В 2022 году Евросоюз ограничил доступ российских банков к системе SWIFT. Это затронуло крупнейшие финансовые учреждения, включая ВТБ, Промсвязьбанк, банк «Россия», Открытие, ВЭБ.РФ и другие. Это решение стало ключевым фактором ухода с российского рынка множества международных компаний и сервисов.
Для малого бизнеса это обернулось серьёзными трудностями: счета российских банков перестали обслуживаться за рубежом, переводы через Visa и Mastercard стали невозможны, а система Western Union, обеспечивавшая значительную часть трансграничных переводов, полностью прекратила работу в России. Также стало недоступно использование таких сервисов, как PayPal, Wise и Payoneer.
Проблемы коснулись и частных лиц. Валютный обмен стал менее выгодным из-за роста комиссий, появились ограничения на расчёты в иностранной валюте, что усложнило работу с зарубежными партнёрами. Интернет-магазины лишились возможности закупать товары за границей, а фрилансеры — выполнять заказы для иностранных клиентов.
Сегодня российский рынок адаптировался. Для работы с зарубежными клиентами вовсе не обязательно открывать счет в иностранном банке. Существует множество альтернативных способов расчета, которые одинаково подходят как для продавцов, так и для покупателей. В этой статье рассматриваются особенности интернет-эквайринга: как с его помощью принимать оплату из других стран, требуется ли валютный контроль и какие банки предлагают наиболее подходящие решения для получения средств из-за рубежа.
Что такое интернет-эквайринг?
Интернет-эквайринг — это технология, позволяющая принимать оплату по банковским картам и другими способами через сайт. Такой вариант подходит интернет-магазинам, образовательным платформам, маркетплейсам и различным онлайн-сервисам, которым важно обеспечить своим клиентам быстрый и безопасный способ безналичного расчёта.
Механизм работы интернет-эквайринга следующий: пользователь вводит данные карты на сайте (номер, срок действия, CVV-код), после чего информация передаётся банку-эквайеру. Далее он направляет запрос в банк-эмитент, который выпустил карту клиента. Если деньги есть и данные корректны, транзакция одобряется, и средства перечисляются бизнесу. За каждый платёж удерживается комиссия — её размер зависит от категории бизнеса, банка и платёжной системы, через которую проводится операция.
Безопасность в интернет-эквайринге играет ключевую роль, поэтому для защиты часто используется протокол 3D Secure. Он требует подтверждения операции, например, через ввод одноразового кода из SMS, что снижает риск мошенничества при оплате.
Что такое международный интернет-эквайринг и его особенности
Международный интернет-эквайринг — это решение для компаний, работающих с зарубежными клиентами и принимающих оплату онлайн. Когда покупатель из другой страны оплачивает заказ, его валюта обычно сначала конвертируется в доллары, затем — в рубли. Такая двойная конвертация ведёт к дополнительным потерям как для продавца, так и для покупателя. Клиент может увидеть одну сумму при оформлении заказа, а в выписке по карте — уже другую, из-за чего возникают недоверие и отказы от покупок.
Чтобы избежать таких ситуаций, используют международный эквайринг. Он позволяет принимать оплату напрямую в валюте покупателя — в долларах, евро или других локальных валютах — без промежуточного перевода в рубли. В этом случае итоговая сумма для клиента остаётся прозрачной, без скрытых переплат за обмен. Комиссия за конвертацию уже включена в тариф, по которому работает продавец. Особенно актуален международный эквайринг для интернет-магазинов и онлайн-сервисов, выходящих на международный рынок.
Среди особенностей также можно выделить:
-
Разнообразие способов оплаты. Современный эквайринг поддерживает различные способы оплаты, включая банковские карты, электронные кошельки, мобильные платежи.
-
Поддержка рекуррентных платежей. Для бизнеса, который предоставляет услуги подписки или товары с регулярной оплатой, важно наличие функции рекуррентных платежей. Многие эквайринговые сервисы позволяют настраивать автоматические списания с карт международных клиентов.
В чем преимущества?
Международный интернет-эквайринг открывает компаниям доступ к зарубежной аудитории, позволяя принимать оплату от клиентов из других стран. Это способствует расширению клиентской базы, росту объёмов продаж и прибыли. Оплата производится в привычной для покупателя валюте, а конвертация осуществляется автоматически внутри системы, поэтому продавцу не требуется открывать валютный счёт. Кроме того, использование легальных платёжных систем снижает риски, связанные с фальшивыми банкнотами и несанкционированными транзакциями.
Для иностранных клиентов также есть плюсы: они могут расплачиваться своими банковскими картами без предварительной покупки валюты. Банк-эквайер сам производит конвертацию и зачисляет средства на счёт продавца в рублях. Также международный эквайринг позволяет покупать товары напрямую у производителя, минуя посредников, в результате покупка становится более выгодной.
На что обратить внимание при выборе банка или сервиса для подключения интернет-эквайринга?
-
Комиссия за приём платежей. Комиссия составляет от 2% до 6%, и даже незначительное отличие может существенно повлиять на доход, особенно если наценка на товар минимальна. Для малого и среднего бизнеса важно выбирать тариф с максимально низкой ставкой, чтобы сохранить рентабельность.
-
Возможности интеграции с сайтом. Лучше выбирать сервисы, предлагающие готовые решения для популярных CMS — Tilda, WordPress, 1C-Битрикс и других. Это упрощает подключение и позволяет запустить приём платежей без привлечения разработчиков.
-
Работа технической поддержки. Поддержка должна быть доступна 24/7 и быстро реагировать на обращения, особенно при сбоях в работе платёжной формы. Медленная реакция может привести к потерянным заказам и оттоку клиентов.
-
Функциональность личного кабинета. Интерфейс должен быть интуитивно понятным и включать всё необходимое: просмотр статистики, управление транзакциями, отправку счетов и быстрый доступ к отчётам.
-
Сроки вывода средств. Надёжные сервисы выводят деньги уже на следующий рабочий день. Если сроки вывода растянуты, важно понимать, как это повлияет на вашу платёжеспособность и оборотные средства.
-
Уровень безопасности и стандарты. Использование 3D Secure, шифрования данных и соответствие стандартам PCI DSS — обязательные требования. Это защищает транзакции и снижает риски мошенничества при международных переводах.
-
Поддержка платёжных систем и карт. Чем больше вариантов оплаты поддерживает сервис — Visa, Mastercard, МИР, Apple Pay, Google Pay, PayPal и другие — тем выше вероятность, что клиент из любой страны сможет оплатить заказ.
Как подключить международный интернет-эквайринг?
-
Выбрать сервис. Просмотрите доступные эквайринговые платформы с международной поддержкой. Сравните их комиссии, тарифы, уровень безопасности, доступные функции и способы интеграции. Выбирайте тот сервис, который подходит вашему типу бизнеса и географии клиентов.
-
Ознакомиться с условиями. Перед подключением узнайте требования выбранного сервиса. Для уточнения деталей рекомендуется обратиться в службу поддержки. Если платёжная система не работает с российскими компаниями, может понадобиться регистрация юридического лица за границей — в юрисдикции, с которой сотрудничает сервис (например, в США, Великобритании или Гонконге).
-
Настроить и протестировать. После получения доступа к системе проведите пробные транзакции. Так вы сможете убедиться, что всё работает корректно: платежи проходят, средства зачисляются, а интерфейс понятен для клиентов.
Какие сервисы работают с международными платежами?
ЮKassa
ЮKassa предлагает возможность принимать онлайн-платежи от иностранных клиентов. Сервис поддерживает оплату банковскими картами международных платёжных систем Visa, Mastercard, American Express, JCB и Diners Club, а также через электронные кошельки и мобильные приложения. Для подключения приёма иностранных платежей необходимо обратиться к персональному менеджеру ЮKassa.
CloudPayments
В конце декабря 2022 года процессинговый сервис возобновил приём оплат из-за рубежа на рублёвый счёт. Клиентам предоставлен широкий выбор интеграционных решений — более 50 вариантов, включая виджеты, скрипты и SDK для мобильных приложений.
PayMaster
PayMaster предоставляет услуги интернет-эквайринга для компаний из различных сфер бизнеса. Но на текущий момент приём платежей с иностранных банковских карт недоступен. Сервис активно работает над внедрением этой функции, планируя обеспечить оплату для международных клиентов в 2025 году.
Какие банки позволяют принимать оплату из-за рубежа?
Т-Банк
Этот банк предлагает полноценный международный интернет-эквайринг, позволяющий принимать оплату от клиентов из-за рубежа. Покупатели могут использовать любые зарубежные банковские карты, а средства автоматически конвертируются в рубли по текущему курсу. Бизнес получает деньги напрямую на счёт.
Банк Точка
Цифровой банк, ориентированный на малый и средний бизнес, предлагает интернет-эквайринг, но он поддерживает только карты российских банков, выпущенные платёжными системами Visa, Mastercard, МИР и Maestro. Зарубежные карты не обслуживаются напрямую. При этом банк сотрудничает с партнёрскими сервисами, например, с ЮKassa, которая по индивидуальному запросу может подключить оплату с иностранных карт. Страны СНГ подключаются без согласования, а для других регионов потребуется обращение к персональному менеджеру.
ВТБ, Альфа-Банк и Модульбанк
На сайтах ВТБ, Альфа-Банка и Модульбанка представлена неполная или противоречивая информация о возможности приёма платежей из-за рубежа, особенно в части поддержки иностранных карт и условий международного эквайринга. Чтобы получить точные данные, рекомендуется связаться с банком напрямую и уточнить все детали по телефону или у личного менеджера.
Требования и ограничения
Валютный контроль
Если в российском интернет-магазине покупатели из-за рубежа оплачивают заказы с помощью банковских карт, владельцу бизнеса не нужно проходить валютный контроль. Это объясняется тем, что оплата проходит через процессинговый центр, расположенный в России. Такой центр считается резидентом РФ, поэтому деньги поступают продавцу не как прямой перевод от иностранного покупателя, а как внутрироссийский платёж — даже если средства изначально были списаны с зарубежной карты. В результате такие операции не попадают под нормы валютного контроля, независимо от валюты, в которой покупка была совершена.
Но есть исключения. Если сумма разового платежа превышает шесть миллионов рублей, такая сделка подлежит валютному контролю. Банк обязан зарегистрировать её и запросить у продавца необходимые документы, подтверждающие условия сделки.
Ещё один случай, при котором потребуется прохождение валютного контроля, — если иностранная компания перечисляет средства напрямую на расчётный счёт продавца, минуя платёжные шлюзы и процессинговые сервисы. В этом случае банк запросит пояснение назначения перевода и потребует предоставить счёт и накладную, подтверждающую отправку товара.
Требования к сайту
Чтобы подключить интернет-эквайринг и принимать оплату от иностранных клиентов, сайт компании должен соответствовать ряду обязательных требований. Прежде всего, необходимо предоставить полную и понятную информацию: на сайте должны быть размещены сведения о компании, условиях доставки и возврата товара, правилах обработки персональных данных и актуальные контакты для связи. Это не только повышает доверие со стороны клиентов, но и является стандартным требованием со стороны банков и платёжных систем.
Также важно, чтобы сайт не содержал запрещённых материалов. К таковым относятся предложения эротических услуг, нелегальные азартные игры и иные виды деятельности, находящиеся вне правового поля.
Кроме того, с технической точки зрения площадка должна быть защищена: требуется наличие SSL-сертификата, обеспечивающего безопасную передачу данных, а также соответствие требованиям международного стандарта PCI DSS по работе с платёжной информацией. Без соблюдения этих условий эквайринговый сервис или банк откажут в подключении.
Часто задаваемые вопросы
Для установки ЮKassa на зарубежный сайт необходимо пройти несколько этапов. Сначала представитель компании должен зарегистрироваться и предоставить информацию о бизнесе, заполнив анкету. После этого требуется пройти процедуру идентификации — подходящий способ и список нужных документов предоставит персональный менеджер. Далее заключается договор: бумажную копию вместе с заверенными документами нужно отправить по почте. После оформления всех формальностей можно перейти к интеграции сервиса с сайтом. Доступны разные варианты подключения: от полноценной интеграции по API, позволяющей использовать весь функционал и все способы оплаты, до готовых решений — модулей для CMS или простого email-протокола, при котором достаточно вставить несколько строк кода, чтобы добавить на сайт кнопку оплаты.
Чтобы минимизировать риск блокировок при работе с зарубежными клиентами, важно использовать только легальные и проверенные сервисы. Выбирайте эквайринговые платформы, которые имеют хорошую репутацию и работают в соответствии с требованиями законодательства. Избегайте сомнительных схем, не используйте личные счета для получения платежей и не скрывайте реальное назначение переводов. Все операции должны быть прозрачными — с корректным оформлением документов.
Если банк запрашивает пояснение, необходимо предоставить документы, подтверждающие легальность операции. Это может быть договор с покупателем, счёт на оплату, накладная или иные документы, подтверждающие факт оказания услуги или продажи товара. Также важно указать, что платёж поступил через процессинговый центр, зарегистрированный в России, и поэтому не подлежит валютному контролю.
Пояснение оформляется в виде короткого письма с указанием назначения платежа, данных покупателя и источника поступления. Если деньги поступили от платёжного агрегатора, укажите его юридическое лицо.
Сертификация товара для отправки за границу зависит от категории продукции и требований страны-импортёра. Например, для продажи детских игрушек, электроники, косметики, продуктов питания и химической продукции может потребоваться обязательная сертификация или декларация соответствия.
