Эквайринг — это способ приема безналичных платежей, который позволяет компаниям работать с банковскими картами. Он используется в магазинах, ресторанах, сервисных компаниях и других сферах, где функциональность оплаты играет важную роль. Деньги списываются с карты покупателя и поступают на расчетный счет компании. Это выгоднее и безопаснее, чем наличные, а также помогает бизнесу работать легально и прозрачно. Эквайринг подключают как крупные сети, так и малые предприятия, потому что клиенты все чаще предпочитают оплачивать покупки картой.
Интернет-эквайринг делает возможными онлайн-платежи. Он нужен интернет-магазинам, сервисам подписки, платформам для бронирования и всем компаниям, принимающим оплату через сайт или мобильное приложение. Клиент вводит данные карты, система проверяет их, а затем переводит деньги на счет продавца. Защита таких платежей обеспечивается шифрованием и дополнительными мерами безопасности. Банки и платежные сервисы предлагают разные условия, включая комиссии, скорость зачисления денег и поддержку различных карт и электронных кошельков.
Каких видов бывает эквайринг
-
Торговый эквайринг. Этот способ оплаты используется в магазинах, кафе, салонах красоты и других местах, где клиенты расплачиваются картой при личном визите. Банк устанавливает специальное оборудование — терминалы, которые считывают данные карты и отправляют запрос на списание средств. Покупатель подтверждает операцию вводом ПИН-кода или бесконтактным способом. Деньги автоматически переводятся на расчетный счет компании за вычетом комиссии, установленной договором. Такой способ выгоден для бизнеса, потому что снижает расходы на работу с наличными, уменьшает риски кассовых ошибок и ускоряет обслуживание клиентов.
-
Интернет-эквайринг. Этот вариант подходит для интернет-магазинов, онлайн-сервисов и любых компаний, работающих в дистанционном формате. Клиент вводит данные карты на сайте, платежная система проверяет корректность информации, а затем деньги списываются и отправляются продавцу. Дополнительную защиту обеспечивают технологии шифрования и многоуровневой аутентификации. В отличие от традиционных платежей, здесь продавец не контактирует с покупателем напрямую, а все операции проходят через специальные процессинговые центры. Они отвечают за передачу данных и предотвращают мошенничество. Интернет-эквайринг важен для бизнеса, который хочет работать с клиентами по всей стране или даже за ее пределами, предоставляя безопасную оплату.
-
Мобильный эквайринг. Этот способ используют курьеры, такси, мастера, работающие на выезде, и небольшие компании, которым невыгодно устанавливать стационарные терминалы. Для оплаты нужен небольшой переносной считыватель, который подключается к смартфону или планшету. Клиент прикладывает карту или вводит данные, после чего система отправляет запрос в банк и переводит деньги на счет продавца. Терминалы для мобильного эквайринга компактны, стоят дешевле классических POS-устройств и работают в любом месте, где есть интернет. Благодаря этому бизнес получает возможность принимать оплату в комфортное для клиента время и место, не ограничиваясь торговыми точками.
Кому подходит интернет-эквайринг
-
Интернет-магазинам. Любая компания, которая продает товары через сайт, нуждается в комфортной системе оплаты. Покупатель добавляет товар в корзину, вводит данные карты, а система автоматически списывает нужную сумму. Без интернет-эквайринга клиенты вынуждены оплачивать заказы вручную через банковские переводы или при получении, что невыгодно и снижает количество завершенных покупок.
-
Сервисам онлайн-услуг. Компании, предоставляющие доступ к подпискам, обучению, консалтингу, онлайн-кинотеатрам, приложениям или программному обеспечению, используют интернет-эквайринг для автоматического списания средств. Это позволяет клиентам оплачивать услуги в несколько кликов, а бизнесу — гарантированно получать деньги без задержек.
-
Туристическим компаниям и отелям. Бронирование гостиниц, покупка авиабилетов и организация поездок чаще всего проходят в онлайн-формате. Система интернет-эквайринга позволяет клиентам вносить предоплату за проживание, транспорт или экскурсии, а бизнесу — принимать деньги заранее, снижая риски отказов.
-
Кафе, ресторанам и службам доставки. Онлайн-оплата помогает ускорить прием заказов и минимизировать контакты между сотрудниками и клиентами. Это особенно важно для ресторанов с доставкой, где клиенты хотят оплатить еду заранее, не передавая наличные курьеру.
-
Платным онлайн-платформам и образовательным курсам. Сайты с закрытым доступом, стриминговые сервисы, курсы по обучению, тренинги и мастер-классы работают по системе подписки или разовых платежей. Эквайринг позволяет автоматизировать процесс и не требовать от клиента регулярного перевода денег вручную.
-
Фрилансерам и самозанятым. Частные специалисты, работающие удаленно, используют интернет-эквайринг, чтобы получать оплату от клиентов напрямую на счет. Это выгодно для дизайнеров, копирайтеров, программистов, преподавателей, консультантов и мастеров, работающих на заказ.
-
Маркетплейсам и агрегаторам услуг. Площадки, объединяющие продавцов и покупателей, принимают платежи и распределяют их между участниками системы. Для таких сервисов важно, чтобы эквайринг поддерживал разные способы оплаты и гарантировал быструю обработку транзакций.
-
Благотворительным фондам и краудфандинговым платформам. Организации, собирающие пожертвования или инвестиции на социальные проекты, используют интернет-эквайринг, чтобы упростить процесс перевода средств. Это позволяет привлекать больше доноров, так как людям выгоднее переводить деньги в пару кликов.
-
Компании с международными клиентами. Бизнес, который продает товары или услуги за границу, нуждается в системе, поддерживающей оплату картами разных стран. Интернет-эквайринг позволяет работать с международными платежными системами и принимать деньги в разных валютах.
Принцип работы интернет-эквайринга
Онлайн-оплата проходит через несколько этапов, в которых задействованы разные стороны. В процессе участвуют покупатель, использующий банковскую карту, продавец, принимающий оплату, банк-эмитент, обслуживающий карту клиента, банк-эквайер, на чей счет поступают деньги, и платежная система, регулирующая все транзакции. Каждый из этих участников играет свою роль, обеспечивая передачу средств от покупателя к продавцу в соответствии с установленными стандартами безопасности.
Покупатель выбирает способ оплаты и вводит данные карты на сайте. Если используется оплата через СБП, клиент переходит в мобильное приложение своего банка и подтверждает перевод. Когда платеж отправлен, банк-эквайер получает запрос на списание средств и направляет его в банк-эмитент через платежную систему. После проверки данных и наличия нужной суммы банк клиента подтверждает операцию, и деньги переводятся продавцу. Информация о транзакции поступает в систему онлайн-кассы, которая отправляет данные в налоговую службу, а покупателю на почту приходит чек. Все эти процессы занимают несколько секунд, а уровень защиты операций соответствует строгим требованиям международных платежных систем.
Что нужно для оформления интернет-эквайринга
-
Документы для индивидуальных предпринимателей. Необходимо предоставить паспорт, ИНН и документ, подтверждающий факт регистрации бизнеса. Это может быть ОГРНИП или выписка из ЕГРИП, которая подтверждает актуальность сведений. В некоторых случаях банк запрашивает договор аренды помещения, если бизнес связан с торговлей или оказанием услуг в определенном месте.
-
Документы для юридических лиц. Помимо стандартных регистрационных данных, таких как ОГРН и выписка из ЕГРЮЛ, компания предоставляет устав, протокол о назначении генерального директора и его паспорт. Если договор подписывает доверенное лицо, требуется нотариально заверенная доверенность. Иногда банк запрашивает дополнительную информацию, например, анкеты, фотографии торговой точки или сведения о деловой репутации компании.
-
Условия заключения договора. После подачи документов банк оценивает бизнес с точки зрения надежности, проверяет его финансовую активность и соответствие требованиям платежных систем. Некоторые организации требуют открытие расчетного счета у них, другие позволяют использовать счет в стороннем банке. Важно заранее уточнить условия обслуживания: размер комиссии за обработку платежей, сроки зачисления средств и наличие обязательных требований по минимальному обороту.
-
Подключение эквайринга. После одобрения заявки банк предоставляет реквизиты для интеграции платежного шлюза. В зависимости от выбранного варианта оплаты это может быть API для разработчиков или готовый модуль для популярных платформ. Некоторые провайдеры оказывают техническую поддержку на этапе настройки и тестирования, чтобы платежи корректно обрабатывались с первых дней работы.
-
Обслуживание и сопровождение. После подключения интернет-эквайринга банк продолжает поддерживать систему, консультировать по вопросам работы сервиса и обновлять программное обеспечение. При необходимости можно изменить параметры эквайринга, например, подключить дополнительные способы оплаты или настроить автоматическое выставление счетов для клиентов.
Как подключить интернет-эквайринг в банке
Чтобы начать принимать онлайн-платежи, нужно выбрать банк, заключить договор и интегрировать платежную систему. Процесс состоит из нескольких последовательных этапов, каждый из которых важен для корректной работы сервиса.
-
Выберите банк. Определитесь с кредитной организацией, которая предлагает выгодные условия эквайринга. Оцените размер комиссии, сроки зачисления денег, доступные способы оплаты и требования к обороту. Проверьте, нужно ли открывать расчетный счет в этом банке или можно использовать уже существующий.
-
Подготовьте документы. Соберите все необходимые бумаги для заключения договора. Индивидуальные предприниматели предоставляют паспорт, ИНН, выписку из ЕГРИП. Юридические лица подают устав, ОГРН, выписку из ЕГРЮЛ, решение о назначении директора и паспорт руководителя. В некоторых случаях банк запрашивает договор аренды, фотографии торговой точки или анкету с информацией о бизнесе.
-
Подайте заявку. Заполните анкету на сайте банка или обратитесь в офис. Укажите основные данные компании, сферу деятельности и ожидаемые объемы транзакций. Банк проверит информацию, оценит финансовую активность и вынесет решение о подключении.
-
Подпишите договор. После одобрения заявки банк предложит условия сотрудничества. Ознакомьтесь с размером комиссии, сроками зачисления средств, требованиями к минимальному обороту и техническими особенностями. Договор подписывается в офисе или удаленно через электронную подпись.
-
Получите данные для интеграции. После подписания соглашения банк предоставит доступ к платежному шлюзу. В зависимости от технических возможностей бизнеса это может быть API для подключения к сайту или готовый модуль для популярных платформ.
-
Настройте и протестируйте систему. Интегрируйте платежный сервис на сайт и убедитесь, что он корректно обрабатывает транзакции. Проверьте работу эквайринга на тестовых платежах. При необходимости банк поможет с настройкой и устранит возможные ошибки.
-
Начните принимать онлайн-оплату. После успешного тестирования интернет-эквайринг становится доступен клиентам. Банк обеспечивает поддержку, следит за безопасностью транзакций и при необходимости обновляет систему.
Что такое онлайн-касса для интернет-эквайринга
Онлайн-касса – это устройство или программный комплекс, который фиксирует платежи, передает информацию о них в налоговую службу и отправляет покупателям фискальные чеки. Такой формат расчетов обязателен для большинства компаний, принимающих оплату в интернете, поскольку он соответствует требованиям законодательства и гарантирует прозрачность сделок. Онлайн-касса подключается к эквайринговой системе и в автоматическом режиме регистрирует факт покупки, после чего формирует чек и отправляет его клиенту по электронной почте или через СМС.
Фискальный накопитель в кассе записывает все операции, а затем передает их оператору фискальных данных, который направляет сведения в налоговые органы. Для корректной работы системы требуется стабильное соединение с интернетом и поддержка установленного формата передачи данных. Онлайн-касса позволяет избежать финансовых рисков, связанных с несоответствием требованиям налогового учета, а также помогает покупателям получать подтверждение оплаты. Большинство банков и платежных провайдеров предлагают интеграцию с кассовыми сервисами, что упрощает процесс подключения. При необходимости можно использовать облачные решения, которые не требуют покупки физического оборудования и работают через удаленный сервер.
Часто задаваемые вопросы
Для большинства компаний и индивидуальных предпринимателей расчетный счет необходим, так как платежные системы работают исключительно с юридическими лицами и не переводят деньги на личные счета. Банк-эквайер зачисляет средства от покупателей на счет организации, а затем они могут быть использованы для ведения бизнеса, выплаты зарплат и других операций. Без расчетного счета интернет-эквайринг недоступен для большинства категорий бизнеса, поскольку это стандартное требование финансовых организаций.
Некоторые банки предлагают альтернативные решения для самозанятых, позволяя принимать оплату на счет физического лица, зарегистрированного в налоговой как плательщик налога на профессиональный доход. В этом случае клиент может получать переводы от покупателей напрямую на свой текущий счет, подтверждая операции через мобильное приложение. Дополнительно возможно подключение приема платежей через QR-коды системы СБП, что позволяет работать без открытия расчетного счета. Такой вариант выгоден для тех, кто оказывает услуги или продает товары без необходимости регистрировать компанию. Однако для полноценного ведения бизнеса с более широкими возможностями расчетный счет остается необходимым условием.
Затраты на обработку безналичных платежей зависят от тарифов банка, способа приема денег и оборотов компании. Наиболее выгодные условия получают компании с большим количеством транзакций. Комиссия рассчитывается как процент от суммы операции и зависит от выбранного способа оплаты. Например, платежи через систему СБП обходятся дешевле, так как они проходят напрямую между счетами, минуя карточные платежные системы. Это позволяет клиентам оплачивать покупки без использования банковской карты, а бизнесу — снижать издержки.
Классический интернет-эквайринг, при котором клиент вводит данные карты на сайте, стоит дороже. В среднем комиссия составляет от 1% до 3%, а точная сумма зависит от оборота компании, сферы деятельности и условий конкретного банка. Некоторые организации дополнительно взимают плату за подключение, техническую поддержку или использование платежного шлюза. Несмотря на расходы, эквайринг помогает бизнесу сократить затраты на обработку наличных, исключить риски ошибок при расчетах и повысить объем продаж за счет выгодных способов оплаты.
При выборе сервиса важно учитывать скорость зачисления денег, комиссию, способы оплаты и условия подключения. Деньги обычно поступают в течение 1–3 дней, но у некоторых банков срок дольше. Комиссия начинается от 1% и зависит от оборота, сферы бизнеса и типа платежей.
Дополнительно стоит проверить, какие способы оплаты поддерживаются: банковские карты, СБП, электронные кошельки. Процедура подключения занимает от нескольких дней до нескольких недель, иногда требуется открытие счета в банке-эквайере. Полезны и дополнительные функции: автоплатежи, рассрочка, выставление счетов. Важно не только выбрать минимальную комиссию, но и учесть надежность сервиса.
