Эквайринг — это безналичная форма оплаты, при которой деньги с карты покупателя поступают на счет продавца. Он подходит магазинам, кафе, интернет-площадкам и другим бизнесам, работающим с клиентами. Основная цель — сделать оплату выгодной и быстрой для покупателей и обеспечить предпринимателям прозрачные финансовые расчеты. Сегодня эквайринг стал стандартом: большинство компаний подключают его, чтобы не терять клиентов, привыкших к картам и электронным платежам.
Интернет-эквайринг позволяет принимать оплату на сайтах и в мобильных приложениях. При этом закон требует использовать онлайн-кассу — устройство или облачное решение, которое фиксирует каждую покупку и передает данные в налоговую службу. Это необходимо для соблюдения законодательства и защиты прав потребителей. Онлайн-касса формирует чек, который отправляется покупателю, а интернет-эквайринг обеспечивает сам процесс перевода денег. Вместе они делают расчеты прозрачными и законными.
Каким бывает эквайринг
-
Торговый эквайринг. Это безналичная форма оплаты, используемая в физических магазинах, кафе, заправках, отелях и других местах, где покупатель и продавец взаимодействуют лично. Для этого устанавливают терминалы, которые принимают оплату картами и смартфонами. Банк, предоставляющий такую услугу, перечисляет сумму покупки на счет компании, удерживая комиссию. Для бизнеса это выгодный способ избежать работы с наличными, сократить ошибки при расчетах и ускорить обслуживание клиентов. Кассовый чек формируется автоматически, а сама оплата занимает всего несколько секунд.
-
Интернет-эквайринг. Используется для продаж в интернет-магазинах и мобильных приложениях. В отличие от торговли в офлайн-точках, здесь покупатель не передает карту продавцу, а вводит ее данные в форму на сайте. После подтверждения деньги списываются с карты и отправляются на счет продавца, вычет комиссии происходит автоматически. Чтобы обезопасить транзакции, информация шифруется и проходит несколько этапов проверки. Специальные процессинговые компании отслеживают платежи, исключая несанкционированный доступ к данным. Такой формат подходит для дистанционной торговли, подписок на сервисы и оплаты онлайн-услуг.
-
Мобильный эквайринг. Позволяет принимать оплату без привязки к стационарной кассе. Используется в такси, курьерских службах, на выездных мероприятиях и рынках. Для работы нужен компактный терминал, который соединяется со смартфоном через специальное приложение. Когда клиент прикладывает карту или телефон, данные передаются на мобильное устройство, а затем в банк. Для предпринимателей мобильный эквайринг снижает расходы, поскольку не требует аренды кассовой зоны и дает возможность работать в подходящем формате.
Как устроен интернет-эквайринг
Интернет-эквайринг позволяет оплачивать покупки дистанционно, без использования физической карты. Клиент вводит реквизиты в специальную форму на сайте или в мобильном приложении, затем подтверждает операцию с помощью кода, отправленного банком. После успешного перевода он получает уведомление, а продавец — информацию о поступлении денег. Этот процесс занимает считаные секунды, но на техническом уровне проходит через несколько этапов проверки и согласования.
После ввода данных система передает запрос в банк продавца, который отправляет его в международную платежную систему. Оттуда он поступает в банк покупателя, где проверяется корректность карты, наличие средств и соответствие транзакции стандартам безопасности. Если все подтверждено, ответ о разрешении операции возвращается тем же путем, и деньги списываются со счета клиента. При отказе система уведомляет об этом и предлагает повторить попытку или выбрать другой способ расчета. В отличие от торгового эквайринга, где используется физический терминал, интернет-эквайринг работает через цифровую систему обработки данных. Его легко подключить к сайту, интегрировать с онлайн-кассой и популярными CMS. Оплата доступна не только для владельцев пластиковых карт, но и для пользователей виртуальных счетов. Некоторые сервисы предлагают возможность выставления счетов через ссылки или QR-коды.
Кому подходит интернет-эквайринг
-
Интернет-магазины. Онлайн-продажи требуют надежного способа расчета, который позволит клиентам оплачивать товары удаленно. Подключение интернет-эквайринга дает возможность принимать банковские карты и электронные переводы без необходимости личного контакта с покупателем.
-
Сервисы онлайн-услуг. Компании, которые работают в дистанционном формате, нуждаются в надежных расчетах. Курсы, обучающие платформы, консультации, подписочные сервисы — все эти сферы зависят от возможности удаленного приема денег. Системы эквайринга позволяют клиентам оплачивать подписки, бронировать услуги и вносить предоплаты без сложных процедур.
-
Доставки и такси. Компании, предлагающие товары с доставкой на дом, стремятся сделать расчет комфортным для клиентов. Интернет-эквайринг дает возможность заранее оплатить заказ, что упрощает работу курьеров и снижает риски, связанные с наличными. В сфере пассажирских перевозок такой метод расчета повышает доверие клиентов, так как стоимость поездки списывается автоматически без передачи денег водителю.
-
Онлайн-сервисы и цифровые товары. Программы, мобильные приложения, цифровые подписки и другие нематериальные товары продаются исключительно в интернете, поэтому подходящий способ оплаты играет ключевую роль. Интернет-эквайринг позволяет клиентам мгновенно оплачивать доступ к программам, играм, книгам и другим цифровым продуктам, а бизнесу — получать средства без сложных процессов и лишних задержек.
-
Фриланс и самозанятые. Специалисты, работающие удаленно, используют интернет-эквайринг для приема оплаты за свои услуги. Дизайнеры, маркетологи, консультанты, копирайтеры и другие профессионалы, которые работают напрямую с клиентами, могут получать оплату через онлайн-сервисы без необходимости личных встреч или перевода на карту.
Плюсы и минусы
-
Нет затрат на оборудование. В отличие от торгового эквайринга, не нужно приобретать и обслуживать терминалы. Это избавляет от дополнительных расходов и позволяет подключить оплату быстрее.
-
Высокий уровень защиты. Для подтверждения транзакции используется 3D-Secure – технология, которая требует ввода одноразового кода от банка. Это предотвращает несанкционированные списания. Данные карт клиентов не передаются продавцу, что исключает вероятность утечки информации и снижает риски мошенничества.
-
Выгода для покупателей. Клиенты могут оплачивать товары и услуги в любое время, не посещая магазин. Это особенно важно для занятых людей, которые делают заказы вечером, ночью или в выходные.
-
География продаж не ограничена. Продавец не привязан к конкретному городу или региону – оплату можно принимать от клиентов из других населенных пунктов. Это дает возможность расширять аудиторию без затрат на открытие новых торговых точек.
-
Круглосуточная работа. Продажи происходят независимо от времени суток, так как эквайринг не требует участия сотрудников. Покупки совершаются автоматически, даже если сам продавец в этот момент недоступен.
-
Быстрое поступление средств. Если клиент оплачивает покупку картой, деньги зачисляются на счет продавца на следующий день. Оплата с помощью QR-кода обрабатывается практически моментально, а средства становятся доступными уже через несколько секунд.
-
Дополнительные бонусы для клиентов. Многие банки предлагают кешбэк за покупки, что делает оплату картой выгодной для покупателей. Это может повышать интерес клиентов к магазину и стимулировать повторные заказы.
-
Риск попадания на мошеннический сайт. Если клиент введет данные карты на поддельной странице, средства могут оказаться у злоумышленников. Такие ситуации требуют времени на разбирательство, а покупателю придется обращаться в банк для возврата денег.
-
Недоверие со стороны некоторых пользователей. Некоторые покупатели боятся вводить данные карты в интернете, опасаясь потери денег. Они предпочитают расплачиваться наличными или использовать перевод на карту, что снижает количество заказов через эквайринг.
-
Технические сложности при настройке. Для подключения интернет-эквайринга нужно заключить договор с банком или платежным сервисом, интегрировать систему оплаты с сайтом и настроить взаимодействие с онлайн-кассой. Если у предпринимателя нет технических знаний, потребуется помощь специалистов.
-
Вероятность временных сбоев. Платежные системы работают стабильно, но в редких случаях могут происходить технические неисправности. Если сервис временно недоступен, клиенты не смогут оплачивать заказы, что приведет к снижению продаж.
Как выбрать банк для эквайринга
-
Готовые решения для интеграции. Перед подключением эквайринга стоит проверить, есть ли у банка модули, которые позволяют легко настроить оплату. Это особенно важно для интернет-магазинов и сервисов, работающих на популярных платформах. Если банк предлагает готовые решения для CMS и онлайн-касс, процесс настройки займет меньше времени и не потребует привлечения программистов.
-
Разнообразие способов оплаты. Чем больше вариантов перевода денег доступно клиентам, тем комфортнее делать покупки. Хороший банк должен поддерживать оплату банковскими картами, переводы через Систему быстрых платежей (СБП) и другие популярные способы расчета. QR-коды позволяют оплачивать покупки без ввода реквизитов, а карты подходят для тех, кто привык к классическому способу оплаты.
-
Опыт работы с бизнесом. Не все банки одинаково хорошо подходят для предпринимателей. Если организация давно сотрудничает с компаниями и самозанятыми, ее условия будут адаптированы под коммерческую деятельность. Это может выражаться в выгодных тарифах, гибких комиссиях и возможности подключения дополнительных финансовых услуг.
-
Поддержка клиентов. Ошибки и технические вопросы могут возникнуть в любое время, поэтому важно, чтобы банк предлагал оперативную поддержку. Желательно, чтобы служба работала круглосуточно и помогала решать вопросы без долгих ожиданий. Быстрая связь с банком снижает риски простоев в работе, особенно если эквайринг используется в торговле и услугах с высоким потоком клиентов.
-
Репутация и надежность. Перед выбором банка стоит проверить его отзывы, ознакомиться с условиями работы и изучить опыт других предпринимателей. Если у банка есть история стабильной работы и положительная репутация, сотрудничество с ним будет более предсказуемым и безопасным.
Нужна ли онлайн-касса при интернет-эквайринге
Бизнес, принимающий оплату по интернету, обязан использовать онлайн-кассу, если это предусмотрено законом. Согласно требованиям 54-ФЗ, каждая продажа, оплаченная безналичным способом, должна фиксироваться с помощью кассового аппарата, который передает данные о транзакции в налоговую службу. Онлайн-касса – это устройство, оснащенное фискальным накопителем, который хранит информацию о продажах и отправляет ее в ФНС. Без нее расчеты считаются нелегальными, а предпринимателю грозят штрафы. Независимо от того, используется эквайринг для работы на сайте, в мобильном приложении или через платежные ссылки, продавец обязан выдавать клиенту чек, подтверждающий оплату.
Есть исключения, которые освобождают от необходимости применять онлайн-кассу. Самозанятые фиксируют доход в приложении "Мой налог" и формируют чеки без использования контрольно-кассовой техники. Индивидуальные предприниматели на патенте также могут работать без кассы, если их деятельность попадает в перечень разрешенных исключений. Некоммерческие образовательные организации и некоторые категории предприятий, указанные в законе, тоже не обязаны применять ККТ. Чтобы не нарушать правила, предпринимателю важно проверить актуальные требования, так как список исключений и перечень моделей онлайн-касс регулярно обновляется и публикуется на официальном сайте налоговой службы.
Как подключить интернет-эквайринг в банке
-
Выберите банк. Оцените условия разных организаций, обратите внимание на комиссии, скорость зачисления средств, доступные способы оплаты и поддержку интеграции с платформами, которые вы используете. Чем выгоднее условия, тем быстрее ваш бизнес начнет принимать онлайн-оплату.
-
Подготовьте документы. Соберите пакет, который требует банк для подключения эквайринга. Обычно нужны учредительные документы компании, сведения о расчетном счете, паспорт и ИНН владельца бизнеса. Если вы работаете как самозанятый, могут понадобиться только паспортные данные и регистрация в системе "Мой налог".
-
Подпишите договор. После проверки документов банк предложит подписать соглашение, в котором будут указаны тарифы, сроки перевода денег и порядок работы эквайринга. Ознакомьтесь с условиями, уточните детали по комиссиям и срокам зачисления средств.
-
Настройте эквайринг. После подписания договора получите доступ к личному кабинету эквайринга, где будут инструкции по интеграции платежного сервиса с вашим сайтом или приложением. Если банк предлагает готовые модули для популярных платформ, настройка займет минимум времени.
-
Проверьте работу системы. Сделайте тестовую оплату, чтобы убедиться, что транзакции проходят корректно, деньги поступают на счет, а покупатели получают электронные чеки. Если онлайн-касса подключена, проверьте, что она формирует фискальные документы и передает их в налоговую.
-
Начните принимать оплату. После успешного тестирования интернет-эквайринг полностью готов к работе. Теперь клиенты смогут оплачивать заказы банковскими картами, QR-кодами и другими способами, доступными в вашем банке. Система будет автоматически обрабатывать транзакции и отправлять средства на ваш расчетный счет согласно условиям договора.
Часто задаваемые вопросы
Тарифы на интернет-эквайринг в России зависят от банка, сферы деятельности бизнеса и объема ежемесячных транзакций. В среднем комиссия составляет от 1% до 2,5% за каждую операцию. Некоторые банки предлагают сниженные ставки для определенных отраслей или при использовании специальных сервисов. Например, при оплате через Систему быстрых платежей (СБП) комиссия может быть ниже, начиная от 0,7%. Для более точной информации рекомендуется обратиться непосредственно в выбранный банк или ознакомиться с его официальным сайтом.
Согласно Федеральному закону № 54-ФЗ, при приеме оплаты через интернет продавец обязан применять контрольно-кассовую технику (ККТ) и предоставлять покупателю кассовый чек. В случае онлайн-платежей, когда личная передача чека невозможна, закон предусматривает отправку электронного чека на адрес электронной почты или номер телефона покупателя, указанные им при оформлении заказа. Это обеспечивает соблюдение требований законодательства и подтверждает факт оплаты. Невыполнение этих обязательств может повлечь административную ответственность и наложение штрафов.
Интернет-торговля в России регулируется рядом законов, которые обеспечивают защиту прав покупателей и устанавливают обязанности для продавцов. В первую очередь, дистанционные продажи подпадают под действие статьи 497 Гражданского кодекса РФ, определяющей правила заключения договора купли-продажи через интернет. Закон "О защите прав потребителей" (статья 26.1) обязывает продавца предоставлять покупателю полную информацию о товаре, его характеристиках, условиях возврата и доставки. Правила дистанционной торговли также закреплены в постановлении Правительства РФ № 612, которое регулирует взаимоотношения между продавцом и покупателем. Использование рекламы в интернете должно соответствовать требованиям закона "О рекламе", а обработка персональных данных клиентов — нормам закона "О защите персональных данных". Кроме того, закон 54-ФЗ требует от продавцов применения онлайн-кассы для фиксации платежей и передачи данных в налоговую службу. Несоблюдение этих норм может привести к штрафам и административной ответственности, поэтому предпринимателям важно следить за актуальными изменениями в законодательстве.
