Эквайринг — это безналичная оплата товаров и услуг с помощью банковских карт, смартфонов и других цифровых платежных средств. Он необходим магазинам, кафе, онлайн-бизнесу и сервисным компаниям, где клиенты рассчитываются не наличными, а картой или телефоном. Банк или платежный оператор подключает эквайринг, обрабатывает платежи и переводит деньги продавцу. Это выгодный способ принимать оплату, который ускоряет покупки, снижает оборот наличных и делает бизнес доступнее для клиентов.
Выбор эквайринговой системы влияет на расчеты, скорость зачисления денег и размер комиссии. От условий зависит, сколько бизнес заплатит за прием платежей и как быстро получит средства на счет. Разные провайдеры предлагают различные тарифы, технологии защиты и техническую поддержку. Ошибки при выборе могут привести к высоким расходам или проблемам с обработкой платежей. Оптимальное решение должно соответствовать формату бизнеса, объему платежей и ожиданиям клиентов.
Основные виды эквайринга
-
Торговый эквайринг. Позволяет принимать оплату картами в физических магазинах, кафе, гостиницах и других точках продаж. Для этого банк устанавливает специальное оборудование — POS-терминалы, которые подключены к платежной системе. Клиент прикладывает карту, телефон или другое устройство, оплата подтверждается, а деньги за вычетом комиссии поступают на счет компании. Размер комиссии устанавливается в договоре с банком и зависит от оборота, типа бизнеса и условий сотрудничества.
-
Интернет-эквайринг. Используется в онлайн-магазинах, сервисах по продаже билетов, подписок, образовательных платформах и других цифровых площадках. Покупатель оплачивает товары и услуги прямо на сайте или в мобильном приложении, вводя данные карты или используя другие электронные способы оплаты. После подтверждения деньги списываются со счета клиента и поступают продавцу, за вычетом комиссии эквайера. Платежи проходят через защищенные каналы, а передача данных контролируется процессинговыми центрами, которые предотвращают мошенничество и утечки информации. Этот формат подходит компаниям, работающим в интернете, а также бизнесу, который хочет расширить способы приема денег от клиентов.
-
Мобильный эквайринг. Позволяет принимать оплату вне стационарной точки продаж — курьерами, такси, на выездных мероприятиях и в местах с ограниченной инфраструктурой. Для этого используется компактный терминал mPOS, который подключается к смартфону или планшету. Клиент прикладывает карту, оплата проходит через специальное приложение, а деньги поступают на счет продавца. Такой способ выгоден для малого бизнеса, служб доставки, так как не требует сложного оборудования и дает возможность принимать платежи в любом месте, где есть мобильная связь. Терминал легкий, не занимает много места и позволяет работать без привязки к конкретному адресу.
Кому надо подключать эквайринг
-
Розничная торговля. Продуктовые магазины, аптеки, бутики, салоны красоты и парикмахерские ежедневно обслуживают клиентов, которые рассчитываются картами или телефоном. Без эквайринга бизнес теряет часть покупателей, которым выгодно оплачивать покупки безналично.
-
Сфера услуг. Психологи, репетиторы, фитнес-тренеры и другие специалисты, принимающие клиентов лично или онлайн, используют эквайринг для расчетов. Он также нужен учебным платформам и компаниям, продающим цифровые курсы.
-
Общепит. Рестораны, кафе, бары и кофейни с эквайрингом быстрее обслуживают клиентов и увеличивают средний чек. Многие заведения полностью переходят на безналичный расчет, снижая расходы на инкассацию и работу с наличными.
-
АЗС и транспорт. Автозаправки, такси и службы доставки используют эквайринг, чтобы ускорить работу и сделать оплату выгоднее для клиентов. Особенно это актуально для курьеров и таксистов, которые принимают оплату картой прямо в автомобиле.
Обязателен ли эквайринг для ИП и ООО
Если годовая выручка компании превышает 20 миллионов рублей, закон требует предоставить клиентам возможность оплачивать покупки картой МИР. Однако если у компании несколько торговых точек, а на одной из них выручка не достигла 5 миллионов рублей, эквайринг для нее не обязателен. То же самое касается предприятий, работающих в местах без доступа к интернету, например, в удаленных населенных пунктах.
Бизнесы, которые хотят принимать безналичную оплату, устанавливают эквайринг, даже если закон этого не требует. Для интернет-магазинов, онлайн-курсов и дистанционных специалистов, например, копирайтеров или психологов, подходит интернет-эквайринг. Владельцы розничных магазинов и других физических точек продаж чаще используют торговый эквайринг с терминалами для карт.
Компании, работающие исключительно с наличными, не подключают эквайринг. Это характерно для небольших торговых точек, например, овощных палаток или рынков. Однако предприниматели должны учитывать, что все больше клиентов отказываются от наличных и рассчитываются картой или телефоном. Отсутствие эквайринга может привести к потере части аудитории, особенно среди молодых покупателей, привыкших к безналичным расчетам.
Могут ли оштрафовать за отсутствие эквайринга
Если бизнес обязан принимать безналичную оплату, но не подключил эквайринг, это нарушение законодательства, за которое предусмотрены штрафы. Сумма санкции зависит от правового статуса компании. Индивидуальные предприниматели и должностные лица рискуют получить штраф в размере от 15 000 до 30 000 рублей. Для юридических лиц наказание более серьезное — от 30 000 до 50 000 рублей. Проверки проводят налоговые органы, Роспотребнадзор или прокуратура. Если клиент пожалуется, что в магазине или кафе ему отказали в оплате картой, контролирующие инстанции могут заинтересоваться этим вопросом и инициировать разбирательство.
Как подключить эквайринг
-
Выберите банк. Оцените предложения нескольких банков, сравните условия, комиссии и сроки зачисления средств. Учитывайте не только процент за операции, но и стоимость обслуживания, доступность технической поддержки и условия замены оборудования в случае поломки.
-
Подготовьте документы. Соберите пакет бумаг, необходимых для заключения договора. Обычно банк запрашивает свидетельство о регистрации бизнеса, ИНН, банковские реквизиты и уставные документы. Если компания уже работает, могут потребоваться данные о финансовых показателях, чтобы определить условия сотрудничества.
-
Подпишите договор. Внимательно изучите условия перед подписанием. Обратите внимание на размер комиссии, сроки зачисления средств, обязательства банка по обслуживанию терминалов и порядок расторжения договора. Уточните, какие штрафы предусмотрены за задержку платежей или нарушение условий.
-
Установите оборудование. После заключения договора банк предоставляет POS-терминалы или настраивает платежный шлюз для интернет-эквайринга. Оборудование подключается к сети, тестируется и проверяется на корректность работы.
-
Обучите сотрудников. Если торговая точка принимает платежи через терминалы, персонал должен уметь правильно ими пользоваться. Банк может провести инструктаж, объяснить, как работать с возвратами, отменами и проверкой платежей.
-
Начните принимать оплату. После тестирования оборудование готово к работе. Клиенты смогут рассчитываться картами, а средства будут поступать на счет в соответствии с договором. В случае неисправностей или вопросов можно обратиться в техническую поддержку банка.
Требования к продавцу и документам
-
Перед подключением эквайринга банк проверяет соответствие компании своим условиям и запрашивает документы, подтверждающие законность деятельности.
-
Договор эквайринга, который регулирует взаимоотношения между банком и компанией. В нем прописаны условия обслуживания, тарифы, порядок расчетов и обязанности сторон. Размер комиссии за обработку платежей определяется банком индивидуально и зависит от оборота компании. Часть этой комиссии перечисляется платежной системе, через которую проходят транзакции.
-
Индивидуальные предприниматели предоставляют паспорт, ИНН, ОГРНИП и реквизиты расчетного счета. Юридические лица дополнительно предъявляют уставные документы, приказ о назначении руководителя, лицензии (если деятельность требует лицензирования) и справки, подтверждающие финансовое состояние.
-
Чтобы эквайринг начал работать, банк вносит данные компании в систему, настраивает процессинговые сервисы и устанавливает оборудование. Для онлайн-магазинов подключается платежный шлюз, для розничных точек — терминалы для приема карт. Некоторые банки предоставляют оборудование в аренду без дополнительной платы, другие берут ежемесячную плату или предлагают покупку терминала.
Как проводятся операции через терминалы?
-
Покупатель прикладывает или вставляет карту. Клиент использует банковскую карту, вставляя ее в терминал, прикладывая к считывающему устройству или оплачивая через смартфон с функцией NFC. Если сумма превышает установленный лимит для бесконтактной оплаты, терминал запрашивает подтверждение операции.
-
Терминал передает данные в процессинговый центр. После считывания информации терминал направляет запрос в процессинговый центр банка-эквайера. Этот процесс необходим для проверки подлинности карты и статуса счета клиента.
-
Банк проверяет баланс и запрашивает подтверждение. Система анализирует остаток средств на счете покупателя. Если сумма достаточная, банк одобряет операцию. В случаях, когда требуется дополнительная аутентификация, клиент вводит PIN-код, что снижает риск мошенничества.
-
Средства списываются со счета клиента. После подтверждения платежа банк-эмитент блокирует указанную сумму и направляет ее банку-эквайеру. На этом этапе деньги резервируются, но еще не зачисляются на счет продавца.
-
Терминал печатает чек. После успешной обработки транзакции терминал выдает два экземпляра чека: один для клиента, второй остается у продавца. В чеке фиксируются сумма покупки, дата, время и идентификаторы операции.
-
Средства зачисляются на счет продавца. Банк переводит деньги на расчетный счет компании в срок, установленный договором эквайринга. В большинстве случаев это происходит на следующий рабочий день, но если у продавца счет в другом банке, процесс может занять до трех дней. Комиссия за эквайринг удерживается автоматически.
Как обеспечивается безопасность эквайринга
Все транзакции проходят через защищенные каналы связи, исключая возможность утечки данных. Банк-эквайер и платежные системы используют технологии шифрования, которые делают доступ к информации недоступным для третьих лиц. Все операции соответствуют международному стандарту PCI DSS, который устанавливает строгие требования к хранению, обработке и передаче данных банковских карт. Этот сертификат обязателен для всех организаций, участвующих в обработке платежей, включая процессинговые центры и эквайеров. Процедура сертификации включает тестирование на устойчивость к хакерским атакам, проверку программного обеспечения и аудит всех этапов работы с конфиденциальными сведениями.
Несмотря на высокий уровень защиты, риск мошенничества остается, если сам клиент пренебрегает правилами безопасности. Ошибки пользователей часто становятся причиной утечки данных, поэтому банки и платежные сервисы регулярно напоминают клиентам о правилах безопасного использования карт. Категорически запрещено передавать третьим лицам PIN-код или CVV-код, подтверждать операции по просьбе незнакомых людей и вводить данные карты на подозрительных сайтах. Дополнительный уровень защиты обеспечивают технологии 3D Secure, требующие подтверждения операции с помощью одноразового пароля, отправленного банком. Ответственное отношение клиентов к своим финансовым данным делает эквайринг не только выгодным, но и безопасным способом оплаты.
Как выбрать эквайринг?
-
Формат бизнеса. Торговый эквайринг подходит для магазинов, кафе и точек с физическим обслуживанием, где клиент оплачивает покупку на месте. Для онлайн-магазинов, сервисов и образовательных платформ подходит интернет-эквайринг. Мобильный эквайринг нужен для курьеров, такси и других выездных услуг, где нет фиксированной точки продаж.
-
Размер комиссии. Банки берут процент с каждой операции, и его размер зависит от оборота бизнеса, сферы деятельности и типа эквайринга. Для розничных магазинов комиссия обычно ниже, чем для интернет-платежей. Чтобы снизить затраты, стоит рассмотреть возможность приема платежей через Систему быстрых платежей, где комиссии ниже.
-
Скорость зачисления средств. Большинство банков переводят деньги на следующий рабочий день, но в некоторых случаях средства поступают в течение нескольких дней. Если важно получать выручку быстрее, стоит уточнить возможность мгновенного зачисления и условия такой услуги.
-
Качество технической поддержки. В случае сбоев важно, чтобы служба поддержки оперативно решала проблемы. Перед заключением договора стоит проверить, как работает поддержка, есть ли круглосуточная помощь и насколько быстро устраняются неисправности оборудования.
Часто задаваемые вопросы
При выборе банка для подключения эквайринга следует обратить внимание на поддерживаемые платежные системы. Это напрямую влияет на возможность клиентов оплачивать товары и услуги безналичным способом. В России наиболее распространены системы Visa, Mastercard, МИР и UnionPay. Убедитесь, что выбранный банк сотрудничает с этими системами, чтобы обеспечить максимальную выгоду для покупателей.
Стоимость подключения эквайринга в России зависит от выбранного банка и типа эквайринга. Обычно банки устанавливают комиссию за каждую транзакцию, которая составляет от 1% до 2,5% от суммы операции. Например, некоторые банки предлагают торговый эквайринг с комиссией от 1,5%, а интернет-эквайринг — от 2%.
Кроме того, необходимо учитывать расходы на оборудование. Терминалы для торгового эквайринга можно приобрести или взять в аренду. Стоимость покупки терминала начинается от 13 990 рублей, а аренда — от 1 700 рублей в месяц. Также некоторые банки предлагают бесплатную установку и техническую поддержку терминалов, что может снизить первоначальные затраты. Общие расходы на подключение эквайринга зависят от выбранного банка, типа эквайринга, комиссии за транзакции и стоимости оборудования. Рекомендуется сравнить предложения разных банков, чтобы выбрать наиболее подходящие условия для вашего бизнеса.
При использовании эквайринга средства от безналичных оплат не зачисляются на счет продавца мгновенно. Обычно деньги поступают в течение 1–3 рабочих дней после проведения транзакции. Точные сроки зависят от условий договора с банком-эквайером и его внутренних процессов. Например, некоторые банки зачисляют выручку на следующий рабочий день после сверки итогов, тогда как другие могут предусматривать более длительные периоды. Важно учитывать, что зачисление средств происходит только в рабочие дни. Таким образом, платежи, принятые в пятницу, будут отражены на расчетном счете в понедельник или позже, в зависимости от условий банка. Для более оперативного поступления средств некоторые банки предлагают услуги онлайн-зачисления, позволяющие получать деньги на счет практически сразу после проведения операции. Однако такие услуги могут быть платными и требуют отдельного подключения. При выборе банка для эквайринга рекомендуется внимательно изучить условия зачисления средств, чтобы обеспечить оптимальный денежный поток для вашего бизнеса.
