисление занимает более 2 дней, возможно, стоит рассмотреть другие варианты.
-
Техническая поддержка. Убедитесь, что техподдержка доступна в любое время, и что банк предоставляет быструю помощь в случае проблем с платежами. Чем оперативнее решаются вопросы, тем меньше клиентов будет потеряно.
Часто задаваемые вопросы
Ставка эквайринга зависит от нескольких факторов, включая размер ежемесячного оборота бизнеса и количество транзакций. Чем выше оборот, тем ниже процент за транзакцию. Другие факторы, влияющие на ставку, включают наличие расчетного счета в банке-эквайере (если он есть, ставка будет ниже), вид бизнеса и регион, в котором компания работает. Тарифы могут меняться в зависимости от того, в каком городе или области работает бизнес. Например, тарифы в Москве могут быть выше, чем в других регионах. Также на стоимость эквайринга влияет организационно-правовая форма компании и множество других факторов.
Интернет-торговля регулируется тремя основными группами законов. Первая группа включает основные законы, которые касаются всех интернет-магазинов. К ним относится статья 497 Гражданского кодекса РФ, которая регулирует продажу товаров по образцам и дистанционный способ продажи, а также статья 26.1 закона о защите прав потребителей, которая защищает интересы покупателей при дистанционной торговле. Дополнительно регулирует продажи постановление Правительства РФ от 27.09.2007 № 612, которое устанавливает правила дистанционной продажи товаров.
Вторая группа - это дополнительные законы, которые касаются определенных категорий товаров и услуг. Например, для товаров и услуг, ограниченных по возрасту, существует закон о защите детей. Для продажи медицинских товаров и услуг действует закон об охране здоровья. При обработке персональных данных, включая изображения людей, необходимо соблюдать требования закона о защите персональных данных. Также, если на сайте используются чужие работы, например, фотографии или тексты, нужно соблюдать закон об авторских правах.
Третья группа - это законы о рекламе, которые регулируют рекламные материалы и их размещение. Требования постоянно ужесточаются, поэтому важно убедиться, что рекламные материалы соответствуют действующему законодательству. В некоторых случаях, прежде чем размещать их, рекомендуется проконсультироваться с юристом, чтобы избежать нарушений.
Многие предприниматели задаются вопросом, нужна ли онлайн-касса для работы с интернет-эквайрингом. Согласно 54-ФЗ, для проведения онлайн-платежей в интернете касса действительно требуется. Каждый покупатель должен получать электронный фискальный чек, который подтверждает факт оплаты. Все транзакции через интернет-эквайринг обязаны проходить через онлайн-кассу.
Но есть исключения, когда касса не требуется. Если продавец является самозанятым и продает товары собственного производства, подтверждение покупки происходит через приложение «Мой налог», и касса не нужна. Также касса не требуется, если платежи проходят через агрегаторов или посредников, которые самостоятельно выдают чеки, например, Почта России или транспортные компании. В случае, если интернет-магазин работает только по предоплате, можно использовать облачную кассу (например, Атол Онлайн или Ferma), которая предоставляет виртуальную кассу в аренду.
Для магазинов с пунктами самовывоза и собственными курьерами ситуация другая. Пункт выдачи должен быть оснащен физической кассой для выдачи чеков. Если же осуществляется доставка с возможностью оплаты на месте, курьеры должны иметь мобильные онлайн-кассы с эквайрингом. В некоторых случаях можно использовать кассу со встроенным эквайрингом (2 в 1) или кассу с отдельным мобильным пин-падом.
Согласно закону, для всех онлайн-операций с эквайрингом обязательна фискализация. Это значит, что покупатель должен получить именно фискальный чек, который является юридически значимым документом.
Во-первых, выбирайте типы эквайринга, которые не требуют хранения банковской информации на сервере интернет-магазина. Вместо этого данные лучше передавать эквайеру через API, так как это минимизирует риск утечек и повышает уровень безопасности транзакций.
Также необходимо регулярно обновлять модули платежных систем на вашем сайте, так как обновления часто содержат важные исправления для устранения уязвимостей в системе безопасности. Следует использовать только проверенные CMS (системы управления контентом) для создания интернет-магазина, и отдавать предпочтение SaaS-решениям (Software as a Service) - модель предоставления программного обеспечения, при которой пользователи получают доступ к софту онлайн), которые предоставляют высокий уровень безопасности. Разработчики таких платформ оперативно устраняют потенциальные угрозы и "дыры" в системе.
Кроме того, не стоит доверять настройку безопасности незнакомым фрилансерам, особенно если речь идет о работе с кодом сайта. Лучше работать с компаниями, специализирующимися на конкретных CMS-системах. Также важно внимательно следить за правами доступа к админке вашего интернет-магазина, чтобы минимизировать вероятность несанкционированного доступа.
Вложитесь в защиту от кибератак, так как даже при малейших случаях утечек клиентской информации, международные платежные системы могут отказать вашему магазину в дальнейшем сотрудничестве.
