Эквайринг — это услуга, которая позволяет компаниям принимать безналичные платежи от клиентов с банковских карт и электронных кошельков. Он востребован в розничной торговле, сфере услуг, интернет-магазинах, ресторанах и других бизнесах, где важно предложить выгодный способ оплаты. Его использование повышает лояльность покупателей, снижает риски, связанные с наличными расчетами, и ускоряет обработку платежей. Для работы с эквайрингом предпринимателю необходимо заключить договор с банком или платежным оператором, который возьмет на себя обслуживание транзакций.
Договор эквайринга определяет условия сотрудничества между бизнесом и банком-эквайером. В нем прописаны комиссии, сроки зачисления средств, технические требования, а также права и обязанности сторон. Финансовая организация обязуется обеспечить обработку платежей, безопасность расчетов и техническую поддержку, а торговая точка — соблюдать правила платежных систем и предоставлять корректные данные о продажах. Без этого договора бизнес не сможет принимать оплату картами, поэтому важно выбирать надежного партнера с прозрачными тарифами и стабильным сервисом.
Основные виды эквайринга
-
Торговый эквайринг. Этот вариант используется компаниями, которые принимают оплату в физических магазинах, салонах, кафе, отелях и других местах, где покупатели лично совершают покупки. Банк предоставляет терминалы для считывания карт, через которые проходит оплата. Когда клиент подносит карту или вводит ее в терминал, информация передается банку-эквайеру, который запрашивает подтверждение у платежной системы. После успешной проверки деньги списываются со счета покупателя и в течение оговоренного срока переводятся продавцу за вычетом комиссии. Стоимость обслуживания эквайринга рассчитывается индивидуально и зависит от условий договора, оборота компании и типа карт, которыми расплачиваются клиенты.
-
Интернет-эквайринг. Подходит для онлайн-бизнеса, позволяя принимать оплату без физического контакта между продавцом и покупателем. Такой способ оплаты используется в интернет-магазинах, мобильных приложениях, сервисах подписки и бронирования. Когда клиент вводит данные карты на сайте, они передаются в банк-эквайер, который запрашивает подтверждение транзакции. Если у владельца карты подключена двухфакторная аутентификация, ему поступает SMS с кодом для подтверждения. После одобрения банк списывает сумму и направляет ее продавцу за вычетом комиссии. Чтобы избежать утечки данных и мошеннических операций, подключаются дополнительные системы защиты, такие как 3D Secure.
-
Мобильный эквайринг. Этот вариант подходит для бизнеса, который работает за пределами стационарных точек продаж. Оплата принимается с помощью смартфона или планшета, к которому подключается небольшое устройство для считывания карт. Такие терминалы подходят для курьеров, таксистов, мастеров, работающих на выезде, а также небольших торговых точек без стационарных касс. Достаточно подключить терминал к мобильному устройству, установить специальное приложение, и клиент сможет оплачивать покупку картой так же, как в обычном магазине. Средства зачисляются на счет продавца по стандартной схеме – сначала банк проверяет транзакцию, затем перечисляет сумму с учетом комиссии.
Что такое договор эквайринга
Договор эквайринга — это соглашение между предпринимателем и банком, которое позволяет компании принимать оплату банковскими картами. В этом документе прописаны условия сотрудничества, порядок обработки транзакций, тарифы, комиссии и обязательства сторон. Без подписания такого договора бизнес не сможет легально принимать безналичную оплату. В соглашении указываются параметры работы: какие карты принимаются, какие технические решения применяются для обработки платежей, какие меры безопасности обеспечивают защиту данных клиентов. Условия могут различаться в зависимости от банка, но в любом случае договор регулирует все аспекты безналичных расчетов, от подключения оборудования до перечисления средств на счет продавца.
Взаимодействие в рамках договора строится между тремя сторонами. Банк-эквайер отвечает за прием и обработку платежей, а также за передачу информации между продавцом и платежной системой. Торговое предприятие обязуется соблюдать условия соглашения, правильно использовать оборудование и предоставлять достоверные данные о продажах. Платежные системы, такие как Visa, Mastercard и национальная система МИР, контролируют безопасность операций, устанавливают правила транзакций и обеспечивают их выполнение. Все три стороны действуют в рамках четко установленных требований, которые направлены на стабильную и безопасную работу эквайрингового сервиса.
Основные условия договора эквайринга
-
Права и обязанности сторон. В соглашении фиксируются обязательства банка-эквайера и компании, принимающей оплату. Финансовая организация обрабатывает транзакции, следит за их корректностью, обеспечивает безопасность данных клиентов и своевременно перечисляет средства на счет продавца. В свою очередь, бизнес обязан соблюдать правила платежных систем, корректно использовать предоставленное оборудование и оперативно сообщать о неполадках или подозрительных операциях. Если одна из сторон нарушает условия договора, предусмотрены штрафные санкции или возможность расторжения соглашения.
-
Тарифы и комиссии. В документе указывается, на каких условиях происходит списание комиссии за эквайринг. Обычно комиссия рассчитывается в процентах от суммы каждой транзакции, ее размер зависит от оборота компании, типа карт, с которых проводится оплата, и тарифной политики банка. Помимо стандартного процента, в договоре могут быть прописаны дополнительные платежи, например, за обслуживание оборудования, техническую поддержку или возврат средств клиенту в случае ошибки. Чем выше оборот бизнеса, тем лояльнее условия предлагает банк, поэтому тарифы часто подбираются индивидуально.
-
Порядок расчетов. Важной частью договора является описание сроков перевода средств на счет предпринимателя. Обычно деньги зачисляются в течение одного-двух рабочих дней, но возможны другие варианты в зависимости от условий банка. Некоторые организации предлагают ускоренный перевод, но за это берется дополнительная комиссия. В документе также оговариваются нюансы возвратов и возможных оспариваний транзакций, которые могут инициировать клиенты через банк-эмитент.
-
Технические требования. Для корректной работы эквайринга необходимо соответствующее оборудование и программное обеспечение. В договоре указывается, какие терминалы или программы будут использоваться, кто отвечает за их обслуживание и обновление. Если речь идет о стационарных точках, банк предоставляет POS-терминалы или рекомендует совместимые устройства. В случае интернет-эквайринга важно, чтобы сайт продавца соответствовал требованиям безопасности и поддерживал необходимые протоколы шифрования. Для мобильного эквайринга требуется специальное приложение и устройство для считывания карт, которое подключается к смартфону или планшету.
Как заключить договор эквайринга с банком
-
Выберите банк. Ознакомьтесь с условиями эквайринга в разных финансовых организациях и выберите наиболее подходящий вариант. Обратите внимание на тарифы, размер комиссии, сроки зачисления средств и доступные способы подключения. Важно учитывать надежность банка, уровень технической поддержки и возможности интеграции эквайринга с вашей бизнес-моделью.
-
Подготовьте документы. Соберите пакет документов, который потребуется для заключения договора. Обычно банку необходимы регистрационные данные компании, учредительные документы, сведения о расчетном счете, а также информация о владельце бизнеса. Некоторые организации могут запросить дополнительные документы, подтверждающие финансовое состояние компании или ее соответствие требованиям безопасности платежных систем.
-
Оставьте заявку. Направьте запрос в банк на сайте, в офисе или по телефону. Укажите юридическую информацию о компании, сферу деятельности, предполагаемый оборот и желаемый вид эквайринга. После подачи заявки специалисты банка рассмотрят ее и свяжутся с вами для уточнения деталей. В некоторых случаях может потребоваться дополнительное собеседование или проверка финансовой документации.
-
Подпишите договор. После согласования всех условий получите проект договора и внимательно изучите его. Проверьте разделы, касающиеся тарифов, сроков зачисления средств, условий возврата платежей и ответственности сторон. Если все устраивает, подпишите соглашение и получите реквизиты для работы с эквайрингом.
-
Установите оборудование. После заключения договора банк передает терминалы для оплаты картами или предоставляет доступ к интернет-эквайрингу. В случае торгового эквайринга специалисты проводят установку оборудования в точке продаж, подключают его к системе и тестируют работоспособность. Если речь идет об интернет-эквайринге, предоставляются инструкции по интеграции платежного шлюза с вашим сайтом или мобильным приложением.
-
Настройте систему и обучите сотрудников. Убедитесь, что терминалы или онлайн-платежные сервисы работают корректно. Если эквайринг подключается впервые, проведите инструктаж сотрудников, чтобы они знали, как принимать оплату, что делать в случае отказа транзакции и как действовать при возврате средств.
-
Принимайте оплату. После завершения всех настроек эквайринг становится доступным для клиентов. Следите за работой системы, проверяйте корректность зачисления средств и при необходимости обращайтесь в техническую поддержку банка.
Кому надо подключать эквайринг
-
Розничная торговля. Супермаркеты, аптеки, магазины одежды, косметики, бытовой техники и других товаров ежедневно работают с клиентами, которые привыкли расплачиваться картами или смартфонами. Если в точке продаж нет безналичной оплаты, покупатели могут уйти к конкурентам, где такие условия предусмотрены.
-
Сфера услуг. Косметологи, мастера маникюра, стоматологи, репетиторы, тренеры, фотографы и другие специалисты, которые оказывают услуги, принимают оплату эквайрингом, чтобы упростить расчеты с клиентами. Безналичный способ особенно выгоден для специалистов, работающих по предварительной записи или на выезде. Он также используется образовательными платформами, сервисами по бронированию и компаниями, продающими цифровые курсы.
-
Общепит. Кафе, рестораны, кофейни, бары и точки быстрого питания подключают эквайринг, чтобы ускорить работу с клиентами. Оплата картами снижает очереди, сокращает время обслуживания и помогает повысить средний чек. Для заведений с доставкой еды эквайринг дает возможность клиентам рассчитываться при получении заказа картой через мобильный терминал курьера. Многие рестораны полностью переходят на безналичный расчет, исключая работу с наличными для безопасности бизнеса.
-
АЗС и транспорт. Заправочные станции, службы такси, городские перевозчики и каршеринговые компании принимают оплату безналичным способом, чтобы сделать обслуживание комфортнее. Водители такси и курьеры работают с мобильным эквайрингом, который позволяет принимать оплату прямо в машине.
-
Гостиницы и отели. Гостевые дома, хостелы, базы отдыха и гостиницы принимают оплату картами как при заселении, так и при бронировании номеров. Для туристов эквайринг выгоднее, чем наличный расчет, так как позволяет не беспокоиться о валютном обмене и хранении крупных сумм. Некоторые гостиницы подключают автосписание, чтобы гости могли оплачивать проживание заранее.
-
Медицинские и оздоровительные центры. Частные клиники, стоматологии, диагностические центры и фитнес-клубы используют эквайринг для комфорта пациентов. Клиенты могут оплачивать услуги на месте или делать предоплату через интернет-эквайринг.
-
Интернет-магазины и онлайн-сервисы. Продажа товаров и услуг через интернет требует функционального способа оплаты. Эквайринг позволяет клиентам быстро оплачивать покупки картой, а владельцам бизнеса — автоматизировать расчеты и снизить нагрузку на бухгалтерию. Для маркетплейсов, сервисов подписки, платформ с платным контентом эквайринг — обязательное условие работы, без которого невозможно принимать оплату от клиентов.
Часто задаваемые вопросы
Прекратить сотрудничество с банком-эквайером можно в любой момент, если в этом есть необходимость. Это бывает актуально при смене банка, закрытии бизнеса или переходе на другую форму расчетов. Для завершения договора достаточно уведомить банк о своем намерении. Чаще всего это можно сделать через личный кабинет, по телефону или в отделении. В некоторых случаях требуется подать письменное заявление, отправив его по электронной почте или передав лично. Важно заранее уточнить условия расторжения, поскольку у некоторых банков предусмотрены штрафные санкции за досрочное закрытие договора или необходимость предварительного уведомления за определенный срок.
После подачи заявки банк завершает все финансовые операции. Оставшиеся на счете средства перечисляются предпринимателю за вычетом комиссий, если это предусмотрено договором. Если для работы использовались терминалы, необходимо решить вопрос с их дальнейшим использованием. Если оборудование было арендовано, его нужно вернуть, а при покупке терминала в рассрочку – выплатить оставшуюся сумму. Только после выполнения всех обязательств банк аннулирует договор, удаляет привязанные сервисы и прекращает обслуживание эквайринга. В случае необходимости предприниматель всегда может заключить новое соглашение и снова подключить прием безналичной оплаты.
Выбор эквайринга зависит от сферы деятельности компании, количества транзакций и предпочтений клиентов. Для магазинов, ресторанов, салонов и любых физических торговых точек подходит классический эквайринг с использованием POS-терминалов. Они позволяют принимать оплату картами и бесконтактными устройствами, упрощая процесс расчетов. Для бизнеса, работающего в интернете, оптимальным решением является интернет-эквайринг, который позволяет принимать оплату прямо на сайте или в мобильном приложении. Такой вариант особенно выгоден для онлайн-магазинов, образовательных платформ, сервисов подписки и бронирования. Компании, предоставляющие услуги на выезде, например, курьерские службы, такси и частные специалисты, используют мобильный эквайринг с компактным терминалом, который подключается к смартфону.
Перед подключением важно обратить внимание на тарифные условия банка. Размер комиссии зависит от оборота компании, вида эквайринга и платежных систем, с которыми работает банк. Чем выше оборот, тем ниже процент комиссии. Также следует учитывать скорость зачисления средств, техническую поддержку и надежность оборудования. Для бизнеса с высокой проходимостью важно, чтобы терминалы работали стабильно, а в случае неполадок банк быстро заменял оборудование. Для интернет-эквайринга стоит проверить, насколько легко он интегрируется с сайтом и поддерживает ли популярные платежные сервисы. Грамотный выбор эквайринга повышает функциональность оплаты для клиентов, снижает расходы компании и увеличивает прибыль.
Эквайринг должен поддерживать все популярные платежные системы, чтобы бизнес мог принимать оплату от клиентов с карт разных банков и стран. При выборе банка важно убедиться, что он сотрудничает с международными и национальными платежными системами. В России широко распространены Visa и Mastercard, которые используют для покупок как физические, так и виртуальные карты. Также эквайринг должен поддерживать национальную систему МИР, поскольку она используется для начисления зарплат бюджетникам и социальным категориям граждан. Для работы с иностранными клиентами важно наличие поддержки UnionPay — основного платежного сервиса Китая, которым активно пользуются туристы и предприниматели из Азии.
