Сравнение тарифов на эквайринг в 2026 году: Сбер, ВТБ, Т-Банк, Альфа

Эквайринг в 2026 году перестал быть простым банковским сервисом с понятным процентом «по тарифу». Для малого и среднего бизнеса он все чаще превращается в плавающий расход: ставка в договоре одна, списания — другие, а итоговая комиссия месяц за месяцем ведет себя непредсказуемо. В этой статье вы узнаете, из чего на самом деле складывается стоимость эквайринга, почему предложения Сбера, ВТБ, Т-Банка и Альфа-Банка нельзя сравнивать «в лоб», и как понять, какой эквайринг подходит именно вашей модели бизнеса.

Почему эквайринг в 2026 году стал дороже и менее предсказуемым?

Эквайринг больше не является единым продуктом с понятной ставкой — он превратился в набор сценариев с разной экономикой и разным уровнем риска. В 2026 году банки считают не «бизнес в целом», а конкретные платежи, и цена формируется именно на этом уровне.

Что изменилось в эквайринге за последние 1–2 года?

Главное изменение — исчезла универсальность. Раньше предприниматель мог смотреть на один тариф и примерно понимать итог. Сейчас эквайринг дробится по каналам: офлайн-оплата через POS-терминал, интернет-эквайринг, платежные ссылки, QR-оплата, частично СБП. Для банка это разные операции с разной себестоимостью и разными рисками, а значит и условия по ним больше не обязаны совпадать.

Дополнительно выросла чувствительность к возвратам и спорным операциям. Там, где раньше возврат был редким событием, сегодня он стал частью нормы — особенно в услугах, образовании, подписках и e-commerce. Это напрямую влияет на стоимость обслуживания.

Почему банки все чаще пересматривают условия для малого бизнеса?

Потому что эквайринг для банка — это не фиксированный доход, а баланс между оборотом и риском. В 2026 году банки гораздо жестче оценивают стабильность платежей, долю онлайн-оплаты, вероятность chargeback и качество фискального контура бизнеса.

Если банк видит предсказуемый офлайн-оборот с низким процентом возвратов, он готов держать условия стабильными. Если видит смешанную модель с доставкой, предоплатами и регулярными возвратами — тариф формально может остаться тем же, но фактическая комиссия и сопутствующие условия начинают расти в стоимости.

Из чего реально складывается комиссия эквайринга в 2026 году?

Комиссия эквайринга — это не одна цифра, а совокупность нескольких платежей и условий, часть из которых скрыта внутри процента, а часть существует отдельно. В комиссию входит как оплата за саму возможность приема платежей, так и аренда оборудования.

Что входит в эквайринговую комиссию помимо процента?

Базовая ставка, которую видит предприниматель, — это MDR. Она выглядит как единый процент, но внутри нее находятся как минимум три элемента: плата платежной системе, интерчейндж банку-эмитенту и маржа банка-эквайера.

Отдельно от MDR почти всегда существуют сопутствующие расходы. Это может быть аренда или обслуживание POS-терминала, платные функции личного кабинета, комиссии за дополнительные каналы приема платежей, ускоренное зачисление средств.

Какие расходы бизнес чаще всего не учитывает?

Сюда попадают комиссии за возвраты, влияние сроков зачисления на оборотные средства, платные сервисы, которые подключались «по умолчанию», а также различия в стоимости операций по разным каналам внутри одного договора.

Почему ставка от 1,2% почти никогда не совпадает с фактической комиссией?

Минимальная ставка в тарифе описывает ограниченный набор условий, при которых банк готов работать с минимальной маржой. В реальных моделях бизнеса эти условия выполняются редко, поэтому фактическая комиссия почти всегда выше заявленного минимума.

В каких случаях рекламная ставка вообще применима?

Минимальный процент обычно рассчитан на офлайн-оплату через терминал, стабильный оборот, низкую долю возвратов и стандартную категорию бизнеса. В таких условиях риски для банка минимальны, и ставка действительно может соответствовать заявленной.

Как только в модели появляются онлайн-платежи, предоплаты, доставка, условия автоматически отклоняются от «идеального» сценария, проценты растут.

Какие параметры бизнеса «ломают» минимальный процент?

На итоговую комиссию сильнее всего влияют канал приема платежей, доля возвратов и характер операций. Онлайн-платежи и платежные ссылки несут больший риск, чем классический офлайн, а большое количество мелких транзакций или редкие крупные платежи увеличивают операционную нагрузку. В результате ставка «от 1,2 %» остается формально такой, но фактическая комиссия бизнеса чаще оказывается заметно выше.

Как понять, сколько эквайринг будет стоить именно вашему бизнесу?

Реальная стоимость эквайринга определяется не тарифом, а фактическими списаниями за период. Чтобы понять, сколько бизнес платит на самом деле, нужно анализировать деньги и свои платежи, а не условия на бумаге.

Как посчитать фактическую комиссию по выписке за месяц?

Для расчета берется общий платежный оборот за месяц и сопоставляется с суммой всех удержанных комиссий и сервисных списаний. В расчет включаются проценты по операциям, комиссии за возвраты, обслуживание оборудования и любые платные опции. Полученная сумма переводится в процент от оборота. Эта цифра и показывает фактическую стоимость эквайринга, с которой имеет смысл работать дальше.

Почему два бизнеса с одинаковым тарифом платят разную комиссию?

Даже при одинаковом договоре структура платежей может отличаться принципиально. Один бизнес принимает в основном офлайн-оплату без возвратов, другой работает с онлайном, предоплатами и частыми отменами, и банк оценивает эти модели по-разному.

Какие факторы сильнее всего влияют на итоговую стоимость эквайринга?

Итоговая комиссия эквайринга формируется не равномерно: несколько факторов дают основной вклад, а остальные лишь дополняют картину. В 2026 году решающее значение имеют оборот, средний чек и формат приема платежей.

Как оборот и средний чек меняют экономику эквайринга?

Оборот влияет на условия не линейно. При малых оборотах банк закладывает повышенную маржу, потому что фиксированные издержки распределяются на меньший объем платежей. По мере роста оборота появляется пространство для индивидуальных условий, но только при стабильной структуре операций.

Средний чек работает иначе. Большое количество мелких транзакций увеличивает операционную нагрузку и стоимость обработки, а редкие крупные платежи повышают риск спорных операций. В обоих случаях фактическая комиссия может отличаться от ожиданий, даже если общий оборот выглядит привлекательным для банка.

Что дороже: офлайн, онлайн, QR или СБП?

Классический офлайн-эквайринг через POS-терминал остается самым предсказуемым для банка сценарием. Онлайн-эквайринг, платежные ссылки и оплата в один клик требуют дополнительного контроля и чаще сопровождаются возвратами, что отражается на стоимости.

QR-оплата и СБП обычно дешевле в процентах, но не универсальны. Они работают лучше в сценариях быстрых и понятных покупок, например, при оплате в кофейных или табачных магазинах. В смешанных моделях бизнеса экономия часто оказывается частичной и требует аккуратной настройки, иначе теряется удобство для клиента.

Как возвраты и chargeback увеличивают реальную комиссию?

Возвраты и спорные операции влияют на эквайринг не только напрямую, но и косвенно. Каждый возврат — это операционные издержки и сигнал банку о повышенном риске, который учитывается в последующих расчетах.

При регулярных chargeback банк может ужесточать условия, увеличивать резервирование или пересматривать тарифы. Для бизнеса это выражается в росте фактической комиссии, даже если процент в договоре формально не менялся.

Какие тарифы на эквайринг предлагают банки?

Тарифы бывают разными и подходит для различных направлений деятельности. В целом, Сбер, ВТБ, Альфа-Банк и Т-Банк — это те банки, в которых любой бизнес сможет найти условия под себя. Ниже — практический разбор эквайринга у четырех крупнейших банков: какие виды эквайринга они предлагают, какие комиссии заявляют по торговому и интернет-эквайрингу. Окончательные тарифы и комиссии зависят от конкретного бизнеса, поэтому данные, приведенные здесь, не обязательно будут предложены именно вашей компании.

Сбербанк

Сбер предлагает полный набор эквайринговых решений: торговый эквайринг через POS-терминалы, интернет-эквайринг для сайтов и приложений, а также прием платежей через СБП по QR-коду и ссылкам.

По торговому эквайрингу базовая комиссия начинается примерно от 1,25% от оборота. Итоговая ставка зависит от оборота, профиля бизнеса и структуры платежей и практически всегда настраивается индивидуально.

Интернет-эквайринг у Сбера реализуется через партнерскую инфраструктуру, например, через ЮKassa. Комиссия за онлайн-прием платежей по картам и электронным кошелькам может доходить до ~2,5% + НДС, в зависимости от способа оплаты и набора сервисов.

Прием платежей через СБП у Сбера выделен в отдельное направление: оплата по QR-коду и биометрии тарифицируется заметно ниже классического эквайринга, в ряде сценариев ставка начинается около 0,3%, но конкретные условия зависят от категории бизнеса и формата подключения.

ВТБ

ВТБ предлагает торговый эквайринг, интернет-эквайринг и прием платежей по QR-коду, включая сценарии СБП, в рамках собственной экосистемы для малого бизнеса.

Торговый эквайринг у ВТБ для ИП и ООО стартует от ~1,3% от оборота. В зависимости от категории бизнеса и условий обслуживания комиссия может доходить до 2,5%, при этом подключение и базовое оборудование предлагаются без отдельной платы.

Интернет-эквайринг у ВТБ выделяется акционными условиями: в рамках действующих программ комиссия может составлять 0% при обороте до 500 000 ₽ в месяц. Это именно акция, а не базовый тариф, и после превышения лимита применяется стандартная ставка.

Прием платежей через СБП у ВТБ также есть, комиссия составляет 0,4% от транзакции.

Т-Банк

Т-Банк предлагает торговый эквайринг, интернет-эквайринг и прием платежей через СБП.

По торговому эквайрингу доступны две схемы. Первая — пакетная, когда бизнес покупает фиксированный объем оборота, например пакет на 100 000 ₽ за 1990 ₽. Вторая — процентная, где базовая комиссия составляет около 2,69%, но снижается при росте оборота: встречаются уровни 1,7% при обороте от 500 000 ₽, а для отдельных сфер — 1,5% или 1,2%.

Интернет-эквайринг подключается без абонентской платы, а комиссия формируется индивидуально в зависимости от бизнеса, канала оплаты и оборота.

Прием платежей через СБП у Т-Банка встроен в эквайринг. Комиссия по QR-оплатам и онлайн-СБП обычно составляет около 0,4%, в отдельных категориях бизнеса может доходить до 0,7%.

Альфа-Банк

Альфа-Банк предлагает торговый эквайринг, интернет-эквайринг и прием платежей через СБП.

Торговый эквайринг у Альфа-Банка заявляется от ~1% от оборота, при этом итоговая ставка зависит от оборотов и вида бизнеса. Оборудование и подключение предоставляются без дополнительной платы.

Интернет-эквайринг также стартует примерно от 1%, но может комбинироваться с альтернативными схемами — например, без комиссии за платеж при наличии фиксированной ежемесячной платы или при выполнении условий по обороту.

По приему платежей через СБП Альфа-Банк отдельно указывает диапазон ставок от 0% до ~0,7%, где конкретная комиссия зависит от категории бизнеса.

В каких ситуациях и для какого бизнеса имеет смысл выбирать тот или иной банк

Выбор банка зависит от оборота вашей компании, количества работников и других параметров. Важно обращать внимание в первую очередь на то, где условия лучше совпадают с реальной экономикой конкретного бизнеса.

Кому подойдет Сбербанк

Сбер логично выбирать бизнесу, которому важны масштаб, устойчивость и работа с разными сценариями оплаты в рамках одного контура.

Это, как правило, офлайн-розница, HoReCa, медицинские и образовательные проекты, а также бизнесы со смешанной моделью (офлайн + онлайн), где важна надежность и широкая инфраструктура. Сбер хорошо подходит, если оборот уже не минимальный и бизнес готов обсуждать условия индивидуально, а не жить по коробочному тарифу.

Сильная сторона Сбера — экосистема и вариативность: торговый эквайринг, интернет-эквайринг, СБП, QR-оплата, биометрия. Это удобно для бизнеса, который растет, открывает новые точки или каналы продаж и не хочет каждый раз менять банк.

Когда выбирать ВТБ

ВТБ рационален для бизнеса, который находится на этапе старта или тестирования онлайна и хочет снизить издержки в первые месяцы.

Интернет-эквайринг с акцией 0% до 500 000 ₽ оборота в месяц делает ВТБ привлекательным для небольших интернет-магазинов, онлайн-сервисов, образовательных проектов и ниш, где важно сначала проверить спрос без давления комиссии.

Торговый эквайринг у ВТБ по условиям близок к рынку, но без ярко выраженной специализации. Он подходит стандартным офлайн-бизнесам с понятной моделью и без сложных сценариев возвратов.

Какому бизнесу подойдет Т-Банк

Т-Банк лучше всего подходит онлайн-бизнесу, который готов считать экономику эквайринга и выбирать модель оплаты осознанно.

Пакетные тарифы и развитый СБП делают его удобным для сервисов, онлайн-бизнесов, доставок, подписочных моделей и компаний с большим количеством однотипных операций. При активном использовании QR-оплаты и СБП фактическая комиссия может быть заметно ниже классического эквайринга.

При этом стандартный процент по картам у Т-Банка выше среднего, поэтому он не всегда выгоден для чистого офлайна с большим средним чеком и минимальными возвратами.

В какой ситуации обратиться в Альфа-Банк

Альфа-Банк — компромиссный вариант для бизнеса, которому нужен низкий входной порог и универсальность без сложных условий.

Он хорошо подходит малому и среднему бизнесу с понятной моделью: рознице, услугам, небольшим сетям, интернет-магазинам без сложных сценариев. Низкая стартовая комиссия по торговому и интернет-эквайрингу и гибкие схемы оплаты делают Альфу удобной для бизнеса, который не хочет углубляться в сложную тарифную математику.

Когда имеет смысл менять банк и эквайринг в 2026 году?

Смена эквайринга оправдана не тогда, когда «процент кажется высоким», а когда фактическая комиссия системно не соответствует модели бизнеса. В 2026 году переход имеет смысл только в том случае, если вы нашли тариф в другом банке, который больше подходит вашей компании.

В каких случаях смена банка реально снижает расходы?

Экономический эффект появляется, если бизнес перерос стандартные условия и уперся в потолок. Это происходит, когда оборот стабилен, структура платежей понятна, возвраты контролируемы, а банк продолжает считать бизнес по шаблону для «массового сегмента». В таких случаях смена эквайера позволяет не столько снизить процент, сколько убрать лишние надбавки и жесткие условия.

Второй вариант — резкое изменение модели бизнеса. Переход в онлайн, запуск подписок, рост доли предоплат или доставка меняют профиль риска. Если банк не адаптирует условия под новую реальность, фактическая комиссия начинает расти.

Когда переход не дает эффекта или даже вредит?

Смена банка редко дает результат при малых и нестабильных оборотах. В этой зоне условия у крупных банков схожи, а издержки на переход, перенастройку касс, интеграций и процессов могут перекрыть потенциальную экономию.

Опасна и ситуация, когда проблема не в банке, а в структуре платежей. Если высокая комиссия вызвана возвратами, спорными операциями или хаотичным онлайном, смена эквайера не решит корневую причину.

Как снизить расходы на эквайринг без смены банка: практические шаги

В большинстве компаний основная экономия достигается не сменой эквайера, а корректировкой платежной структуры и условий обслуживания. Вы можете пересмотреть оплату за свои товары и услуги, увеличить количество платежей через СБП или наоборот, через терминал.

Как изменить структуру платежей и не потерять клиентов?

Частичное перераспределение оплаты часто снижает комиссию без заметного влияния на выручку. Перевод простых и быстрых операций в QR-оплату или СБП снижает среднюю стоимость обслуживания. Ключевой момент — не навязывать альтернативы там, где клиент ожидает оплату картой.

Какие шаги дают экономию быстрее всего?

Самый быстрый эффект дает аудит текущих списаний и платных опций. Часто в эквайринге остаются сервисы, подключенные «на старте» и давно не используемые. Второй вариант — пересмотр сроков зачисления средств: например, если вам не нужно получать деньги на счет день в день, можно пересмотреть тариф, тогда расходов будет чуть меньше.

Как предпринимателю контролировать эквайринг

Эквайринг начинает выходить из-под контроля тогда, когда бизнес растет, меняет каналы продаж или формат оплаты, а условия остаются прежними. Комиссия может увеличиваться без изменения тарифа, просто из-за сдвигов в структуре платежей, доле онлайна или возвратов. Поэтому контроль эквайринга — это регулярная проверка цифр и условий, а не разовая настройка при подключении банка.

Почему эквайринг нужно пересматривать регулярно

Эквайринг меняется не скачками, а постепенно: добавляются новые каналы оплаты, растет доля онлайна, появляются возвраты, меняется средний чек. Эти изменения редко бросаются в глаза, но именно они медленно увеличивают фактическую комиссию, даже если тариф формально не менялся. Если вы не будете периодически сравнивать свой тариф с моделью бизнеса, то есть риск, что деньги будут тратиться впустую.

В какой момент эквайринг начинает «есть» маржу незаметно

Эквайринг начинает незаметно съедать маржу в момент, когда оборот растет, а условия остаются прежними. Комиссия в процентах выглядит стабильной, но в рублях она увеличивается быстрее прибыли, особенно если растет доля онлайна, возвратов или мелких платежей. В итоге бизнес зарабатывает больше, а чистая маржа становится ниже.

Какой подход позволяет не возвращаться к этой теме каждый месяц

Рабочий подход — зафиксировать для себя три ориентира: фактическую комиссию за месяц, ключевые факторы, которые на нее влияют, и границы допустимых отклонений. Пока показатели остаются в этих рамках, эквайринг не требует внимания.

Заключение

Эквайринг в 2026 году — это не вопрос «где дешевле», а вопрос «насколько предсказуемо и управляемо». Банки больше не продают универсальные тарифы, они обслуживают конкретные платежные сценарии, и именно они определяют итоговую комиссию. Пока предприниматель ориентируется на процент в договоре, эквайринг остается источником сюрпризов. Когда он опирается на фактические списания, структуру платежей и условия договора, эквайринг становится обычной услугой, которая действительно помогает в масштабировании и развитии.