Интернет-эквайринг стал неотъемлемой частью бизнеса, позволяя компаниям принимать платежи онлайн. Но процесс подключения этой услуги может сопровождаться рядом сложностей и подводных камней. В этой статье мы рассмотрим основные проблемы, с которыми сталкиваются предприниматели при подключении интернет-эквайринга, и предложим способы их предотвращения и решения.
Какие проблемы и препятствия могут возникнуть при подключении интернет-эквайринга?
Проблемы с сайтом и пользовательским интерфейсом
-
Отсутствие необходимой информации на сайте. Банки и платёжные агрегаторы требуют, чтобы на сайте были размещены юридически значимые сведения: название компании, ИНН, ОГРН, юридический адрес, условия доставки и возврата, политика конфиденциальности, публичная оферта. Если страницы отсутствуют или оформлены неполно, банки не подключат эквайринг.
-
Неудобный интерфейс для пользователей. Сложные формы заказа, непродуманная навигация влияют на восприятие сайта. При проверке банки в том числе оценивают, насколько удобно клиенту дойти до этапа ввода данных карты. Если UX вызывает вопросы, подключение может быть отложено. Кроме того, при оплате у пользователей могут возникнуть проблемы, поскольку на таком сайте тяжело найти инструкции по проведению платежей.
-
Отсутствие адаптации под мобильные устройства. Современные пользователи совершают покупки с телефонов и планшетов, и если сайт не адаптирован для этих устройств, то использование интернет-эквайринга будет затруднительным.
Технические сложности при интеграции
-
Проблемы с интернет-соединением. Для работы интернет-эквайринга требуется стабильное и бесперебойное подключение к сети. Если используется нестабильный Wi-Fi, происходит постоянный разрыв сессий, увеличивается время отклика, транзакции «зависают» или отклоняются. Часто причиной становится не только сам провайдер, но и внутренняя сеть, настроенная без учёта приоритета трафика для платёжных систем.
-
Несовместимость с программным обеспечением. Проблемы возникают, если выбранная кассовая система или CMS не поддерживает протоколы взаимодействия с эквайрингом. Даже мелкие несоответствия, например различие в форматах валют, системах учёта или работе с API, могут вызывать ошибки.
Организационные и юридические препятствия
-
Неполный пакет документов. Банки и платёжные агрегаторы предъявляют строгие требования к документации. Если не предоставлены регистрационные документы, лицензии (при необходимости), договоры, выписки из ЕГРЮЛ, сведения об открытии расчётного счёта или они оформлены с ошибками, то процесс подключения приостанавливается. Некоторые компании допускают неточности в заявках, подают сканы в неправильном формате, забывают обновить сведения о компании.
-
Несоответствие ОКВЭД. В заявке на эквайринг указывается вид деятельности, который должен быть отражён в ОКВЭД. Если фактически она не соответствует ОКВЭД в реестре, банк откажет в подключении. Особенно часто такое бывает у ИП и компаний, которые не обновляли коды при смене рода деятельности или забыли включить нужный код в ЕГРЮЛ.
-
Проблемы с репутацией. Компании, имеющие негативную кредитную историю, неисполненные обязательства, просрочки по налогам или судебные иски, могут получить отказ от банка или платёжной системы. Дополнительно проверяются упоминания о компании в СМИ, на форумах, в «чёрных списках» по 115-ФЗ.
Финансовые и операционные риски
-
Высокие комиссии. Некоторые платёжные системы устанавливают завышенные тарифы, которые могут существенно повлиять на маржинальность. Комиссия может зависеть от отрасли, объёма транзакций, страны происхождения карты, валюты. Часто она включает процент от операции и фиксированную часть.
-
Задержки в зачислении средств. Срок поступления денег на расчётный счёт составляет от нескольких часов до нескольких рабочих дней. При отсутствии чётких регламентов это может создавать кассовые разрывы.
-
Риски мошенничества. В эквайринге встречаются случаи возвратного мошенничества (chargeback), когда клиент получает товар, а затем оспаривает платёж. Также возможны попытки взлома платёжных форм, перехват данных или атаки через формы обратной связи. Проблемой становится и то, что банк может возложить ответственность за несанкционированную операцию на продавца.
Как исправить проблемы перед подключением интернет-эквайринга
Доработка сайта и пользовательского интерфейса
-
Размещение обязательной информации. Добавьте на сайт страницы следующие разделы: «О компании», «Контакты», «Политика конфиденциальности», «Условия возврата», «Пользовательское соглашение». Убедитесь, что на сайте есть название юрлица, ИНН и ОГРН. Информация должна соответствовать данным в реестре и договорах с банком.
-
Оптимизация интерфейса. Упростите структуру корзины и процесса оформления заказа. Сведите количество шагов к минимуму (не более трёх: товар – данные – оплата), сделайте оформление заказа без обязательной регистрации.
-
Адаптация под мобильные устройства. Используйте адаптивную верстку или AMP-формат. Проверьте отображение сайта на смартфонах и планшетах в разных браузерах. Оптимизируйте загрузку: загружайте меньше изображений, подключите кэширование.
Решение технических проблем
-
Обеспечение стабильного интернет-соединения. Лучше использовать проводное подключение с выделенным IP и резервным каналом. Wi-Fi стоит применять только при наличии усилителей сигнала и настройки приоритезации трафика для эквайринга. Поддержание связи с провайдером и мониторинг нагрузки на сеть обязательны.
-
Совместимость с программным обеспечением. До начала интеграции следует запросить у провайдера техническое задание и список совместимых CMS/ПО. В случае нестандартной платформы — предусмотреть бюджет на адаптацию API. Для популярных систем (например, 1С, Bitrix) есть готовые модули — важно использовать актуальные версии.
Организационные и юридические действия
-
Полный и актуальный пакет документов. Проверьте наличие всех требуемых документов: свидетельства ИНН и ОГРН, учредительные документы, реквизиты счёта, выписку из ЕГРЮЛ, устав, подтверждение права на использование сайта. Все сканы должны быть качественными, читаемыми и не просроченными. Создайте шаблонный архив для отправки в банки.
-
Актуализация кодов ОКВЭД. Проверьте, что в ЕГРЮЛ указаны коды, соответствующие текущей деятельности (47.91.2 для интернет-торговли). Если коды не совпадают — подайте заявление в налоговую в личном кабинете на сайте ФНС для их изменения. Операция бесплатная и занимает до 5 рабочих дней.
-
Работа с репутацией. Закройте задолженность и просрочки по налогам. Банки и агрегаторы часто проверяют компанию по 115-ФЗ, поэтому обратите внимание, не нарушаете ли вы данный закон.
Финансовые и операционные улучшения
-
Выбор выгодного тарифа. Сравните предложения разных эквайеров по комиссии и условиям. Но помните, что не всегда минимальный процент — это лучший выбор: важно учитывать скорость выплат и техническую поддержку.
-
Повышение безопасности. Активируйте 3D Secure, проверку по IP-географии. Подключите антифрод-систему или воспользуйтесь услугами агрегаторов эквайринга со встроенными антифрод-фильтрами. Подключите шифрование данных и настройте HTTPS-сертификатов с автоматическим продлением.
Интернет-эквайринг и 54-ФЗ: как не нарушить закон
Согласно Федеральному закону № 54-ФЗ, все организации и индивидуальные предприниматели, осуществляющие расчёты с покупателями, обязаны применять контрольно-кассовую технику (ККТ) и передавать данные о расчётах в Федеральную налоговую службу (ФНС) через оператора фискальных данных (ОФД). Это правило распространяется и на онлайн-платежи, принимаемые через интернет-эквайринг.
Взаимодействие интернет-эквайринга с онлайн-кассой
Интернет-эквайринг обеспечивает приём безналичных платежей на сайте, но сам по себе не выполняет функции фискализации. Для соблюдения требований 54-ФЗ необходимо, чтобы после успешной оплаты информация о транзакции передавалась в онлайн-кассу, которая формирует фискальный чек. Этот чек затем отправляется покупателю и через оператора фискальных данных поступает в ФНС. То есть интеграция интернет-эквайринга с онлайн-кассой и ОФД является обязательной для законной деятельности.
Роль оператора фискальных данных (ОФД)
ОФД служит посредником между онлайн-кассой и ФНС. Он принимает зашифрованные данные о расчётах от кассы, обрабатывает их и передаёт в налоговую службу. Кроме того, ОФД обеспечивает хранение фискальных данных и предоставляет доступ к ним для налоговых органов и самого предпринимателя. Заключение договора с ОФД и его своевременное продление являются обязательными условиями для правильной работы онлайн-кассы.
Регистрация онлайн-кассы в ФНС
Перед началом использования онлайн-кассы необходимо зарегистрировать её в ФНС. Это можно сделать в личном кабинете налогоплательщика на сайте ФНС с использованием квалифицированной электронной подписи. В процессе регистрации указываются сведения о модели кассы, фискальном накопителе, ОФД и месте установки кассы. После успешной регистрации касса готова к работе и может использоваться для фискализации онлайн-платежей.
Исключения из требований 54-ФЗ
Некоторые категории предпринимателей освобождены от обязательного применения онлайн-касс. К ним относятся:
-
Самозанятые граждане, использующие приложение "Мой налог" для учёта доходов.
-
Индивидуальные предприниматели на патентной системе налогообложения.
-
Организации и ИП, осуществляющие расчёты на отдалённых или труднодоступных территориях, перечень которых утверждён региональными властями.
Что нужно знать об антифроде и защите платежей
Сегодня, когда всё больше людей оплачивают покупки через интернет, вопрос безопасности онлайн-платежей стал особенно важным. Чтобы защитить деньги клиентов и сам бизнес от мошенников, банки и платёжные сервисы используют специальные антифрод-системы. Эти системы работают как умные фильтры: они следят за всеми операциями и сразу замечают подозрительную активность.
Как работает антифрод
Антифрод-система — это программа, которая проверяет каждую оплату. Она анализирует, как обычно ведёт себя клиент: откуда он платит, в какое время, на какую сумму. Если поведение не похоже на привычное — например, платёж пришёл из другой страны или сумма слишком большая — система заметит такой платеж.
Вот основные методы, которые используют такие системы:
-
Следят за поведением клиента. Сравнивают текущие действия с обычными — если что-то отличается, платёж проверяется.
-
Оценивают детали транзакции. Например, откуда отправлен платёж, во сколько, на какую сумму.
-
Проверяют по базам. Если карта уже была замечена в мошеннической схеме, операция сразу блокируется.
-
Используют искусственный интеллект. Система учится на прошлых случаях и лучше распознаёт обман.
Если операция кажется сомнительной, антифрод может:
-
приостановить платёж;
-
запросить дополнительное подтверждение (например, код из смс);
-
передать платёж специалисту на ручную проверку.
Что используют банки и платёжные сервисы
Чтобы защитить своих клиентов, банки внедряют сразу несколько уровней безопасности:
-
3-D Secure. Это когда вы подтверждаете оплату через смс или приложение банка.
-
Биометрия. Оплата по отпечатку пальца, лицу или голосу.
-
Шифрование. Все данные шифруются — их нельзя перехватить.
-
Многоступенчатая защита. Например, логин + пароль + код из смс.
-
Круглосуточный мониторинг. Все платежи отслеживаются в реальном времени.
Что стоит делать бизнесу
Чтобы снизить риск мошенничества и не потерять деньги, владельцам интернет-магазинов стоит:
-
Установить антифрод-систему. Она поможет автоматически фильтровать подозрительные оплаты.
-
Обучить сотрудников. Работники должны уметь распознавать признаки мошенничества и правильно действовать в таких ситуациях.
-
Соблюдать правила безопасности. Например, использовать только сертифицированные платёжные решения (в соответствии со стандартами PCI DSS).
Часто задаваемые вопросы
Нужно определить, на каком этапе возникает сбой. Начать стоит с проверки самой платёжной страницы: корректно ли работает форма, не исчезает ли кнопка оплаты, нет ли ошибок в браузере. Затем следует убедиться, что сайт стабильно работает и не перегружен — возможно, проблема связана с хостингом или сбоями в CMS. Также стоит протестировать оплату с разных устройств и браузеров, чтобы исключить локальные ошибки отображения или конфликты с плагинами.
Если с сайтом всё в порядке, нужно проверить, как работает интеграция с платёжной системой. В личном кабинете эквайера обычно отображаются статусы попыток оплаты: если платёж отклоняется или остаётся в статусе «в обработке», это указывает на технические неполадки на стороне провайдера или блокировку транзакции банком.
Также необходимо убедиться, что корректно работает связка с онлайн-кассой: если чек не пробивается или ОФД не получает данные, платёж может зависнуть. В сложных случаях желательно связаться с техподдержкой эквайера и/или провайдера ККТ.
Менять эквайрингового партнёра стоит в тех случаях, когда текущий сервис перестаёт удовлетворять ключевым требованиям бизнеса. Если наблюдаются регулярные сбои в работе платёжной системы, задержки в зачислении средств, низкая скорость обработки транзакций или проблемы с технической поддержкой, это прямые сигналы к тому, чтобы сменить банк или сервис.
Ещё одной причиной смены эквайера может стать рост затрат: увеличение комиссии, появление скрытых платежей или резкое ухудшение условий договора. Важно регулярно пересматривать тарифы и сравнивать их с предложениями конкурентов. Если на рынке появились сервисы с более выгодными условиями, лучше не откладывать переход.
Подключение интернет-эквайринга занимает около 2 рабочих дней, в зависимости от выбранного сервиса или банка. Если все данные предоставлены сразу, одобрение заявки банком или агрегатором может занять всего день. Но при выявлении ошибок в реквизитах, проблем с сайтом или отсутствии нужных ОКВЭД процесс может затянуться на неделю или дольше.
После одобрения начинается техническая интеграция: настройка платёжного модуля, тестирование операций и подключение онлайн-кассы к системе ОФД. Этот этап может занять от нескольких часов до двух дней. Если используются готовые CMS-модули (например, для 1С-Битрикс или Tilda), то настройка произойдёт быстрее.
Ошибка с кодом 5xx или сообщение «3-D Secure failed» означает, что платёж не был завершён, потому что не прошёл 3D Secure — системы, которая проверяет владельца карты при онлайн-платежах. Эта ошибка говорит о том, что по каким-то причинам не удалось подтвердить личность покупателя, и банк-эмитент отказал в авторизации. Такие сбои часто случаются на этапе ввода одноразового кода или при открытии дополнительного окна авторизации от банка.
Причины ошибки могут быть разными. Самые распространённые — неверно введённые данные карты (например, срок действия, CVV или номер), проблемы с банком (смена телефона, истечение срока действия карты), либо технический сбой на стороне платёжного шлюза или банка. Кроме того, если карта была временно заблокирована или по ней замечены подозрительные операции, банк может отклонить платёж в целях безопасности.
