Как сэкономить на эквайринге

Эквайринг — это безналичная форма приема платежей, при которой покупатели рассчитываются банковскими картами или через электронные сервисы. Компании подключают эквайринг, чтобы увеличить продажи и упростить оплату для клиентов. Он бывает торговым, мобильным и интернет-эквайрингом, а тарифы зависят от банка, оборота бизнеса и типа деятельности. Комиссия списывается с каждого платежа, а ее размер влияет на итоговую прибыль. Для малого бизнеса эквайринг выгоден тем, что позволяет принимать оплату без кассового оборудования, а крупные компании выбирают его из-за высокой скорости обработки платежей.

Сэкономить на эквайринге можно за счет выбора банка с низкими тарифами, переговоров о снижении комиссии и подключения тарифов, подходящих под объем платежей. Банки часто предлагают скидки при высоком обороте, а некоторые финансовые организации снижают комиссию за использование их счетов. QR-коды и платежные ссылки обходятся дешевле, чем классические POS-терминалы. Если сумма комиссии зависит от оборота, то увеличение среднего чека помогает снизить процент затрат. Также стоит учитывать скрытые платежи и не переплачивать за ненужные услуги.

Каким бывает эквайринг

• Торговый эквайринг. Этот вид эквайринга используется в розничных магазинах, ресторанах, аптеках и любых других точках с физическим присутствием клиентов. Банк предоставляет компании терминалы для приема безналичной оплаты банковскими картами. Клиент вставляет карту или прикладывает ее к устройству, после чего деньги списываются с его счета и переводятся на расчетный счет продавца с вычетом комиссии. Размер комиссии устанавливается в договоре и зависит от оборота компании и условий банка. Терминалы поддерживают оплату как пластиковыми картами, так и смартфонами с функцией бесконтактных платежей.

• Интернет-эквайринг. Этот вариант эквайринга предназначен для онлайн-магазинов, сервисов доставки, мобильных приложений и любых компаний, принимающих платежи дистанционно. Покупатель вводит данные карты на сайте, после чего система передает информацию в банк-эквайер, который списывает средства со счета клиента и переводит их продавцу. Вся информация проходит через процессинговый центр, который защищает платежи и предотвращает мошеннические операции. Интернет-эквайринг выгоден тем, что позволяет принимать платежи без физического контакта с клиентом, но требует повышенного уровня безопасности для защиты данных пользователей.

• Мобильный эквайринг. Это решение подходит для бизнеса, работающего за пределами стационарных торговых точек. Компании, предоставляющие услуги на выезде, курьеры и таксисты используют компактные устройства mPOS, которые подключаются к смартфону или планшету через Bluetooth. Клиент прикладывает карту к небольшому терминалу, который передает данные в банковскую систему. Средства списываются так же, как при обычной оплате через POS-терминал. 

Кому подходит эквайринг

• Розничные магазины. Предприятия, занимающиеся продажей товаров в торговых точках, используют эквайринг для приема карт и мобильных платежей. Это особенно важно в крупных супермаркетах и сетевых магазинах, где покупатели рассчитываются безналично чаще, чем наличными. Для небольших магазинов эквайринг помогает привлекать больше клиентов, поскольку многие потребители выбирают торговые точки, где можно оплатить картой.

• Кафе и рестораны. Заведения общественного питания активно используют эквайринг, поскольку безналичная оплата делает обслуживание быстрее и выгоднее. В ресторанах премиум-класса, кофейнях и сетях быстрого питания карты используются чаще, чем наличные. Для доставки еды интернет-эквайринг позволяет принимать оплату через онлайн-сервисы и мобильные приложения.

• Сфера услуг. Салоны красоты, стоматологические клиники, автосервисы и другие компании, предоставляющие услуги населению, применяют эквайринг для комфорта клиентов. Возможность оплачивать картой особенно важна в бизнесе с крупными чеками, так как клиентам не всегда удобно носить с собой наличные.

• Такси и службы доставки. Водители и курьеры используют мобильный эквайринг, который позволяет принимать оплату в любом месте. Это выгодно для клиентов и исключает необходимость передавать деньги из рук в руки. В некоторых сервисах оплата картой является единственным способом расчета.

• Интернет-магазины. Онлайн-продажи невозможны без эквайринга, так как большинство покупателей предпочитают оплачивать заказы картами или электронными платежами. Это особенно важно для крупных маркетплейсов и компаний, работающих с предоплатой.

• Гостиницы и отели. В туристическом бизнесе эквайринг необходим, так как клиенты часто оплачивают проживание картой. Некоторые гостиницы требуют предоплату, поэтому подключение интернет-эквайринга помогает принимать деньги заранее.

• Образовательные учреждения. Частные школы, курсы и учебные центры принимают оплату через эквайринг, что упрощает процесс внесения платежей и делает его выгодным для родителей и студентов.

• Спортивные и развлекательные центры. Фитнес-клубы, аквапарки, кинотеатры и другие заведения подключают эквайринг, чтобы посетители могли оплачивать услуги безналично. Это ускоряет работу касс и снижает зависимость от наличных расчетов.

• Государственные учреждения. Муниципальные организации, поликлиники и транспортные компании используют эквайринг для населения, снижая нагрузку на кассы и упрощая оплату.

Какие есть способы сэкономить на эквайринге

• Выбор оптимального тарифа. Банки предлагают разные условия эквайринга, и комиссия зависит от сферы деятельности, оборота и типа бизнеса. Перед подключением стоит сравнить предложения нескольких банков и выбрать наиболее выгодный тариф. Некоторые организации предлагают пониженную комиссию для определенных категорий предпринимателей или особые условия для новых клиентов.

• Использование фиксированной абонентской платы. Вместо стандартного процента с каждой операции некоторые банки предлагают эквайринг по подписке, когда бизнес платит фиксированную сумму в месяц. Такой вариант выгоден компаниям с высокой выручкой, так как позволяет избежать переплат при больших объемах платежей.

• Прием оплат через QR-код. Этот способ позволяет снизить расходы, так как комиссии на переводы через Систему быстрых платежей ниже, чем стандартные эквайринговые тарифы. Клиенту достаточно отсканировать код через банковское приложение и подтвердить оплату. Банки активно продвигают этот метод, а некоторые даже компенсируют комиссии своим клиентам, что делает такой вариант особенно привлекательным для малого бизнеса.

• Переговоры с банком о снижении комиссии. Банк заинтересован в долгосрочном сотрудничестве, поэтому крупные клиенты с большим оборотом могут добиться индивидуальных условий. Особенно это актуально для сетевых магазинов, ресторанов и других предприятий с постоянным потоком платежей.

• Использование нескольких эквайеров. Если бизнес принимает платежи через разные каналы, имеет смысл подключить эквайринг в нескольких банках. Это позволяет гибко распределять транзакции и использовать тарифы с наиболее выгодными условиями. Некоторые банки предлагают сниженные комиссии при одновременном открытии расчетного счета и подключении эквайринга.

• Оптимизация среднего чека. Если комиссия берется в процентах от суммы платежа, то увеличение стоимости одного заказа помогает снизить влияние эквайринговых расходов на прибыль. Например, в кафе или магазинах можно предлагать покупателям скидки или бонусы за более крупные покупки, что уменьшит долю затрат на эквайринг.

• Использование собственных банковских сервисов. Некоторые банки предлагают льготные условия эквайринга при использовании их расчетных счетов или других финансовых услуг. Комплексное обслуживание часто обходится дешевле, чем использование эквайринга отдельно.

• Контроль скрытых платежей. В договорах на эквайринг могут быть указаны дополнительные комиссии за обслуживание терминалов, возвраты средств или другие операции. Перед подключением важно внимательно изучить все условия, чтобы избежать неожиданных расходов.

• Переход на налоговые режимы с льготами по эквайрингу. Некоторые формы налогообложения позволяют снизить нагрузку на бизнес, включая расходы на эквайринг. Например, самозанятые оплачивают комиссии ниже, чем юридические лица, а некоторые банки предоставляют специальные условия для ИП на упрощенной системе налогообложения.

• Использование онлайн-касс с интеграцией эквайринга. Некоторые сервисы предлагают эквайринг в комплекте с кассовым оборудованием, что позволяет сократить затраты на техническое обслуживание. Такой вариант выгоден для бизнеса, который использует онлайн-кассы по закону.

• Заключение договоров с учетом реального оборота. Банки часто предлагают стандартные тарифы, но если заранее оценить объем платежей, можно выбрать условия, которые будут выгоднее в долгосрочной перспективе. Некоторые банки снижают комиссии при достижении определенного уровня выручки.

Стоит ли использовать СБП для экономии на эквайринге?

Подключение Системы быстрых платежей — один из способов снизить расходы на безналичные расчеты. В отличие от традиционного эквайринга, при котором бизнес платит комиссии банкам и платежным системам, СБП позволяет принимать оплату с минимальными затратами. Для клиента процесс происходит через мобильное приложение его банка: он сканирует QR-код и подтверждает перевод, а продавец получает деньги напрямую на расчетный счет. Такой способ оплаты выгоден для малого и среднего бизнеса, поскольку позволяет обойтись без терминалов и сократить расходы на эквайринг.

Главное преимущество СБП — низкие комиссии. В зависимости от сферы деятельности ставка составляет от 0,2% до 0,7%, что значительно дешевле стандартных эквайринговых тарифов. Для торговли продуктами, одеждой и косметикой действует комиссия 0,4%, а для коммунальных платежей — 0,2%. Многие банки предлагают акции, компенсируя затраты предпринимателей, что делает использование СБП практически бесплатным. Например, некоторые кредитные организации возвращают уплаченные комиссии на расчетный счет бизнеса, если выполняются определенные условия по обороту. Внедрение этого способа оплаты позволяет компаниям сэкономить на эквайринге, не отказываясь от приема безналичных платежей.

Из чего складываются расходы на эквайринг

Оплата картами выгодна для клиентов, но для бизнеса этот процесс связан с расходами. Комиссия списывается с каждой операции, а ее размер зависит от нескольких факторов. Основная часть затрат идет на оплату банковских услуг, комиссию платежных систем и обслуживание оборудования. Эти расходы формируют итоговую ставку эквайринга, которую оплачивает предприниматель.

Основной элемент затрат — межбанковская комиссия. Когда клиент оплачивает покупку картой, банк-эквайер переводит часть средств банку-эмитенту, выпустившему карту. Дополнительно существует комиссия платежных систем, таких как Visa, MasterCard и МИР. В тариф закладываются расходы на процессинг — обработку и перевод денег между банками. Также учитывается обслуживание терминалов: банк приобретает оборудование, обновляет его и поддерживает работоспособность. Дополнительные затраты связаны с работой персонала, включая техническую поддержку и бухгалтерию. В среднем межбанковская комиссия и сборы платежных систем составляют 1,6–1,7% от суммы операции, а с учетом всех расходов ставка эквайринга может достигать 1,9–2,5%. Некоторые банки оптимизируют издержки, снижая тарифы для бизнеса, особенно если предприниматель пользуется их расчетным счетом или другими финансовыми услугами.